Get Mortgage-Ready: A 12-Month Plan

Before a lender gives you a mortgage (a loan to buy a home), it wants to know that you can make the payments for many years. Lenders look at four main things:

• Credit: your credit reports and scores show how you have paid bills and loans in the past.
• Income: how much you earn, and whether you can prove it.
• Debts: what you already pay each month, compared with your income.
• Savings: money for the down payment, the closing costs, and emergencies after you move in. Closing, often called settlement in the DC area, is the meeting at the end of a home purchase where you sign the loan papers, pay your cash to close, and get the keys.

You cannot change these in one month. But in a year, you can make real progress. This lesson gives you a plan.

For debts, the key number is your debt-to-income ratio (DTI). It is all your monthly debt payments, including the new home payment, divided by your gross monthly income (your income before taxes). Each loan program and lender sets its own DTI limit. For example, in September 2026 the DC Open Doors program listed a maximum DTI of 50%, or 45% for some FHA loans. An FHA loan is a mortgage backed by the Federal Housing Administration. It lets buyers put down as little as 3.5% and can be easier to get with lower credit. A lower DTI leaves more room in your budget for food, transportation, and surprises.

Awọn oṣu 12-9: ṣayẹwo ati nu kirẹditi rẹ

• Gba awọn ijabọ kirẹditi ọfẹ rẹ lati gbogbo awọn ọfiisi kirẹditi mẹta ni AnnualCreditReport.com. O le ṣayẹwo wọn ni ọfẹ ni gbogbo ọsẹ.
• Wa fun awọn aṣiṣe, gẹgẹbi awọn akọọlẹ ti kii ṣe tirẹ tabi awọn sisanwo pẹ ti o ko ṣe. Awọn aṣiṣe ariyanjiyan ni kikọ. Ẹkọ wa lori kika ijabọ kirẹditi rẹ fihan bii.
• Sanwo gbogbo owo ni akoko. Ṣeto awọn sisanwo laifọwọyi tabi awọn olurannileti.
• San awọn iwọntunwọnsi kaadi kirẹditi. Lilo kere si awọn opin kirẹditi rẹ le ṣe iranlọwọ fun Dimegilio rẹ. Wo ohun ti o ni ipa lori Dimegilio kirẹditi rẹ.
• Ko si itan-akọọlẹ kirẹditi sibẹsibẹ? Bẹrẹ bayi pẹlu ẹkọ wa lori kirẹditi kirẹditi. Diẹ ninu awọn eto kọni, bii awọn awin FHA, ni awọn ofin ti o jẹ ki ayanilowo wo awọn igbasilẹ miiran, gẹgẹbi iyalo ati awọn sisanwo iwulo.

Dimegilio ti ayanilowo ayanilowo nlo le ma baamu Dimegilio ọfẹ ninu ohun elo ifowopamọ rẹ. Ni Oṣu Kẹsan ọdun 2026, awọn ayanilowo ti o ta awọn awin si Fannie Mae ati Freddie Mac le lo Dimegilio FICO Ayebaye tabi VantageScore 4.0, da lori awọn ijabọ lati gbogbo awọn ile-iṣẹ mẹta. Nitorinaa ṣayẹwo gbogbo awọn ijabọ mẹta.

Awọn oṣu 9-6: fipamọ fun awọn nkan mẹta

• Isanwo isalẹ: diẹ ninu awọn awin nilo bi kekere bi 3% tabi 3.5% ti idiyele naa. Awọn eto ni DC, Maryland, ati Virginia le ṣe iranlọwọ.
• Awọn idiyele pipade: awọn idiyele fun kọni, akọle, owo-ori, ati awọn ohun ti a ti sanwo tẹlẹ. Ayanilowo rẹ yoo ṣe atokọ wọn lori iṣiro awin kan.
• Awọn ifowopamọ pajawiri: owo ti o tun ni lẹhin ti o gbe wọle, fun awọn atunṣe ati awọn iyanilẹnu.

Jeki awọn ifowopamọ rẹ ni banki tabi akọọlẹ iṣọkan kirẹditi. Awọn ayanilowo nigbagbogbo beere fun awọn alaye banki to ṣẹṣẹ, ati pe wọn le beere ibiti awọn idogo nla ti wa. Owo ti a fipamọ ni ile nira fun ayanilowo lati ka, nitori ko le rii ibiti owo naa ti wa. Ṣe idogo ni kutukutu ki o tọju awọn igbasilẹ. Ti ọmọ ẹgbẹ ẹbi kan ba fun ọ ni owo, beere lọwọ ayanilowo kini awọn iwe ti o nilo, gẹgẹbi lẹta ẹbun ti o fowo si.

