Awọn ijabọ kirẹditi ati awọn ikun kirẹditi · Ẹkọ 3 ti 3
What Moves Your Credit Score (and What Does Not)
See how payments and card balances change a score with worked examples, sort myths from facts, check the 2026 medical debt rules, and avoid credit repair scams.
Ti pari lori ẹrọ yii
Awọn apakan ti ẹkọ yii ko ti tumọ si ede rẹ sibẹsibẹ, nitorinaa wọn han ni ede Gẹẹsi.
Ninu ẹkọ yii
Ohun tí wàá kọ́
- Name the main factors in a credit score and how much each one matters.
- Calculate credit utilization and plan how to lower it.
- Tell credit score myths apart from facts.
- Recognize credit repair scams and know what you can do yourself for free.
Bawo ni eyi ṣe sopọ si awọn kilasi wa: Our class covers the basics of credit scoring and how to spot credit repair scams. This lesson adds worked examples of credit utilization and late payments, a myth-or-fact review, and the current rules on medical debt.
Awọn ọrọ lati mọ
- Dimegilio kirẹditi (Credit score)
- Nọmba kan, nigbagbogbo lati 300 si 850, ti o ṣe asọtẹlẹ bi o ṣe ṣeeṣe ki o san kirẹditi ni akoko. O da lori ijabọ kirẹditi rẹ.
- Awoṣe igbelewọn (Scoring model)
- Agbekalẹ ti ile-iṣẹ kan nlo lati yi alaye ti o wa ninu ijabọ kirẹditi rẹ pada si Dimegilio kan. FICO ati VantageScore jẹ awọn apẹẹrẹ meji.
- Itan-akọọlẹ isanwo (Payment history)
- Ti o ba ti o ba ti o ba ti o ba ti o
- Lilo kirẹditi (Credit utilization)
- Ipin ti awọn opin kaadi kirẹditi rẹ ti o nlo, ti a fihan bi ogorun kan.
- Iwadii rirọ (Soft inquiry)
- Ayẹwo kirẹditi ti ko ni ipa lori Dimegilio rẹ, bii nigbati o ba ṣayẹwo kirẹditi tirẹ.
- Ile-iṣẹ atunṣe kirẹditi (Credit repair company)
- Ile-iṣẹ kan ti o sọ pe o le mu kirẹditi rẹ dara si fun ọya kan. Ofin Federal ṣe idinwo ohun ti o le gba agbara ati ṣe ileri.
Ohun ti o wọ inu rẹ
Dimegilio kirẹditi jẹ nọmba ti o ṣe asọtẹlẹ bi o ṣe ṣeeṣe ki o san kirẹditi ni akoko. O wa lati inu alaye ti o wa ninu ijabọ kirẹditi rẹ. O ni ọpọlọpọ awọn iṣiro, kii ṣe ọkan nikan, nitori awọn ile-iṣẹ lo awọn agbekalẹ oriṣiriṣi, ti a pe ni awọn awoṣe igbelewọn. Ọpọlọpọ awọn ikun lọ lati 300 si 850. Dimegilio ti o ga julọ nigbagbogbo tumọ si pe o san kere si lati yawo.
Awọn ikun FICO ni a lo ni ibigbogbo. FICO sọ pe awọn ikun rẹ wo awọn ẹgbẹ marun ti alaye:
| Ifosiwewe | Ohun ti o wo | Pin |
|---|---|---|
| Itan-akọọlẹ isanwo | Boya o sanwo ni akoko, ati eyikeyi awọn sisanwo pẹ, awọn ikojọpọ tabi iwọgbese | 35% |
| Iye ti o jẹ gbese | Èló ni gbèsè tí o jẹ́, pẹ̀lú iye ìwọ̀n káàdì rẹ tí o lò | 30% |
| Gigun ti itan kirẹditi | Igba melo ni awọn akọọlẹ rẹ ti ṣii | 15% |
| Kirẹditi tuntun | Àkáǹtì mélòó ni o ṣí tàbí tí o béèrè fún láìpẹ́ yìí | 10% |
| Kirẹditi mix | Awọn iru kirẹditi ti o ni, gẹgẹbi awọn kaadi ati awọn awin | 10% |
| Lapapọ | 100% |
Awọn awoṣe igbelewọn miiran, bii VantageScore, ṣe iwọn awọn nkan ni iyatọ diẹ. Awọn ihuwasi kanna ṣe iranlọwọ pẹlu gbogbo wọn: sanwo ni akoko, tọju awọn iwọntunwọnsi kekere, ati lo nikan fun kirẹditi ti o nilo.
