بطاقات الائتمان وإدارة الديون · درس 2 3

ضع خطة لسداد الديون

قم بإدراج ديونك، وقارن طرق الانهيارات الثلجية وكرات الثلج مع الأرقام الحقيقية، واتصل بالدائنين للمساعدة، وابحث عن مساعدة في الديون يمكنك الوثوق بها.

حوالي 16 دقيقة
أسئلة المسابقة: 5
آخر مرة تم تحققها: سبتمبر 2026
بناء على: المال الذكي للبالغين، الوحدة 8: إدارة الديون

في هذا الدرس

ما ستتعلمه

ادرج كل دين مع رصيده، وسعر الفائدة، والحد الأدنى للدفع.
قارن بين طرق الانهيار الجليدي (أعلى معدل أولا) وطريقة كرة الثلج (أصغر توازن أولا) باستخدام الأرقام الحقيقية.
اطلب من الدائن خطة صعوبة، أو معدل أقل، أو موعد استحقاق جديد.
اعلم بين الاستشارات الائتمانية غير الربحية عن تسوية الديون الخطرة والمساعدة في قروض الطلاب المدفوعة.

كيف يرتبط هذا بالطبقة: في الصف تعلمت طريقتين لتقليل الديون وأين تحصل على المساعدة. يعمل هذا الدرس على كلا الطريقتين مع نفس الديون الثلاثة. يضيف نصا للاتصال بالدائنين، وقائمة تحقق لاختيار المساعدة في الديون، وما الذي تغير في قروض الطلاب الفيدرالية.

كلمات يجب معرفتها

طريقة الانهيار الجليدي (Avalanche method): دفع مبلغ إضافي على الدين الذي يحمل أعلى معدل فائدة أولا، والأدنى على البقية. عادة ما يكلف أقل فوائد.
طريقة كرة الثلج (Snowball method): دفع المزيد على أصغر الدين أولا، والحد الأدنى للبقية. تنهي دينا واحدا في وقت أبكر، وهذا يمكن أن يساعدك على الاستمرار.
خطة الصعوبات (Hardship plan): اتفاقية قصيرة الأجل مع المقرض قد تخفض دفعتك أو معدل الفائدة أو الرسوم عندما تواجه مشكلة مالية، مثل فقدان العمل أو المرض.
الإرشاد الائتماني (Credit counseling): استعد بمساعدة مستشار مدرب يراجع ميزانيتك وديونك معك. تقدم العديد من الوكالات غير الربحية ذلك مجانا أو برسوم منخفضة.
خطة إدارة الديون (Debt management plan): خطة تم إعدادها من قبل وكالة استشارات ائتمانية. تقوم بدفع دفعة شهرية واحدة للوكالة، وهي تدفع لدائنيك، غالبا بأسعار فائدة أقل.
تسوية الديون (Debt settlement): عندما تحاول الشركة إقناع دائنك بقبول أقل مما تدين به. الأمر محفوف بالمخاطر: فقد يضيف رسوم، ويضر بائتمانك، ويؤدي إلى دعاوى قضائية.
مزود خدمة القروض (Loan servicer): الشركة التي ترسل لك فواتير قروض الطلاب، وتأخذ دفعاتك، وتساعدك في تغيير خطة السداد الخاصة بك. مساعدتها مجانية.
معرف FSA (FSA ID): اسم المستخدم وكلمة المرور التي تستخدمها لتسجيل الدخول إلى StudentAid.gov. لا تشاركها مع أي أحد أبدا.

الخطوة 1: أنشئ قائمة ديونك

تحتاج إلى رؤية جميع ديونك في مكان واحد قبل أن تتمكن من وضع خطة. احصل على أحدث كشوف حسابك، أو سجل الدخول إلى كل حساب. دون أربعة أشياء لكل دين.

اسم الدين، مثل "بطاقة المتجر" أو "قرض السيارة".
الميزان: كم تدين لك اليوم.
معدل الفائدة (APR).
الحد الأدنى للدفعة الشهرية وتاريخ الاستحقاق.

