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購屋與取得房貸 ·32課

華盛頓特區、馬里蘭州和維吉尼亞州的頭期款協助與貸款類型

比較常見的貸款類型，尋找華盛頓特區、馬里蘭州和維吉尼亞州的頭期款與交屋費用協助，了解房貸保險，並計算出成交所需的現金。 (About 18 min, 6 quiz questions)

在本課中

你將學到的

  • 比較傳統貸款、FHA、VA 和 USDA 貸款及其最低頭期款。
  • 在華盛頓特區、馬里蘭州和維吉尼亞州尋找頭期款及交屋費用協助，並查看各計畫的規定。
  • 說明房貸保險以及何時可以取消私人房貸保險。
  • 計算你在交屋時所需的現金，無論有沒有協助。

這與我們的課程有何關聯： 我們的課程涵蓋房貸的種類及其運作方式。本課程介紹了當地方案，幫助華盛頓特區地區的買家支付頭期款、查詢規則，以及實際的現金成交範例。

要知道的話

傳統貸款 (Conventional loan)
這些房貸沒有政府機構的保險或擔保。許多房貸被賣給房利美或房地美。
FHA貸款 (FHA loan)
由聯邦住房管理局（Federal Housing Administration）投保的房貸，該局隸屬於HUD。它允許低頭期款，但收取房貸保險費。
私人房貸保險（PMI） (Private mortgage insurance (PMI))
這種保險是保護貸款機構，而非你，如果你停止支付傳統貸款。通常當你還款低於20%時，這是必須的。
頭期款協助 (Down payment assistance)
來自幫助支付頭期款或過戶費用的計畫中的資金。可能是補助金，但你不償還，或是貸款。
延期貸款 (Deferred loan)
一筆在一段時間內無月付的貸款。通常在出售、再融資或停止居住時，你會再還款。
現金結算 (Cash to close)
你必須帶到交屋的總金額：頭期款和過戶費用，扣除任何抵免或協助。
首次購屋者 (First-time homebuyer)
對許多計畫來說，過去三年內沒有擁有房屋的人。每個計畫都有自己的規則。

貸款類型一覽

大多數買家會使用四種房貸之一。最大的差異在於你必須支付多少頭期款、誰能符合資格，以及你支付哪種房貸保險。

常見貸款類型及其最低頭期款（截至2026年9月）
貸款類型頭期款知道了，謝謝
傳統有些貸款最低可達3%頭期款少於20%時，通常要支付PMI。之後可以再移除PMI。
聯邦住房管理局低至3.5%擁有房貸保險，通常是貸款期限內的保險。自2025年5月25日起，非永久居民，例如工作簽證持有者，無法取得FHA貸款。
VA符合資格的買家若價格不高於估價（由貸款機構委託的專業估價）則無需支付頭期款。適用於符合資格的軍人、退伍軍人及部分遺屬。沒有每月房貸保險，但您可能需要支付一次性的資金費用。
美國農業部符合資格的買家無需頭期款適用於符合資格的偏鄉地區低收入及中等收入買家。像華盛頓特區等城市的房屋不符合資格。你可以在美國農業部（USDA）資格網站上查詢地址。

如果你不是美國公民或綠卡持有人，請詢問每家貸款機構你能申請哪些貸款。傳統貸款的規定與 FHA 不同，有些地方貸款機構會為 ITIN 借款人提供自己的貸款。住房顧問可以幫助你找到合適的貸款。自 2026 年 6 月起，聯邦監管機構要求銀行更仔細審查使用 ITIN 的客戶。有些銀行可能會要求更多文件或拒絕，所以申請前請先詢問。

在華盛頓特區求助：HPAP 與 DC Open Doors

購屋協助計畫（HPAP）

華盛頓特區住房與社區發展部（DHCD）負責運營HPAP，華盛頓特區住房金融局（DCHFA）則協助管理。HPAP提供無息貸款，幫助低收入及中等收入的首次購屋者在華盛頓特區購屋。

  • 誰： 首次購屋者。對於HPAP來說，這表示你過去三年內沒有擁有任何房屋或其他住宅物業。華盛頓特區居民優先考量。有些在華盛頓特區工作至少一年的人也可以申請。
  • 地點： 房子必須在華盛頓特區，且必須是你的主要住所。
  • 多少： 取決於你的收入和家庭人數。DHCD 每年更新表格。
  • 還款期限： 低收入買家不需每月還款。中等收入買家則在第六年開始還款。如果你賣房、再融資（有部分例外）或停止居住，整筆貸款即到期。再融資是指申請新房貸來償還舊房貸，通常是為了取得較低利率。
  • 申請方式： 透過社區組織，如住房諮詢服務、拉丁裔經濟發展中心（LEDC）或MANNA。

