گزارش های اعتباری و امتیازهای اعتباری · درس 3 3
What Moves Your Credit Score (and What Does Not)
See how payments and card balances change a score with worked examples, sort myths from facts, check the 2026 medical debt rules, and avoid credit repair scams.
تکمیل شده روی این دستگاه
بخش هایی از این درس هنوز به زبان شما ترجمه نشده اند، بنابراین به زبان انگلیسی نمایش داده می شوند.
در این درس
آنچه خواهید آموخت
- Name the main factors in a credit score and how much each one matters.
- Calculate credit utilization and plan how to lower it.
- Tell credit score myths apart from facts.
- Recognize credit repair scams and know what you can do yourself for free.
این موضوع چگونه به کلاس های ما مرتبط می شود: Our class covers the basics of credit scoring and how to spot credit repair scams. This lesson adds worked examples of credit utilization and late payments, a myth-or-fact review, and the current rules on medical debt.
کلماتی برای دانستن
- امتیاز اعتباری (Credit score)
- عددی، معمولا بین ۳۰۰ تا ۸۵۰، که پیش بینی می کند چقدر احتمال دارد بدهی را به موقع بازپرداخت کنید. این بر اساس گزارش اعتباری شماست.
- مدل امتیازدهی (Scoring model)
- فرمولی که یک شرکت برای تبدیل اطلاعات موجود در گزارش اعتباری شما به یک امتیاز استفاده می کند. FICO و VantageScore دو نمونه هستند.
- تاریخچه پرداخت ها (Payment history)
- سابقه ای که نشان می دهد آیا حساب های اعتباری خود را به موقع پرداخت کرده اید یا خیر.
- استفاده از اعتبار (Credit utilization)
- سهم سقف کارت اعتباری شما که استفاده می کنید، به صورت درصد نشان داده می شود.
- پرسش نرم (Soft inquiry)
- بررسی اعتباری که بر امتیاز شما تأثیر نمی گذارد، مانند زمانی که اعتبار خود را بررسی می کنید.
- شرکت تعمیر اعتبار (Credit repair company)
- کسب وکاری که ادعا می کند می تواند اعتبار شما را در ازای دریافت هزینه بهبود بخشد. قانون فدرال محدودیت هایی دارد که می تواند دریافت کند و چه وعده ای دارد.
آنچه در پارتیتور شما دخیل است
امتیاز اعتباری عددی است که پیش بینی می کند چقدر احتمال دارد بدهی را به موقع بازپرداخت کنید. این اطلاعات از اطلاعات موجود در گزارش اعتباری شما به دست می آید. شما امتیازهای زیادی دارید، نه فقط یکی، چون شرکت ها از فرمول های متفاوتی به نام مدل های امتیازدهی استفاده می کنند. اکثر امتیازها از ۳۰۰ تا ۸۵۰ متغیر است. امتیاز بالاتر معمولا به این معناست که برای وام گرفتن کمتر پرداخت می کنید.
امتیازهای FICO به طور گسترده استفاده می شوند. FICO می گوید امتیازهای آن به پنج گروه اطلاعات نگاه می کند:
| عامل | به چه چیزی نگاه می کند | اشتراک گذاری |
|---|---|---|
| تاریخچه پرداخت ها | چه به موقع پرداخت کرده باشید، چه پرداخت های دیرهنگام، وصول مطالبات یا ورشکستگی داشته باشید | 35% |
| مبالغ بدهی | چقدر بدهکار هستید، از جمله اینکه چقدر از محدودیت های کارت خود استفاده می کنید | 30% |
| طول سابقه اعتباری | حساب های شما چقدر باز بوده اند | 15% |
| اعتبار جدید | اخیرا چند حساب باز یا درخواست داده اید | 10% |
| ترکیب اعتباری | نوع اعتباری که دارید، مانند کارت ها و وام ها | 10% |
| کل | 100% |
مدل های امتیازدهی دیگر مانند VantageScore کمی متفاوت وزن می گیرند. همان عادت ها در همه آن ها کمک می کند: پرداخت به موقع، پایین نگه داشتن مانده ها و درخواست فقط برای اعتباری که نیاز دارید.
امتیاز شما فقط از آنچه در گزارش اعتباری تان آمده استفاده می کند. درآمد شما بخشی از آن نیست. وام دهنده ممکن است هنگام درخواست درباره درآمد و شغل شما سؤال کند.
مثال
استفاده از اعتبار: کارت مارکوس
استفاده از اعتبار سهمی از سقف کارت اعتباری شماست که استفاده می کنید. مدل های امتیازدهی به میزان نزدیک بودن شما به سقف های مجاز خود نگاه می کنند. بسیاری از کارشناسان، از جمله CFPB، توصیه می کنند حداکثر ۳۰٪ از کل سقف های خود را استفاده کنید.
