Geldgrundlagen: Planen, verfolgen und sparen · Lektion 2 2
Start an Emergency Fund from Zero
Practical ways to save your first $500, where to keep it safely, and how to refill it after you use it.
Abgeschlossen auf diesem Gerät
Teile dieser Lektion sind noch nicht in deine Sprache übersetzt, daher werden sie auf Englisch gezeigt.
In dieser Lektion
Was du lernen wirst
- Compare what one emergency costs when you pay from savings, with a credit card, or with a high-cost loan.
- Set a starter savings goal and work out a weekly amount to reach it.
- Choose a safe, insured place for emergency savings and set up automatic saving.
- Decide what counts as an emergency, and make a plan to refill the fund after you use it.
Wie das mit unseren Kursen zusammenhängt: Our class covers why an emergency fund matters and where to keep savings. This lesson turns that into a week-by-week plan with real numbers, and shows how to protect your fund and refill it after you use it.
Worte, die man kennen sollte
- Notfallfonds (Emergency fund)
- Geld behältst du nur für unerwartete Kosten, die du bezahlen musst, wie etwa eine Autoreparatur, die du zur Arbeit musst, oder eine dringende Arztrechnung.
- APR (jährlicher prozentualer Zinssatz) (APR (annual percentage rate))
- Die jährlichen Kreditkosten, einschließlich Zinsen und den meisten Gebühren, werden als Prozentsatz angegeben.
- Rollover
- Eine Gebühr zu zahlen, um den Fälligkeitstermin eines kurzfristigen Darlehens später zu verschieben. Du schuldest immer noch den vollen Betrag, und jede Übertragung bringt eine neue Gebühr mit sich.
- Einlagensicherung (Deposit insurance)
- Staatlicher Schutz, der Ihr Geld bis zu einem gewissen Limit zurückzahlt, falls eine versicherte Bank oder Kreditgenossenschaft scheitert. Die FDIC versichert Banken, und die NCUA versichert Kreditgenossenschaften.
- Direktüberweisung (Direct deposit)
- Wenn dein Arbeitgeber oder eine Regierungsbehörde Geld direkt auf dein Konto der Bank oder deiner Kreditgenossenschaft überträgt, anstatt dir einen Scheck zu geben.
- ABLE-Konto (ABLE account)
- Ein spezielles Sparkonto für einige Menschen mit einer Behinderung, die vor dem 46. Lebensjahr begann. Das Geld darin wird bis zu einer bestimmten Grenze nicht für die SSI angerechnet.
Beispiel
Eine Reparatur für 400 Dollar, drei Zahlungsmöglichkeiten
Amina lebt in Alexandria, Virginia, und arbeitet als häusliche Pflegehelferin. Sie fährt zu den Häusern ihrer Kunden. Eines Morgens braucht ihr Auto eine Reparatur für 400 Dollar. Ohne das Auto kann sie nicht arbeiten. Hier ist, was dieselben 400 Dollar Reparaturkosten kosten, je nachdem, wie sie bezahlt.
| Wie Amina bezahlt | Zusätzliche Kosten | Insgesamt zahlt sie |
|---|---|---|
| Aus ihrem Notfallfonds | $0 | 400 Dollar |
| Kreditkarte mit 24 % effektivem Jahreszins, 25 $ im Monat (etwa 20 Monate) | etwa 87 Dollar | etwa 487 Dollar |
| Online-Payday-Darlehen mit einer Gebühr von 15 $ für jeweils 100 $, die innerhalb von 2 Wochen zurückgezahlt werden | 60 Dollar | 460 Dollar |
| Derselbe Kredit, viermal übertragen, bevor sie ihn zurückzahlen kann (10 Wochen). | 300 Dollar | 700 Dollar |
15 $ ÷ 100 $ × 365 ÷ 14 Tagen × 100 = etwa 391 % effektiver Jahreszins
Ein APR (jährlicher prozentualer Zinssatz ) ist die jährliche Kreditkosten, einschließlich Zinsen und der meisten Gebühren. Ein effektiver Jahreszins von 24 % auf einer Kreditkarte entspricht etwa 2 % des monatlichen Saldos. Eine Zahltagskreditgebühr von 15 $ für jeweils 100 $ über zwei Wochen entspricht einem effektiven Jahreszins von etwa 391 %. Wenn ein kurzfristiger Kredit verlängert oder übertragen wird, zahlen Sie eine neue Gebühr, schulden aber weiterhin die vollen 400 $. So werden aus 400 $ 700 $. Gesetze in DC, Maryland und Virginia begrenzen die Kosten dieser Darlehen, aber einige Online-Kreditgeber halten sich nicht an diese Gesetze. Sehen Sie sich die Lektion zu teuren Darlehen.