Dimegilio rẹ nlo nikan ohun ti o wa ninu ijabọ kirẹditi rẹ. Owo oya rẹ kii ṣe apakan rẹ. Ayanilowo kan tun le beere nipa owo oya rẹ ati iṣẹ rẹ nigbati o ba lo.
Apẹẹrẹ
Lilo kirẹditi: Kaadi Marcus
Lilo kirẹditi jẹ ipin ti awọn opin kaadi kirẹditi rẹ ti o nlo. Awọn awoṣe igbelewọn wo bi o ṣe sunmọ awọn opin rẹ. Ọpọlọpọ awọn amoye, pẹlu CFPB, daba pe ki o lo ko ju 30% ti awọn opin lapapọ rẹ.
Marcus ngbe ni Anacostia. Kaadi rẹ nikan ni opin $ 1,000.
| Iwontunwonsi | Idinwo | Lilo |
|---|---|---|
| $ 800 | $ 1,000 | 80% |
| $ 300 | $ 1,000 | 30% |
| $ 100 | $ 1,000 | 10% |
| Iye owo naa: $ 300 tabi kere si | $ 1,000 | 30% tabi kere si |
Iwontunwonsi ÷ opin × 100 = lilo: $ 800 ÷ $ 1,000 × 100 = 80%
Lati gba lati 80% si isalẹ si 30%, Marcus nilo lati san $ 500, nitori $ 800 - $ 300 = $ 500. Ti o ba dawọ lilo kaadi naa ati san $ 125 ni oṣu kan, o gba to oṣu mẹrin, tabi diẹ sii nitori iwulo.
$ 500 ÷ $ 125 ni oṣu kan = awọn oṣu 4, pẹlu anfani
Apẹẹrẹ
Ti o ba ti
Joy ngbe ni Alexandria. O ni awọn kaadi meji. Kaadi A ni opin $ 500 ati iwọntunwọnsi $ 400. Kaadi B ni opin $ 1,500 ati iwọntunwọnsi $ 0 kan. Ko lo Kaadi B ati pe o fẹ lati pa a. Wo ohun ti o ṣẹlẹ si lilo rẹ.
| Ohun kan | Awọn kaadi mejeeji ṣii | Lẹhin pipade Kaadi B |
|---|---|---|
| Lapapọ iye | $ 2,000 | $ 500 |
| Lapapọ iwontunwonsi | $ 400 | $ 400 |
| Lilo | 20% | 80% |
Ṣaaju ki o to: $ 400 ÷ $ 2,000 = 20%. Lẹhin: $ 400 ÷ $ 500 = 80%
Pipade Kaadi B ko dinku gbese rẹ. O yọ $ 1,500 nikan ti kirẹditi ti o wa, nitorinaa lilo rẹ dide ni kiakia. Ti Kaadi B ko ba ni ọya lododun, fifi sii ati pe a ko lo le dara julọ fun Dimegilio rẹ. Ti kaadi kan ba ni owo giga tabi jẹ ki o nira fun ọ lati yago fun inawo, pipade o tun le jẹ yiyan ti o tọ.
Awọn sisanwo pẹ: idi ti awọn ọjọ 30 ṣe pataki
Itan isanwo ṣe pataki julọ. Awọn ayanilowo nigbagbogbo ko ṣe ijabọ isanwo ti o padanu si awọn ile-iṣẹ kirẹditi titi o fi kere ju ọjọ 30 ti o kọja ọjọ ti o yẹ. Diẹ ninu awọn duro titi di ọjọ 60. Ṣugbọn a le gba owo pẹ ni kete lẹhin ọjọ ti o yẹ. Ni kete ti a ba royin isanwo pẹ, o le duro lori ijabọ rẹ fun ọdun meje.