مارکوس در آناکاستیا زندگی می کند. تنها کارت او سقف ۱۰۰۰ دلار دارد.
| تعادل | محدودیت | استفاده |
|---|---|---|
| ۸۰۰ دلار | ۱۰۰۰ دلار | 80% |
| ۳۰۰ دلار | ۱۰۰۰ دلار | 30% |
| ۱۰۰ دلار | ۱۰۰۰ دلار | 10% |
| هدف: ۳۰۰ دلار یا کمتر | ۱۰۰۰ دلار | ۳۰٪ یا کمتر |
محدودیت موجودی ÷ × ۱۰۰ = استفاده: ۸۰۰ دلار ÷ ۱۰۰۰ دلار × ۱۰۰ = ۸۰٪
برای اینکه از ۸۰٪ کاهش به ۳۰٪ برسد، مارکوس باید ۵۰۰ دلار را پرداخت کند، چون ۸۰۰ دلار − ۳۰۰ = ۵۰۰ دلار. اگر استفاده از کارت را متوقف کند و ماهانه ۱۲۵ دلار پرداخت کند، حدود چهار ماه طول می کشد یا کمی بیشتر به دلیل بهره.
۵۰۰ دلار ÷ ۱۲۵ دلار در ماه = ۴ ماه، به علاوه بهره
مثال
بستن یک کارت قدیمی: قبل و بعد
جوی در اسکندریه زندگی می کند. او دو کارت دارد. کارت A سقف ۵۰۰ دلار و موجودی ۴۰۰ دلاری دارد. کارت B سقف ۱۵۰۰ دلار و موجودی ۰ دلار دارد. او هرگز از کارت B استفاده نمی کند و می خواهد آن را ببندد. نگاه کن به نحوه استفاده اش چه اتفاقی می افتد.
| آیتم | هر دو کارت باز می شوند | پس از بستن کارت B |
|---|---|---|
| حد کل | ۲۰۰۰ دلار | ۵۰۰ دلار |
| تراز کل | ۴۰۰ دلار | ۴۰۰ دلار |
| استفاده | 20% | 80% |
قبل: ۴۰۰ دلار ÷ ۲۰۰۰ دلار = ۲۰٪. بعد: ۴۰۰ دلار ÷ ۵۰۰ = ۸۰٪
بستن کارت B بدهی او را کاهش نمی دهد. فقط ۱۵۰۰ دلار از اعتبار موجود را حذف می کند، بنابراین میزان استفاده او به شدت افزایش می یابد. اگر کارت B هزینه سالانه ندارد، باز و بدون استفاده ممکن است برای امتیاز او بهتر باشد. اگر کارت هزینه بالایی دارد یا باعث می شود نتوانید از خرج کردن اجتناب کنید، بستن آن همچنان می تواند انتخاب درستی باشد.
پرداخت های دیرهنگام: چرا ۳۰ روز اهمیت دارد
تاریخچه پرداخت اهمیت بیشتری دارد. وام دهندگان معمولا پرداخت عقب افتاده را تا زمانی که حداقل ۳۰ روز از تاریخ سررسید گذشته باشد، به دفاتر اعتباری گزارش نمی دهند. برخی تا ۶۰ روز صبر می کنند. اما ممکن است جریمه دیرکرد بلافاصله پس از تاریخ سررسید دریافت شود. پس از گزارش پرداخت دیرهنگام، ممکن است به مدت هفت سال در گزارش شما باقی بماند.
برای مثال، دنیس در بویی باید پرداخت خودرو را در ۱۵ آوریل انجام دهد. اگر او پرداخت کامل را در ۲۲ام انجام دهد، ممکن است جریمه دیرکرد بدهکار شود، اما وام دهنده معمولا پرداخت را به عنوان تأخیر گزارش نمی دهد. اگر ۳۵ روز پس از تاریخ سررسید پرداخت کند، گزارش او ممکن است پرداخت ۳۰ روزه دیرکرد به مدت هفت سال را نشان دهد.
داری قسطی رو از دست می دی؟ این کار رو بکن
- قبل از موعد سررسید با وام دهنده تماس بگیرید. درباره انتقال تاریخ سررسید، وقفه کوتاه از پرداخت ها یا برنامه سختی سوال کنید. یادداشت کنید با چه کسانی صحبت کردید و چه گفتند.
- هرچه زودتر می توانید پرداخت کنید. پرداخت کامل مبلغ قبل از اینکه ۳۰ روز دیرتر شود معمولا باعث می شود پرداخت دیرهنگام از گزارش شما حذف شود.
- پرداخت های خودکار را حداقل برای هر کارت و وام تنظیم کنید.
- اگر نمی توانید چندین قبض را پرداخت کنید، با یک مشاور اعتباری غیرانتفاعی صحبت کنید. مثلا یک طرح تسویه بدهی تنظیم کنید و ببینید درآمدتان چه زمانی کاهش می یابد.