Mit 400 Dollar im Notfallfonds kostet die Reparatur 400 Dollar und nicht mehr. Das ist der Grund, mit dem Sparen anzufangen, selbst in kleinen Beträgen.
Setze dir ein Starterziel
Ein Notfallfonds ist Geld, das Sie nur für unerwartete Kosten behalten, die Sie zahlen müssen. Viele Notfälle kosten ein paar hundert Dollar, also beginnen Sie mit einem Ziel von 500 Dollar. Wenn Sie es erreicht haben, setzen Sie sich ein zweites Ziel: einen Monat Ihrer Bedürfnisse und Verpflichtungen. Im Laufe der Zeit empfehlen einige Experten, mehrere Monate Lebenshaltungskosten zu sparen. Jeder Schritt macht Sie sicherer.
Um Ihren wöchentlichen Betrag zu finden, teilen Sie Ihr Ziel durch die Anzahl der Wochen, die Sie nehmen möchten.
500 $ ÷ 26 Wochen (etwa 6 Monate) = 19,23 $ oder etwa 20 $ pro Woche
| Jede Woche speichern | Wochen, um 500 Dollar zu erreichen | Ungefähr wie lange |
|---|---|---|
| 10 Dollar | 50 | 11,5 Monate |
| 20 Dollar | 25 | fast 6 Monate |
| 25 Dollar | 20 | Viereinhalb Monate |
| 50 Dollar | 10 | Etwas mehr als 2 Monate |
Finden Sie das Geld, um zu sparen
20 Dollar pro Woche zu sparen, kann schwierig sein, wenn das Geld ohnehin schon knapp ist. Suchen Sie nach kleinen Beträgen an mehreren Orten:
- Kleine Kürzungen. Schau dir dein Budget an. Wenn du jede Woche einmal weniger auswärts esst oder einen Streaming-Dienst aufgibst, kannst du einen Teil oder den gesamten Teil deiner 20 Dollar bekommen.
- Ihre Steuererstattung. Wenn Sie eine Steuererklärung einreichen, können Sie das Finanzamt bitten, Ihre Rückerstattung auf bis zu drei Konten auf Ihren Namen (oder den Namen Ihres Ehepartners, falls Sie gemeinsam einreichen) aufzuteilen. Steuersoftware fragt normalerweise danach. Bei einer Papiererklärung verwenden Sie das Formular 8888. Senden Sie einen Teil der Rückerstattung direkt an die Sparkasse. Seit Ende September 2025 versendet das IRS im Allgemeinen keine Papier-Rückerstattungsschecks mehr, daher erleichtert auch ein Konto bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft, Ihre Rückerstattung zu erhalten. Für kostenlose Hilfe lesen Sie die Lektion zur kostenlosen Steuererklärung.
- Gehaltserhöhungen und zusätzliche Gehaltsschecks. Wenn du eine Gehaltserhöhung bekommst, spar einen Teil davon, bevor du anfängst, sie auszugeben. Wenn du alle zwei Wochen bezahlt wirst, haben die meisten Jahre zwei Monate mit einem dritten Gehaltsscheck. Spar einen Teil oder das gesamte Gehalt.
- Überraschungsgeld. Ein Bonus, ein Geschenk oder eine Woche mit großen Trinkgeldern kann direkt in den Fonds fließen.
- Fertige Zahlungen. Wenn du eine Schuld begleichst, mach immer dieselbe Zahlung, aber auf deine Ersparnisse.
Wo man es aufbewahren soll
Halten Sie Ihren Notfallfonds auf einem Sparkonto bei einer von der FDIC versicherten Bank oder einer von der NCUA versicherten Kreditgenossenschaft. Die Einlagensicherung deckt bis zu 250.000 US-Dollar pro Einleger, pro versicherter Bank oder Kreditgenossenschaft, für jede Kontokategorie ab. Wenn die Bank oder Kreditgenossenschaft scheitert, erhalten Sie Ihr versichertes Geld zurück.