أدرج كل شيء: بطاقات الائتمان، بطاقات المتاجر، القروض الشخصية، خطط "اشتر الآن، وادفع لاحقا"، وفواتير طبية، وقروض يوم الدفع أو قروض ملكية السيارة، والمال الذي تدين به لعائلتك. لأي فاتورة متأخرة، اكتب عدد الأيام التي تأخرتها. يمكن لتقرير الائتمان الخاص بك أن يظهر الديون التي نسيتها. راجع "اقرأ تقريرك الائتماني وتصلح الأخطاء".

بعد ذلك، انظر إلى خطة الإنفاق الخاصة بك. ادفع أولا لاحتياجات مثل الإيجار والطعام والمرافق العامة. ثم اختر مبلغا واحدا يمكنك دفعه كديون شهريا. دفع أكثر من الحد الأدنى هو ما يجعل خطة السداد تعمل. انظر إلى بناء خطة إنفاق تناسب حياتك الواقعية.

مثال

ديون تسفاي: 6000 دولار و300 دولار شهريا

يعمل تسفاي كمساعد صحي منزلي في الإسكندرية. بعد الإيجار والاحتياجات الأخرى، يمكنه دفع 300 دولار شهريا كديون. تصل الحد الأدنى لمدفوعاته إلى 200 دولار.

قائمة ديون تسفاي
الدين	التوازن	APR	الحد الأدنى للدفع
بطاقة المتجر	500 دولار	25%	25 دولار
بطاقة ائتمان	3,500 دولار	27%	105 دولار
قرض اتحاد ائتماني	2,000 دولار	11%	70 دولار
المجموع	6,000 دولار		200 دولار

300 دولار شهريا − 200 دولار كدفعات دنيا = 100 دولار إضافية شهريا

تسفاي يدفع كل الحد الأدنى في الوقت المحدد. يضع ال 100 دولار الإضافية على دين "مستهدف" واحد. عندما يسدد الدين، يضيف دفعته إلى الهدف التالي. يتوقف عن استخدام البطاقات أثناء سدادها. هناك طريقتان شائعتان لاختيار الهدف.

أفالانش: أعلى معدل فائدة أولا. طلبه هو بطاقة الائتمان (27٪)، ثم بطاقة المتجر (25٪)، ثم القرض (11٪).
سنوبول: أصغر رصيد أولا. طلبه هو بطاقة المتجر (500 دولار)، ثم القرض (2000 دولار)، ثم بطاقة الائتمان (3500 دولار).

مثال

انهيار جليدي أو كرة ثلجية: نفس السعر 300 دولار، نتيجتان

نتائج تسفاي مع كل طريقة (تقديرات)
الطريقة	الدين الأول تم سداده	تم سداد جميع الديون	إجمالي الاهتمام
الحد الأدنى للدفعات فقط (200 دولار شهريا)	الشهر 27	الشهر 63	3,525 دولار
سنوبول (300 دولار شهريا)	الشهر الخامس	الشهر السادس والعشرون	1,680 دولار
انهيار جليدي (300 دولار شهريا)	الشهر 22	الشهر الخامس والعشرون	1,416 دولار
الانهيار الثلجي مقارنة بكرة الثلج		قبل شهر واحد	أقل ب 264 دولارا

كلا الخطتين تكلفان أقل بكثير من دفع الحد الأدنى فقط. توفر على تسفاي أكثر من 1,800 دولار في الفائدة وأكثر من 3 سنوات. الانهيار الثلجي يوفر أكبر قدر من المال. كرة الثلج تسدد بطاقة المتجر في الشهر الخامس، وقد يساعده هذا الفوز المبكر على الاستمرار. أفضل طريقة هي التي ستتبعها كل شهر.

تفترض هذه الأرقام أن الحد الأدنى للدفعات يبقى كما هو وتضاف الفائدة مرة واحدة في الشهر. أرقامك الحقيقية ستكون مختلفة قليلا.

اتصل بدائنك قبل أن تفوت أي دفعة

العديد من المقرضين لديهم برامج للصعوبات، لكنهم قد لا يعلنون عنها. اتصل بمجرد أن تعلم أنك ستواجه صعوبة في الدفع. من الأسهل الحصول على المساعدة قبل أن تفوت الدفعة.

