Thẻ tín dụng và quản lý nợ · Bài học 2 3

Lập kế hoạch trả nợ

Liệt kê các khoản nợ của bạn, so sánh các phương pháp tuyết lở và tuyết cầu với các con số thực, gọi cho các chủ nợ để được giúp đỡ, và tìm kiếm sự trợ giúp về nợ mà bạn có thể tin tưởng.

Khoảng 16 phút
Câu hỏi trắc nghiệm: 5
Kiểm tra lần cuối: Tháng 9 2026
Xây dựng dựa trên: Tiền Thông Minh Cho Người Lớn, Mô-đun 8: Quản lý Nợ

Trong bài học này

Những gì bạn sẽ học được

Liệt kê tất cả các khoản nợ với số dư, lãi suất và khoản thanh toán tối thiểu.
So sánh phương pháp avalanche (tốc độ cao nhất trước) và snowball (cân bằng nhỏ nhất) bằng các số thực.
Hãy hỏi chủ nợ về kế hoạch hỗ trợ khó khăn, lãi suất thấp hơn hoặc ngày đến hạn mới.
Hãy phân biệt tư vấn tín dụng phi lợi nhuận ngoài việc giải quyết nợ rủi ro và hỗ trợ khoản vay sinh viên đã thanh toán.

Cách điều này liên quan đến lớp nhân vật: Trong lớp, bạn đã học được hai cách để giảm nợ và nơi để nhận sự giúp đỡ. Bài học này áp dụng cả hai phương pháp với cùng ba loại nợ. Nó bổ sung một kịch bản để gọi cho các chủ nợ, danh sách kiểm tra để chọn hỗ trợ nợ, và những thay đổi đối với các khoản vay sinh viên liên bang.

Những từ cần biết

Phương pháp lở tuyết (Avalanche method): Trả thêm cho khoản nợ có lãi suất cao nhất trước, và trả tối thiểu cho các khoản còn lại. Thường thì khoản nợ này có lãi suất thấp nhất.
Phương pháp quả cầu tuyết (Snowball method): Trả thêm cho khoản nợ nhỏ nhất trước, và trả tối thiểu cho các khoản còn lại. Bạn sẽ hoàn thành một khoản nợ sớm hơn, điều này có thể giúp bạn tiếp tục.
Kế hoạch khó khăn (Hardship plan): Một thỏa thuận ngắn hạn với bên cho vay có thể giảm khoản thanh toán, lãi suất hoặc phí của bạn khi bạn gặp vấn đề tài chính, chẳng hạn như mất việc hoặc ốm đau.
Tư vấn tín dụng (Credit counseling): Sự giúp đỡ từ một cố vấn được đào tạo, người sẽ cùng bạn xem xét ngân sách và các khoản nợ của bạn. Nhiều tổ chức phi lợi nhuận cung cấp miễn phí hoặc phí thấp.
Kế hoạch quản lý nợ (Debt management plan): Một kế hoạch được thiết lập bởi một công ty tư vấn tín dụng. Bạn thanh toán một khoản hàng tháng cho công ty này, và nó trả cho các chủ nợ của bạn, thường với lãi suất thấp hơn.
Giải quyết nợ (Debt settlement): Khi một công ty cố gắng khiến các chủ nợ chấp nhận số tiền ít hơn số tiền bạn nợ. Điều này rất rủi ro: có thể làm tăng phí, ảnh hưởng đến tín dụng của bạn và dẫn đến các vụ kiện.
Đơn vị phục vụ khoản vay (Loan servicer): Công ty gửi hóa đơn vay sinh viên, nhận thanh toán và giúp bạn thay đổi kế hoạch trả nợ. Sự hỗ trợ của họ là miễn phí.
FSA ID: Tên đăng nhập và mật khẩu bạn dùng để đăng nhập vào StudentAid.gov. Không bao giờ chia sẻ với ai.

Bước 1: Lập danh sách nợ của bạn

Bạn cần xem tất cả các khoản nợ của mình ở một nơi trước khi có thể lập kế hoạch. Lấy các sao kê mới nhất của bạn, hoặc đăng nhập vào từng tài khoản. Ghi lại bốn điều cho mỗi khoản nợ.

Tên của khoản nợ, chẳng hạn như "thẻ cửa hàng" hoặc "khoản vay mua xe."
Số còn lại: bạn nợ bao nhiêu hôm nay.
Lãi suất (APR).
Khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng và ngày đến hạn.