HPAP資金有限。2026財政年度，DHCD表示將採用先到先得的申請方式。資金和規定每財政年度可能有所變動。華盛頓特區的財政年度將於10月1日開始，請及早詢問輔導員關於時間安排。

DC Open Doors

DCHFA 旗下的 DC Open Doors 提供華盛頓特區房屋貸款及頭期款協助。截至 2026 年 9 月，其網站表示：

  • 首次購屋和回購者都能使用，且你現在不必住在華盛頓特區。
  • 有收入上限，最低信用分數為640。
  • 頭期款協助貸款可以支付你全部的最低頭期款。
  • 該貸款利率為0%，且無需每月還款。到期時間為30年，若你出售、再融資或停止居住，則更早到期。

馬里蘭州與維吉尼亞州的協助

馬里蘭州房貸計畫（MMP）

  • 首次購屋 優勢貸款適用於首次購屋者。這包括過去三年內未擁有主要房屋的人。部分退伍軍人及特定目標地區的購屋者也可能符合資格。
  • 彈性 貸款適合首次或重複購屋者。
  • 大多數MMP貸款都附有0%遞延貸款的頭期款協助。2026年，選項包括固定6,000美元，或等於第一順位貸款的3%、4%或5%。你在第一順位抵押貸款結束時還款，例如出售或再融資時。
  • 如果有核准的合作夥伴，例如某些雇主，提供協助，MMP可能會在某些貸款上多出最多2,500美元。
  • 每位借款人都必須參加核准的購屋者教育課程。
  • 蒙哥馬利郡和普林斯喬治郡有專為買家提供的特別貸款。
  • 你是透過MMP認可的貸款機構申請的。

維吉尼亞住宅

  • Virginia Housing 透過核准的貸款機構發放房貸，並設有收入和價格限制。
  • 它的 頭期款補助金 是真正的補助金，因此你永遠不需要償還。這是給首次購屋者，以及某些地區使用符合資格的維吉尼亞住房貸款的重複購屋者。
  • 交屋費用補助金可協助透過維吉尼亞住房取得退伍軍人事務部或美國農業部貸款的買家。但此款項永遠不會被償還。
  • 許多維吉尼亞州的房貸要求免費的購屋者課程。你可以親自或線上參加。線上課程約需八小時。

該地區的一些縣市也會自行執行相關計畫。HUD認可的住房顧問可以告訴你哪些方案適合你。

在指望尋求幫助前，請先確認一些規則

每個計畫都有自己的規定。在你出價買房前，請先問這些問題：

  • 我的家庭人數的收入上限是多少？
  • 房屋價格有上限嗎？
  • 這個計畫如何定義首次購屋者？
  • 我一定要把這房子當作主要的家住嗎？要住多久？
  • 購屋者課程是必修的嗎？哪些課程算？
  • 我需要多少最低信用分數和最高 DTI 嗎？
  • 我需要投入多少自己的錢？
  • 這是補助金還是貸款？如果是貸款，我應該在什麼時候還款：賣房、再融資、搬出，還是在一定年限後還款？
  • 我可以和其他課程合併嗎？
  • 它接受持有我的移民身份或 ITIN 的買家嗎？
  • 現在有錢嗎？核准需要多久？
  • 哪些貸款機構獲准使用此計畫？

請以書面形式取得答案。計畫規則和金額會變動，通常在新財政年度開始時。

房貸保險：PMI與FHA保費

當你只付少量頭期款時，貸款機構承擔的風險也會增加。房貸保險保護貸款機構，如果你停止還款。它不保護你，但正是讓低頭期款成為可能的原因。

傳統貸款的PMI

在傳統貸款的頭期款低於20%時，通常會將私人房貸保險（PMI）作為每月付款的一部分支付。聯邦法律規定你有兩種主要的結束方式：

  • 當您的貸款餘額預計達到房屋原始價值的80%時，您可以以書面要求服務機構取消PMI。您需要良好的還款紀錄，並符合其他條件，例如證明房屋價值未曾下跌。
  • 當你的餘額排定達到原始價值的78%時，服務機構必須自動終止PMI，前提是你還款時還款。

