Tarjetas de crédito y gestión de deudas · Lección 2 de 3
Haz un plan para pagar deudas
Haz una lista de tus deudas, compara los métodos de avalancha y bola de nieve con números reales, llama a tus acreedores para pedir ayuda y encuentra ayuda de deuda en la que puedas confiar.
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En esta lección
Lo que aprenderás
- Enumera cada deuda con su saldo, tipo de interés y pago mínimo.
- Compara los métodos de avalancha (la tasa más alta primero) y el método bola de nieve (el equilibrio más pequeño primero) usando números reales.
- Pide a un acreedor un plan de dificultad, un tipo más bajo o una nueva fecha de vencimiento.
- Diferencia el asesoramiento crediticio para organizaciones sin ánimo de lucro de la resolución de deudas arriesgadas y la ayuda con préstamos estudiantiles pagados.
Cómo se conecta esto con la clase: En clase aprendiste dos formas de reducir la deuda y dónde buscar ayuda. Esta lección funciona a través de ambos métodos con las mismas tres deudas. Añade un guion para llamar a los acreedores, una lista de verificación para elegir ayuda para deudas y qué cambió para los préstamos estudiantiles federales.
Palabras que debes conocer
- Método de avalancha (Avalanche method)
- Pagar un extra en la deuda con el tipo de interés más alto primero y el mínimo en los demás. Normalmente es el que cuesta menos intereses.
- Método bola de nieve (Snowball method)
- Pagar más en la deuda más pequeña primero y lo mínimo en las demás. Terminas una deuda antes, lo que puede ayudarte a seguir adelante.
- Plan de dificultades (Hardship plan)
- Un acuerdo a corto plazo con un prestamista que puede reducir tu pago, tipo de interés o comisiones cuando tengas un problema económico, como pérdida de trabajo o enfermedad.
- Asesoramiento crediticio (Credit counseling)
- Ayuda de un consejero capacitado que revise tu presupuesto y deudas contigo. Muchas organizaciones sin ánimo de lucro lo ofrecen gratis o a bajo coste.
- Plan de gestión de deuda (Debt management plan)
- Un plan establecido por una agencia de asesoramiento crediticio. Haces un solo pago mensual a la agencia, y esta paga a tus acreedores, a menudo con tipos de interés más bajos.
- Liquidación de deudas (Debt settlement)
- Cuando una empresa intenta que tus acreedores acepten menos de lo que debes. Es arriesgado: puede añadir comisiones, dañar tu crédito y llevar a demandas.
- Gestor de préstamos (Loan servicer)
- La empresa que envía tus facturas de préstamos estudiantiles, acepta tus pagos y te ayuda a cambiar tu plan de pago. Su ayuda es gratuita.
- FSA ID
- El nombre de usuario y la contraseña que usas para iniciar sesión en StudentAid.gov. Nunca los compartas con nadie.
Paso 1: Haz tu lista de deudas
Necesitas ver todas tus deudas en un solo lugar antes de poder hacer un plan. Obtén tus últimos extractos o accede a cada cuenta. Anota cuatro cosas para cada deuda.
- El nombre de la deuda, como "tarjeta de tienda" o "préstamo para coche".
- El equilibrio: cuánto debes hoy.
- El tipo de interés (TAE).
- El pago mínimo mensual y la fecha límite.
Incluye todo: tarjetas de crédito, tarjetas de tienda, préstamos personales, planes de "compra ahora, paga después", facturas médicas, préstamos de día de pago o de coche, y dinero que debes a la familia. Para cualquier factura atrasada, escribe cuántos días de retraso está. Tu informe de crédito puede mostrar deudas que olvidaste. Consulta leer tu informe de crédito y corregir errores.
A continuación, revisa tu plan de gastos. Paga primero por necesidades como el alquiler, la comida y los suministros. Luego elige una cantidad que puedas pagar para la deuda cada mes. Pagar más que lo mínimo es lo que hace que un plan de pago funcione. Mira Construir un plan de gastos que se adapte a tu vida real.
Ejemplo
Las deudas de Tesfaye: 6.000 y 300 dólares al mes
Tesfaye trabaja como auxiliar de salud domiciliaria en Alexandria. Después del alquiler y otras necesidades, puede pagar 300 dólares al mes para la deuda. Sus pagos mínimos suman 200 dólares.
| Deuda | Equilibrio | TAE | Pago mínimo |
|---|---|---|---|
| Tarjeta de tienda | 500 dólares | 25% | 25 dólares |
| Tarjeta de crédito | 3.500 $ | 27% | 105 dólares |
| Préstamo para cooperativas de crédito | 2.000 dólares | 11% | 70 dólares |
| Total | 6.000 $ | 200 dólares |
300 dólares al mes − 200 dólares en pagos mínimos = 100 dólares extra cada mes
Tesfaye paga todo lo mínimo a tiempo. Pone los 100 dólares extra en una deuda "objetivo". Cuando una deuda se paga, suma su pago al siguiente objetivo. Deja de usar las tarjetas mientras las paga. Hay dos formas comunes de elegir el objetivo.
