Cartes de crédit et gestion de la dette · Leçon 2 de 3
Élaborez un plan pour rembourser vos dettes
Listez vos dettes, comparez les méthodes avalanche et boule de neige avec des chiffres réels, appelez vos créanciers pour obtenir de l’aide, et trouvez une aide en laquelle vous pouvez avoir confiance.
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Dans cette leçon
Ce que tu apprendras
- Listez chaque dette avec son solde, son taux d’intérêt et son paiement minimum.
- Comparez les méthodes avalanche (taux le plus élevé d’abord) et les méthodes boule de neige (plus petit équilibre d’abord) en utilisant des chiffres réels.
- Demandez à un créancier un plan de difficulté, un taux plus bas ou une nouvelle date d’échéance.
- Distinguez le conseil en crédit à but non lucratif du règlement de dettes risqué et de l’aide aux prêts étudiants payés.
Comment cela se relie à la classe : En cours, vous avez appris deux façons de réduire la dette et où obtenir de l’aide. Cette leçon fonctionne à travers les deux méthodes avec les mêmes trois dettes. Elle ajoute un script pour appeler les créanciers, une liste de contrôle pour choisir l’aide à la dette, et ce qui a changé pour les prêts étudiants fédéraux.
Mots à connaître
- Méthode de l’avalanche (Avalanche method)
- Payer un supplément sur la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé en premier, et le minimum sur les autres. Cela coûte généralement le moins d’intérêts.
- Méthode boule de neige (Snowball method)
- Payer plus sur la plus petite dette d’abord, et le minimum sur les autres. Vous terminez une dette plus tôt, ce qui peut vous aider à continuer.
- Plan de lutte (Hardship plan)
- Un accord à court terme avec un prêteur qui peut réduire vos paiements, taux d’intérêt ou frais en cas de problème financier, comme une perte de travail ou une maladie.
- Conseil en crédit (Credit counseling)
- Obtenez l’aide d’un conseiller formé qui examine votre budget et vos dettes avec vous. De nombreuses associations à but non lucratif le proposent gratuitement ou à faible coût.
- Plan de gestion de la dette (Debt management plan)
- Un plan mis en place par une agence de conseil en crédit. Vous effectuez un paiement mensuel à l’agence, qui paie vos créanciers, souvent à des taux d’intérêt plus bas.
- Règlement de dettes (Debt settlement)
- Quand une entreprise essaie de faire accepter à vos créanciers moins que ce que vous devez. C’est risqué : cela peut ajouter des frais, nuire à votre crédit et entraîner des procès.
- Gestionnaire de prêt (Loan servicer)
- L’entreprise qui envoie vos factures de prêts étudiants, prend vos paiements et vous aide à modifier votre plan de remboursement. Son aide est gratuite.
- FSA ID
- Le nom d’utilisateur et le mot de passe que vous utilisez pour vous connecter à StudentAid.gov. Ne les partagez jamais avec qui que ce soit.
Étape 1 : Faites votre liste de dettes
Vous devez voir toutes vos dettes réunies en un seul endroit avant de pouvoir élaborer un plan. Obtenez vos derniers relevés, ou connectez-vous à chaque compte. Notez quatre choses pour chaque dette.
- Le nom de la dette, comme « carte de magasin » ou « prêt auto ».
- Le reste : combien tu dois aujourd’hui.
- Le taux d’intérêt (TAEG).
- Le paiement mensuel minimum et la date d’échéance.
Incluez tout : cartes de crédit, cartes de magasin, prêts personnels, plans « acheter maintenant, payer plus tard », factures médicales, prêts sur salaire ou sur titre de voiture, ainsi que l’argent que vous devez à votre famille. Pour toute facture en retard, écrivez combien de jours elle a de retard. Votre rapport de crédit peut montrer des dettes que vous avez oubliées. Voir Lire votre rapport de crédit et corriger les erreurs.
Ensuite, regardez votre plan de dépenses. Payez d’abord pour des besoins comme le loyer, la nourriture et les charges publiques. Ensuite, choisissez un montant que vous pouvez payer pour la dette chaque mois. Payer plus que le minimum est ce qui fait qu’un plan de remboursement fonctionne. Voyez construire un plan de dépenses qui correspond à votre vie réelle.
Exemple
Les dettes de Tesfaye : 6 000 $ et 300 $ par mois
Tesfaye travaille comme aide à domicile à Alexandria. Après le loyer et d’autres besoins, il peut payer 300 $ par mois pour la dette. Ses paiements minimums totalisent 200 $.
| Dette | Équilibre | TAEG | Paiement minimum |
|---|---|---|---|
| Carte de magasin | 500 $ | 25% | 25 $ |
| Carte de crédit | 3 500 $ | 27% | 105 $ |
| Prêt pour coopérative de crédit | 2 000 $ | 11% | 70 $ |
| Total | 6 000 $ | 200 $ |
300 $ par mois − 200 $ de paiements minimums = 100 $ supplémentaires chaque mois
Tesfaye paie tous les minimums à temps. Il met les 100 $ supplémentaires sur une dette « cible ». Quand une dette est remboursée, il ajoute son paiement à la cible suivante. Il arrête d’utiliser les cartes pendant qu’il les rembourse. Il existe deux façons courantes de choisir la cible.