FHA 房貸保險

FHA貸款收取兩筆保費。截至2026年9月，前期保費為貸款金額的1.75%，且可加算於貸款中。此外，還有一筆年度保費，作為每月付款的一部分支付。對於大多數支付3.5%頭期款的買家來說，年保費為貸款的0.55%，且該保費會持續到貸款期間。若您支付10%或以上，則該保費將在11年後終止。有些房東後來會轉為傳統貸款以停止還款。

35萬美元房貸 − 12,250美元頭期款 = 337,750美元貸款;337,750美元×0.55% ÷12 = 起初每月約155美元

範例

範例：現金過戶，要完成一棟價值35萬美元的房子

Mekdes 在華盛頓特區的一家醫院工作。她正在華盛頓特區購買一間價值 35 萬美元的公寓，使用 FHA 貸款和 3.5% 頭期款。她的貸款估算顯示交屋費用為 10,500 美元，包含預付稅金和保險費。（交屋費用差異很大。這個數字僅為範例。）

350,000 美元× 3.5% = 12,250 美元頭期款

現金過戶，涉及35萬美元的房屋，有無協助（範例）
項目沒有幫助使用頭期款協助貸款
頭期款（3.5%）$12,250$12,250
過戶費用與預付項目$10,500$10,500
頭期款協助貸款0美元−$12,250
梅克德斯必須帶來現金22,750美元$10,500

援助貸款會讓她在交屋時的現金流減少一半以上。但這不是免費的錢。像DC Open Doors這樣的計畫，她必須在出售、再融資或搬出時，或30年後還清這12,250美元。如果賣方同意支付部分過戶費用，她所需的現金會更少。她也應該計劃在交屋後保留緊急儲蓄，而不是花光所有錢。

小心

不要為免費金錢清單付費

有些網站和來電者承諾，只要你先付手續費，政府會免費提供頭期款。其他網站則要求你提供社會安全號碼或銀行登入資料，以確認你是否符合資格。本課的真實計畫在官方網站上免費列出，且HUD認可的顧問能以極低甚至免費的方式協助你申請。切勿支付補助清單費用，也切勿將銀行帳號給任何人。

提示

問貸款機構正確的問題

在選擇貸款機構之前，請問：「您是否已獲准以[計畫名稱]發放貸款？您今年完成了多少筆貸款？」經常使用該計畫的貸款機構能幫助您避免延誤。

重點摘要

  • 有些貸款只需3%或3.5%的頭期款，而VA和USDA貸款則對符合資格的買家可能完全不需要頭期款。
  • 華盛頓特區、馬里蘭州和維吉尼亞州都有幫助支付頭期款或交屋費用的計畫。許多貸款是在出售、再融資或搬家時還款。
  • 在選擇房屋前，請檢查每個計畫的收入上限、首次購屋者規則、等級要求及還款規定。
  • 傳統貸款中，當您的餘額預計達到房屋原始價值的80%時，您可以申請取消PMI。
  • 現金交屋費是你的頭期款加上交屋費用，不包含任何協助。交屋後也要保留緊急儲蓄。

檢查你的理解

回答問題後，選擇「檢查我的答案」。取得56權利完成本課程。這是練習：沒有時間限制，我們不會保留你的答案。

1問題6 James 是一位退伍軍人，想在馬里蘭州沃爾多夫買房。他信用良好，但存款很少。哪種貸款類型能讓他無需頭期款購買？
2問題6 Tamika 在巴爾的摩擁有一間公寓，直到兩年前。現在她想在華盛頓特區買房。哪個華盛頓特區的課程比較適合她？
3問題6 Omar 正在以 3.5% 頭期款購買一棟價值 30 萬美元的房子。他的過戶費用是 9,000 美元。延期援助貸款將支付他全部的頭期款。Omar 需要帶多少現金到交屋？
4問題6 Luis 有 PMI 的傳統貸款，且總是準時還款。聯邦法律何時規定他的服務機構必須自動終止他的 PMI？
5問題6 Grace 獲得 0% 延後頭期款協助貸款，且無需每月還款。哪一個說法是正確的？
6問題6 Ana 在馬里蘭州持有臨時工作簽證已工作六年。她並非綠卡持有人。2026 年申請 FHA 貸款到底有什麼道理？

繼續說

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本課程是一般財務教育，非法律、稅務或財務建議。規則與金額會變動，因此重要數字請向官方來源查詢。