Kreditkarten und Schuldenmanagement · Lektion 2 3
Make a Plan to Pay Off Debt
List your debts, compare the avalanche and snowball methods with real numbers, call your creditors for help, and find debt help you can trust.
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In dieser Lektion
Was du lernen wirst
- List every debt with its balance, interest rate, and minimum payment.
- Compare the avalanche (highest rate first) and snowball (smallest balance first) methods using real numbers.
- Ask a creditor for a hardship plan, a lower rate, or a new due date.
- Tell nonprofit credit counseling apart from risky debt settlement and paid student loan help.
Wie das mit unseren Kursen zusammenhängt: Our class covers two ways to reduce debt and where to get help. This lesson works through both methods with the same three debts. It adds a script for calling creditors, a checklist for choosing debt help, and what changed for federal student loans.
Worte, die man kennen sollte
- Lawinenmethode (Avalanche method)
- Zuerst auf die Schuld mit dem höchsten Zinssatz zu zahlen und auf die anderen das Minimum zu zahlen. Es kostet in der Regel den geringsten Zins.
- Schneeball-Methode (Snowball method)
- Zuerst die kleinste Schuld extra zahlen und die übrigen Mindestanteile. Sie begleichen eine Schuld schneller, was Ihnen helfen kann, weiterzumachen.
- Härtevorsorgeplan (Hardship plan)
- Ein kurzfristiger Vertrag mit einem Kreditgeber, der Ihre Zahlung, Ihren Zinssatz oder Ihre Gebühren senken kann, wenn Sie ein Geldproblem haben, wie etwa Arbeitsausfall oder Krankheit.
- Schuldenberatung (Credit counseling)
- Hilfe von einem ausgebildeten Berater, der Ihr Budget und Ihre Schulden gemeinsam mit Ihnen überprüft. Viele gemeinnützige Organisationen bieten es kostenlos oder gegen eine niedrige Gebühr an.
- Schuldenmanagementplan (Debt management plan)
- Ein Plan, der von einer Kreditberatungsagentur erstellt wird. Sie leisten eine monatliche Zahlung an die Agentur, und diese zahlt Ihre Gläubiger, oft zu niedrigeren Zinssätzen.
- Schuldenregulierung (Debt settlement)
- Wenn ein Unternehmen versucht, Ihre Gläubiger dazu zu bringen, weniger zu akzeptieren, als Sie schulden. Es ist riskant: Es kann Gebühren anfallen, Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen und zu Klagen führen.
- Darlehensdienstleister (Loan servicer)
- Das Unternehmen, das Ihre Studienkreditrechnungen schickt, Ihre Zahlungen entgegennimmt und Ihnen hilft, Ihren Rückzahlungsplan zu ändern. Die Hilfe ist kostenlos.
- FSA-ID (FSA ID)
- Der Benutzername und das Passwort, mit dem du dich bei StudentAid.gov anmeldest. Teile es niemals mit jemandem.
Schritt 1: Erstellen Sie Ihre Schuldenliste
Sie müssen alle Ihre Schulden an einem Ort sehen, bevor Sie einen Plan erstellen können. Holen Sie sich Ihre neuesten Kontoauszüge oder melden Sie sich bei jedem Konto an. Schreiben Sie für jede Schuld vier Dinge auf.
- Der Name der Schuld, wie zum Beispiel "Ladenkarte" oder "Autokredit".
- Der Balance: Wie viel du heute schuldest.
- Der Zinssatz (APR).
- Die monatliche Mindestzahlung und das Fälligkeitsdatum.
Fügen Sie alles hinzu: Kreditkarten, Ladenkarten, Privatkredite, "Jetzt kaufen, später bezahlen"-Pläne, Arztrechnungen, Zahltag- oder Autokredite sowie Geld, das Sie Ihrer Familie schulden. Für jede überfällige Rechnung schreiben Sie, wie viele Tage sie verspätet ist. Ihr Kreditbericht kann Schulden anzeigen, die Sie vergessen haben. Lesen Sie Ihren Kreditbericht und beheben Sie Fehler.