- Avalanche : le taux d’intérêt le plus élevé en premier. Sa commande est la carte de crédit (27 %), puis la carte du magasin (25 %), puis le prêt (11 %).
- Boule de neige : le plus petit solde d’abord. Sa commande est la carte du magasin (500 $), puis le prêt (2 000 $), puis la carte de crédit (3 500 $).
Exemple
Avalanche ou boule de neige : même 300 $, deux résultats
| Méthode | Première dette remboursée | Toutes les dettes remboursées | Intérêt total |
|---|---|---|---|
| Paiements minimums uniquement (200 $ par mois) | Mois 27 | Mois 63 | 3 525 $ |
| Boule de neige (300 $ par mois) | Mois 5 | Mois 26 | 1 680 $ |
| Avalanche (300 $ par mois) | Mois 22 | Mois 25 | 1 416 $ |
| Avalanche comparée à la boule de neige | Un mois plus tôt | 264 $ de moins |
Les deux forfaits coûtent bien moins cher que de ne payer que le minimum. Ils font économiser à Tesfaye plus de 1 800 $ d’intérêts et plus de 3 ans. L’avalanche permet d’économiser le plus d’argent. La boule de neige rembourse la carte du magasin au cinquième mois, et cette victoire précoce pourrait l’aider à continuer. La meilleure méthode est celle que vous suivrez chaque mois.
Ces chiffres supposent que les paiements minimums restent les mêmes et que les intérêts sont ajoutés une fois par mois. Vos chiffres réels seront un peu différents.
Appelez vos créanciers avant de manquer un paiement
De nombreux prêteurs ont des programmes de gestion des difficultés financières, mais ils ne les annoncent pas forcément. Appelez dès que vous savez que vous aurez des difficultés à payer. Il est plus facile de demander de l’aide avant de manquer un paiement.
- Votre numéro de compte
- Pourquoi vos revenus ont diminué ou vos coûts ont augmenté, comme moins d’heures ou une maladie
- Un montant que vous pouvez vraiment payer chaque mois, grâce à votre budget
- Du papier et un stylo pour noter les noms, les dates et ce qui avait été convenu
« Bonjour, je m’appelle [votre nom]. Mon numéro de compte est [numéro]. Mes revenus ont chuté à cause de [raison]. Je veux continuer à vous payer. Puis-je payer [montant] par mois pendant [nombre] mois ?
Avez-vous un programme de difficultés ? Pouvez-vous baisser mon taux d’intérêt ou annuler les frais de retard ? Pouvez-vous déplacer ma date d’échéance à [date], après que j’aurai été payé ?
Ce plan sera-t-il signalé aux agences de crédit ? Que se passe-t-il avec ma carte pendant le forfait ? Veuillez m’envoyer les conditions par écrit. Puis-je avoir votre nom et un numéro de référence pour cet appel ? »
N’acceptez pas un paiement que vous ne pouvez pas faire. Certains plans de difficulté ferment ou gèlent la carte, alors demandez avant d’accepter.
Plans de conseil en crédit et de gestion de dettes pour les associations à but non lucratif
Un conseiller en crédit examine vos revenus, vos dépenses et vos dettes, et vous aide à élaborer un plan. De nombreuses associations proposent une première séance gratuite ou à faible coût, en personne, par téléphone ou en ligne. Certaines offrent de l’aide en espagnol et dans d’autres langues.
Si cela correspond à votre situation, le conseiller peut vous suggérer un plan de gestion de la dette. Vous envoyez un paiement chaque mois à l’agence, et l’agence paie vos créanciers. Les créanciers peuvent accepter de baisser vos taux d’intérêt ou de renoncer à certains frais. Ces plans prennent souvent quatre ans ou plus, et vous devrez peut-être fermer vos cartes de crédit.
Une association à but non lucratif n’est pas toujours gratuite, et elle n’est pas toujours honnête. Avant de vous inscrire, vérifiez ces éléments.
- Demandez chaque honoraire par écrit.
- Demandez si les conseillers sont certifiés.
- Vérifiez la licence. Dans le Maryland, les sociétés de gestion de dettes doivent être titulaires d’une licence délivrée par l’Office of Financial Regulation. En Virginie, les agences de conseil en crédit sont agréées par le Bureau of Financial Institutions de la Commission des sociétés d’État.
- Cherchez des plaintes auprès de votre procureur général. À DC, contactez le Bureau du procureur général.
- Assurez-vous que le plan correspond à votre budget. Continuez à payer vos factures jusqu’à ce que chaque créancier ait accepté le plan.
