What Moves Your Credit Score (and What Does Not)

Ein Kredit-Score ist eine Zahl, die vorhersagt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihre Kredite rechtzeitig zurückzahlen. Sie stammt aus den Informationen in Ihrem Kreditbericht. Sie haben viele Scores, nicht nur einen, weil Unternehmen verschiedene Formeln verwenden, sogenannte Scoring-Modelle. Die meisten Scores liegen zwischen 300 und 850. Ein höherer Score bedeutet in der Regel, dass Sie weniger für die Kredite zahlen.

FICO-Scores werden weit verbreitet verwendet. FICO sagt, seine Scores beziehen sich auf fünf Informationsgruppen:

Andere Bewertungsmodelle, wie VantageScore, gewichten die Dinge etwas anders. Die gleichen Gewohnheiten helfen bei allem: pünktlich bezahlen, Salden niedrig halten und nur für Kredite beantragen, die Sie benötigen.

Dein Score basiert nur auf dem, was in deinem Kreditbericht steht. Dein Einkommen ist kein Teil davon. Ein Kreditgeber kann trotzdem nach deinem Einkommen und deinem Job fragen, wenn du dich bewirbst.

Die Zahlungshistorie ist am wichtigsten. Kreditgeber melden eine versäumte Zahlung in der Regel erst an die Auskunfteien, wenn sie mindestens 30 Tage nach dem Fälligkeitsdatum liegt. Manche warten bis 60 Tage. Aber eine Verspätungsgebühr kann kurz nach dem Fälligkeitsdatum berechnet werden. Sobald eine verspätete Zahlung gemeldet wurde, kann sie sieben Jahre lang in Ihrem Bericht bleiben.

Zum Beispiel hat Denise in Bowie eine Autozahlung am 15. fällig. Wenn sie am 22. vollständig zahlt, kann sie eine Verspätungsgebühr zahlen, aber der Kreditgeber meldet die Zahlung in der Regel nicht als verspätet. Wenn sie 35 Tage nach dem Fälligkeitsdatum zahlt, kann ihr Bericht eine 30-tägige Rückzahlung für sieben Jahre anzeigen.

Kurz davor, eine Zahlung zu verpassen? Mach das

1. Rufen Sie den Kreditgeber vor dem Fälligkeitstermin an. Fragen Sie nach einer Verschiebung Ihres Fälligkeitstermins, einer kurzen Zahlungspause oder einem Härtefallplan. Schreiben Sie auf, mit wem Sie gesprochen haben und was sie gesagt haben.
2. Zahle, was du kannst, so schnell wie möglich. Wenn du den vollen fälligen Betrag vor 30 Tagen verspätest, bleibt die verspätete Zahlung oft von deinem Bericht entfernt.
3. Richte automatische Zahlungen für mindestens das Minimum bei jeder Karte und jedem Kredit ein.
4. Wenn Sie nicht mit mehreren Rechnungen Schritt halten können, sprechen Sie mit einem gemeinnützigen Kreditberater. Sehen Sie, ob Sie einen Schuldenabzahlungsplan erstellen und wann Ihr Einkommen sinkt.

Mythos: Meine eigene Kreditwürdigkeit zu überprüfen, senkt sie.

Fakt: Wenn Sie Ihren eigenen Bericht oder Ihre Punktzahl überprüfen, handelt es sich um eine weiche Abfrage. Sie beeinflusst Ihre Punktzahl nicht. Eine harte Überprüfung findet statt, wenn Sie einen Kredit beantragen, und sie kann Ihre Punktzahl etwas senken. Wenn Sie einen Autokredit, eine Hypothek oder einen Studienkredit beantragen, zählen Bewertungsmodelle in der Regel mehrere Prüfungen in kurzer Zeit, oft 14 bis 45 Tagen, als einen.

Mythos: Ein höheres Einkommen bedeutet eine höhere Punktzahl.

Fakt: Ihr Einkommen steht nicht in Ihrem Kreditbericht und ist daher nicht Teil Ihres Scores.

Mythos: Ich sollte alte Karten, die ich nicht benutze, schließen.

Fakt: Das Schließen einer Karte kann Ihre Auslastung erhöhen, wie Joys Beispiel zeigt. Eine Karte, die Sie seit vielen Jahren offen haben, hilft meist, besonders wenn sie keine Jahresgebühr hat.

Mythos: Ich muss einen Saldo führen und Zinsen zahlen, um Kredit aufzubauen.

Fakt: Wenn Sie jeden Monat den vollen Saldo bezahlen, bauen Sie die Kreditwürdigkeit auf, können Ihre Punktzahl verbessern und kosten keine Zinsen.

Mythos: Das Abbezahlen einer Inkasso entfernt sie aus meinem Bericht.

Fakt: Ein bezahltes Inkasso kann bis zu sieben Jahre in Ihrem Bericht verbleiben, sollte aber als bezahlt angezeigt werden. Bezahlte medizinische Inkasso ist anders: Die Kreditauskunfteien sagen, sie schließen sie nicht ein.

Die Regeln zu Arztrechnungen wurden mehrfach geändert. Im Januar 2025 stellte das CFPB eine Regel fertig, die die meisten medizinischen Rechnungen von den Kreditberichten fernhält. Im Juli 2025 hob ein Bundesgericht diese Regel auf. Es gibt heute kein Bundesverbot mehr.

Die drei Kreditauskunfteien verfolgen weiterhin ihre eigene Richtlinie:

• Bezahlte medizinische Inkassofälle sind in den Kreditberichten nicht enthalten.
• Medizinische Sammlungen, die unter 500 US-Dollar begannen, sind nicht enthalten.
• Eine unbezahlte medizinische Inkasso ist erst nach mindestens einem Jahr enthalten.

Lokale Gesetze bieten zusätzlichen Schutz. Die seit dem 1. Oktober 2025 geltenden Gesetze in Maryland besagen, dass medizinische Anbieter und Inkassounternehmen medizinische Schulden nicht melden dürfen, und Kreditauskunfteien dürfen sie nicht aufnehmen. Ein Gesetz aus Virginia von 2024 besagt, dass Gesundheitsdienstleister und jeder, der medizinische Schulden eintreibt, diese nicht melden dürfen. DC hat 2026 ein Gesetz zur medizinischen Schulden verabschiedet, das Gesundheitsdienstleister und Inkassounternehmen daran hindert, medizinische Schulden zu melden. Es gilt erst sechs Monate, nachdem das DC-Budget dafür bezahlt hat, also fragen Sie Rechtsbeihilfe, falls es bereits für Sie gilt. Im Oktober 2025 erklärte das CFPB, dass es der Meinung ist, dass Bundesgesetze staatliche Regeln wie diese außer Kraft setzen, sodass Gerichte entscheiden können, wie weit sie greifen.

• Achten Sie auf medizinische Sammlungen bei allen drei Ihrer Berichte.
• Widerfechten Sie jede medizinische Inkasso, die bezahlt wurde, unter 500 $ begann oder weniger als ein Jahr alt ist.
• In Maryland können Sie sich beim Office of Financial Regulation unter 410-230-6077 beschweren, wenn eine Kreditauskunftei medizinische Schulden nicht entfernt.
• Fragen Sie das Krankenhaus oder die Klinik nach finanzieller Unterstützung, bevor Sie eine große Rechnung bezahlen. In Maryland haben Krankenhauspatienten ab der ersten Rechnung 240 Tage Zeit, um sich zu bewerben.