کارت های اعتباری و مدیریت بدهی · درس 2 3
Make a Plan to Pay Off Debt
List your debts, compare the avalanche and snowball methods with real numbers, call your creditors for help, and find debt help you can trust.
تکمیل شده روی این دستگاه
بخش هایی از این درس هنوز به زبان شما ترجمه نشده اند، بنابراین به زبان انگلیسی نمایش داده می شوند.
در این درس
آنچه خواهید آموخت
- List every debt with its balance, interest rate, and minimum payment.
- Compare the avalanche (highest rate first) and snowball (smallest balance first) methods using real numbers.
- Ask a creditor for a hardship plan, a lower rate, or a new due date.
- Tell nonprofit credit counseling apart from risky debt settlement and paid student loan help.
این موضوع چگونه به کلاس های ما مرتبط می شود: Our class covers two ways to reduce debt and where to get help. This lesson works through both methods with the same three debts. It adds a script for calling creditors, a checklist for choosing debt help, and what changed for federal student loans.
کلماتی برای دانستن
- روش بهمن (Avalanche method)
- پرداخت اضافی برای بدهی با بالاترین نرخ بهره اول و حداقل پرداخت برای بقیه. معمولا کمترین هزینه بهره را دارد.
- روش گلوله برفی (Snowball method)
- پرداخت اضافی برای کوچک ترین بدهی اول و حداقل پرداخت برای بقیه. شما یک بدهی را زودتر تمام می کنید که می تواند به شما کمک کند ادامه دهید.
- طرح سختی (Hardship plan)
- یک قرارداد کوتاه مدت با وام دهنده که ممکن است در صورت داشتن مشکل مالی، مانند از دست دادن کار یا بیماری، پرداخت، نرخ بهره یا هزینه های شما را کاهش دهد.
- مشاوره اعتباری (Credit counseling)
- کمک از یک مشاور آموزش دیده که بودجه و بدهی های شما را با شما بررسی می کند. بسیاری از سازمان های غیرانتفاعی این خدمات را رایگان یا با هزینه کم ارائه می دهند.
- طرح مدیریت بدهی (Debt management plan)
- طرحی که توسط یک آژانس مشاوره اعتباری تنظیم شده است. شما ماهانه یک پرداخت به آژانس انجام می دهید و این پرداخت به طلبکاران شما پرداخت می کند، اغلب با نرخ بهره پایین تر.
- تسویه بدهی (Debt settlement)
- وقتی شرکتی تلاش می کند طلبکاران شما را وادار کند کمتر از مبلغ بدهی شما را بپذیرند. این کار پرریسک است: می تواند هزینه اضافه کند، اعتبار شما را کاهش دهد و منجر به دعاوی حقوقی شود.
- سرویس دهنده وام (Loan servicer)
- شرکتی که صورتحساب های وام دانشجویی شما را ارسال می کند، پرداخت های شما را می گیرد و به شما در تغییر برنامه بازپرداخت کمک می کند. کمک آن رایگان است.
- شناسه FSA (FSA ID)
- نام کاربری و رمز عبوری که برای ورود به StudentAid.gov استفاده می کنید. هرگز آن را با کسی به اشتراک نگذارید.
مرحله ۱: فهرست بدهی خود را تهیه کنید
قبل از اینکه بتوانید برنامه ریزی کنید، باید همه بدهی های خود را در یک جا ببینید. آخرین صورت حساب های خود را دریافت کنید یا وارد هر حساب شوید. برای هر بدهی چهار مورد یادداشت کنید.
- نام بدهی، مانند «کارت فروشگاه» یا «وام خودرو».
- تعادل: امروز چقدر بدهکارید.
- نرخ بهره (APR).
- حداقل پرداخت ماهانه و تاریخ سررسید.
همه چیز را شامل کنید: کارت های اعتباری، کارت فروشگاه، وام شخصی، طرح های «همین حالا بخر، بعدا پرداخت کنید»، قبوض پزشکی، وام های روز پرداخت یا سند خودرو، و پولی که به خانواده بدهکارید. برای هر قبضی که معوق است، تعداد روزهای تأخیر را بنویسید. گزارش اعتباری شما می تواند بدهی هایی را که فراموش کرده اید نشان دهد. به بخش «گزارش اعتباری خود را بخوانید و اشتباهات را اصلاح کنید» مراجعه کنید.