- Avalancha: primero el tipo de interés más alto. Su pedido es la tarjeta de crédito (27%), luego la de la tienda (25%), y después el préstamo (11%).
- Bola de nieve: primero el saldo más pequeño. Su pedido es la tarjeta de la tienda (500 dólares), luego el préstamo (2.000 dólares), y después la tarjeta de crédito (3.500 dólares).
Ejemplo
Avalancha o bola de nieve: igual 300 dólares, dos resultados
| Método | Primera deuda pagada | Todas las deudas pagadas | Interés total |
|---|---|---|---|
| Solo pagos mínimos (200 dólares al mes) | Mes 27 | Mes 63 | 3.525 $ |
| Bola de nieve (300 dólares al mes) | Mes 5 | Mes 26 | 1.680 $ |
| Avalanche (300 dólares al mes) | Mes 22 | Mes 25 | 1.416 $ |
| Avalancha comparada con bola de nieve | Un mes antes | 264 dólares menos |
Ambos planes cuestan mucho menos que pagar solo lo mínimo. Ahorran a Tesfaye más de 1.800 dólares en intereses y más de 3 años. La avalancha ahorra más dinero. La bola de nieve paga la tarjeta de la tienda en el mes 5, y esa victoria temprana puede ayudarle a seguir adelante. El mejor método es el que seguirás cada mes.
Estas cifras asumen que los pagos mínimos se mantienen iguales y que los intereses se suman una vez al mes. Tus cifras reales serán un poco diferentes.
Llama a tus acreedores antes de que pierdas un pago
Muchos prestamistas tienen programas de dificultades, pero puede que no los anuncien. Llama tan pronto como sepas que tendrás problemas para pagar. Es más fácil conseguir ayuda antes de que te saltes un pago.
- Tu número de cuenta
- Por qué tus ingresos bajaron o tus costes aumentaron, como menos horas o una enfermedad
- Una cantidad que realmente puedes pagar cada mes, de tu plan de gasto
- Papel y bolígrafo para anotar nombres, fechas y lo que se acordó
"Hola, me llamo [tu nombre]. Mi número de cuenta es [número]. Mis ingresos bajaron por [motivo]. Quiero seguir pagándote. ¿Puedo pagar [importe] al mes durante [número] meses?
¿Tienes un programa de dificultades económicas? ¿Puedes bajar mi tipo de interés o eximir las penalizaciones por retraso? ¿Puedes adelantar mi fecha de vencimiento a [fecha], después de que me paguen?
¿Se reportará este plan a las agencias de crédito? ¿Qué pasa con mi tarjeta durante el plan? Por favor, envíeme los términos por escrito. ¿Podría darnos su nombre y un número de referencia para esta llamada?"
No aceptes un pago que no puedas hacer. Algunos planes de dificultades cierran o congelan la tarjeta, así que pregunta antes de aceptar.
Planes de asesoramiento crediticio y gestión de deudas para organizaciones sin ánimo de lucro
Un asesor de crédito revisa tus ingresos, gastos y deudas, y te ayuda a hacer un plan. Muchas organizaciones sin ánimo de lucro ofrecen una primera sesión gratuita o por una tarifa baja, en persona, por teléfono o online. Algunas ofrecen ayuda en español y otros idiomas.
Si se adapta a tu situación, el asesor puede sugerir un plan de gestión de deudas. Envías un pago mensual a la agencia, y la agencia paga a tus acreedores. Los acreedores pueden aceptar bajar tus tipos de interés o eximir algunas comisiones. Estos planes suelen tardar cuatro años o más, y puede que necesites cerrar tus tarjetas de crédito.
Una organización sin ánimo de lucro no siempre es gratuita, ni siempre honesta. Antes de registrarte, revisa estas cosas.
- Pide cada tarifa por escrito.
- Pregunta si los orientadores están certificados.
- Revisa la licencia. En Maryland, las empresas de gestión de deuda deben tener una licencia de la Oficina de Regulación Financiera. En Virginia, las agencias de asesoramiento crediticio están autorizadas por la Oficina de Instituciones Financieras de la Comisión de Corporaciones Estatales.
- Busca quejas con tu fiscal general. En DC, contacta con la Oficina del Fiscal General.
