Ṣiṣe awọn awin ọlọgbọn ati yago fun awọn awin apanirun · Ẹkọ 1 ti 2

Iye owo gidi ti awin kan: Awọn idẹkùn iye owo giga ati awọn aṣayan ailewu

Tan awọn idiyele awin sinu APR kan, wo kini ọjọ isanwo, akọle, iyalo-si-ni-ni, ati 'ra bayi, sanwo nigbamii' awọn iṣowo jẹ idiyele gaan, kọ awọn ofin ni DC, Maryland, ati Virginia, ki o wa awọn aṣayan ti o din owo. (About 18 min, 6 quiz questions)

Ninu ẹkọ yii

Ohun tí wàá kọ́

Yi owo awin pada si APR ki o le ṣe afiwe awọn ipese.
Ṣe idanimọ ọjọ isanwo, akọle ọkọ ayọkẹlẹ, fifi sori ẹrọ, iyalo-si-ara, ati awọn ọja isanwo-lori-akoko, ati ohun ti wọn jẹ idiyele gangan.
Ṣalaye bi DC, Maryland, ati Virginia ṣe idinwo awọn idiyele awin kan, ki o ṣayẹwo iwe-aṣẹ ayanilowo kan.
Yan aṣayan iye owo kekere, bii eto isanwo tabi awin kekere kan.

Bawo ni eyi ṣe sopọ si awọn kilasi wa: Kilasi wa ni wiwa bi o ṣe le ṣe afiwe awọn awin pẹlu Otitọ ni Ifihan Awin ati idi ti gbese iye owo giga jẹ eewu. Ẹkọ yii ṣe afikun iṣiro lati yi eyikeyi ọya pada si APR, awọn ofin awin ni DC, Maryland, ati Virginia, ati atokọ ti awọn aṣayan ti o din owo lati gbiyanju akọkọ.

Awọn ọrọ lati mọ

APR (oṣuwọn ogorun lododun) (APR (annual percentage rate)): Iye owo lododun ti awin kan, pẹlu iwulo ati ọpọlọpọ awọn idiyele, han bi ogorun kan. O jẹ ki o ṣe afiwe awọn awin ti awọn titobi oriṣiriṣi ati awọn gigun.
Owo idiyele (Finance charge): Iye owo ti o wa ni isalẹ, pẹlu awọn anfani ati awọn idiyele.
Rollover: San owo tuntun lori awin igba kukuru lati gbe ọjọ ti o yẹ nigbamii. O san owo kan ni gbogbo igba ati pe o tun jẹ gbese ni kikun.
Car akọle loan (Car title loan): A kukuru, ga-iye owo loan ibi ti o ti fun awọn ayanilowo awọn akọle si ọkọ ayọkẹlẹ rẹ. Ti o ba ti o ko ba san pada, awọn ayanilowo le ya awọn ọkọ ayọkẹlẹ.
Yiyalo-si-ara (Rent-to-own): A ti yio se ibi ti o ya ohun kan nipa ọsẹ tabi osù ati ki o ni o nikan lẹhin ti awọn ti o kẹhin owo. Lapapọ jẹ igba ti o ga ju awọn itaja owo.
Payday Alternative Loan (PAL): A kekere loan lati a Federal gbese Union, pẹlu ifilelẹ lori awọn anfani oṣuwọn ati owo, ṣe lati ropo payday loans.
Ra Bayi, Sanwo Nigbamii (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL)): Eto ti o pin iye owo ti nkan ti o ra sinu awọn sisanwo diẹ, nigbagbogbo awọn sisanwo mẹrin ni ọsẹ mẹfa.
Sanwo ilosiwaju app (Pay advance app): Ohun elo foonu kan ti o fun ọ ni owo kekere ṣaaju ọjọ isanwo, lẹhinna gba pada lati akọọlẹ banki rẹ nigbati o ba sanwo. Ọpọlọpọ gba owo tabi beere fun awọn italolobo.

Bii o ṣe le wo iye owo gidi ti awin kan

Awọn ayanilowo fẹran lati sọrọ nipa ọya tabi isanwo: "Nikan $ 15!" tabi "O kan $ 50 ni ọsẹ kan!" Ṣugbọn ọya nikan ko sọ fun ọ boya awin kan jẹ olowo poku. O nilo awọn nọmba meji. APR (oṣuwọn ogorun lododun) jẹ idiyele lododun ti awin kan, pẹlu iwulo ati ọpọlọpọ awọn idiyele, ti a fihan bi ogorun kan. O jẹ ki o ṣe afiwe awin ọsẹ meji ati awin ọdun kan ni ọna kanna. Lapapọ awọn sisanwo sọ fun ọ iye awọn dọla ti iwọ yoo san ni gbogbo.