Eyi tun jẹ akoko lati wa iranlọwọ pẹlu isanwo isalẹ rẹ. Wo Iranlọwọ isanwo isalẹ ati Awọn oriṣi awin ni DC, Maryland, ati Virginia.

Awọn ayanilowo gbọdọ ṣayẹwo pe owo-wiwọle rẹ jẹ gidi ati pe o ṣeeṣe ki o tẹsiwaju. Bẹrẹ folda kan, lori iwe tabi lori foonu rẹ, ki o ṣafikun awọn iwe bi o ti gba wọn.

Awọn iwe ti ọpọlọpọ awọn ayanilowo beere fun

• ID fọto, bii iwe-aṣẹ awakọ tabi iwe irinna
• Nọmba Aabo Awujọ rẹ tabi ITIN
• Awọn owo sisan lati awọn ọjọ 30 sẹhin
• wǒ méi yǒu yī gè yǒu yī gè
• Awọn owo-ori owo-ori ti Federal lati ọdun meji to kẹhin
• Awọn iwe ifowopamọ lati oṣu meji sẹhin, pẹlu oju-iwe kọọkan
• Ẹri pe o san iyalo ni akoko, gẹgẹbi awọn igbasilẹ banki tabi alaye olubasọrọ ti onile rẹ
• Ṣe akojọ awọn ijabọ oṣooṣu rẹ ati awọn idiyele oṣooṣu

Awọn oṣiṣẹ ti ara ẹni, gig, ati awọn oṣiṣẹ owo

Ti o ba wakọ fun ohun elo kan, nu awọn ile, ṣiṣe iṣowo kekere kan, tabi ṣe iṣẹ adehun, o nilo ẹri diẹ sii. Fannie Mae, eyiti o ra ọpọlọpọ awọn awin AMẸRIKA, ni gbogbogbo n wa ọdun meji ti owo-ori ti ara ẹni lori awọn ipadabọ owo-ori rẹ. Ọpọlọpọ awọn ayanilowo beere fun:

• Awọn owo-ori owo-ori ti ara ẹni fun ọdun meji sẹhin, pẹlu gbogbo awọn kalẹnda
• Ti o ba ti o ba ti o ba ti wa ni ti o
• Awọn fọọmu 1099 lati awọn ile-iṣẹ ti o sanwo fun ọ
• Ti o ba ti o ba ti wa ni ti o dara ju ti o ti wa ni
• Ti o ba ti o ba

Pataki: fun awọn eniyan ti ara ẹni, awọn ayanilowo maa n ka owo oya lori awọn ipadabọ owo-ori rẹ lẹhin awọn inawo iṣowo, kii ṣe awọn tita lapapọ rẹ. Ti o ba jo'gun owo ati pe ko ṣe ijabọ rẹ, ayanilowo ko le lo lati ṣe iranlọwọ fun ọ lati yẹ. Wo ẹkọ wa lori owo-ori fun awọn oṣiṣẹ gig ati awọn oṣiṣẹ ti ara ẹni.

Awọn onigbese pẹlu ITIN kan

ITIN (Nọmba Idanimọ Owo-ori Kọọkan) jẹ nọmba owo-ori lati IRS fun awọn eniyan ti ko le gba nọmba Aabo Awujọ. Diẹ ninu awọn bèbe, awọn ẹgbẹ kirẹditi, ati awọn ayanilowo agbegbe ṣe awọn awin si awọn ayanilowo ITIN. Awọn awin wọnyi le nilo isanwo ti o tobi julọ tabi idiyele diẹ sii, nitorinaa ṣe afiwe awọn ipese daradara. Awọn ayanilowo nigbagbogbo beere fun:

• Lẹta ITIN rẹ lati IRS
• Iwe irinna tabi ID fọto ijọba miiran
• Awọn ipadabọ owo-ori Federal ti a fi silẹ pẹlu ITIN rẹ, nigbagbogbo fun ọdun meji
• Ẹri ti iṣẹ iduroṣinṣin ati owo-wiwọle, gẹgẹbi awọn igbasilẹ isanwo tabi awọn iwe ifowopamọ
• Awọn igbasilẹ ti iyalo akoko ati awọn sisanwo IwUlO

Rii daju pe ITIN rẹ ṣi n ṣiṣẹ. IRS sọ pe ITIN pari ti a ko ba lo lori ipadabọ owo-ori apapo fun ọdun mẹta ni ọna kan. Tun mọ pe lati Oṣu Karun ọjọ 25, 2025, awọn awin FHA ko ṣii si awọn olugbe ti kii ṣe titilai, gẹgẹbi awọn eniyan ti o wa lori awọn iwe iwọlu iṣẹ. Awọn ara ilu AMẸRIKA ati awọn olugbe titilai ti ofin (awọn ti o ni kaadi alawọ ewe) tun le lo.