- Asegúrate de que el plan se ajuste a tu presupuesto. Sigue pagando tus facturas hasta que cada acreedor haya aceptado el plan.
Cuidado
Trampas de liquidación de deudas y "alivio de deudas"
Las empresas de liquidación de deudas prometen que tus acreedores acepten menos de lo que debes. Muchas te dicen que dejes de pagar a tus acreedores y pongas dinero en una cuenta especial. Mientras esperas, aumentan las recargos por retraso e intereses, tu puntuación crediticia baja y los acreedores pueden demandarte. Mucha gente renuncia antes de que termine el programa.
- Es ilegal que las empresas de alivio de deudas que venden por teléfono te cobren antes de liquidar o reducir al menos una de tus deudas.
- Ten cuidado con cualquier empresa que te diga que dejes de pagar o que dejes de hablar con tus acreedores.
- Nadie puede prometer detener todas las demandas ni borrar todas tus deudas.
- Ten cuidado con las afirmaciones sobre un "nuevo programa gubernamental" para la deuda de tarjetas de crédito.
Si un acreedor perdona parte de una deuda, la Agencia Tributaria suele contar la cantidad perdonada como ingresos. Puedes obtener un Formulario 1099-C. Algunas personas califican para una excepción, por ejemplo, si debían más de lo que tenían. Un sitio gratuito de impuestos VITA puede ayudar. Consulta Presentar gratis y reclamar los créditos que has ganado.
Préstamos estudiantiles federales: utiliza la ayuda oficial gratuita
Una ley federal aprobada en julio de 2025 cambió la forma en que se pagan los préstamos estudiantiles federales. Los cambios clave comenzaron el 1 de julio de 2026 y el plan de reembolso SAVE está llegando a su fin. Todavía se están anunciando más normas y plazos.
Nunca tendrás que pagar a nadie para que te ayude con préstamos estudiantiles federales. Inicia sesión en StudentAid.gov o llama a tu gestor de préstamos. Ambos son gratuitos. Nunca compartas tu FSA ID, que es el usuario y la contraseña de StudentAid.gov. Los estafadores lo usan para tomar el control de tu cuenta.
Los préstamos estudiantiles privados son diferentes. Provienen de bancos y otros prestamistas. Llama a tu prestamista y pregunta qué opciones de dificultad tiene.
Propina
Detener el crecimiento de la deuda
Mientras pagas deudas, intenta no añadir nuevas deudas. Mantén un pequeño fondo de emergencia, incluso unos cientos de dólares, para no tener que poner una factura sorpresa en una tarjeta. Consulta Empezar un fondo de emergencia desde cero. Aléjate de los préstamos de día de pago y de título de coche; consulta El precio real de un préstamo. Apunta tu fecha de liquidación en tu calendario y marca cada deuda que cumplas.
Puntos clave
- Empieza con una lista completa de tus deudas y una cantidad mensual que puedas pagar para ellas.
- Avalancha ahorra más intereses. Bola de nieve paga una primera deuda antes. El mejor método es el que tú sigas.
- Llama a los acreedores antes de que te saltes un pago y pregunta por programas de dificultad. Obtén todos los acuerdos por escrito.
- Nunca pagues a una empresa de alivio de deudas antes de que salde una deuda, y nunca dejes de pagar porque una empresa te lo diga.
- La ayuda con préstamos estudiantiles federales es gratuita en StudentAid.gov y de tu gestor de préstamos.
Comprueba tu comprensión
Responde a las preguntas y luego selecciona Revisa mis respuestas. Obtén 4 de 5 derecho para completar esta lección. Esto es práctica: no hay límite de tiempo y no guardamos tus respuestas.
Ve más allá
Sitios web de confianza donde puedes obtener más información. Estos enlaces llevan a otros sitios web que Dollar Scholars no gestiona.
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Cómo salir de las deudas (otra página web)
La misma guía en español: asesoramiento crediticio, planes de pago y los riesgos de la liquidación de deudas.
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Cómo salir de deudas (otra página web)
Cómo elegir un asesor de crédito, cómo funcionan los planes de gestión de deudas y los riesgos de la liquidación de deudas.
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Busca un asesor de crédito para organizaciones sin ánimo de lucro (otra página web)
Una red nacional de agencias sin ánimo de lucro de asesoramiento crediticio. La ayuda se ofrece por teléfono, en línea y en español.
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Detectando estafas de préstamos estudiantiles (otra página web)
Por qué nunca deberías pagar una comisión por adelantado ni compartir tu FSA ID, y cómo gestionar préstamos gratis.
Esta lección es educación financiera general, no asesoramiento legal, fiscal o financiero. Las normas y las cantidades cambian, así que consulta los números importantes con una fuente oficial.