Bao gồm tất cả mọi thứ: thẻ tín dụng, thẻ cửa hàng, khoản vay cá nhân, kế hoạch "mua ngay, trả sau", hóa đơn y tế, khoản vay trả lương hoặc giấy chứng nhận ô tô, và số tiền bạn nợ gia đình. Đối với bất kỳ hóa đơn nào quá hạn, hãy ghi rõ số ngày trễ đó. Báo cáo tín dụng của bạn có thể hiển thị các khoản nợ bạn đã quên. Xem phần Đọc báo cáo tín dụng và sửa lỗi.

Tiếp theo, hãy xem lại kế hoạch chi tiêu của bạn. Hãy trả cho các nhu cầu như tiền thuê nhà, thực phẩm và tiện ích trước. Sau đó chọn một khoản bạn có thể trả cho nợ mỗi tháng. Trả nhiều hơn mức tối thiểu là điều làm cho kế hoạch trả nợ hiệu quả. Xem Xây dựng kế hoạch chi tiêu phù hợp với cuộc sống thực của bạn.

Ví dụ

Nợ của Tesfaye: 6.000 đô la và 300 đô la mỗi tháng

Tesfaye làm trợ lý chăm sóc sức khỏe tại nhà ở Alexandria. Sau tiền thuê nhà và các nhu cầu khác, anh có thể trả 300 đô la mỗi tháng cho nợ. Các khoản thanh toán tối thiểu của anh là 200 đô la.

Danh sách nợ của Tesfaye
Nợ	Cân bằng	APR	Thanh toán tối thiểu
Thẻ cửa hàng	$500	25%	$25
Thẻ tín dụng	$3,500	27%	$105
Khoản vay liên hiệp tín dụng	$2,000	11%	$70
Tổng cộng	$6,000		$200

$300 mỗi tháng − $200 cho khoản thanh toán tối thiểu = $100 mỗi tháng

Tesfaye thanh toán mọi khoản tối thiểu đúng hạn. Anh ta đặt thêm $100 vào một khoản nợ "mục tiêu". Khi một khoản nợ được trả hết, anh ta cộng khoản thanh toán đó vào khoản nợ tiếp theo. Anh ta ngừng sử dụng các thẻ trong khi trả nợ. Có hai cách phổ biến để chọn mục tiêu.

Avalanche: lãi suất cao nhất đầu tiên. Đơn hàng của anh ấy là thẻ tín dụng (27%), rồi thẻ cửa hàng (25%), rồi khoản vay (11%).
Snowball: số dư nhỏ nhất đầu tiên. Đơn hàng của anh là thẻ cửa hàng ($500), sau đó là khoản vay ($2,000), rồi thẻ tín dụng ($3,500).

Ví dụ

Avalanche hoặc snowball: cùng $300, hai kết quả

Kết quả của Tesfaye với từng phương pháp (ước lượng)
Phương pháp	Khoản nợ đầu tiên được trả hết	Tất cả các khoản nợ đã được trả hết	Tổng lãi suất
Chỉ thanh toán tối thiểu ($200 mỗi tháng)	tháng 27	tháng 63	$3,525
Snowball ($300 mỗi tháng)	tháng 5	tháng 26	$1,680
Avalanche ($300 mỗi tháng)	tháng 22	tháng 25	$1,416
Lở tuyết so với quả cầu tuyết		Sớm hơn 1 tháng	Ít hơn $264

Cả hai gói đều có chi phí thấp hơn nhiều so với chỉ trả mức tối thiểu. Chúng giúp Tesfaye tiết kiệm hơn 1.800 đô la tiền lãi và hơn 3 năm. Tuyết lở tiết kiệm nhiều tiền nhất. Quả cầu tuyết trả hết thẻ cửa hàng vào tháng thứ 5, và chiến thắng sớm đó có thể giúp anh tiếp tục. Phương pháp tốt nhất là phương pháp bạn sẽ làm theo hàng tháng.

Những con số này giả định rằng các khoản thanh toán tối thiểu giữ nguyên và lãi suất được cộng thêm mỗi tháng. Các con số thực tế của bạn sẽ hơi khác một chút.

Hãy gọi cho các chủ nợ trước khi bạn bỏ lỡ khoản thanh toán

Nhiều nhà cho vay có chương trình hỗ trợ khó khăn, nhưng họ có thể không quảng bá chúng. Hãy gọi ngay khi bạn biết mình sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán. Sẽ dễ dàng hơn để tìm kiếm sự giúp đỡ trước khi bạn trễ hạn thanh toán.

