金錢基礎：規劃、追蹤與儲蓄 ·21課
Build a Spending Plan That Fits Your Real Life
A step-by-step monthly plan for a sample DC-area household, including tips, cash work, uneven paychecks, and money sent to family.
完成於此裝置
本課程部分內容尚未翻譯成您的語言，因此以英文呈現。
在本課中
你將學到的
- Build a monthly spending and saving plan from your own income and bills, step by step.
- Plan around income that changes, such as tips, gig apps, cash work, or seasonal jobs.
- Include money you send or give to family as a planned expense instead of a surprise.
- Adjust the plan in a month with extra money and in a month with less.
這與我們的課程有何關聯： Our class covers tracking your income and expenses and making a first spending plan. This lesson shows a full plan for a DC-area worker whose pay changes, and a simple way to plan for months with extra money and months with less.
要知道的話
- 支出計畫 (Spending plan)
- 規劃你每個月預期會獲得的資金，包括帳單、儲蓄和支出。這也稱為預算。
- 實得薪資 (Take-home pay)
- 扣除稅後實際拿到的錢，是從薪水扣除的。
- 不規則收入 (Irregular income)
- 收入會隨週或每月變動，例如小費、零工應用程式的收入、現金工作或季節性工作。
- 基準月份 (Baseline month)
- 你最低的典型收入月份。你會以此金額來規劃支出，這樣大多數月份的帳單都能負擔得起。
- 義務 (Obligation)
- 你答應給某人的款項，例如貸款、子女扶養費、你答應家人的錢，或你將要繳納的稅款。
- 帳單帳戶 (Bills account)
- 一個獨立帳戶，或如果用現金則用信封，專門存放固定每月帳單的錢，直到到期為止。
- 透支費 (Overdraft fee)
- 當你用比帳戶裡的錢還多時，銀行或信用合作社可能會收取這種費用。
- 年利率（APR） (APR (annual percentage rate))
- 每年借款成本，包括利息和大部分費用，以百分比表示。
Start with your baseline month
A spending plan shows how you will use the money you expect to get each month. The first step is to list your income and your expenses. The hard part comes when your income changes. Tips, gig apps, cash jobs, and seasonal work can make every month different.
The answer is to plan on a baseline month. This is your lowest typical month of income. It is not your best month, and it is not your average. If you plan on your average, some months will not have enough money for your bills. If you plan on your lowest typical month, your bills are covered in most months, and you decide ahead of time what to do with any extra.
- Find your income for the last 6 to 12 months. Use pay stubs, bank statements, earnings reports from your apps, or a notebook where you write down cash.
- Count only take-home pay: the money you get after taxes and other deductions.