Attention
Pièges de règlement de dettes et de « soulagement de dettes »
Les sociétés de règlement de dettes promettent d’inciter vos créanciers à accepter moins que ce que vous devez. Beaucoup vous conseillent d’arrêter de payer vos créanciers et de placer de l’argent sur un compte spécial à la place. En attendant, les frais de retard et les intérêts augmentent, votre score de crédit chute, et les créanciers peuvent vous poursuivre en justice. Beaucoup de gens démissionnent avant la fin du programme.
- Il est illégal pour les sociétés de soulagement de dettes qui vendent par téléphone de vous facturer avant de régler ou de réduire au moins une de vos dettes.
- Faites attention à toute entreprise qui vous dit d’arrêter de payer ou d’arrêter de parler à vos créanciers.
- Personne ne peut promettre d’arrêter tous les procès ou d’effacer toutes vos dettes.
- Faites attention aux affirmations concernant un « nouveau programme gouvernemental » pour la dette de carte de crédit.
Si un créancier annule une partie d’une dette, l’IRS compte généralement le montant annulé comme un revenu. Vous pouvez obtenir un formulaire 1099-C. Certaines personnes sont éligibles à une exception, par exemple si elles devaient plus que ce qu’elles possédaient. Un site fiscal gratuit VITA peut vous aider. Voir Déclarer gratuitement et réclamer les crédits que vous avez gagnés.
Prêts étudiants fédéraux : utilisez l’aide officielle gratuite
Une loi fédérale adoptée en juillet 2025 a modifié la manière dont les prêts étudiants fédéraux sont remboursés. Les changements clés ont commencé le 1er juillet 2026, et le plan de remboursement SAVE prend fin. D’autres règles et échéances sont encore en cours d’annonce.
Vous n’avez jamais à payer qui que ce soit pour de l’aide avec des prêts étudiants fédéraux. Connectez-vous à StudentAid.gov ou appelez votre gestionnaire de prêt. Les deux sont gratuits. Ne partagez jamais votre identifiant FSA, qui est le nom d’utilisateur et le mot de passe de StudentAid.gov. Les escrocs l’utilisent pour prendre le contrôle de votre compte.
Les prêts étudiants privés sont différents. Ils proviennent des banques et d’autres prêteurs. Appelez votre prêteur et demandez quelles options de difficulté il propose.
Conseil
Arrêter la croissance de la dette
Pendant que vous remboursez vos dettes, essayez de ne pas en ajouter de nouvelles. Gardez un petit fonds d’urgence, même quelques centaines de dollars, pour ne pas avoir à mettre une facture surprise sur une carte. Voir Démarrez un fonds d’urgence à partir de zéro. Évitez les prêts sur salaire et les prêts sur titre de voiture ; consultez Le vrai prix d’un prêt. Notez votre date de remboursement sur votre calendrier et notez chaque dette que vous terminez.
Points clés
- Commencez par une liste complète de vos dettes et un montant mensuel que vous pouvez verser pour leur intégration.
- L’avalanche permet d’économiser le plus d’intérêts. Snowball rembourse une première dette plus rapidement. La meilleure méthode est celle que vous suivrez.
- Appelez les créanciers avant de manquer un paiement et renseignez-vous sur les programmes de difficultés financières. Obtenez chaque accord par écrit.
- Ne payez jamais une société de soulagement de dettes avant qu’elle ne règle une dette, et ne cessez jamais de payer parce qu’une société vous l’ordonne.
- L’aide pour les prêts étudiants fédéraux est gratuite chez StudentAid.gov et auprès de votre gestionnaire de prêt.
Vérifiez votre compréhension
Répondez aux questions, puis sélectionnez Vérifier mes réponses. Obtenez 4 droit de 5 pour terminer cette leçon. C’est un exercice : il n’y a pas de limite de temps, et nous ne gardons pas vos réponses.
Va plus loin
Des sites fiables où vous pouvez en savoir plus. Ces liens mènent à d’autres sites que Dollar Scholars ne gère pas.
-
Comment sortir de la dette (un autre site web)
Comment choisir un conseiller en crédit, comment fonctionnent les plans de gestion de dettes, et les risques liés au règlement de dettes.
-
Cómo salir de las deudas (un autre site web)
Le même guide en espagnol : conseil en crédit, plans de remboursement et risques liés au règlement de dettes.
-
Trouvez un conseiller en crédit à but non lucratif (un autre site web)
Un réseau national d’agences de conseil en crédit à but non lucratif. L’aide est proposée par téléphone, en ligne et en espagnol.
-
Repérer les arnaques aux prêts étudiants (un autre site web)
Pourquoi ne jamais payer de frais d’avance ni partager votre identifiant FSA, et comment gérer les prêts gratuitement.
Cette leçon est une éducation financière générale, pas des conseils juridiques, fiscaux ou financiers. Les règles et les montants changent, alors vérifiez les chiffres importants auprès d’une source officielle.