خيارات الإيجار والسكن · درس 2 2

تأجير أم شراء؟ قارن التكاليف الحقيقية

مثال عمل في منطقة واشنطن العاصمة يقارن بين الإيجار بسعر 2,000 دولار شهريا وشراء شقة بقيمة 320,000 دولار، بما في ذلك التكاليف التي غالبا ما يغفل عنها المشترون لأول مرة ولماذا يهم عدد سنوات إقامتك.

حوالي 16 دقيقة
أسئلة المسابقة: 5
آخر مرة تم تحققها: سبتمبر 2026
بناء على: المال الذكي للبالغين، الوحدة 12: اتخاذ قرارات السكن

في هذا الدرس

ما ستتعلمه

قم بإدراج التكاليف الشهرية والتكلفة لمرة واحدة لامتلاك منزل وقارنها بالإيجار.
استخدم مثالا عمليا لمقارنة التكلفة الإجمالية للإيجار والشراء على مدى عدة سنوات.
اشرح لماذا يغير عدد السنوات التي تخطط للبقاء فيها الإجابة.
استخدم قائمة الجاهزية لتقرر ما إذا كنت ستبدأ في التحضير للشراء.

كيف يرتبط هذا بالطبقة: في الصف، يغطي الوحدة 12 احتياجات ورغبات السكن، والاختيار بين الإيجار والشراء، وما يمكنك تحمله. يضيف هذا الدرس مثالا تم العمل عليه في منطقة واشنطن العاصمة على مدى خمس سنوات، والتكاليف التي غالبا ما يغفل عنها المشترون لأول مرة، وجدول تعادل الحساب، وقائمة تحقق للجاهزية.

كلمات يجب معرفتها

رأس المال والفائدة (Principal and interest): الجزآن من دفعة الرهن العقاري. رأس المال يسدد المبلغ الذي اقترضته. الفائدة هي ما يفرضه عليك المقرض مقابل اقتراضه.
رسوم الشقة أو جمعية الملاك (Condo or HOA fee): رسوم شهرية يدفعها أعضاء جمعية الشقق أو ملاك المنازل مقابل التكاليف المشتركة مثل إصلاحات المبنى، والمناطق المشتركة، وأحيانا المياه أو القمامة.
تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) (Private mortgage insurance (PMI)): قد تضطر لدفع التأمين عندما تضع أقل من 20٪ دفعة أولى على قرض تقليدي. هذا التأمين يحمي المقرض، وليس أنت.
تكاليف الإغلاق (Closing costs): الرسوم التي تدفعها لإتمام شراء منزل، مثل رسوم المقرض، التقييم، تأمين الملكية، الضرائب الحكومية، وضريبة الممتلكات والتأمين المدفوع مسبقا.
الملكية (Equity): الجزء الذي تملكه من منزلك. هو قيمة المنزل مطروحا منه ما لا تزال مدينا به على الرهن العقاري.
نقطة التعادل (Break-even point): النقطة الزمنية التي تصبح فيها التكلفة الإجمالية للشراء أقل من إجمالي تكلفة الإيجار.
الدفعة الأولى (Down payment): الجزء من سعر المنزل الذي تدفعه نقدا في البداية. تقترض الباقي من خلال الرهن العقاري.
قم بتفصيل (Itemize): لإدراج بعض التكاليف، مثل فوائد الرهن العقاري وضريبة الممتلكات، في إقرارك الضريبي الفيدرالي لتقليل الدخل الذي تدفع عليه الضريبة. تفعل ذلك بدلا من أخذ الخصم القياسي.