سپس، برنامه هزینه ای خود را بررسی کنید. ابتدا برای نیازهایی مانند اجاره، غذا و قبوض شهری پرداخت کنید. سپس مبلغی را انتخاب کنید که هر ماه بتوانید به عنوان بدهی پرداخت کنید. پرداخت بیش از حداقل ها همان چیزی است که برنامه تسویه را کارآمد می کند. به بخش «ساختن یک برنامه هزینه ای متناسب با زندگی واقعی شما» مراجعه کنید.
مثال
بدهی های تسفای: ۶۰۰۰ دلار و ۳۰۰ دلار در ماه
تسفای به عنوان دستیار مراقبت در منزل در الکساندریا کار می کند. پس از اجاره و سایر نیازها، می تواند ماهانه ۳۰۰ دلار برای بدهی پرداخت کند. حداقل پرداخت هایش به ۲۰۰ دلار می رسد.
| بدهی | تعادل | APR | حداقل پرداخت |
|---|---|---|---|
| کارت فروشگاه | ۵۰۰ دلار | 25% | ۲۵ دلار |
| کارت اعتباری | ۳۵۰۰ دلار | 27% | ۱۰۵ دلار |
| وام اتحادیه اعتباری | ۲۰۰۰ دلار | 11% | ۷۰ دلار |
| کل | ۶۰۰۰ دلار | ۲۰۰ دلار |
۳۰۰ دلار در ماه − ۲۰۰ دلار حداقل پرداخت = ۱۰۰ دلار اضافه در هر ماه
تسفای همه حداقل ها را به موقع پرداخت می کند. او ۱۰۰ دلار اضافی را روی یک بدهی «هدف» می گذارد. وقتی بدهی پرداخت می شود، پرداخت آن را به هدف بعدی اضافه می کند. او هنگام پرداخت کارت ها، استفاده از آن ها را متوقف می کند. دو روش رایج برای انتخاب هدف وجود دارد.
- آوالانچ: بالاترین نرخ بهره اول. سفارش او کارت اعتباری (۲۷٪)، سپس کارت فروشگاه (۲۵٪) و بعد وام (۱۱٪) است.
- اسنوبال: ابتدا کوچک ترین موجودی. سفارش او کارت فروشگاه (۵۰۰ دلار)، سپس وام (۲۰۰۰ دلار) و بعد کارت اعتباری (۳۵۰۰ دلار) است.
مثال
بهمن یا گلوله برفی: همان ۳۰۰ دلار، دو نتیجه
| روش | اولین بدهی که پرداخت شد | تمام بدهی ها پرداخت شد | کل بهره |
|---|---|---|---|
| فقط حداقل پرداخت ها (۲۰۰ دلار در ماه) | ماه ۲۷ | ماه ۶۳ | ۳,۵۲۵ دلار |
| اسنوبال (۳۰۰ دلار در ماه) | ماه پنجم | ماه ۲۶ | ۱۶۸۰ دلار |
| بهمن (۳۰۰ دلار در ماه) | ماه ۲۲ | ماه ۲۵ | ۱,۴۱۶ دلار |
| بهمن در مقایسه با گلوله برفی | یک ماه زودتر | ۲۶۴ دلار کمتر |
هر دو طرح هزینه بسیار کمتری نسبت به پرداخت فقط حداقل ها دارند. آن ها بیش از ۱۸۰۰ دلار سود و بیش از ۳ سال برای تسفای صرفه جویی می کنند. بهمن بیشترین صرفه جویی را دارد. گلوله برفی کارت فروشگاه را در ماه پنجم تسویه می کند و آن برد زودهنگام ممکن است به او کمک کند ادامه دهد. بهترین روش همان است که هر ماه دنبال می کنید.
این اعداد فرض می کنند حداقل پرداخت ها ثابت می ماند و بهره ماهی یک بار اضافه می شود. اعداد واقعی شما کمی متفاوت خواهند بود.
قبل از اینکه پرداختی را از دست بدهید، با طلبکاران خود تماس بگیرید
بسیاری از وام دهندگان برنامه های سخت گیری دارند، اما ممکن است آن ها را تبلیغ نکنند. به محض اینکه مطمئن شدید در پرداخت مشکل خواهید داشت، تماس بگیرید. دریافت کمک قبل از اینکه پرداخت را از دست بدهید آسان تر است.
