制定符合你真實生活的消費計畫

支出計畫會顯示你每個月預期會獲得的資金如何運用。第一步是列出你的收入和支出。困難的部分是當你的收入改變時。小費、零工應用程式、現金工作和季節性工作，會讓每個月都有所不同。

答案是要規劃一個 基準月份。這是你最低的典型收入月份。這不是你最好的月份，也不是你的平均值。如果你以平均月份為基礎，有些月份的錢可能不足以支付帳單。如果你計劃以最低的典型月份為準，大多數月份的帳單都會被覆蓋，你可以事先決定如何處理多餘的支出。

1. 找出你過去6到12個月的收入。使用薪資單、銀行對帳單、應用程式中的收入報告，或是寫下現金的筆記本。
2. 只計算 實際帶回家薪資：扣除稅後的收入。
3. 找出你最低的月份。那是你的基準。如果那個月非常不尋常（例如你生病了三週），就用你那次最低的月份。
4. 還沒有紀錄嗎？把接下來四週你拿到的每一美元都寫下來，包括現金。從這個金額開始，隨著你了解更多情況再更新。

整理支出有助於你決定在資金不足時該保護什麼、該削減什麼。

需求

生活和工作必須擁有的東西：住房、水電、食物、通勤方式、電話和基本醫療。

義務

你答應給某人的還款：貸款和信用卡付款、子女扶養費、你答應家人的錢，以及你將要繳的稅款。

節省

用於緊急狀況、目標和每年一兩次的開銷，例如租客保險或禮物。把它當作帳單一樣放入計畫中，避免拖到最後才付。

想要

那些讓生活更美好但暫時可以捨棄的事：外出用餐、換新衣服、直播和旅行。

為家人支付金錢是一種義務。如果你的家人每個月都依賴你，請每個月規劃這筆錢，就像帳單一樣，並包含轉帳費用。這樣就不會讓人感到意外。要降低費用，請在匯款前比較服務。請參閱匯款到國外的課程。

自2026年1月1日起，若你用現金、匯票或銀行本票支付向其他國家的匯款，則需繳納1%的聯邦稅。以200美元計算，即2美元。從銀行或信用合作社帳戶或金融卡付款時，此稅不適用。

現金工作需要稅務線。 如果你自營（包括現金工作）一年淨收入達400美元或以上，通常大多數工作需繳納15.3%的自僱稅，且可能還需繳納所得稅。Carlos會預留20%的現金薪資，但這僅為例子。申報時， VITA 網站的免費報稅協助可以告訴你欠款金額，讓你明年能選擇更合適的金額。請參閱 零工與現金工作稅務課程。

帳單帳戶是第二個帳戶，若使用現金則是信封，只存放固定帳單的錢。固定帳單每個月金額相同。當薪資在不同時間和金額到帳時，帳單帳戶會將帳單款項保管到到期日。

1. 把固定的每月帳單加總。卡洛斯的房租1,050美元，電費和網路85美元，電話45美元，信用卡50美元，還有給他母親210美元的錢。總共：1,440美元。
2. 除以你大多數月份領到的薪水數量。Carlos拿到兩筆：$1,440 ÷ 2 = 每次薪水$720。
3. 發薪日時，請立即將這筆金額轉入帳單帳戶。許多銀行和信用合作社允許你自行設定這筆交易。
4. 只用帳單帳戶支付帳單。用你的另一個帳戶，加上小費和現金工作，支付雜貨、地鐵和日常消費。
5. 建立起始儲備：盡量在帳單帳戶裡多留一週的帳單收入。

每兩週發薪一次？ 大多數年份，兩個月有三個發薪日。不要把第三張薪水算在基準線上。用它來累積帳單準備金或緊急基金。

用現金支付？ 盡快存入。保險帳戶裡的錢比家裡的現金更安全，存款能讓你有收入紀錄。有些銀行和信用合作社會用 ITIN 或護照開戶。請參考開設 銀行帳戶的課程，即使沒有社會安全號碼也一樣。

Metro Lift。 如果你從華盛頓特區、馬里蘭州或維吉尼亞州獲得SNAP餐飲福利，你可以註冊Metro Lift，並支付Metrobus和Metrorail行程半價。這項折扣不適用於通行證或像TheBus和Ride On這類縣公車。如果Carlos申請SNAP，且所有行程都是搭乘Metrobus和Metrorail，他每月110美元可能會降到約55美元。

協助制定你的計畫。 理財教練可以幫助你建立第一個計畫並持續使用。這些在地團體可以提供：

• 華盛頓特區、馬里蘭州及維吉尼亞州：拉丁裔經濟發展中心（LEDC）提供免費一對一英語及西班牙語的理財輔導。請致電 202-540-7400。
• DC： 華盛頓特區政府的 財務賦權與教育辦公室負責 執行財務教育計畫，包括 Finanically Fit DC。
• 馬里蘭州：馬里蘭州CASH運動為馬里蘭州居民提供免費理財輔導。
• 北維吉尼亞： Britepaths 提供免費理財輔導。請致電 703-704-6101。