Als Nächstes schauen Sie sich Ihren Ausgabenplan an. Bezahlen Sie zuerst für Miete, Lebensmittel und Nebenkosten. Wählen Sie dann einen Betrag, den Sie monatlich für Schulden zahlen können. Mehr als das Minimum zu zahlen, ist das, was einen Rückzahlungsplan ausmacht. Siehe: Erstellen Sie einen Ausgabenplan, der zu Ihrem echten Leben passt.
Beispiel
Tesfayes Schulden: 6.000 und 300 Dollar im Monat
Tesfaye arbeitet als häusliche Pflegekraft in Alexandria. Nach Miete und anderen Bedürfnissen kann er 300 Dollar im Monat für Schulden zahlen. Seine Mindestzahlungen summieren sich auf 200 Dollar.
| Schulden | Gleichgewicht | APR | Mindestzahlung |
|---|---|---|---|
| Ladenkarte | 500 Dollar | 25% | 25 Dollar |
| Kreditkarte | 3.500 Dollar | 27% | 105 Dollar |
| Kreditgenossenschaftskredit | 2.000 Dollar | 11% | 70 Dollar |
| Gesamt | 6.000 Dollar | 200 Dollar |
300 $ im Monat − 200 $ Mindestzahlungen = 100 $ extra pro Monat
Tesfaye zahlt jedes Minimum pünktlich. Er legt die zusätzlichen 100 Dollar auf eine "Ziel"-Schuld. Wenn eine Schuld abbezahlt ist, fügt er deren Zahlung dem nächsten Ziel hinzu. Er hört auf, die Karten zu benutzen, während er sie abbezahlt. Es gibt zwei gängige Wege, das Ziel auszuwählen.
- Lawine: zuerst der höchste Zinssatz. Seine Bestellung ist die Kreditkarte (27 %), dann die Ladenkarte (25 %), dann der Kredit (11 %).
- Schneeball: zuerst der kleinste Saldo. Seine Bestellung ist die Ladenkarte (500 $), dann der Kredit (2.000 $), dann die Kreditkarte (3.500 $).
Beispiel
Lawine oder Schneeball: gleiche 300 $, zwei Ergebnisse
| Methode | Erste Schuld abbezahlt | Alle Schulden abbezahlt | Gesamtzinsen |
|---|---|---|---|
| Nur Mindestzahlungen (200 $ im Monat) | Monat 27 | Monat 63 | 3.525 $ |
| Snowball (300 $ im Monat) | Monat 5 | Monat 26 | 1.680 Dollar |
| Avalanche (300 $ im Monat) | Monat 22 | Monat 25 | 1.416 Dollar |
| Lawine im Vergleich zu Schneeball | 1 Monat früher | 264 $ weniger |
Beide Pläne kosten deutlich weniger als nur die Mindestanforderungen. Sie sparen Tesfaye mehr als 1.800 Dollar an Zinsen und mehr als 3 Jahre. Die Lawine spart am meisten Geld. Der Schneeball zahlt die Ladenkarte im fünften Monat aus, und dieser frühe Sieg könnte ihm helfen, weiterzumachen. Die beste Methode ist die, der du jeden Monat folgst.
Diese Zahlen gehen davon aus, dass die Mindestzahlungen gleich bleiben und einmal im Monat Zinsen berechnet werden. Ihre tatsächlichen Zahlen werden etwas anders sein.
Rufen Sie Ihre Gläubiger an, bevor Sie eine Zahlung verpassen
Viele Kreditgeber haben Härtefallprogramme, aber sie bewerben diese möglicherweise nicht. Rufen Sie an, sobald Sie wissen, dass Sie Schwierigkeiten beim Bezahlen haben werden. Es ist einfacher, Hilfe zu bekommen, bevor Sie eine Zahlung verpassen.
- Ihre Kontonummer
- Warum Ihr Einkommen gesunken ist oder Ihre Kosten gestiegen sind, wie z. B. weniger Stunden oder eine Krankheit
- Ein Betrag, den Sie wirklich jeden Monat aus Ihrem Budget zahlen können
- Papier und Stift, um Namen, Daten und Vereinbarungen aufzuschreiben
"Hallo, mein Name ist [Ihr Name]. Meine Kontonummer ist [Nummer]. Mein Einkommen ist gesunken wegen [Grund]. Ich möchte Ihnen weiterhin zahlen. Kann ich [Betrag] pro Monat für [Zahl] Monate zahlen?