- شماره حساب شما
- دلیل کاهش درآمد یا افزایش هزینه ها، مانند ساعات کاری کمتر یا بیماری
- مبلغی که واقعا می توانید هر ماه از برنامه هزینه های خود پرداخت کنید
- کاغذ و قلم برای نوشتن نام ها، تاریخ ها و توافق نامه ها
"سلام، اسم من [نام شما] است. شماره حساب من [شماره است]. درآمدم به دلیل [دلیل] کاهش یافته است. می خواهم به پرداخت به شما ادامه دهم. آیا می توانم [مبلغ] ماهانه برای [شمار] ماه پرداخت کنم؟
آیا برنامه سختی دارید؟ آیا می توانید نرخ بهره من را کاهش دهید یا جریمه دیرکرد را معاف کنید؟ آیا می توانید تاریخ سررسید من را به [تاریخ] منتقل کنید، بعد از دریافت حقوق؟
آیا این طرح به دفاتر اعتباری گزارش خواهد شد؟ در طول طرح چه اتفاقی برای کارت من می افتد؟ لطفا شرایط را به صورت کتبی برایم ارسال کنید. ممکن است نام و شماره مرجع این تماس را داشته باشم؟»
با پرداختی که نمی توانید انجام دهید موافقت نکنید. برخی طرح های سختی کارت را بسته یا مسدود می کنند، پس قبل از موافقت بپرسید.
مشاوره اعتباری سازمان های غیرانتفاعی و برنامه های مدیریت بدهی
یک مشاور اعتباری درآمد، هزینه ها و بدهی های شما را بررسی می کند و به شما در تنظیم برنامه کمک می کند. بسیاری از سازمان های غیرانتفاعی جلسه اول را به صورت رایگان یا با هزینه کم، حضوری، تلفنی یا آنلاین ارائه می دهند. برخی به زبان اسپانیایی و زبان های دیگر کمک ارائه می دهند.
اگر با شرایط شما سازگار باشد، مشاور ممکن است برنامه مدیریت بدهی را پیشنهاد دهد. شما هر ماه یک پرداخت به آژانس ارسال می کنید و آژانس به طلبکاران شما پرداخت می کند. طلبکاران ممکن است موافقت کنند نرخ بهره شما را کاهش دهند یا برخی هزینه ها را معاف کنند. این طرح ها اغلب چهار سال یا بیشتر طول می کشند و ممکن است نیاز به بستن کارت های اعتباری خود داشته باشید.
یک سازمان غیرانتفاعی همیشه رایگان نیست و همیشه صادق نیست. قبل از ثبت نام، این موارد را بررسی کنید.
- تمام هزینه ها را به صورت کتبی درخواست کنید.
- بپرسید آیا مشاوران دارای گواهینامه هستند یا نه.
- مجوز را بررسی کنید. در مریلند، شرکت های مدیریت بدهی باید مجوز از دفتر تنظیم مقررات مالی داشته باشند. در ویرجینیا، آژانس های مشاوره اعتباری توسط اداره مؤسسات مالی کمیسیون شرکت های ایالتی مجوز دارند.
- به دنبال شکایات نزد دادستان کل خود باشید. در واشنگتن دی سی، با دفتر دادستان کل تماس بگیرید.
- اطمینان حاصل کنید که طرح با بودجه شما سازگار است. تا زمانی که هر طلبکار طرح را قبول نکند، به پرداخت قبوض خود ادامه دهید.
مواظب باش
تله های تسویه بدهی و «تسویه بدهی»
شرکت های تسویه بدهی قول می دهند که طلبکاران شما کمتر از بدهی شما را قبول کنند. بسیاری به شما می گویند پرداخت به طلبکاران را متوقف کنید و پول را در یک حساب ویژه واریز کنید. در حالی که منتظر می مانید، هزینه های دیرکرد و بهره افزایش می یابد، امتیاز اعتباری شما کاهش می یابد و طلبکاران می توانند از شما شکایت کنند. بسیاری از افراد قبل از پایان برنامه استعفا می دهند.
- برای شرکت های تسویه بدهی که از طریق تلفن بدهی می فروشند، قبل از تسویه یا کاهش حداقل یکی از بدهی هایتان از شما هزینه دریافت کنند، غیرقانونی است.
- مراقب هر شرکتی باشید که به شما می گوید پرداخت را متوقف کنید یا با طلبکاران خود صحبت نکنید.
- هیچ نمی تواند قول دهد که همه شکایت ها را متوقف کند یا تمام بدهی های شما را پاک کند.
- در مورد ادعاهای مربوط به «برنامه جدید دولتی» برای بدهی کارت اعتباری مراقب باشید.