رقم حسابك
لماذا انخفض دخلك أو ارتفعت تكاليفك، مثل تقليل ساعات العمل أو المرض
مبلغ يمكنك دفعه فعليا كل شهر، من خطة إنفاقك
ورقة وقلم لتدوين الأسماء والتواريخ وما تم الاتفاق عليه

"مرحبا، اسمي [اسمك]. رقم حسابي هو [رقم]. دخلي انخفض بسبب [السبب]. أريد أن أستمر في دفع دفعك لك. هل يمكنني دفع [مبلغ] شهريا مقابل [رقم] أشهر؟
هل لديك برنامج صعوبات صعبة؟ هل يمكنك خفض سعر الفائدة أو التنازل عن رسوم التأخير؟ هل يمكنك نقل موعد استحقاقي إلى [تاريخ]، بعد أن أحصل على الراتب؟
هل سيتم الإبلاغ عن هذه الخطة إلى مكاتب الائتمان؟ ماذا يحدث لبطاقتي أثناء الخطة أثناء الخطة القانونية؟ يرجى إرسال الشروط لي كتابيا. هل يمكنني الحصول على اسمك ورقم مرجعي لهذه المكالمة؟"

لا توافق على دفعة لا يمكنك دفعها. بعض خطط الصعوبات تغلق أو تجمد البطاقة، لذا اسأل قبل الموافقة.

خطط الاستشارات الائتمانية وإدارة الديون للمنظمات غير الربحية

يقوم مستشار الائتمان بمراجعة دخلك وإنفاقك وديونك، ويساعدك في وضع خطة. تقدم العديد من الوكالات غير الربحية جلسة أولى مجانية أو برسوم منخفضة، حضوريا، هاتفيا، أو عبر الإنترنت. بعضها يقدم المساعدة بالإسبانية ولغات أخرى.

إذا كان ذلك يناسب وضعك، قد يقترح المستشار خطة لإدارة الديون. ترسل دفعة واحدة شهريا إلى الوكالة، وتدفع الوكالة لدائنك. قد يوافق الدائنون على خفض أسعار الفائدة أو التنازل عن بعض الرسوم. غالبا ما تستغرق هذه الخطط أربع سنوات أو أكثر، وقد تحتاج إلى إغلاق بطاقاتك الائتمانية.

المنظمة غير الربحية ليست دائما مجانية، وليست دائما صادقة. قبل الاشتراك، تحقق من هذه الأمور.

اطلب كل رسوم كتابية.
اسأل إذا كان المستشارون معتمدين.
تحقق من الترخيص. في ماريلاند، يجب أن تحمل شركات إدارة الديون رخصة من مكتب التنظيم المالي. في فيرجينيا، وكالات الاستشارات الائتمانية مرخصة من قبل مكتب المؤسسات المالية التابع للجنة الشركات الحكومية.
ابحث عن شكاوى لدى المدعي العام الخاص بك. في واشنطن العاصمة، تواصل مع مكتب المدعي العام.
تأكد من أن الخطة تناسب ميزانيتك. استمر في دفع فواتيرك حتى يقبل كل دائن الخطة.

احترس

فخاخ تسوية الديون و"تخفيف الديون"

تعد شركات تسوية الديون بأن تجعل دائنيك يقبلون أقل مما تدين به. الكثير منهم ينصحك بالتوقف عن دفع دائنيك ووضع المال في حساب خاص بدلا من ذلك. أثناء الانتظار، تزداد الرسوم المتأخرة والفوائد، وتنخفض درجة ائتمانك، ويمكن للدائنين رفع دعوى ضدك. الكثير من الناس يستقلون قبل انتهاء البرنامج.

من غير القانوني أن تقوم شركات تخفيف الديون التي تبيع عبر الهاتف بفرض رسوم عليك قبل تسوية أو تقليل ديون واحدة على الأقل.
كن حذرا من أي شركة تطلب منك التوقف عن الدفع أو التوقف عن التحدث مع دائنيك.
لا أحد يمكنه أن يعد بإيقاف جميع الدعاوى القضائية أو بمسح كل ديونك.
كن حذرا مع المطالبات المتعلقة ب "برنامج حكومي جديد" لديون بطاقات الائتمان.