Số tài khoản của bạn
Tại sao thu nhập của bạn giảm hoặc chi phí tăng, như giảm giờ làm hoặc bị ốm
Một khoản tiền bạn thực sự có thể trả mỗi tháng, từ kế hoạch chi tiêu của bạn
Giấy và bút để ghi lại tên, ngày tháng và những gì đã thỏa thuận

"Xin chào, tôi tên là [tên bạn]. Số tài khoản của tôi là [số]. Thu nhập của tôi giảm vì [lý do]. Tôi muốn tiếp tục trả cho bạn. Tôi có thể trả [số tiền] mỗi tháng cho [số] tháng không?
Bạn có chương trình hỗ trợ khó khăn không? Bạn có thể giảm lãi suất hoặc miễn phí trễ hạn không? Bạn có thể dời ngày đến hạn của tôi sang [date], sau khi tôi được trả lương không?
Kế hoạch này có được báo cáo cho các cơ quan tín dụng không? Điều gì xảy ra với thẻ của tôi trong quá trình thực hiện kế hoạch? Vui lòng gửi cho tôi các điều khoản bằng văn bản. Tôi có thể xin tên và số tham chiếu của bạn cho cuộc gọi này không?"

Đừng đồng ý với khoản thanh toán mà bạn không thể thực hiện. Một số kế hoạch hỗ trợ khó khăn sẽ đóng hoặc đóng băng thẻ, vì vậy hãy hỏi trước khi đồng ý.

Tư vấn tín dụng phi lợi nhuận và kế hoạch quản lý nợ

Cố vấn tín dụng xem xét thu nhập, chi tiêu và các khoản nợ của bạn, đồng thời giúp bạn lập kế hoạch. Nhiều tổ chức phi lợi nhuận cung cấp buổi trị liệu đầu tiên miễn phí hoặc với phí thấp, trực tiếp, qua điện thoại hoặc trực tuyến. Một số cung cấp hỗ trợ bằng tiếng Tây Ban Nha và các ngôn ngữ khác.

Nếu phù hợp với tình huống của bạn, cố vấn có thể đề xuất một kế hoạch quản lý nợ. Bạn gửi một khoản thanh toán mỗi tháng cho cơ quan, và cơ quan sẽ thanh toán cho các chủ nợ của bạn. Các chủ nợ có thể đồng ý giảm lãi suất hoặc miễn một số khoản phí. Những kế hoạch này thường kéo dài bốn năm hoặc hơn, và bạn có thể cần đóng thẻ tín dụng.

Một tổ chức phi lợi nhuận không phải lúc nào cũng miễn phí, và cũng không phải lúc nào cũng trung thực. Trước khi đăng ký, hãy kiểm tra những điều này.

Hãy yêu cầu mọi khoản phí bằng văn bản.
Hỏi xem các cố vấn có được cấp chứng chỉ không.
Kiểm tra giấy phép. Tại Maryland, các công ty quản lý nợ phải có giấy phép từ Văn phòng Quản lý Tài chính. Tại Virginia, các công ty tư vấn tín dụng được cấp phép bởi Cục Tổ chức Tài chính thuộc Ủy ban Công ty Bang.
Tìm kiếm khiếu nại với tổng chưởng lý của bạn. Ở DC, hãy liên hệ với Văn phòng Tổng chưởng lý.
Hãy đảm bảo kế hoạch phù hợp với ngân sách của bạn. Tiếp tục thanh toán hóa đơn cho đến khi mỗi chủ nợ chấp nhận kế hoạch.

Cẩn thận

Bẫy giải quyết nợ và "giảm nợ"

Các công ty giải quyết nợ hứa sẽ khiến chủ nợ chấp nhận số tiền ít hơn số tiền bạn nợ. Nhiều công ty khuyên bạn nên ngừng trả nợ cho chủ nợ và chuyển tiền vào một tài khoản đặc biệt. Trong lúc chờ đợi, phí trễ hạn và lãi suất tăng lên, điểm tín dụng của bạn giảm và chủ nợ có thể kiện bạn. Nhiều người nghỉ việc trước khi chương trình kết thúc.

Việc các công ty giảm nợ bán hàng qua điện thoại tính phí bạn trước khi họ giải quyết hoặc giảm ít nhất một khoản nợ của bạn là bất hợp pháp.
Hãy cẩn thận với bất kỳ công ty nào bảo bạn ngừng trả tiền hoặc ngừng nói chuyện với chủ nợ.
Không ai có thể hứa sẽ chấm dứt mọi vụ kiện hoặc xóa hết nợ của bạn.
Hãy cẩn thận với những tuyên bố về "chương trình chính phủ mới" cho nợ thẻ tín dụng.