Haben Sie ein Härtefallprogramm? Können Sie meinen Zinssatz senken oder Verspätungsgebühren erlassen? Können Sie mein Fälligkeitsdatum auf [Datum] verschieben, nachdem ich bezahlt wurde?
Wird dieser Plan den Auskunfteien gemeldet? Was passiert mit meiner Karte während des Tarifs? Bitte senden Sie mir die Bedingungen schriftlich. Darf ich Ihren Namen und eine Referenznummer für diesen Anruf haben?"
Stimmen Sie einer Zahlung nicht zu, die Sie nicht leisten können. Manche Hardship-Pläne schließen oder sperren die Karte ein, also fragen Sie vorher, bevor Sie zustimmen.
Nonprofit-Kreditberatung und Schuldenmanagementpläne
Ein Kreditberater überprüft Ihr Einkommen, Ihre Ausgaben und Ihre Schulden und hilft Ihnen, einen Plan zu erstellen. Viele gemeinnützige Organisationen bieten eine erste Sitzung kostenlos oder gegen geringe Gebühr an, persönlich, telefonisch oder online. Einige bieten Hilfe in Spanisch und anderen Sprachen an.
Wenn es zu Ihrer Situation passt, kann der Berater einen Schuldenmanagementplan vorschlagen. Sie senden jeden Monat eine Zahlung an die Agentur, und die Agentur zahlt Ihre Gläubiger. Gläubiger können zustimmen, Ihre Zinssätze zu senken oder einige Gebühren zu erlassen. Diese Pläne dauern oft vier Jahre oder länger, und Sie müssen möglicherweise Ihre Kreditkarten schließen.
Eine gemeinnützige Organisation ist nicht immer kostenlos und nicht immer ehrlich. Bevor Sie sich anmelden, überprüfen Sie diese Dinge.
- Fordern Sie jede Gebühr schriftlich an.
- Fragen Sie, ob die Berater zertifiziert sind.
- Überprüfen Sie die Lizenz. In Maryland müssen Schuldenverwaltungsunternehmen eine Lizenz vom Office of Financial Regulation besitzen. In Virginia sind Kreditberatungsagenturen vom Bureau of Financial Institutions der State Corporation Commission lizenziert.
- Achten Sie auf Beschwerden bei Ihrem Generalstaatsanwalt. In DC wenden Sie sich an das Büro des Generalstaatsanwalts.
- Stellen Sie sicher, dass der Plan in Ihr Budget passt. Zahlen Sie Ihre Rechnungen weiter, bis jeder Gläubiger den Plan akzeptiert hat.
Pass auf
Schuldenregulierung und "Schuldenerleichterungs"-Fallen
Schuldenregulierungsfirmen versprechen, Ihre Gläubiger dazu zu bringen, weniger zu akzeptieren, als Sie schulden. Viele raten Ihnen, Ihre Gläubiger nicht mehr zu zahlen und stattdessen Geld auf ein spezielles Konto einzuzahlen. Während Sie warten, steigen Verspätungsgebühren und Zinsen, Ihre Kreditwürdigkeit sinkt und Gläubiger können Sie verklagen. Viele Menschen kündigen, bevor das Programm endet.
- Es ist illegal, dass Schuldenbefreiungsfirmen, die telefonisch verkaufen, Ihnen Gebühren berechnen, bevor sie mindestens eine Ihrer Schulden begleichen oder reduzieren.
- Seien Sie vorsichtig bei Unternehmen, die Ihnen sagen, Sie sollen nicht mehr zahlen oder nicht mehr mit Ihren Gläubigern sprechen.
- Niemand kann versprechen, alle Klagen zu stoppen oder alle Ihre Schulden zu löschen.
- Seien Sie vorsichtig mit Behauptungen über ein "neues Regierungsprogramm" für Kreditkartenschulden.