Yi owo kan pada si APR

Pin owo naa nipasẹ iye ti o yawo.
Isodipupo nipasẹ 365, lẹhinna pin nipasẹ nọmba awọn ọjọ ninu awin naa.
Ṣe isodipupo nipasẹ 100 lati gba ogorun kan.

$ 15 ÷ $ 100 × 365 ÷ awọn ọjọ 14 × 100 = nipa 391% APR

Ọya ti $ 15 fun $ 100 kọọkan jẹ wọpọ fun awọn awin ọjọ isanwo, Ile-iṣẹ Idaabobo Iṣowo Onibara (CFPB) sọ. APR yẹn jẹ diẹ sii ju awọn akoko 15 APR ti kaadi kirẹditi ti o gba agbara 25%.

Awọn ọja ti o ga julọ lati mọ

Payday loan: a kekere loan nitori lori rẹ tókàn payday. Owo igba ṣiṣe lati $10 to $30 fun kọọkan $100, da lori ipinle ofin.
Awin akọle ọkọ ayọkẹlẹ: awin kukuru, nigbagbogbo awọn ọjọ 15 tabi 30, nibi ti o ti fun ayanilowo akọle ọkọ ayọkẹlẹ rẹ. Akọle naa jẹ iwe osise ti o fihan ẹniti o ni ọkọ ayọkẹlẹ naa, nitorinaa ayanilowo le gba ọkọ ayọkẹlẹ ti o ko ba sanwo. Federal Trade Commission (FTC) sọ pe awọn idiyele oṣooṣu le jẹ giga bi 25%, nipa 300% APR. Ti o ko ba le sanwo, o le padanu ọkọ ayọkẹlẹ naa.
Online installment loan: kekere oṣooṣu owo, ṣugbọn awọn APR le jẹ 100% tabi diẹ ẹ sii.
Ṣe afẹyinti, ra bayi, sanwo nigbamii, ati sanwo awọn ohun elo ilosiwaju: wo apakan ni isalẹ.

Apẹẹrẹ

Awọn ọna 5 lati ṣe atunṣe ọkọ ayọkẹlẹ $ 400 kan

Teresa ngbe ni Takoma Park. Ọkọ ayọkẹlẹ rẹ nilo atunṣe $ 400 ki o le lọ si iṣẹ. Eyi ni ohun ti awọn aṣayan marun yoo jẹ fun u. Awọn idiyele awin ọjọ isanwo ati akọle ọkọ ayọkẹlẹ ni isalẹ kọja awọn opin ofin ti Maryland, ṣugbọn diẹ ninu awọn ayanilowo ori ayelujara ṣi nfunni ni awọn awin bii iwọnyi.

400 ìëðä ðóáëåé - 5 ìëðä ðóáëåé
Yiyan	Iye owo lati yawo	Lapapọ ti o sanwo
Eto isanwo pẹlu ile itaja atunṣe: awọn sisanwo meji ti $ 200	$ 0	$ 400
Ile-iṣẹ kirẹditi PAL: Awọn oṣu 3 ni 28% anfani, pẹlu ọya ohun elo $ 20	$ 39	$ 439
Owo sisan ti a san ni ọsẹ meji: $ 15 fun $ 100 kọọkan	$ 60	$ 460
A ṣe iṣeduro lati san owo sisan ni igba mẹta, ti a san pada lẹhin ọsẹ mẹjọ	$ 240	$ 640
Ọkọ ayọkẹlẹ akọle loan ni 25% osu kan, pada lẹhin osu 3	$ 300	$ 700
Àṣàyàn tí ó wọ́n jùlọ yàtọ̀ sí àṣàyàn tí ó dín kù	$ 300	$ 300

Ọpọlọpọ awọn ayanilowo ọjọ isanwo ko le san $ 460 ni kikun ni ọsẹ meji lẹhinna. Nitorinaa wọn san owo $ 60 miiran lati gbe ọjọ ti o yẹ. Eyi ni a pe ni rollover. Ti Teresa ba tunse awin naa ni igba mẹta ati san pada ni ọsẹ 8, o san $ 240 ni awọn idiyele lapapọ, diẹ sii ju idaji iye owo ti atunṣe. Awin kirẹditi naa pẹ to, ṣugbọn o jẹ iye owo ti o kere pupọ. Nigbagbogbo ṣe afiwe iye owo dola.

Apẹẹrẹ

Ka Otitọ ni Igbesẹ Igbesẹ

Ofin Federal nilo ayanilowo lati fihan ọ awọn nọmba bọtini ṣaaju ki o to fowo si. Wọn nigbagbogbo wa ninu awọn apoti ni oke ti adehun naa. Hector ngbe ni Hyattsville, Maryland. Ayanilowo ori ayelujara kan nfun u ni $ 1,000 loni, ati pe oun yoo san $ 135 ni oṣu kan fun awọn oṣu 12. Apoti naa fihan:

Iye owo ti a gba: $ 1,000: Owo Hector gba gangan.
Owo idiyele: $ 620: Iye owo ti o wa ni isalẹ: gbogbo awọn anfani ati awọn idiyele.
Lapapọ awọn sisanwo: $ 1,620: Ohun ti o san ti o ba ṣe gbogbo awọn sisanwo 12: 12 × $ 135.
APR: nipa 100%: Iye owo lododun bi ogorun.