Der beste Ort ist leicht erreichbar, aber nicht zu einfach. Ein separates Sparkonto bei Ihrer eigenen Bank oder Kreditgenossenschaft ermöglicht es Ihnen, Geld schnell zu überweisen, wenn Sie es brauchen, aber Sie geben es nicht versehentlich im Laden aus. Manche Menschen entscheiden sich dafür, eine Debitkarte nicht mit ihrem Sparkonto zu verknüpfen.
Bargeld zu Hause kann verloren, gestohlen oder bei einem Brand verbrannt werden und ist nicht versichert. Einige Banken und Kreditgenossenschaften eröffnen Konten für Personen ohne Sozialversicherungsnummer. Sehen Sie sich die Lektion zur Eröffnung eines Bankkontos an.
Wenn du öffentliche Leistungen bekommst
Einige Leistungen zählen Ihre Ersparnisse mit. Im Jahr 2026 müssen Ihre zählbaren Ressourcen, einschließlich der meisten Ersparnisse, für eine Person oder 3.000 $ oder weniger für eine Person oder 3.000 $ für ein Paar betragen, so die Social Security Administration. Seit dem 1. Januar 2026 können Personen, deren Behinderung vor dem 46. Lebensjahr begann, möglicherweise ein ABLE-Konto eröffnen. Geld auf einem ABLE-Konto wird bis zu einer bestimmten Grenze nicht für SSI angerechnet. Andere Programme haben andere Regeln, fragen Sie daher Ihren Sachbearbeiter oder einen Leistungsberater, bevor Sie einen großen Betrag sparen.
Tipp
Sorgen Sie dafür, dass das Speichern von selbst möglich ist
- Fragen Sie Ihren Arbeitgeber, ob Sie Ihre Direktüberweisung teilen können, damit ein Teil Ihres Gehalts ins Sparkonto geht. Oft können Sie einen festen Betrag, zum Beispiel 20 Dollar, ins Sparkonto und den Rest ins Girokonto überweisen.
- Wenn Sie Ihr Gehalt nicht aufteilen können, richten Sie eine automatische Überweisung in Ihrer Bank-App für den Tag nach dem Zahltag ein.
- Wenn Sie bar oder mit Trinkgeld bezahlt werden, wählen Sie jeden Woche einen Tag, an dem Sie Ihre Ersparnisse einzahlen, bevor Sie ausgeben.
- Fang mit einem Betrag an, den du weiter sparen kannst. 10 Dollar pro Woche sind besser als 50 Dollar einmal.
Zuerst zu sparen, bevor du ausgibst, funktioniert besser, als am Ende des Monats zu sparen, was noch übrig ist.
Ist es ein Notfall? Stellen Sie drei Fragen
Bevor Sie Ihren Fonds verwenden, prüfen Sie:
- Ist es unerwartet? Jedes Jahr kommen Weihnachtsgeschenke und Schulmaterialien. Plane sie stattdessen in deinem Budget ein.
- Ist es notwendig? Würde es Ihrer Gesundheit, Ihrer Sicherheit, Ihrem Zuhause oder Ihrem Job schaden, wenn Sie nicht bezahlen?
- Ist es dringend? Muss es jetzt bezahlt werden, oder kann es warten, während du dafür sparst?
Wenn die Antwort auf alle drei Fälle ja ist, nutzen Sie den Fonds. Dafür ist er da. Beispiele: eine Autoreparatur, die Sie zur Arbeit müssen, eine dringende medizinische oder zahnärztliche Rechnung oder eine Miete in einem Monat, in dem Ihre Stunden gekürzt wurden. Ein Verkauf, ein neues Telefon oder eine Reise ist kein Notfall.
Pass auf
Falsche Notfälle und Menschen, die Ihre Ersparnisse wollen
Betrüger wissen, dass Menschen Notfallgeld aufbewahren, und sie erfinden Notfälle, um es zu bekommen.
- Ein Familienmitglied in Schwierigkeiten. Ein Anruf oder eine Nachricht klingt wie dein Enkelkind, Kind oder Cousin. Sie brauchen jetzt Geld und bitten dich, es geheim zu halten. Betrüger können sogar die Stimme einer Person mit Computerwerkzeugen kopieren. Beende das Gespräch. Dann ruf dein Familienmitglied oder einen anderen Verwandten unter einer Nummer an, die du bereits kennst.