Fun apẹẹrẹ, Denise ni Bowie ni isanwo ọkọ ayọkẹlẹ ti o yẹ ni ọjọ 15th. Ti o ba sanwo ni kikun ni ọjọ 22, o le jẹ gbese pẹ, ṣugbọn ayanilowo nigbagbogbo kii yoo jabo isanwo naa bi pẹ. Ti o ba san awọn ọjọ 35 lẹhin ọjọ ti o yẹ, ijabọ rẹ le fihan isanwo pẹ ọjọ 30 fun ọdun meje.
Ṣe o fẹrẹ padanu isanwo kan? Ṣe eyi
- Pe ayanilowo ṣaaju ọjọ ti o yẹ. Beere nipa gbigbe ọjọ ti o yẹ rẹ, isinmi kukuru lati awọn sisanwo, tabi eto inira. Kọ ẹniti o ba sọrọ ati ohun ti wọn sọ.
- Sanwo ohun ti o le ṣe ni kete bi o ti ṣee. Sanwo iye kikun ti o yẹ ṣaaju ki o to pẹ ọjọ 30 nigbagbogbo tọju isanwo pẹ kuro ni ijabọ rẹ.
- Ṣeto awọn sisanwo laifọwọyi fun o kere ju lori gbogbo kaadi ati kọni.
- Ti o ko ba le tọju ọpọlọpọ awọn owo, sọrọ si oludamọran kirẹditi ti kii ṣe èrè. Wo eto isanwo gbese ati nigbati owo oya rẹ ba lọ silẹ.
Arosọ tabi otitọ?
- Iro: Ṣayẹwo Dimegilio kirẹditi ti ara mi dinku rẹ.
- Otitọ: Nigbati o ba ṣayẹwo ijabọ tirẹ tabi Dimegilio, o jẹ ibeere rirọ. Ko ni ipa lori Dimegilio rẹ. Ibeere lile ṣẹlẹ nigbati o ba beere fun kirẹditi, ati pe o le dinku Dimegilio rẹ diẹ. Nigbati o ba ra fun awin ọkọ ayọkẹlẹ kan, awin tabi awin ọmọ ile-iwe, awọn awoṣe igbelewọn maa n ka ọpọlọpọ awọn sọwedowo ni igba diẹ, nigbagbogbo awọn ọjọ 14 si 45, bi ọkan.
- Iro: Owo oya ti o tobi julọ tumọ si Dimegilio ti o ga julọ.
- Otitọ: Owo oya rẹ ko wa ninu ijabọ kirẹditi rẹ, nitorinaa kii ṣe apakan ti Dimegilio rẹ.
- Èrò: Mo yẹ ki o pa awọn kaadi atijọ ti Emi ko lo.
- Otitọ: Pipade kaadi kan le mu lilo rẹ pọ si, bi apẹẹrẹ Joy ṣe fihan. Fifi kaadi ti o ti ni fun ọpọlọpọ ọdun ṣii nigbagbogbo ṣe iranlọwọ, paapaa ti ko ba ni owo ọdọọdun.
- Akiyesi: Mo ni lati san owo kan ati ki o san ifojusi si awọn ohun elo ti o wa ni isalẹ.
- Otitọ: Sanwo iwontunwonsi rẹ ni kikun ni gbogbo oṣu kọ kirẹditi, le ṣe iranlọwọ fun Dimegilio rẹ, ati pe ko ni anfani fun ọ.
- Iro: Sanwo ikojọpọ kan yọ kuro ninu ijabọ mi.
- Otitọ: Gbigba ti o sanwo le duro lori ijabọ rẹ fun ọdun meje, ṣugbọn o yẹ ki o fihan bi o ti sanwo. Awọn ikojọpọ iṣoogun ti o sanwo yatọ: awọn ile-iṣẹ kirẹditi sọ pe wọn ko pẹlu wọn.
