چه چیزی امتیاز اعتباری شما را تغییر می دهد (و چه چیزی نه)

امتیاز اعتباری عددی است که پیش بینی می کند چقدر احتمال دارد بدهی را به موقع بازپرداخت کنید. این اطلاعات از اطلاعات موجود در گزارش اعتباری شما به دست می آید. شما امتیازهای زیادی دارید، نه فقط یکی، چون شرکت ها از فرمول های متفاوتی به نام مدل های امتیازدهی استفاده می کنند. اکثر امتیازها از ۳۰۰ تا ۸۵۰ متغیر است. امتیاز بالاتر معمولا به این معناست که برای وام گرفتن کمتر پرداخت می کنید.

امتیازهای FICO به طور گسترده استفاده می شوند. FICO می گوید امتیازهای آن به پنج گروه اطلاعات نگاه می کند:

مدل های امتیازدهی دیگر مانند VantageScore کمی متفاوت وزن می گیرند. همان عادت ها در همه آن ها کمک می کند: پرداخت به موقع، پایین نگه داشتن مانده ها و درخواست فقط برای اعتباری که نیاز دارید.

امتیاز شما فقط از آنچه در گزارش اعتباری تان آمده استفاده می کند. درآمد شما بخشی از آن نیست. وام دهنده ممکن است هنگام درخواست درباره درآمد و شغل شما سؤال کند.

تاریخچه پرداخت اهمیت بیشتری دارد. وام دهندگان معمولا پرداخت عقب افتاده را تا زمانی که حداقل ۳۰ روز از تاریخ سررسید گذشته باشد، به دفاتر اعتباری گزارش نمی دهند. برخی تا ۶۰ روز صبر می کنند. اما ممکن است جریمه دیرکرد بلافاصله پس از تاریخ سررسید دریافت شود. پس از گزارش پرداخت دیرهنگام، ممکن است به مدت هفت سال در گزارش شما باقی بماند.

برای مثال، دنیس در بویی باید پرداخت خودرو را در ۱۵ آوریل انجام دهد. اگر او پرداخت کامل را در ۲۲ام انجام دهد، ممکن است جریمه دیرکرد بدهکار شود، اما وام دهنده معمولا پرداخت را به عنوان تأخیر گزارش نمی دهد. اگر ۳۵ روز پس از تاریخ سررسید پرداخت کند، گزارش او ممکن است پرداخت ۳۰ روزه دیرکرد به مدت هفت سال را نشان دهد.

داری قسطی رو از دست می دی؟ این کار رو بکن

1. قبل از موعد سررسید با وام دهنده تماس بگیرید. درباره انتقال تاریخ سررسید، وقفه کوتاه از پرداخت ها یا برنامه سختی سوال کنید. یادداشت کنید با چه کسانی صحبت کردید و چه گفتند.
2. هرچه زودتر می توانید پرداخت کنید. پرداخت کامل مبلغ قبل از اینکه ۳۰ روز دیرتر شود معمولا باعث می شود پرداخت دیرهنگام از گزارش شما حذف شود.
3. پرداخت های خودکار را حداقل برای هر کارت و وام تنظیم کنید.
4. اگر نمی توانید چندین قبض را پرداخت کنید، با یک مشاور اعتباری غیرانتفاعی صحبت کنید. مثلا یک طرح تسویه بدهی تنظیم کنید و ببینید درآمدتان چه زمانی کاهش می یابد.

باور نادرست است: بررسی امتیاز اعتباری خودم آن را پایین می آورد.

واقعیت: وقتی گزارش یا امتیاز خود را بررسی می کنید، این یک استعلام نرم است. این موضوع بر امتیاز شما تأثیری ندارد. استعلام سخت زمانی رخ می دهد که برای دریافت اعتبار درخواست می دهید و می تواند امتیاز شما را کمی کاهش دهد. وقتی برای وام خودرو، وام مسکن یا وام دانشجویی جستجو می کنید، مدل های امتیازدهی معمولا چندین چک را در مدت زمان کوتاه، اغلب بین ۱۴ تا ۴۵ روز، به عنوان یک چک حساب می کنند.