إذا قام الدائن بإعفاء جزء من الدين، عادة ما تحتسب مصلحة الضرائب المبلغ المعفى كدخل. قد تحصل على نموذج 1099-C. بعض الأشخاص مؤهلون لاستثناء، على سبيل المثال إذا كانوا مديونين بأكثر مما يملكونه. يمكن لموقع ضريبي مجاني في VITA أن يساعدك. انظر التقديم مجانا والمطالبة بالاعتمادات التي حصلت عليها.

قروض الطلاب الفيدرالية: استخدم المساعدة الرسمية المجانية

قانون فيدرالي صدر في يوليو 2025 غير طريقة سداد القروض الطلابية الفيدرالية. بدأت التغييرات الرئيسية في 1 يوليو 2026، وخطة سداد SAVE على وشك الانتهاء. لا تزال القواعد والمواعيد النهائية تعلن باستمرار.

لن تضطر أبدا لدفع أي شخص مقابل المساعدة في قروض الطلاب الفيدرالية. سجل الدخول في StudentAid.gov أو اتصل بمزود خدمة القرض الخاص بك. كلاهما مجاني. لا تشارك أبدا معرف FSA الخاص بك، وهو اسم المستخدم وكلمة المرور StudentAid.gov. يستخدمه المحتالون للسيطرة على حسابك.

قروض الطلاب الخاصة مختلفة. تأتي من البنوك والمقرضين الآخرين. اتصل بالمقرض واسأل عن خيارات الصعوبات المتاحة لديه.

نصيحة

أوقف نمو الدين

أثناء سداد الديون، حاول ألا تضيف ديون جديدة. احتفظ بصندوق طوارئ صغير، حتى لو كان بضع مئات من الدولارات، حتى لا تضطر لوضع فاتورة مفاجئة على بطاقة. انظر ابدأ صندوق طوارئ من الصفر. ابتعد عن قروض يوم الدفع وقروض ملكية السيارة؛ اطلع على السعر الحقيقي للقرض. اكتب تاريخ السداد في جدولك، وحدد كل دين تنهيه.

النقاط الرئيسية

ابدأ بقائمة كاملة بديونك ومبلغ شهري واحد يمكنك دفعه لها.
Avalanche يوفر أكبر قدر من الفائدة. Snowball يسدد أول دين في وقت أبكر. أفضل طريقة هي التي ستتبعها.
اتصل بالدائنين قبل أن تتأخر عن الدفع واسأل عن برامج الصعوبات. احصل على كل اتفاقية مكتوبة.
لا تدفع أبدا لشركة تخفيف الديون قبل تسوية الدين، ولا تتوقف أبدا عن الدفع لأن الشركة تطلب منك ذلك.
المساعدة في قروض الطلاب الفيدرالية مجانية على StudentAid.gov ومن مزود خدمة القروض الخاص بك.

اذهب أبعد من ذلك

مواقع موثوقة يمكنك من خلالها معرفة المزيد. هذه الروابط تذهب إلى مواقع أخرى لا تديرها Dollar Scholars.

كيفية الخروج من الديون (موقع إلكتروني آخر)
Federal Trade Commission (FTC) · اللغة: English

كيفية اختيار مستشار ائتماني، وكيفية عمل خطط إدارة الديون، ومخاطر تسوية الديون.
Cómo salir de las deudas (موقع إلكتروني آخر)
Federal Trade Commission (FTC) · اللغة: Español

نفس الدليل باللغة الإسبانية: الاستشارات الائتمانية، خطط السداد، ومخاطر تسوية الديون.
ابحث عن مستشار ائتماني غير ربحي (موقع إلكتروني آخر)
National Foundation for Credit Counseling (NFCC) · اللغة: English

شبكة وطنية من وكالات الاستشارات الائتمانية غير الربحية. تقدم المساعدة عبر الهاتف، والإنترنت، وبالإسبانية.
اكتشاف عمليات الاحتيال على قروض الطلاب (موقع إلكتروني آخر)
Federal Trade Commission (FTC) · اللغة: English

لماذا لا يجب عليك أبدا دفع رسوم مقدمة أو مشاركة رقم FSA الخاص بك، وكيف تدير القروض مجانا.

هذا الدرس هو تعليم مالي عام، وليس نصيحة قانونية أو ضريبية أو مالية. القواعد والمبالغ تتغير، لذا تحقق من الأرقام المهمة من مصدر رسمي.