التكلفة الكاملة لامتلاك منزل

يقارن الكثير من الناس إيجارهم بقسط الرهن العقاري. هذه ليست مقارنة عادلة. يدفع مالك المنزل العديد من التكاليف التي لا يدفعها المستأجر:

رأس المال والفائدة: دفعة القرض نفسها.
ضريبة العقار: في واشنطن العاصمة، تخضع معظم المنازل للضريبة بقيمة 0.85 دولار لكل 100 دولار من القيمة المقدرة سنويا. خصم المزرعة في واشنطن العاصمة يخفض الضريبة على المالكين الذين يعيشون فيه. في ماريلاند وفيرجينيا، يعتمد المعدل على المقاطعة أو المدينة التي يقع فيها المنزل.
تأمين أصحاب المنازل أو الشقق السكنية: يغطي منزلك وممتلكاتك.
رسوم الشقة أو جمعية ملاك الملك: قد ترتفع مع مرور الوقت. يمكن لجمعية الشقق أيضا فرض "تقييم خاص" لمرة واحدة لإصلاح كبير، مثل سقف جديد.
تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI): غالبا ما يطلب إذا وضعت أقل من 20٪ دفعة أولى على قرض تقليدي.
الإصلاحات والصيانة: عندما يتعطل سخان الماء، لا يوجد مالك للاتصال به. ادخر هذا كل شهر.

مثال

التكلفة الشهرية: الإيجار مقابل شراء شقة في واشنطن العاصمة

يستأجر كوامي وأما شقة بغرفة نوم واحدة في بروكلاند، شمال شرق واشنطن العاصمة، مقابل 2,000 دولار شهريا. ينظران إلى شقة بغرفة نوم واحدة قريبة مقابل 320,000 دولار. سيقدمان 5٪ ويقترضان 304,000 دولار لمدة 30 سنة بمعدل ثابت 7٪. وهذا قريب من متوسط سعر الفائدة لمدة 30 سنة في استطلاع فريدي ماك الأسبوعي في أواخر سبتمبر 2026، والذي كان 7.03٪ في 24 سبتمبر. قد يكون سعر الفائدة أعلى أو أقل.

تكلفة السنة الأولى للإيجار وشراء شقة بقيمة 320,000 دولار
التكلفة الشهرية	الإيجار	اشتر
الإيجار	2,000 دولار	0 دولار
تأمين المستأجرين	15 دولار	0 دولار
رأس المال والفائدة (7٪، 30 سنة)	0 دولار	2,023 دولار
ضريبة الممتلكات (0.85 دولار لكل 100 دولار، قبل أي خصم على المزرعة)	0 دولار	227 دولار
رسوم الشقة	0 دولار	450 دولار
تأمين مالك الشقة	0 دولار	30 دولار
PMI	0 دولار	125 دولار
توفير للإصلاحات	0 دولار	100 دولار
إجمالي كل شهر	2,015 دولار	2,955 دولار

320,000 دولار × 0.85 دولار ÷ 100 دولار = 2,720 دولار في السنة، أو حوالي 227 دولارا شهريا

في السنة الأولى، تكلفة امتلاك حوالي 940 دولارا أكثر شهريا من تكلفة الإيجار. رسوم الشقة، التأمين، التأمين المشتري، وأرقام الإصلاح هي أمثلة على ذلك. اطلب رسوم الشقة الحقيقية واحصل على عروض تأمين لأي منزل تفكر فيه.

النقود التي تحتاجها قبل أن تحصل على المفاتيح

الشراء يتطلب أيضا الكثير من المال في البداية. في المثال، يحتاج كوامي وأما على:

الدفعة الأولى: 5٪ من 320,000 دولار تساوي 16,000 دولار.
تكاليف الإغلاق: حوالي 9,000 دولار في هذا المثال. يجب على المقرض أن يعطيك تقدير القرض خلال ثلاثة أيام عمل بعد التقديم. يظهر هذا الرقم تكاليف الإغلاق الحقيقية الخاصة بك.
النقل والإصلاحات المبكرة أو الأثاث: حوالي 2,000 دولار.

16,000 دولار + 9,000 + 2,000 = 27,000 دولار قبل يوم الانتقال

يجب عليهم أيضا الاحتفاظ بصندوق طوارئ بعد دفع كل هذه المبلغات. قد تساعد البرامج في واشنطن العاصمة وميريلاند وفيرجينيا المشترين لأول مرة في دفع الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق. اطلع على درسنا حول المساعدة في الدفعة الأولى.