Gbese iṣoogun lori awọn ijabọ kirẹditi: kini o yẹ ni 2026
Awọn ofin nipa awọn idiyele iṣoogun yipada ni ọpọlọpọ igba. Ni Oṣu Kini Oṣu Kini ọdun 2025, CFPB pari ofin kan lati tọju ọpọlọpọ awọn idiyele iṣoogun kuro ni awọn ijabọ kirẹditi. Ni Oṣu Keje ọdun 2025, ile-ẹjọ apapo kan fagile ofin naa. Ko si idinamọ Federal loni.
Awọn ile-iṣẹ kirẹditi mẹta ṣi tẹle eto imulo tiwọn:
- Awọn ikojọpọ iṣoogun ti a sanwo ko wa ninu awọn ijabọ kirẹditi.
- Awọn ikojọpọ iṣoogun ti o bẹrẹ labẹ $ 500 ko pẹlu.
- Gbigba iṣoogun ti ko sanwo ko wa titi o kere ju ọdun kan ti kọja.
Awọn ofin agbegbe ṣe afikun aabo diẹ sii. Awọn ofin Maryland ti o wa ni ipa lati Oṣu Kẹwa Ọjọ 1, 2025 sọ pe awọn olupese iṣoogun ati awọn agbowode gbese le ma ṣe ijabọ gbese iṣoogun, ati awọn ile-iṣẹ kirẹditi le ma ṣafikun rẹ. Ofin Virginia 2024 sọ pe awọn olupese ilera ati ẹnikẹni ti o gba gbese iṣoogun le ma ṣe ijabọ rẹ. DC kọja ofin gbese iṣoogun ni ọdun 2026 ti yoo da awọn olupese ilera ati awọn agbowode gbese duro lati ṣe ijabọ gbese iṣoogun. O bẹrẹ lati lo oṣu mẹfa nikan lẹhin isuna DC sanwo fun rẹ, nitorinaa beere iranlọwọ ofin ti o ba kan si ọ sibẹsibẹ. Ni Oṣu Kẹwa ọdun 2025, CFPB sọ pe o gbagbọ pe ofin ijọba bori awọn ofin ipinlẹ bii iwọnyi, nitorinaa awọn ile-ẹjọ le pinnu bi wọn ṣe jinna to.
- Wo awọn akojọpọ iṣoogun lori gbogbo awọn ijabọ mẹta rẹ.
- Jiyan eyikeyi gbigba iṣoogun ti o sanwo, ti o bẹrẹ labẹ $ 500, tabi ti o kere ju ọdun kan.
- Ni Maryland, ti ile-iṣẹ kirẹditi ko ba yọ gbese iṣoogun ti ofin gbesele, o le kerora si Office of Financial Regulation ni 410-230-6077.
- Beere lọwọ ile-iwosan tabi ile-iwosan nipa iranlọwọ owo ṣaaju ki o to san owo nla kan. Ni Maryland, awọn alaisan ile-iwosan ni awọn ọjọ 240 lati owo akọkọ lati lo.
Ṣọ́ra
Awọn itanjẹ atunṣe kirẹditi
Diẹ ninu awọn ile-iṣẹ ṣe ileri lati paarẹ kirẹditi buburu tabi ṣafikun awọn aaye 100 ni kiakia, fun ọya kan. Otitọ ni pe ko si ẹnikan ti o le yọ alaye odi ti o tọ kuro ninu ijabọ rẹ. Akoko nikan ati awọn iwa rere jẹ ki o dara julọ.
Ofin apapo kan, Ofin Awọn ajo Titunṣe Kirẹditi, daabobo rẹ. Ile-iṣẹ atunṣe kirẹditi ko le gba agbara fun ọ ṣaaju ki o to ṣe iṣẹ ti o ṣe ileri. O gbọdọ fun ọ ni adehun kikọ ti o ṣe atokọ awọn iṣẹ, iye owo lapapọ ati bi o ṣe pẹ to. O ni ọjọ mẹta lati fagilee laisi sanwo ohunkohun.