Wenn ein Gläubiger einen Teil einer Schuld erlässt, zählt das IRS den erlassenen Betrag in der Regel als Einkommen. Sie können ein Formular 1099-C erhalten. Manche Menschen kommen für eine Ausnahme infrage, zum Beispiel wenn sie mehr schuldeten, als sie besitzen. Eine kostenlose VITA-Steuerseite kann helfen. Siehe Kostenlos einreichen und die erworbenen Gutschriften geltend machen.
Bundes-Studiendarlehen: Nutzen Sie die kostenlose offizielle Hilfe
Ein im Juli 2025 verabschiedetes Bundesgesetz änderte die Art und Weise, wie Bundes-Studiendarlehen zurückgezahlt werden. Wichtige Änderungen begannen am 1. Juli 2026, und der Rückzahlungsplan von SAVE endet. Weitere Regeln und Fristen werden noch bekannt gegeben.
Du musst niemals jemandem Geld für Hilfe bei Bundes-Studiendarlehen zahlen. Melde dich bei StudentAid.gov an oder ruf deinen Kreditdienstleister an. Beides ist kostenlos. Gib niemals deine FSA-ID weiter, die der Benutzername und das Passwort für StudentAid.gov ist. Betrüger nutzen sie, um die Kontrolle über dein Konto zu übernehmen.
Private Studienkredite sind anders. Sie kommen von Banken und anderen Kreditgebern. Rufen Sie Ihren Kreditgeber an und fragen Sie, welche Härtemöglichkeiten es dort gibt.
Tipp
Verhindern, dass die Schulden wachsen
Während Sie Schulden abzahlen, versuchen Sie, keine neuen Schulden hinzuzufügen. Halten Sie einen kleinen Notfallfonds, auch nur ein paar hundert Dollar, damit Sie keine Überraschungsrechnung auf eine Karte setzen müssen. Siehe Einen Notfallfonds von null beginnen. Halten Sie sich von Payday- und Autotitelkrediten fern; siehe Der tatsächliche Preis eines Darlehens. Schreiben Sie Ihr Rückzahlungsdatum in Ihren Kalender und markieren Sie jede Schuld, die Sie beendet.
Wichtige Erkenntnisse
- Start with a full list of your debts and one monthly amount you can pay toward them.
- Avalanche saves the most interest. Snowball pays off a first debt sooner. The best method is the one you will follow.
- Call creditors before you miss a payment and ask about hardship programs. Get every agreement in writing.
- Never pay a debt relief company before it settles a debt, and never stop paying because a company tells you to.
- Help with federal student loans is free at StudentAid.gov and from your loan servicer.
Überprüfe dein Verständnis
Beantworten Sie die Fragen und wählen Sie dann "Überprüfen Sie meine Antworten". Erhalten Sie 4 5 Recht, diese Lektion zu beenden. Das ist Übung: Es gibt keine Zeitbegrenzung, und wir behalten Ihre Antworten nicht.
Geh weiter
Vertrauenswürdige Webseiten, auf denen Sie mehr erfahren können. Diese Links führen zu anderen Websites, die Dollar Scholars nicht betreibt.
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Wie man aus den Schulden herauskommt (eine andere Website)
Wie man einen Kreditberater auswählt, wie Schuldenmanagementpläne funktionieren und welche Risiken eine Schuldenregulierung betrifft.
-
Cómo salir de las deudas (eine andere Website)
Derselbe Leitfaden auf Spanisch: Kreditberatung, Rückzahlungspläne und die Risiken der Schuldenregulierung.
-
Finden Sie einen gemeinnützigen Kreditberater (eine andere Website)
Ein nationales Netzwerk gemeinnütziger Kreditberatungsagenturen. Hilfe wird telefonisch, online und auf Spanisch angeboten.
-
Erkennung von Studienkredit-Betrügereien (eine andere Website)
Warum Sie niemals eine Anfängergebühr zahlen oder Ihre FSA-ID teilen sollten, und wie man Kredite kostenlos verwaltet.
Diese Lektion ist allgemeine finanzielle Aufklärung, keine juristische, steuerliche oder finanzielle Beratung. Regeln und Beträge ändern sich, daher sollten Sie wichtige Zahlen mit einer offiziellen Quelle überprüfen.