بموجب القانون، يمكنك طلب من مقدم خدمة القرض كتابيا إلغاء PMI عندما يكون رصيد قرضك مجدلا للوصول إلى 80٪ من القيمة الأصلية للمنزل، إذا استوفيت شروطا معينة، مثل سجل دفع جيد. في هذا المثال، يستغرق ذلك ما يقرب من 11 سنة.

مثال

بعد خمس سنوات: كم كلف كل اختيار؟

تخيل الآن أن كوامي وأما يجب أن ينتقلا بعد خمس سنوات. نفترض أن الإيجار يرتفع بنسبة 3٪ سنويا، وتكاليف المالك غير دفع القرض وPMI ترتفع بنسبة 3٪ سنويا، وقيمة الشقة ترتفع بنسبة 3٪ سنويا، وتكاليف البيع تصبح 6٪ من سعر البيع.

الإيجار: 127,419 دولار إيجار + 900 دولار تأمين المستأجر = 128,319 دولار

شراء الشقة وبيعها بعد خمس سنوات
العنصر	المبلغ
نقدا في البداية	27,000 دولار
التكاليف الشهرية لمدة 60 شهرا	180,265 دولار
إجمالي الأجور	207,265 دولار
سعر البيع بعد خمس سنوات	370,968 دولار
ناقص تكاليف البيع (6٪)	−22,258 دولار
ناقص رصيد القرض الذي تم سداده عند البيع	−286,160 دولار
استرداد نقدي عند البيع	62,550 دولار
التكلفة الصافية للشراء (207,265 دولار − 62,550 دولار)	144,715 دولار

خلال خمس سنوات، كان الإيجار أقل ب 16,396 دولارا. لماذا؟ في السنوات الخمس الأولى، يدفع كوامي وأما 121,351 دولارا كأصل وفوائد، لكن 103,511 دولارا منها فوائد. فقط 17,840 دولارا تسدد القرض.

إذا لم ترتفع قيمة الشقة على الإطلاق، فإن الاسترداد النقدي عند البيع يكون فقط 14,640 دولارا، ويرتفع صافي تكلفة الشراء إلى 192,625 دولار. يمكن أن تبقى أسعار المنازل ثابتة أو حتى تنخفض. أيضا، احتفظ المستأجرون بمبلغ 27,000 دولار وأنفقوا أقل شهريا. إذا ادخروا هذا المال، سيبدو الإيجار أفضل في هذا المثال.

نقطة التعادل: لماذا يهم عدد السنوات

تكاليف الشراء والبيع لمرة واحدة موزعة على السنوات التي تقيم فيها. كلما طالت مدة إقامتك، قلت هذه التكاليف لكل سنة. كما أنك تسدد جزءا أكبر من القرض كل عام. إليك نفس المثال على فترات زمنية مختلفة، إذا ارتفعت قيمة الشقة بنسبة 3٪ سنويا.

إجمالي تكلفة الإيجار مقابل صافي تكلفة الشراء، حسب سنوات البقاء
السنوات	الإيجار	الشراء	أي منها أقل تكلفة؟
3	74,722 دولار	99,601 دولار	الإيجار، بمبلغ 24,879 دولار
5	128,319 دولار	144,715 دولار	الإيجار، بقيمة 16,396 دولار
7	185,159 دولار	188,737 دولار	الإيجار، بمبلغ 3,578 دولار
8	214,856 دولار	210,285 دولار	الشراء بقيمة 4,571 دولار
10	276,933 دولار	252,338 دولار	الشراء، بمبلغ 24,595 دولار

في هذا المثال، نقطة التعادل تأتي في السنة الثامنة. مع اختلاف الأسعار أو الأسعار أو الرسوم، قد تأتي عاجلا أو متأخرا بكثير. إذا بقيت قيمة المنزل ثابتة، فإن تكلفة الشراء أعلى من الإيجار لمدة عشر سنوات.