- Find your lowest month. That is your baseline. If that month was very unusual (for example, you were sick for three weeks), use your second-lowest month.
- No records yet? Write down every dollar you get for the next four weeks, including cash. Start with that amount, and update it as you learn more.
範例
卡洛斯對基準月份的計畫
卡洛斯住在馬里蘭州蘭利公園，與表哥合租一間兩房公寓。他在華盛頓哥倫比亞高地的一家餐廳擔任廚師，每兩週領薪水。他也會領小費，有些週末會用現金粉刷公寓。每個月他都會寄錢給在薩爾瓦多的母親。
| 收入 | 金額 |
|---|---|
| 餐廳的兩張薪水（帶回家薪水） | $1,800 |
| 小費（最低典型月份） | 300美元 |
| 現金油漆工作（最低典型月份） | 300美元 |
| 基線收入 | 2,400美元 |
| 類型 | 用途 | 金額 |
|---|---|---|
| 需求 | 租金（他的一半） | $1,050 |
| 需求 | 電力和網路（他的一半） | 85美元 |
| 需求 | 雜貨與家用品 | 380美元 |
| 需求 | 地鐵與公車 | 110美元 |
| 需求 | 電話 | 45美元 |
| 需求 | 服裝、髮型與藥物 | 70美元 |
| 義務 | 給他母親的錢，加上轉會費 | 210美元 |
| 義務 | 信用卡付款 | 50美元 |
| 義務 | 預留給現金工作稅（300美元的20%） | 60美元 |
| 節省 | 緊急基金 | 100美元 |
| 節省 | 年度費用（租客保險、禮物） | 40美元 |
| 想要 | 外出用餐和和朋友玩樂 | 130美元 |
| 想要 | 串流服務 | 15元 |
| 快報 | 額外給驚喜 | 55美元 |
| 總計 | 2,400美元 |
$2,400 收入 − $2,400 計劃 = 剩餘 $0
現在每一分錢都有自己的位置。儲蓄和驚喜的額外款項也是計畫的一部分。
需求、義務、儲蓄與需求
整理支出有助於你決定在資金不足時該保護什麼、該削減什麼。
- 需求
- 生活和工作必須擁有的東西：住房、水電、食物、通勤方式、電話和基本醫療。
- 義務
- 你答應給某人的還款：貸款和信用卡付款、子女扶養費、你答應家人的錢，以及你將要繳的稅款。
- 節省
- 用於緊急狀況、目標和每年一兩次的開銷，例如租客保險或禮物。把它當作帳單一樣放入計畫中，避免拖到最後才付。
- 想要
- 那些讓生活更美好但暫時可以捨棄的事：外出用餐、換新衣服、直播和旅行。
為家人支付金錢是一種義務。如果你的家人每個月都依賴你，請每個月規劃這筆錢，就像帳單一樣，並包含轉帳費用。這樣就不會讓人感到意外。要降低費用，請在匯款前比較服務。請參閱匯款到國外的課程。
自2026年1月1日起，若你用現金、匯票或銀行本票支付向其他國家的匯款，則需繳納1%的聯邦稅。以200美元計算，即2美元。從銀行或信用合作社帳戶或金融卡付款時，此稅不適用。
現金工作需要稅務線。 如果你自營（包括現金工作）一年淨收入達400美元或以上，通常大多數工作需繳納15.3%的自僱稅，且可能還需繳納所得稅。Carlos會預留20%的現金薪資，但這僅為例子。申報時， VITA 網站的免費報稅協助可以告訴你欠款金額，讓你明年能選擇更合適的金額。請參閱 零工與現金工作稅務課程。
範例
一個月多餘的錢，一個月少一點
當額外的錢進來時
Carlos事先決定好多餘的錢該花在哪裡。十月時，他的小費是600美元，油漆工作是500美元。這比他平時的月份多了500美元。
| 步進 | 金額 |
|---|---|
| 第一：額外現金工作稅（額外200美元的20%） | 40美元 |
| 緊急備用金（剩下的一半） | 230美元 |
| 信用卡多付一筆（一季） | 115美元 |
| 需求（四分之一） | 115美元 |
| 總額外收入 | 500美元 |
當一個月帶來的收入變少時
一月時，餐廳並不忙碌。小費只有150美元，且沒有油漆工作。卡洛斯比他基準月份少了450美元。他按照計畫進行，順序如下：
- 本月最低需求：145美元。
- 多出來的錢用來給驚喜：$55。
- 沒有現金工作，這個月就不用繳稅：60美元。
- 暫停為緊急狀況和年度支出儲蓄一個月：$140。
- 從他帳單帳戶的最後50美元存起來，下個月再存回去。
$145 + $55 + $60 + $140 + $50 = $450
Carlos沒有動用房租、水電、食物或母親所依賴的錢。如果你無法全額支付帳單，請在到期日前致電公司詢問分期付款方案。
薪資有漲有跌時，請使用帳單帳戶
帳單帳戶是第二個帳戶，若使用現金則是信封，只存放固定帳單的錢。固定帳單每個月金額相同。當薪資在不同時間和金額到帳時，帳單帳戶會將帳單款項保管到到期日。
- 把固定的每月帳單加總。卡洛斯的房租1,050美元，電費和網路85美元，電話45美元，信用卡50美元，還有給他母親210美元的錢。總共：1,440美元。