افسانه: درآمد بیشتر یعنی نمره بالاتر.

واقعیت: درآمد شما در گزارش اعتباری شما نیست، بنابراین بخشی از امتیاز شما نیست.

افسانه: باید کارت های قدیمی را که استفاده نمی کنم ببندم.

واقعیت: بستن کارت می تواند استفاده شما را افزایش دهد، همان طور که مثال جوی نشان می دهد. باز نگه داشتن کارتی که سال ها نگه داشته اید معمولا کمک می کند، به ویژه اگر هزینه سالانه ای نداشته باشد.

افسانه: باید موجودی داشته باشم و بهره بپردازم تا اعتبار بسازم.

واقعیت: پرداخت کامل مانده ماهانه اعتبار را افزایش می دهد، ممکن است به امتیاز شما کمک کند و هیچ سودی برای شما ندارد.

باورهای نادرست: پرداخت یک بدهی آن را از گزارش من حذف می کند.

واقعیت: یک وصول پولی می تواند تا هفت سال در گزارش شما باقی بماند، اما باید به عنوان پرداخت شده نمایش داده شود. وصول های پزشکی پولی متفاوت هستند: دفاتر اعتباری می گویند آن ها را شامل نمی شوند.

قوانین مربوط به صورتحساب های پزشکی چندین بار تغییر کرد. در ژانویه ۲۰۲۵، CFPB قانونی را تصویب کرد که بیشتر صورتحساب های پزشکی را از گزارش های اعتباری حذف می کرد. در ژوئیه ۲۰۲۵، یک دادگاه فدرال این قانون را لغو کرد. بنابراین امروز ممنوعیت فدرالی وجود ندارد.

سه اداره اعتبار همچنان سیاست خود را دنبال می کنند:

• وصول های پزشکی پولی در گزارش های اعتباری لحاظ نمی شوند.
• مجموعه های پزشکی که با هزینه ای کمتر از ۵۰۰ دلار شروع شده اند، شامل نمی شوند.
• یک مجموعه پزشکی بدون پرداخت تا زمانی که حداقل یک سال گذشته باشد، شامل نمی شود.

قوانین محلی حمایت بیشتری اضافه می کنند. قوانین مریلند که از اول اکتبر ۲۰۲۵ اجرایی شده اند، می گویند ارائه دهندگان خدمات پزشکی و وصول کنندگان بدهی نمی توانند بدهی پزشکی را گزارش دهند و دفاتر اعتباری نیز ممکن است آن را شامل نشوند. قانونی در ویرجینیا در سال ۲۰۲۴ می گوید ارائه دهندگان خدمات بهداشتی و هر کسی که بدهی پزشکی دریافت می کند، نمی توانند آن را گزارش دهند. دی سی در سال ۲۰۲۶ قانونی را تصویب کرد که ارائه دهندگان خدمات بهداشتی و وصول کنندگان بدهی را از گزارش بدهی پزشکی منع می کند. این قانون تنها شش ماه پس از پرداخت بودجه واشنگتن دی سی شروع به اعمال می کند، پس اگر این قانون برای شما اعمال می شود، از کمک حقوقی بپرسید. در اکتبر ۲۰۲۵، CFPB اعلام کرد که معتقد است قانون فدرال بر قوانین ایالتی مانند این قوانین غلبه دارد، بنابراین دادگاه ها ممکن است تصمیم بگیرند که این قوانین تا چه حد پیش می روند.

• در هر سه گزارش خود به دنبال مجموعه های پزشکی باشید.
• هر مجموعه پزشکی که پرداخت شده، زیر ۵۰۰ دلار شروع شده یا کمتر از یک سال عمر دارد، اعتراض کنید.
• در مریلند، اگر یک اداره اعتبار بدهی پزشکی که قانون آن را ممنوع می کند حذف نکند، می توانید به دفتر تنظیم مقررات مالی به شماره 410-230-6077 شکایت کنید.
• قبل از پرداخت یک قبض سنگین، از بیمارستان یا کلینیک درباره کمک مالی سؤال کنید. در مریلند، بیماران بیمارستانی ۲۴۰ روز از اولین صورتحساب فرصت دارند تا درخواست دهند.