بعض المالكين يمكنهم خصم فوائد الرهن العقاري وضريبة العقار في إقرارهم الضريبي الفيدرالي، ولكن فقط إذا قاموا بتفصيل الخصومات. الكثير من الناس يأخذون الخصم القياسي بدلا من ذلك، لذا لا يحصلون على توفير ضريبي إضافي. يمكن لمتطوع ضريبي مجاني في VITA أن يخبرك بما ينطبق عليك.

احترس

الفخاخ الشائعة في طريق الشراء

"دفع الإيجار مضيعة للمال." الإيجار يدفع مقابل مكان للعيش وحرية التنقل. في السنوات الأولى، معظم دفعات الرهن العقاري هي فائدة، والتي لا تستردها أيضا.
صفقات الإيجار مع خيار التملك أو "عقد الإيجار والشراء". قد تدفع مبلغا إضافيا كل شهر لشراء المنزل لاحقا. إذا فاتتك دفعة أو لم تستطع الحصول على الرهن العقاري في الوقت المحدد، قد تخسر كل ذلك المال الإضافي. بعض هذه العقود تجبرك أيضا على دفع تكاليف الإصلاحات. اطلب من مستشار سكن أو محام مراجعة أي عقد قبل توقيعك. في واشنطن العاصمة، يمكنك الإبلاغ عن الصفقات غير العادلة إلى مكتب المدعي العام.
شراء أغلى منزل يوافق عليه المقرض. موافقة المقرض ليست ميزانية. تأكد من أن التكلفة الشهرية الكاملة لا تزال تتيح لك الادخار كل شهر.
تخطي أوراق الشقة. قبل أن تشتري شقة، اطلب ميزانية الجمعية، ومدخراتها للإصلاحات، وأي تقييمات خاصة مخطط لها.

بعيدا عن المال، وقائمة الجاهزية

المال ليس السؤال الوحيد. فكر في:

المرونة: يمكن للمستأجرين الانتقال بسهولة أكبر لوظيفة جديدة أو احتياجات عائلية.
الاستقرار: المالكون الذين يتابعون الرهن العقاري يسيطرون على منزلهم ولا يمكن إبلاغهم بالمغادرة عند انتهاء عقد الإيجار.
التنقل: المنزل الأرخص بعيدا عن العمل أو المترو قد يكلف أكثر من حيث الوقت والوقود والأسعار.
المدارس: في واشنطن العاصمة والمقاطعات المجاورة، عادة ما يحدد عنوانك المدرسة العامة المعينة.
الوقت والعمل: المالكون يتولى أو يدفعون مقابل كل إصلاح.

ضع علامة على كل خانة صحيحة بالنسبة لك:

نخطط للبقاء في المنطقة لسنوات عديدة. في مثالنا، بدأ الشراء يصبح أقل تكلفة فقط في السنة الثامنة.
لدينا نقود للدفعة الأولى، وتكاليف الإغلاق، والانتقال، وسنظل نملك صندوق طوارئ بعد الشراء.
دخلنا ثابت. غالبا ما ينظر المقرضون إلى آخر سنتين من تاريخ العمل. إذا كنا نعمل لحسابنا الخاص أو نتقاضى أجرا نقدا، فإن إقراراتنا الضريبية تظهر هذا الدخل.
قمنا بمراجعة تقارير الائتمان الخاصة بنا من جميع مكاتب الائتمان الثلاثة مجانا في AnnualCreditReport.com وقمنا بإصلاح أي أخطاء.
يمكننا دفع التكلفة الشهرية الكاملة للامتلاك، وليس فقط الرهن العقاري، ومع ذلك نوفر كل شهر.
أما دفعات ديوننا الشهرية الأخرى فهي منخفضة. اطلع على درسنا حول الاستعداد للرهن العقاري لتتعلم كيف يقيس المقرضون ذلك.
التقينا بمستشار سكني معتمد من HUD أو أخذنا دورة تعليمية لمشتري المنازل.