Lati Oṣu Karun ọdun 2026, awọn olutọsọna Federal ti beere lọwọ awọn bèbe lati wo diẹ sii ni pẹkipẹki awọn alabara ti o lo ITIN. Wọn tun ti sọ pe awọn ayanilowo le wo ipo iṣilọ rẹ nigbati wọn pinnu boya o le san awin kan. Diẹ ninu awọn le beere fun awọn iwe aṣẹ diẹ sii tabi sọ rara, nitorinaa beere ṣaaju ki o to lo. Oludamọran ile le ṣe iranlọwọ fun ọ lati wa awọn ayanilowo ti o tun ṣe awọn awin ITIN.

Gba kilasi Ile-ẹkọ giga ti Ile-ẹkọ giga

Ọpọlọpọ awọn eto nilo kilasi kan. Fun apẹẹrẹ, awọn awin Eto Mortgage Maryland ati ọpọlọpọ awọn awin Virginia Housing nilo kilasi ti a fọwọsi ṣaaju pipade. Fannie Mae nilo ẹkọ ile fun diẹ ninu awọn awin isanwo kekere nigbati gbogbo awọn ti onra jẹ awọn ti onra akọkọ. Awọn ile ibẹwẹ imọran ile ti a fọwọsi HUD kọ awọn kilasi wọnyi, nigbagbogbo fun ọfẹ tabi ọya kekere. Virginia Housing nfunni ni kilasi ọfẹ, lori ayelujara tabi ni eniyan.

Pre-qualification ati pre-fọwọsi

Awọn ayanilowo lo awọn ọrọ wọnyi ni awọn ọna oriṣiriṣi. Iwe-ẹri tẹlẹ jẹ igbagbogbo iṣiro iyara ti o da lori ohun ti o sọ fun ayanilowo. Ifọwọsi tẹlẹ nigbagbogbo tumọ si pe ayanilowo ti ṣayẹwo kirẹditi rẹ ati diẹ ninu awọn iwe aṣẹ. Ko si ọkan ti o jẹ awin ti o ni idaniloju. Awọn ti o ntaa ati awọn aṣoju ohun-ini gidi nigbagbogbo beere lati wo lẹta ifọwọsi tẹlẹ pẹlu ipese rẹ.

Ṣeto iye owo ti ara rẹ

Onigbese le fọwọsi ọ fun diẹ sii ju ti o le sanwo lọ. Ka iye owo oṣooṣu ni kikun: isanwo kọni, owo-ori ohun-ini, iṣeduro awọn onile ile, awọn idiyele condo tabi ẹgbẹ awọn onile (HOA), awọn ohun elo, ati owo fun awọn atunṣe.

1. Lo eto inawo rẹ lati wa julọ ti o le san fun ile ni gbogbo oṣu.
2. Beere lọwọ ayanilowo rẹ tabi oludamọran ile kini idiyele ile ti o baamu isanwo naa, pẹlu owo-ori, iṣeduro, ati awọn idiyele to wa.
3. Wo awọn ile nikan ni tabi ni isalẹ idiyele yẹn, paapaa ti ifọwọsi iṣaaju rẹ ba ga julọ.

Oludamọran ile ti a fọwọsi HUD le ṣe atunyẹwo kirẹditi ati isuna rẹ, ṣe eto pẹlu rẹ, ṣalaye awọn ipese awin ati sọ fun ọ nipa awọn eto isanwo isanwo agbegbe. Wọn le fun ọ ni imọran ominira nipa boya awin kan dara fun ọ. Iranlọwọ jẹ igbagbogbo ọfẹ tabi iye owo kekere.

• Pe HUD ni 800-569-4287 lati wa ibẹwẹ kan nitosi rẹ.
• Wa nipasẹ koodu ZIP pẹlu wiwa oludamọran ile CFPB.
• Beere fun oludamoran kan ti o sọ ede rẹ, ki o beere boya wọn pade nipasẹ foonu tabi lori ayelujara.