افسانه یا واقعیت؟
- باور نادرست است: بررسی امتیاز اعتباری خودم آن را پایین می آورد.
- واقعیت: وقتی گزارش یا امتیاز خود را بررسی می کنید، این یک استعلام نرم است. این موضوع بر امتیاز شما تأثیری ندارد. استعلام سخت زمانی رخ می دهد که برای دریافت اعتبار درخواست می دهید و می تواند امتیاز شما را کمی کاهش دهد. وقتی برای وام خودرو، وام مسکن یا وام دانشجویی جستجو می کنید، مدل های امتیازدهی معمولا چندین چک را در مدت زمان کوتاه، اغلب بین ۱۴ تا ۴۵ روز، به عنوان یک چک حساب می کنند.
- افسانه: درآمد بیشتر یعنی نمره بالاتر.
- واقعیت: درآمد شما در گزارش اعتباری شما نیست، بنابراین بخشی از امتیاز شما نیست.
- افسانه: باید کارت های قدیمی را که استفاده نمی کنم ببندم.
- واقعیت: بستن کارت می تواند استفاده شما را افزایش دهد، همان طور که مثال جوی نشان می دهد. باز نگه داشتن کارتی که سال ها نگه داشته اید معمولا کمک می کند، به ویژه اگر هزینه سالانه ای نداشته باشد.
- افسانه: باید موجودی داشته باشم و بهره بپردازم تا اعتبار بسازم.
- واقعیت: پرداخت کامل مانده ماهانه اعتبار را افزایش می دهد، ممکن است به امتیاز شما کمک کند و هیچ سودی برای شما ندارد.
- باورهای نادرست: پرداخت یک بدهی آن را از گزارش من حذف می کند.
- واقعیت: یک وصول پولی می تواند تا هفت سال در گزارش شما باقی بماند، اما باید به عنوان پرداخت شده نمایش داده شود. وصول های پزشکی پولی متفاوت هستند: دفاتر اعتباری می گویند آن ها را شامل نمی شوند.
بدهی پزشکی در گزارش های اعتباری: چه مواردی در سال ۲۰۲۶ اعمال می شود
قوانین مربوط به صورتحساب های پزشکی چندین بار تغییر کرد. در ژانویه ۲۰۲۵، CFPB قانونی را تصویب کرد که بیشتر صورتحساب های پزشکی را از گزارش های اعتباری حذف می کرد. در ژوئیه ۲۰۲۵، یک دادگاه فدرال این قانون را لغو کرد. بنابراین امروز ممنوعیت فدرالی وجود ندارد.
سه اداره اعتبار همچنان سیاست خود را دنبال می کنند:
- وصول های پزشکی پولی در گزارش های اعتباری لحاظ نمی شوند.
- مجموعه های پزشکی که با هزینه ای کمتر از ۵۰۰ دلار شروع شده اند، شامل نمی شوند.
- یک مجموعه پزشکی بدون پرداخت تا زمانی که حداقل یک سال گذشته باشد، شامل نمی شود.
قوانین محلی حمایت بیشتری اضافه می کنند. قوانین مریلند که از اول اکتبر ۲۰۲۵ اجرایی شده اند، می گویند ارائه دهندگان خدمات پزشکی و وصول کنندگان بدهی نمی توانند بدهی پزشکی را گزارش دهند و دفاتر اعتباری نیز ممکن است آن را شامل نشوند. قانونی در ویرجینیا در سال ۲۰۲۴ می گوید ارائه دهندگان خدمات بهداشتی و هر کسی که بدهی پزشکی دریافت می کند، نمی توانند آن را گزارش دهند. دی سی در سال ۲۰۲۶ قانونی را تصویب کرد که ارائه دهندگان خدمات بهداشتی و وصول کنندگان بدهی را از گزارش بدهی پزشکی منع می کند. این قانون تنها شش ماه پس از پرداخت بودجه واشنگتن دی سی شروع به اعمال می کند، پس اگر این قانون برای شما اعمال می شود، از کمک حقوقی بپرسید. در اکتبر ۲۰۲۵، CFPB اعلام کرد که معتقد است قانون فدرال بر قوانین ایالتی مانند این قوانین غلبه دارد، بنابراین دادگاه ها ممکن است تصمیم بگیرند که این قوانین تا چه حد پیش می روند.
- در هر سه گزارش خود به دنبال مجموعه های پزشکی باشید.
- هر مجموعه پزشکی که پرداخت شده، زیر ۵۰۰ دلار شروع شده یا کمتر از یک سال عمر دارد، اعتراض کنید.
- در مریلند، اگر یک اداره اعتبار بدهی پزشکی که قانون آن را ممنوع می کند حذف نکند، می توانید به دفتر تنظیم مقررات مالی به شماره 410-230-6077 شکایت کنید.
