租還是買？比較實際成本

許多人會將租金與房貸付款相比較。這並不公平。屋主支付許多租客不需要支付的費用：

• 本金與利息：貸款還款本身。
• 房產稅： 在華盛頓特區，大多數房屋每年每100美元評估價值需繳納0.85美元。評估價值是市政府或縣政府對您房屋稅務的評估價值。華盛頓特區的宅基地抵免會降低居住在房屋內的屋主稅率。在馬里蘭州和維吉尼亞州，稅率依房屋所在的縣市而定。
• 房屋或公寓保險：涵蓋 您的房屋及財物。
• 公寓或屋主協會費用： 這可能會隨時間增加。公寓管理委員會也可能對大型修繕（如新屋頂）收取一次性的「特別評估費」。
• 私人房貸保險（PMI）： 通常要求的是傳統貸款的頭期款低於20%。傳統貸款是政府不擔保的一般房貸。FHA貸款由聯邦住房管理局擔保，允許你支付最低3.5%的頭期款，但需支付房貸保險。
• 維修與維護： 當熱水器壞掉時，沒有房東可以聯絡。每個月都要存錢。

購買在起初也需要大量現金。在這個例子中，Kwame 和 Ama 需要：

• 頭期款： 32萬美元的5%，是1萬6千美元。
• 過戶費用： 在這個例子中約為9,000美元。你的貸款機構必須在申請後三個工作天內提供貸款估算。它顯示了你的真實成交費用。
• 搬家和早期修理或家具： 大約2,000美元。

16,000美元 + 9,000美元 + 2,000美元 = 27,000美元，入住日前

繳清這些費用後，他們也應該保留 緊急備用金 。華盛頓特區、馬里蘭州和維吉尼亞州的計畫可能幫助首次購屋者支付頭期款和交屋費用。請參閱我們的 頭期款協助課程。

根據法律，當您的貸款餘額預計達到房屋原始價值的80%時，若符合某些條件，例如良好的還款紀錄，您可以以書面方式要求貸款服務商取消PMI。在這個例子中，這幾乎需要11年。

買賣的一次性成本會分散在你居住的年限中。你住得越久，這些費用每年都會越小。你每年還的貸款金額也也越多。這裡有同一個例子，跨越不同時間，如果公寓價值每年上漲3%。

在這個例子中，損益平衡點出現在第8年。由於價格、利率或費用不同，損益平衡可能會更早或更晚。如果房屋價值維持不變，買房的成本會比租屋還高。

有些屋主可以在聯邦報稅時扣除房貸利息和房產稅，但前提是他們必須列舉扣除。許多人改用標準扣除，因此沒有額外的稅務節省。免費的 VITA稅務志工 可以告訴你哪些項目適用於你。

金錢並不是唯一的問題。請思考：

• 彈性： 租客因新工作或家庭需求能更輕鬆地搬家。
• 穩定性： 持續償還房貸的屋主掌控著自己的房屋，租約結束時無法被要求搬走。
• 通勤： 遠離工作或捷運的便宜住宅，可能在時間、油費和票價上都比較貴。
• 學校： 在華盛頓特區及鄰近縣市，你的地址通常決定你被分配的公立學校。
• 時間與工作： 車主負責或支付所有維修費用。

勾選每個對你來說正確的選項：

• 我們計劃在該地區居住多年。以我們的例子來說，購買成本直到第八年才開始降低。
• 我們有現金支付頭期款、過戶費用和搬家費用，買房後還有緊急基金。
• 我們的收入是穩定的。貸款機構經常會看過去兩年的工作紀錄。如果我們是自營業者或以現金支付，報稅表上會顯示這些收入。
• 我們免費查閱了三大信用局的信用報告，並修正了所有錯誤 AnnualCreditReport.com。
• 我們可以支付整個月購房成本，而不只是房貸，同時每個月都能省錢。
• 我們其他的每月還款金額都很低。請參閱我們關於 如何準備房貸的 課程，了解貸款機構如何衡量這些還款。
• 我們會見了HUD認可的住房顧問，或參加了購屋教育課程。

沒有社會安全號碼？大多數標準房貸方案，包括FHA貸款，都要求有社會安全號碼。自2025年5月起，FHA貸款僅限美國公民、合法永久居民（綠卡持有人）及少數少數小型團體。部分銀行、信用合作社及社區貸款機構為持有ITIN的借款人提供房貸。住房顧問可以協助你找到相關貸款。