- Ein "sicheres Konto". Jemand sagt, er sei von Ihrer Bank oder einer Regierungsbehörde und sagt Ihnen, Sie sollen Ihre Ersparnisse umsetzen, um es zu schützen. Die Federal Trade Commission (FTC) sagt, sie wird Ihnen niemals sagen, Sie sollen Ihr Geld verschieben, um es zu schützen. Beenden Sie das Gespräch und rufen Sie Ihre Bank unter der Nummer auf Ihrer Karte oder Ihrem Kontoauszug an.
- Seltsame Zahlungsmethoden. Jemand bittet Sie, einen Notfall mit Geschenkkarten, Kryptowährung, einer Überweisung oder einer Zahlungs-App zu lösen. Kein echtes Unternehmen oder eine Regierungsbehörde wird Ihnen raten, eine Geschenkkarte zu kaufen, um sie zu bezahlen.
Nicht hetzen. Sprich mit jemandem, dem du vertraust, bevor du Geld schickst. Melde Betrug bei ReportFraud.ftc.gov. Erfahre mehr in der Lektion zum Erkennen von Betrügereien.
Füllen Sie den Fonds nach der Nutzung wieder auf
Die Nutzung deines Fonds ist kein Scheitern. Der Fonds hat getan, wofür er gemacht wurde. Mach jetzt einen Plan, um ihn wieder aufzufüllen.
Letzten Frühling hatte Amina 500 Dollar gespart. Sie brauchte 350 Dollar für einen gebrochenen Zahn, der weh tat und sofort versorgt werden musste. Sie hatte noch 150 Dollar übrig.
350 $ zum Nachfüllen ÷ 25 $ pro Woche = 14 Wochen
- Schreib auf, wie viel du verbraucht hast und wie viel übrig ist.
- Gehen Sie zurück zu Ihrem wöchentlichen Betrag. Fügen Sie etwas mehr hinzu, wenn möglich, zum Beispiel 25 $ statt 20 $.
- Senden Sie Ihr nächstes Überraschungsgeld, wie eine Steuerrückerstattung, einen Bonus oder einen dritten Gehaltsscheck, an den Fonds.
- Denken Sie darüber nach, was den Notfall verursacht hat. Können Sie das nächste Mal planen? Wenn Ihr Auto jedes Jahr repariert werden muss, fügen Sie Ihrem Budget eine Reparaturlinie hinzu.
Wenn der Fonds wieder 500 $ erreicht, gehen Sie weiter auf Ihr nächstes Ziel zu: einen Monat Ihrer Bedürfnisse und Verpflichtungen.
Wichtige Erkenntnisse
- A $400 emergency paid from savings costs $400. Paid with a high-cost loan that is renewed, it can cost $700.
- Start with a $500 goal. Saving $20 a week gets you there in about six months.
- Keep the fund in an FDIC- or NCUA-insured savings account, separate from your everyday spending.
- Save automatically: split your direct deposit, or set a transfer for the day after payday.
- Using the fund is not a failure. After you use it, make a plan to refill it.
Überprüfe dein Verständnis
Beantworten Sie die Fragen und wählen Sie dann "Überprüfen Sie meine Antworten". Erhalten Sie 5 6 Recht, diese Lektion zu beenden. Das ist Übung: Es gibt keine Zeitbegrenzung, und wir behalten Ihre Antworten nicht.
Geh weiter
Vertrauenswürdige Webseiten, auf denen Sie mehr erfahren können. Diese Links führen zu anderen Websites, die Dollar Scholars nicht betreibt.
-
Ein unverzichtbarer Leitfaden zum Aufbau eines Notfallfonds (eine andere Website)
Praktische Schritte zur Ersparnisse: Setzen Sie sich eine Gewohnheit ein, automatisieren Sie Überweisungen, teilen Sie Ihre Direktüberweisung auf und sparen Sie einen Teil Ihrer Steuererstattung.
-
Sparen für das Unerwartete und deine Zukunft (eine andere Website)
Ideen, um Geld zum Sparen zu finden, automatische Überweisungen einzurichten und Ersparnisse auf einem versicherten Konto zu halten.
-
Ahorrar para lo inesperado y para el futuro (eine andere Website)
Der gleiche Leitfaden auf Spanisch: Geld zum Sparen finden, automatische Überweisungen einrichten und Ersparnisse auf einem versicherten Konto halten.
Diese Lektion ist allgemeine finanzielle Aufklärung, keine juristische, steuerliche oder finanzielle Beratung. Regeln und Beträge ändern sich, daher sollten Sie wichtige Zahlen mit einer offiziellen Quelle überprüfen.