Der tatsächliche Preis eines Darlehens: Hohe Fallen und sicherere Optionen

Kreditgeber:innen sprechen gerne über die Gebühr oder die Zahlung: "Nur 15 $!" oder "Nur 50 $ pro Woche!" Aber die Gebühr allein sagt nicht, ob ein Kredit günstig ist. Du brauchst zwei Zahlen. Der effektive Jahreszins (APR) ist die jährliche Kosten eines Darlehens, einschließlich Zinsen und den meisten Gebühren, als Prozentsatz angegeben. Damit kannst du einen zweiwöchigen Kredit und einen einjährigen Darlehen auf die gleiche Weise vergleichen. Die Summe der Zahlungen zeigt dir, wie viele Dollar du insgesamt zahlen wirst.

Wandeln Sie eine Gebühr in einen effektiven Jahreszins um.

1. Teilen Sie die Gebühr durch den geliehenen Betrag.
2. Multiplizieren Sie mit 365 und teilen Sie dann durch die Anzahl der Tage des Darlehens.
3. Multipliziere mit 100, um ein Prozent zu erhalten.

15 $ ÷ 100 $ × 365 ÷ 14 Tagen × 100 = etwa 391 % effektiver Jahreszins

Eine Gebühr von 15 $ pro 100 $ ist üblich für Payday-Darlehen, so das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Dieser effektive Jahreszins ist mehr als das 15-fache des effektiven Jahreszins einer Kreditkarte, die 25 % berechnet.

Teurköpfige Produkte, die man kennen sollte

• Payday-Darlehen: ein kleiner Kredit, der am nächsten Zahltag fällig ist. Die Gebühren liegen je nach Landesgesetz oft zwischen 10 und 30 $ pro 100 $.
• Autotitelkredit: ein kurzfristiges Darlehen, oft 15 oder 30 Tage, bei dem Sie dem Kreditgeber Ihren Fahrzeugbrief geben. Der Fahrzeugbrief ist das offizielle Dokument, das anzeigt, wem das Auto gehört, sodass der Kreditgeber das Auto nehmen kann, falls Sie nicht zahlen. Die Federal Trade Commission (FTC) sagt, dass die monatlichen Gebühren bis zu 25 % betragen können, etwa 300 % effektiver Jahreszins. Wenn Sie nicht zahlen können, können Sie das Auto verlieren.
• Online-Ratenkredit: kleine monatliche Zahlungen, aber der effektive Jahreszins kann 100 % oder mehr betragen.
• Mietkauf-, jetzt kaufen, später bezahlen und Vorschuss-Apps: siehe den untenstehenden Abschnitt.

Jeder Ort in unserer Region begrenzt, was Kreditgeber auf die meisten Verbraucherkredite verlangen dürfen. Einige Produkte, wie Kreditkarten, folgen anderen Regeln.

• DC: Das Gesetz begrenzt die Zinsen in der Regel auf 24 % pro Jahr, und Payday-Darlehen sind in DC laut dem Büro des Generalstaatsanwalts von DC illegal. Der Generalstaatsanwalt hat Online-Kreditgeber, die den Einwohnern von DC mehr berechnet haben, verklagt.
• Maryland: Für Darlehen von 2.000 $ oder weniger können lizenzierte Kreditgeber bis zu 2,75 % pro Monat auf die ersten 1.000 $ verlangen. Das sind 33 % pro Jahr. Die meisten Verbraucherkreditgeber benötigen eine Lizenz aus Maryland.
• Virginia: Seit der Fairness in Lending Act am 1. Januar 2021 in Kraft getreten ist, können kurzfristige Darlehen bis zu 2.500 US-Dollar betragen und dauern in der Regel 4 bis 24 Monate. Der Kreditgeber kann bis zu 36 % Zinsen sowie eine monatliche Gebühr von 8 % des Darlehens oder 25 US-Dollar verlangen, je nachdem, was weniger ist. Sie können jeweils nur einen dieser Kredite haben, und Online-Kreditgebern benötigen ebenfalls eine Lizenz aus Virginia.

Einige Online-Kreditgeber ignorieren diese Grenzen. Sie geben vielleicht an, dass sie die Gesetze eines anderen Bundesstaates, eines Stammes oder einer Partnerbank einhalten. In Virginia ist ein kurzfristiger Kredit ohne Lizenz ungültig, was bedeutet, dass der Kreditgeber kein Recht hat, ihn einzutreiben. Wenn Sie bereits einen solchen Kredit haben, sprechen Sie mit der Rechtsberatung, bevor Sie aufhören zu zahlen.