Awọn ami ikilọ ti itanjẹ atunṣe kirẹditi kan:
- O fẹ lati sanwo ṣaaju ki o to ṣe iṣẹ eyikeyi.
- O sọ fun ọ pe ki o maṣe kan si awọn ile-iṣẹ kirẹditi funrararẹ.
- O sọ fun ọ lati jiyan alaye ti o mọ pe o tọ.
- O sọ fun ọ lati parọ lori ohun elo kirẹditi tabi lati ṣe ijabọ ole idanimọ eke.
- O funni ni idanimọ kirẹditi tuntun tabi nọmba miiran lati lo dipo tirẹ. Iyẹn jẹ arufin.
Ṣe ijabọ awọn itanjẹ atunṣe kirẹditi ni ReportFraud.ftc.gov (ni ede Spani ni ReporteFraude.ftc.gov) ati si ipinlẹ rẹ tabi agbẹjọro gbogbogbo DC.
Sample
Ṣe ara rẹ fun ọfẹ.
Ohunkohun ti ile-iṣẹ atunṣe kirẹditi le ṣe labẹ ofin, o le ṣe funrararẹ fun ọfẹ: gba awọn ijabọ rẹ, awọn aṣiṣe ariyanjiyan, sanwo ni akoko, ati dinku awọn iwọntunwọnsi rẹ. Fun itọsọna ọfẹ, sọrọ si oludamoran ile ti a fọwọsi HUD tabi oludamọran kirẹditi ti kii ṣe èrè. Bẹrẹ pẹlu Ka Ijabọ Kirẹditi rẹ ki o ṣatunṣe awọn aṣiṣe.
Awọn bọtini takeaways
- Paying on time matters most. A payment is usually not reported late until it is 30 days past due, but a late fee can come sooner.
- Keep card balances low compared to your limits. Many experts suggest using no more than 30%.
- Checking your own report or score does not lower your score, and your income is not part of your score.
- Closing an unused card can raise your utilization, so think before you close one.
- No one can legally remove accurate negative information, and credit repair companies cannot charge before they do the work.
Ṣayẹwo oye rẹ
Dahun awọn ibeere, lẹhinna yan Ṣayẹwo awọn idahun mi. Gba 5 ti ẹtọ 6 lati pari ẹkọ yii. Eyi jẹ adaṣe: ko si opin akoko, ati pe a ko tọju awọn idahun rẹ.
Lọ siwaju
Awọn oju opo wẹẹbu ti o gbẹkẹle nibi ti o ti le ni imọ siwaju sii. Awọn ọna asopọ wọnyi lọ si awọn oju opo wẹẹbu miiran ti Dollar Scholars ko ṣiṣẹ.
-
Bawo ni MO ṣe le gba ati tọju Dimegilio kirẹditi ti o dara? (oju opo wẹẹbu miiran)
Awọn iwa ti o ṣe iranlọwọ fun Dimegilio rẹ: sanwo ni akoko, fifi lilo kaadi ni tabi ni isalẹ 30% ti awọn opin rẹ, ati lilo nikan fun kirẹditi ti o nilo.
-
Ṣiṣatunṣe Awọn FAQ Kirẹditi Rẹ (oju opo wẹẹbu miiran)
Bii o ṣe le ṣe iranran awọn itanjẹ atunṣe kirẹditi, awọn ẹtọ rẹ labẹ Ofin Awọn ajo Titunṣe Kirẹditi, ati ohun ti o le ṣe funrararẹ fun ọfẹ.
-
Preguntas frecuentes acerca de cómo reparar su crédito (oju opo wẹẹbu miiran)
Itọsọna FTC ni ede Spani: bii o ṣe le ṣe iranran awọn itanjẹ atunṣe kirẹditi ati ohun ti o le ṣe funrararẹ fun ọfẹ.
Ẹkọ yii jẹ ẹkọ owo gbogbogbo, kii ṣe ofin, owo-ori, tabi imọran owo. Awọn ofin ati awọn iye yipada, nitorinaa ṣayẹwo awọn nọmba pataki pẹlu orisun osise.