Use a Credit Card Without Paying Interest

每個月，你的信用卡公司會寄出一份帳單。它顯示你一個帳單週期的消費、付款和費用。一個帳單週期通常約一個月。帳單上的三個數字最為重要。

報表餘額

你在帳單週期最後一天所欠的金額。如果你在到期日前全額繳清，大多數信用卡不會對你的消費收取利息。

流動餘額

你今天欠的錢。它包含你在帳單完成後所購買的金額。你不必還這些錢以避免利息。

最低付款

你必須在到期日前支付的最低金額以避免滯納金。如果你只付這筆金額，其餘部分就要付利息。

帳單週期結束與到期日之間的時間稱為 寬限期。信用卡公司不一定要給你寬限期，但大多數購買時會。他們必須在付款前至少21天寄出或送達你的帳單。

如果你沒有支付全部帳單餘額，寬限期就會失去。你要對未付的金額支付利息，新購買的商品會立即開始收取利息。若要使用信用卡免付利息，請每個月支付全部帳單餘額。

在大多數情況下，你的帳單必須包含一個寫有「最低還款警告」的方框。它會顯示如果你只付最低還款額，還款所需的時間，以及你總共會付多少款。通常也會顯示每月還多少錢，才能在三年內還清餘額。這些數字假設你沒有新購買。方框還提供免費的電話號碼，提供有關信用諮詢的資訊。

1. 請在紙本或線上帳單上找到警告框。
2. 請閱讀只支付最低費用的那一欄。注意年資和總費用。
3. 請閱讀「三年內還清餘額」的欄位。注意每月金額。
4. 如果你的預算允許，每個月至少繳納三年的金額。
5. 在還清之前，停止新增消費。

如果同一張卡餘額不同，例如購買和現金預支，支付金額也較少。法律規定，超出最低金額的金額通常會優先抵扣利率最高的餘額。

遲繳會花錢，也會損害你的信用。聯邦規定會設定一些限制。

• 逾期金絕不能超過你的最低還款額。如果你在接下來的六個帳單週期內再次逾期，費用可能會上升。
• 如果你的還款延遲超過60天，信用卡公司可能會對你現有的餘額收取較高 的罰款年利率 。如果你連續準時完成六次最低還款，信用卡必須再次降低該利率。
• 在第一年，信用卡公司通常無法對新購買提高利率。之後，必須提前45天通知你，否則會有重大變動，例如利率提高。
• 如果有人未經你同意使用你的信用卡，你最多只能付50美元。請立即報告遺失或被盜的信用卡。
• 如果你的帳單有錯誤，例如你未扣款，請寄信到該地址詢問帳單問題。該信必須在第一張有錯誤帳單寄給你的60天內送達。

如果你是信用新手， 有擔保卡 可能是最容易取得的卡。你先付押金，信用額度通常與押金相同。當你證明能準時付款時，額度可能會增加，並有機會拿回押金。無擔保卡不需要押金，但沒有信用紀錄就比較難取得。

• 是有年費還是月費？找沒有手續費或低費用的卡。
• 購買的年利率是多少？現金預支的年利率是多少？
• 有外國交易手續費嗎？有些卡在美國以外的商店購物會收取1%到3%的費用。如果你從本國購買商品或旅行，這點很重要。
• 這張卡是否同時向三大信用局報告：Equifax、Experian 和 TransUnion？
• 你可以設定提醒和自動付款嗎？
• 你有先問自己的銀行或信用合作社嗎？

如果你用的是ITIN而非社會安全號碼，有些信用卡公司會在申請時接受。自2026年6月起，聯邦監管機構要求銀行更仔細地審查使用ITIN的客戶。有些銀行可能會要求更多文件或拒絕，所以申請前請先詢問。關於其他起點，請參見 《從零建立信用》。

一次申請一張卡。每次申請都可能在您的信用報告中新增一項查詢。