Nếu chủ nợ xóa một phần khoản nợ, IRS thường tính số tiền được xóa đó là thu nhập. Bạn có thể nhận mẫu 1099-C. Một số người đủ điều kiện ngoại lệ, ví dụ nếu họ nợ nhiều hơn số tiền họ sở hữu. Một trang web thuế miễn phí của VITA có thể giúp bạn. Xem phần Nộp miễn phí và nhận các khoản tín dụng bạn đã kiếm.

Khoản vay sinh viên liên bang: sử dụng trợ giúp chính thức miễn phí

Một luật liên bang được thông qua vào tháng 7 năm 2025 đã thay đổi cách thức trả nợ sinh viên liên bang. Những thay đổi quan trọng bắt đầu từ ngày 1 tháng 7 năm 2026, và kế hoạch trả nợ SAVE sẽ kết thúc. Nhiều quy định và thời hạn khác vẫn đang được công bố.

Bạn không bao giờ phải trả tiền cho ai để được hỗ trợ với các khoản vay sinh viên liên bang. Đăng nhập tại StudentAid.gov hoặc gọi cho đơn vị quản lý khoản vay của bạn. Cả hai đều miễn phí. Không bao giờ chia sẻ ID FSA của bạn, vốn là tên người dùng và mật khẩu của StudentAid.gov. Kẻ lừa đảo sử dụng nó để kiểm soát tài khoản của bạn.

Các khoản vay sinh viên tư nhân thì khác. Chúng đến từ các ngân hàng và các tổ chức cho vay khác. Hãy gọi cho bên cho vay của bạn và hỏi xem họ có những lựa chọn khó khăn nào.

Mẹo

Ngăn chặn nợ ngày càng tăng

Trong khi bạn trả nợ, cố gắng không thêm nợ mới. Giữ một quỹ dự phòng nhỏ, dù chỉ vài trăm đô la, để bạn không phải đặt hóa đơn bất ngờ lên thẻ. Xem Bắt đầu quỹ khẩn cấp từ con số không. Tránh xa các khoản vay trả lương và thế chấp xe; xem phần Giá Thực của một khoản vay. Ghi ngày trả nợ của bạn lên lịch và đánh dấu từng khoản nợ bạn hoàn thành.

Những điểm chính rút ra

Hãy bắt đầu với danh sách đầy đủ các khoản nợ của bạn và một khoản tiền hàng tháng bạn có thể trả cho chúng.
Avalanche tiết kiệm lãi suất nhiều nhất. Snowball trả nợ đầu tiên sớm hơn. Phương pháp tốt nhất là phương pháp bạn sẽ theo đuổi.
Hãy gọi cho các chủ nợ trước khi bạn trễ hạn thanh toán và hỏi về các chương trình hỗ trợ khó khăn. Hãy có tất cả các thỏa thuận bằng văn bản.
Không bao giờ trả tiền cho công ty giảm nợ trước khi họ giải quyết nợ, và đừng bao giờ ngừng trả chỉ vì công ty yêu cầu.
Hỗ trợ vay sinh viên liên bang miễn phí tại StudentAid.gov và từ đơn vị quản lý khoản vay của bạn.

Đi xa hơn

Các trang web đáng tin cậy nơi bạn có thể tìm hiểu thêm. Những liên kết này dẫn đến các trang web khác mà Dollar Scholars không vận hành.

Cách thoát khỏi nợ nần (một trang web khác)
Federal Trade Commission (FTC) · Ngôn ngữ: English

Cách chọn cố vấn tín dụng, cách các kế hoạch quản lý nợ hoạt động và các rủi ro trong việc dàn xếp nợ.
Cómo salir de las deudas (một trang web khác)
Federal Trade Commission (FTC) · Ngôn ngữ: Español

Hướng dẫn tương tự bằng tiếng Tây Ban Nha: tư vấn tín dụng, kế hoạch trả nợ và rủi ro của việc giải quyết nợ.
Tìm một cố vấn tín dụng phi lợi nhuận (một trang web khác)
National Foundation for Credit Counseling (NFCC) · Ngôn ngữ: English

Một mạng lưới quốc gia các tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Hỗ trợ được cung cấp qua điện thoại, trực tuyến và bằng tiếng Tây Ban Nha.
Phát hiện các vụ lừa đảo khoản vay sinh viên (một trang web khác)
Federal Trade Commission (FTC) · Ngôn ngữ: English

Tại sao bạn không bao giờ nên trả phí trước hoặc chia sẻ ID FSA của mình, và cách quản lý khoản vay miễn phí.

Bài học này là giáo dục tài chính chung, không phải tư vấn pháp lý, thuế hay tài chính. Quy định và số tiền thay đổi, vì vậy hãy kiểm tra các con số quan trọng với nguồn chính thức.