لا يوجد رقم ضمان اجتماعي؟ معظم برامج الرهن العقاري القياسية، بما في ذلك قروض FHA، تتطلب واحدا. منذ مايو 2025، أصبحت قروض FHA مخصصة فقط للمواطنين الأمريكيين، والمقيمين الدائمين القانونيين (حاملي البطاقة الخضراء)، وعدد قليل من المجموعات الصغيرة الأخرى. بعض البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضين المجتمعيين تقدم رهونا عقارية للمقترضين الذين لديهم رمز ITIN. يمكن لمستشار الإسكان مساعدتك في العثور عليهم.

نصيحة

ابدأ بمستشار سكني، وليس بمندوب مبيعات

مستشار الإسكان المعتمد من HUD يعمل لدى جهة غير ربحية أو عامة، وليس لدى مقرض أو بائع. يمكن للمستشار مراجعة ميزانيتك وائتمانك ومدخراتك، ويمكنه إخبارك عن برامج المشترين لأول مرة في واشنطن العاصمة أو ماريلاند أو فيرجينيا. تتطلب العديد من برامج المساعدة في الدفعة الأولى دورة تعليمية لمشتري المنازل، وغالبا ما يدرسون واحدا منها. ابحث حسب الرمز البريدي باستخدام أداة البحث عن مستشاري الإسكان التابعة لمكتب حماية المستهلك المالي (CFPB).

إذا فاتك بعض المربعات في القائمة، فهذا أمر طبيعي. استخدم سنوات الإيجار للادخار، وبناء ائتمانك، وسداد الديون. ثم راجع القائمة مرة أخرى في العام القادم.

النقاط الرئيسية

دفع الرهن العقاري هو جزء فقط من التكلفة. أضف ضريبة العقار، التأمين، رسوم الشقق أو جمعية ملاك المملاك، تأمين الرهن العقاري، والإصلاحات.
الشراء له تكاليف كبيرة لمرة واحدة، وبيع المنزل يكلف مالا أيضا. لهذا السبب غالبا ما تفضل الإقامة القصيرة الإيجار.
في مثالنا، كان الإيجار أقل تكلفة لكل سنة من السنوات السبع الأولى. الشراء كان أقل تكلفة فقط بعد ذلك، وفقط لأن قيمة المنزل ارتفعت.
في السنوات الأولى من الرهن العقاري، يذهب معظم كل دفعة إلى الفوائد، لذا تبني حقوق الملكية ببطء.
قبل أن تقرر، قابل مستشار سكني معتمد من HUD. غالبا ما تكون المساعدة مجانية أو منخفضة التكلفة.

اذهب أبعد من ذلك

مواقع موثوقة يمكنك من خلالها معرفة المزيد. هذه الروابط تذهب إلى مواقع أخرى لا تديرها Dollar Scholars.

شراء منزل: الأدوات والموارد للمشترين (موقع إلكتروني آخر)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · اللغة: English

أدلة خطوة بخطوة للتحضير للشراء، ومقارنة عروض القروض، وفهم تقدير القرض وأوراق الإغلاق.
ابحث عن مستشار سكني (موقع إلكتروني آخر)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · اللغة: English

ابحث حسب الرمز البريدي عن مستشارين معتمدين من HUD يساعدون في الشراء والإيجار والائتمان، غالبا بتكلفة قليلة أو بدون تكلفة.
معدلات ضريبة العقارات (موقع إلكتروني آخر)
DC Office of Tax and Revenue · اللغة: English

معدلات ضريبة العقارات الحالية في واشنطن العاصمة، لذا يمكنك تقدير الضريبة على المنزل الذي تفكر في شرائه.

هذا الدرس هو تعليم مالي عام، وليس نصيحة قانونية أو ضريبية أو مالية. القواعد والمبالغ تتغير، لذا تحقق من الأرقام المهمة من مصدر رسمي.