Überprüfen Sie die Lizenz eines Kreditgebers, bevor Sie einen Kredit aufnehmen

1. Den vollständigen rechtlichen Namen des Kreditgebers finden Sie im Darlehensvertrag oder am Ende seiner Website.
2. Maryland: Suchen Sie bei NMLS Consumer Access oder rufen Sie das Office of Financial Regulation unter 410-230-6077 an.
3. Virginia: Nutzen Sie die Seite zur Lizenzverifikation der State Corporation Commission oder rufen Sie 804-371-9657 an.
4. DC: Fragen Sie das Department of Insurance, Securities and Banking (DISB) unter 202-727-8000 oder rufen Sie das Consumer and Tenant Response Team des Generalstaatsanwalts unter 202-442-9828 an.
5. Wenn Sie keine Lizenz finden, leihen Sie sich nicht. Melden Sie das Angebot.

Mietkauf . Ana sieht einen 600-Dollar-Fernseher in einem Mietkaufgeschäft für "20 Dollar die Woche". Um ihn zu besitzen, muss sie 78 Wochen bezahlen.

20 $ × 78 Wochen = 1.560 $, was dem 2,6-fachen des 600-Dollar-Ladenpreises entspricht

Mietkauf ist als Mietobjekt und nicht als Darlehen eingerichtet, sodass Sie oft keinen effektiven Jahreszins sehen. Wenn Sie eine Zahlung verpassen, kann der Laden den Artikel zurücknehmen, und Sie können das Geld verlieren. Wenn Ana stattdessen 20 Dollar pro Woche spart, hat sie die 600 Dollar in 30 Wochen.

Jetzt kaufen, später bezahlen (BNPL). Diese Pläne teilen einen Kauf in einige Zahlungen auf, oft vier über sechs Wochen. Ein Plan kann kostenlos sein, wenn Sie pünktlich zahlen. Die Gefahr besteht darin, mehrere Tarife gleichzeitig zu verwenden. Zahlungen am selben Tag können Ihr Konto leeren und Überziehungsgebühren verursachen. Einige BNPL-Unternehmen melden Zahlungen an Auskunfteien, sodass eine versäumte Zahlung Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann. Rückgabe- und Streitregeln können sich von denen einer Kreditkarte unterscheiden, daher lesen Sie zuerst die Bedingungen.

Vorschuss-Apps. Mei in Columbia Heights kann vor dem Zahltag 100 $ über eine App bekommen. Es ist kostenlos, wenn sie ein paar Tage wartet, oder 4,99 $, um es jetzt zu bekommen. Sie zahlt es eine Woche später von ihrem Gehaltsscheck zurück.

4,99 $ ÷ 100 $ × 365 ÷ 7 Tagen × 100 = etwa 260 % effektiver Jahreszins

Ein "Trinkgeld" ist auch ein Kreditkosten, auch wenn die App ihn als optional bezeichnet. Im Jahr 2024 verklagte der Generalstaatsanwalt von DC eine Zahlvorschuss-App. Die Klage besagte, dass die Sofortvorschüsse der App aufgrund ihrer Schnellliefergebühren im Durchschnitt mehr als 300 % effektiven Jahreszins kosten. Die Nutzung einer App an jedem Zahltag macht auch jeden Gehaltsscheck kleiner, sodass Sie möglicherweise einen weiteren Vorschuss benötigen.

• Fordern Sie einen Zahlungsplan an. Viele Versorgungsunternehmen, Krankenhäuser, Vermieter und Werkstätten teilen sich eine Rechnung, wenn Sie vor dem Fälligkeitstermin fragen.
• Frag deinen Arbeitgeber. Manche Arbeitgeber gewähren eine kostenlose Gehaltsvorschuss.
• Bitten Sie eine Kreditgenossenschaft um einen kleinen Kredit. Viele lassen Sie beitreten, wenn Sie in einer bestimmten Gegend wohnen oder arbeiten.
• Nutzen Sie Ihren Notfallfonds und füllen Sie ihn dann wieder auf. Sieh zum Beispiel einen Notfallfonds starten.
• Rufen Sie 211 in DC, Maryland oder Virginia an, um kostenlose Hilfe bei der Suche nach lokalen Hilfe bei Miete, Stromrechnungen und Lebensmitteln zu erhalten.

Kreditgenossenschafts-Alternativkredite

Laut der National Credit Union Administration (NCUA) können Bundeskreditgenossenschaften im Jahr 2026 Payday Alternative Loans (PALs) anbieten, die:

• Verlangen Sie einen Zinssatz von bis zu 28 % sowie eine Antragsgebühr von maximal 20 US-Dollar.
• Leihen Sie 200 bis 1.000 Dollar für 1 bis 6 Monate an Personen, die mindestens einen Monat Mitglieder sind, oder bis zu 2.000 $ für 1 bis 12 Monate ohne Wartezeit.
• Kann nicht übertragen werden. Eine Person kann in sechs Monaten nicht mehr als drei bekommen.

Nicht jede Kreditgenossenschaft bietet PALs an, also fragen Sie einfach nach. Einige Kreditgenossenschaften akzeptieren eine ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) anstelle einer Sozialversicherungsnummer.