اگر طلبکار بخشی از بدهی را ببخشد، IRS معمولا مبلغ بخشیده شده را به عنوان درآمد حساب می کند. ممکن است فرم 1099-C دریافت کنید. برخی افراد برای استثنا واجد شرایط هستند، مثلا اگر بیشتر از آنچه داشتند بدهکار بوده اند. یک سایت مالیاتی رایگان VITA می تواند کمک کند. برای مثال، درخواست رایگان و درخواست اعتبارهای کسب شده را ببینید.
وام های دانشجویی فدرال: از راهنمای رسمی رایگان استفاده کنید
یک قانون فدرال که در ژوئیه ۲۰۲۵ تصویب شد، نحوه بازپرداخت وام های دانشجویی فدرال را تغییر داد. تغییرات کلیدی از اول ژوئیه ۲۰۲۶ آغاز شد و برنامه بازپرداخت SAVE در حال پایان است. قوانین و مهلت های بیشتری هنوز در حال اعلام هستند.
شما هرگز مجبور نیستید برای کمک به وام های دانشجویی فدرال به کسی پول بدهید. در StudentAid.gov وارد شوید یا با سرویس دهنده وام خود تماس بگیرید. هر دو رایگان هستند. هرگز شناسه FSA خود را که نام کاربری و رمز عبور StudentAid.gov است به اشتراک نگذارید. کلاهبرداران از آن برای کنترل حساب شما استفاده می کنند.
وام های دانشجویی خصوصی متفاوت هستند. آن ها از بانک ها و سایر وام دهندگان می آیند. با وام دهنده خود تماس بگیرید و بپرسید چه گزینه های سختی دارد.
نکته
جلوی افزایش بدهی را بگیرید
در حالی که بدهی ها را پرداخت می کنید، سعی کنید بدهی جدیدی اضافه نکنید. یک صندوق اضطراری کوچک، حتی چند صد دلار، نگه دارید تا مجبور نباشید صورتحساب ناگهانی روی کارت بگذارید. به بخش «شروع یک صندوق اضطراری از صفر» مراجعه کنید. از وام های روز پرداخت و سند خودرو دوری کنید؛ به «قیمت واقعی یک وام» مراجعه کنید. تاریخ تسویه خود را در تقویم خود بنویسید و هر بدهی را که پرداخت می کنید علامت بزنید.
نکات کلیدی
- Start with a full list of your debts and one monthly amount you can pay toward them.
- Avalanche saves the most interest. Snowball pays off a first debt sooner. The best method is the one you will follow.
- Call creditors before you miss a payment and ask about hardship programs. Get every agreement in writing.
- Never pay a debt relief company before it settles a debt, and never stop paying because a company tells you to.
- Help with federal student loans is free at StudentAid.gov and from your loan servicer.
درک خود را بررسی کنید
به سوالات پاسخ دهید، سپس گزینه «پاسخ های من را بررسی کنید» را انتخاب کنید. حق 5 را 4 کنید تا این درس را کامل کنید. این تمرین است: هیچ محدودیت زمانی وجود ندارد و ما پاسخ های شما را نگه نمی داریم.
برو جلوتر
وب سایت های معتبر که می توانید بیشتر در آن ها یاد بگیرید. این لینک ها به وب سایت های دیگری می روند که Dollar Scholars آن ها را اداره نمی کند.
-
چگونه از بدهی خارج شویم (یک وب سایت دیگر)
چگونه مشاور اعتباری انتخاب کنیم، برنامه های مدیریت بدهی چگونه کار می کنند و ریسک های تسویه بدهی.
-
Cómo salir de las deudas (یک وب سایت دیگر)
همان راهنما به زبان اسپانیایی: مشاوره اعتباری، برنامه های بازپرداخت و ریسک های تسویه بدهی.
-
یک مشاور اعتباری غیرانتفاعی پیدا کنید (یک وب سایت دیگر)
یک شبکه ملی از سازمان های مشاوره اعتباری غیرانتفاعی. کمک از طریق تلفن، آنلاین و به زبان اسپانیایی ارائه می شود.
-
شناسایی کلاهبرداری های وام دانشجویی (یک وب سایت دیگر)
چرا هرگز نباید هزینه اولیه پرداخت کنید یا شناسه FSA خود را به اشتراک بگذارید و چگونه وام ها را به صورت رایگان مدیریت کنید.
این درس آموزش عمومی مالی است، نه مشاوره حقوقی، مالیاتی یا مالی. قوانین و مبالغ تغییر می کنند، پس اعداد مهم را با یک منبع رسمی بررسی کنید.