- قبل از پرداخت یک قبض سنگین، از بیمارستان یا کلینیک درباره کمک مالی سؤال کنید. در مریلند، بیماران بیمارستانی ۲۴۰ روز از اولین صورتحساب فرصت دارند تا درخواست دهند.
مواظب باش
کلاهبرداری های ترمیم اعتبار
برخی شرکت ها قول می دهند اعتبار بد را پاک کنند یا ۱۰۰ امتیاز سریع اضافه کنند، در ازای دریافت هزینه. حقیقت این است که هیچ نمی تواند به طور قانونی اطلاعات منفی دقیق و به روز را از گزارش شما حذف کند. تنها زمان و عادات خوب است که آن را بهتر می کند.
یک قانون فدرال، قانون سازمان های تعمیر اعتبار، از شما محافظت می کند. یک شرکت تعمیر اعتبار ممکن است قبل از انجام کاری که وعده داده است، از شما هزینه دریافت نکند. باید قراردادی کتبی به شما بدهد که خدمات، هزینه کل و مدت زمان لازم را مشخص کند. شما سه روز فرصت دارید بدون پرداخت هیچ هزینه ای لغو کنید.
علائم هشداردهنده کلاهبرداری ترمیم اعتبار:
- قبل از انجام هر کاری، پول می خواهد.
- به شما می گوید خودتان با دفاتر اعتبارسنجی تماس نگیرید.
- به شما می گوید اطلاعاتی را که می دانید درست است، به چالش بکشید.
- به شما می گوید در درخواست اعتبار دروغ بگویید یا گزارش سرقت هویت جعلی ثبت کنید.
- این کارت هویت اعتباری جدید یا شماره متفاوتی برای استفاده به جای شماره خودتان ارائه می دهد. این کار غیرقانونی است.
کلاهبرداری های ترمیم اعتبار را در ReportFraud.ftc.gov (به اسپانیایی در ReporteFraude.ftc.gov) و به دادستان کل ایالت یا واشنگتن دی سی گزارش دهید.
نکته
خودتان رایگان انجام دهید
هر کاری که یک شرکت ترمیم اعتبار از نظر قانونی می تواند انجام دهد، خودتان می توانید رایگان انجام دهید: گزارش ها، اشتباهات اعتراض، پرداخت به موقع و کاهش موجودی ها. برای راهنمایی رایگان، با مشاور مسکن مورد تأیید HUD یا مشاور اعتباری غیرانتفاعی صحبت کنید. با «گزارش اعتباری خود را بخوانید و اشتباهات را اصلاح کنید» شروع کنید.
نکات کلیدی
- Paying on time matters most. A payment is usually not reported late until it is 30 days past due, but a late fee can come sooner.
- Keep card balances low compared to your limits. Many experts suggest using no more than 30%.
- Checking your own report or score does not lower your score, and your income is not part of your score.
- Closing an unused card can raise your utilization, so think before you close one.
- No one can legally remove accurate negative information, and credit repair companies cannot charge before they do the work.
درک خود را بررسی کنید
به سوالات پاسخ دهید، سپس گزینه «پاسخ های من را بررسی کنید» را انتخاب کنید. حق 6 را 5 کنید تا این درس را کامل کنید. این تمرین است: هیچ محدودیت زمانی وجود ندارد و ما پاسخ های شما را نگه نمی داریم.
برو جلوتر
وب سایت های معتبر که می توانید بیشتر در آن ها یاد بگیرید. این لینک ها به وب سایت های دیگری می روند که Dollar Scholars آن ها را اداره نمی کند.
-
چطور می توانم امتیاز اعتباری خوبی بگیرم و حفظ کنم؟ (یک وب سایت دیگر)
عادت هایی که به امتیاز شما کمک می کنند: پرداخت به موقع، نگه داشتن مصرف کارت در حدود ۳۰٪ یا کمتر از سقف سقف و درخواست فقط برای اعتباری که نیاز دارید.
-
اصلاح سوالات متداول اعتباری شما (یک وب سایت دیگر)
چگونه کلاهبرداری های ترمیم اعتبار، حقوق خود تحت قانون سازمان های تعمیر اعتبار و کارهایی که می توانید به صورت رایگان انجام دهید را شناسایی کنید.
-
Preguntas frecuentes acerca de cómo reparar su crédito (یک وب سایت دیگر)
راهنمای FTC به زبان اسپانیایی: چگونه کلاهبرداری های ترمیم اعتبار را شناسایی کنیم و چه کارهایی می توانید به صورت رایگان انجام دهید.
این درس آموزش عمومی مالی است، نه مشاوره حقوقی، مالیاتی یا مالی. قوانین و مبالغ تغییر می کنند، پس اعداد مهم را با یک منبع رسمی بررسی کنید.