- 除以你大多數月份領到的薪水數量。Carlos拿到兩筆：$1,440 ÷ 2 = 每次薪水$720。
- 發薪日時，請立即將這筆金額轉入帳單帳戶。許多銀行和信用合作社允許你自行設定這筆交易。
- 只用帳單帳戶支付帳單。用你的另一個帳戶，加上小費和現金工作，支付雜貨、地鐵和日常消費。
- 建立起始儲備：盡量在帳單帳戶裡多留一週的帳單收入。
每兩週發薪一次？ 大多數年份，兩個月有三個發薪日。不要把第三張薪水算在基準線上。用它來累積帳單準備金或緊急基金。
用現金支付？ 盡快存入。保險帳戶裡的錢比家裡的現金更安全，存款能讓你有收入紀錄。有些銀行和信用合作社會用 ITIN 或護照開戶。請參考開設 銀行帳戶的課程，即使沒有社會安全號碼也一樣。
小心
錢少時的陷阱
當一個月收入減少時，快速賺錢的優惠看起來像是幫助。很多報價從下個月開始扣款。
- 規劃你最好的月份。 建立在美好月份的計畫，在正常月份會失敗。用你的基準來做準備。
- 透支手續費。 如果你花費超過餘額，銀行可能會對每次購買收取手續費。付款前請檢查餘額，並詢問銀行透支費用的運作方式。
- 薪資預支應用程式。 有些應用程式會收取快速送達費用或要求「小費」。小額預支費用可能帶來非常高的 年利率。預支金也會從你下一次薪水扣除，所以你的下一個薪資期開始時會比較少。
- 線上發薪日貸款。 華盛頓特區和馬里蘭州對大多數小額貸款有限制利率，而維吉尼亞州則限制短期貸款的成本。但無執照的線上貸款機構仍提供非常高的費用貸款。請參閱 有關高成本貸款的課程。
提示
你的每週10分鐘檢查
每週選同一天，例如週日晚上，並在手機上設定提醒。然後檢查以下五件事：
- 把這週所有進來的錢都寫下來，包括小費和現金。
- 看看你花了多少錢。用收據、銀行App或筆記本來換現金。
- 跟你的計畫做比較。哪些線路超過了？哪些線路不足了？
- 看看接下來兩週內到期的帳單。帳單帳戶裡有足夠的錢嗎？
- 如果需要，請為下週挑選一個小改變。
計畫不必完美。目標是及早發現問題，趁有時間修正。
您附近有較低費用與免費協助
Metro Lift。 如果你從華盛頓特區、馬里蘭州或維吉尼亞州獲得SNAP餐飲福利，你可以註冊Metro Lift，並支付Metrobus和Metrorail行程半價。這項折扣不適用於通行證或像TheBus和Ride On這類縣公車。如果Carlos申請SNAP，且所有行程都是搭乘Metrobus和Metrorail，他每月110美元可能會降到約55美元。
協助制定你的計畫。 理財教練可以幫助你建立第一個計畫並持續使用。這些在地團體可以提供：
- 華盛頓特區、馬里蘭州及維吉尼亞州：拉丁裔經濟發展中心（LEDC）提供免費一對一英語及西班牙語的理財輔導。請致電 202-540-7400。
- DC： 華盛頓特區政府的 財務賦權與教育辦公室負責 執行財務教育計畫，包括 Finanically Fit DC。
- 馬里蘭州：馬里蘭州CASH運動為馬里蘭州居民提供免費理財輔導。
- 北維吉尼亞： Britepaths 提供免費理財輔導。請致電 703-704-6101。
重點摘要
- Build your plan on your lowest typical month of income, not on your best month or your average.
- Put money for family, savings, and taxes on cash work into the plan like bills, so they are never a surprise.
- Decide ahead of time where extra money goes, and what you will cut first when a month brings in less.
- A separate bills account keeps money for fixed bills safe until the due date.
- A 10-minute check-in each week helps you find problems while there is still time to fix them.
檢查你的理解
回答問題後，選擇「檢查我的答案」。取得45權利完成本課程。這是練習：沒有時間限制，我們不會保留你的答案。
繼續說
值得信賴的網站，您可以在這裡了解更多資訊。這些連結會指向 Dollar Scholars 未經營的其他網站。
-
制定預算 （另一個網站）
簡單明瞭的預算制定步驟，免費的預算工作表可以填寫或列印。
-
Cómo hacer un presupuesto （另一個網站）
同一份西班牙文指南：簡單步驟制定預算，附免費工作表。
-
你的金錢，你的目標工具包 （另一個網站）
免費工作表，你可以列印來追蹤收入與支出、規劃現金流，並設定帳單行事曆。
-
地鐵電梯減價 （另一個網站）
從華盛頓特區、馬里蘭州或維吉尼亞州領取 SNAP 福利的人，如何登記以支付 Metrobus 和 Metrorail 旅程半價。
本課程是一般財務教育，非法律、稅務或財務建議。規則與金額會變動，因此重要數字請向官方來源查詢。