$ 1,000 fun awọn oṣu 12 ni awọn APR mẹta
APR	Isanwo oṣooṣu	Lapapọ awọn sisanwo
24%	$ 94.56	$ 1,134.72
33%	$ 98.97	$ 1,187.64
Nipa 100% (awọn online ìfilọ)	$ 135.00	$ 1,620.00

Labẹ ofin awin alabara ti Maryland, oṣuwọn iwulo ti o ga julọ ti ayanilowo ti o ni iwe-aṣẹ le gba agbara lori awin $ 1,000 jẹ 33% ni ọdun kan. Ipese Hector jẹ nipa $ 430 diẹ sii ju iyẹn lọ. Ṣaaju ki o to fowo si, o yẹ ki o ṣayẹwo boya ayanilowo naa ni iwe-aṣẹ Maryland.

Awọn ofin awin ni DC, Maryland, ati Virginia

Ibi kọọkan ni agbegbe wa ni opin si ohun ti awọn ayanilowo le gba agbara lori ọpọlọpọ awọn awin alabara. Diẹ ninu awọn ọja, bii awọn kaadi kirẹditi, tẹle awọn ofin miiran.

DC: Ofin gbogbogbo fi opin si iwulo si 24% ni ọdun kan, ati awọn awin ọjọ isanwo jẹ arufin ni DC, ni ibamu si Ọfiisi DC ti Attorney General. Attorney General ti fi ẹsun awọn ayanilowo ori ayelujara ti o gba agbara awọn olugbe DC diẹ sii.
Maryland: Fun awọn awin ti $ 2,000 tabi kere si, awọn ayanilowo ti o ni iwe-aṣẹ le gba agbara si 2.75% ni oṣu kan lori $ 1,000 akọkọ. Eyi jẹ 33% ni ọdun kan. Ọpọlọpọ awọn ayanilowo alabara gbọdọ ni iwe-aṣẹ Maryland.
Virginia: Niwọn igba ti Ofin Fairness in Lending ti ṣiṣẹ ni Oṣu Kini Oṣu Kini Ọjọ 1, 2021, awọn awin igba kukuru le jẹ to $ 2,500 ati nigbagbogbo ṣiṣe awọn oṣu 4 si 24. Ayanilowo le gba agbara to 36% anfani pẹlu ọya oṣooṣu ti 8% ti awin tabi $ 25, eyikeyi ti o kere ju. O le ni ọkan ninu awọn awin wọnyi ni akoko kan, ati pe awọn ayanilowo ori ayelujara nilo iwe-aṣẹ Virginia paapaa.

Diẹ ninu awọn ayanilowo ori ayelujara foju awọn opin wọnyi. Wọn le sọ pe wọn tẹle awọn ofin ti ipinlẹ miiran, ẹya kan, tabi banki alabaṣepọ kan. Ni Virginia, awin igba kukuru ti a ṣe laisi iwe-aṣẹ jẹ ofo, eyiti o tumọ si pe ayanilowo ko ni ẹtọ lati gba. Ti o ba ti ni awin bii eleyi, sọrọ si iranlọwọ ofin ṣaaju ki o to da isanwo duro.

Ṣayẹwo iwe-aṣẹ ayanilowo ṣaaju ki o to yawo

Wa orukọ ofin ni kikun ti ayanilowo ni adehun awin tabi ni isalẹ oju opo wẹẹbu rẹ.
Maryland: wa ni Wiwọle Onibara NMLS, tabi pe Office of Financial Regulation ni 410-230-6077.
Virginia: lo Igbimọ Ile-iṣẹ Ipinle ti Ṣayẹwo oju-iwe Iwe-aṣẹ kan, tabi pe 804-371-9657.
DC: beere lọwọ Ẹka ti Iṣeduro, Awọn sikioriti ati Ile-ifowopamọ (DISB) ni 202-727-8000, tabi pe Ẹgbẹ Idahun Onibara ati Idahun Ayalegbe ti Attorney General ni 202-442-9828.
Ti o ko ba le rii iwe-aṣẹ kan, maṣe yawo. Ṣe ijabọ ipese naa.

Awọn eto isanwo-si-ara, awọn eto isanwo-lori-akoko, ati awọn ohun elo isanwo ilosiwaju

Iyalo-si-ni-ni. Ana rii TV $ 600 ni ile itaja yiyalo-si-ara fun "$ 20 ni ọsẹ kan." Lati ni rẹ, o gbọdọ sanwo fun ọsẹ 78.

$ 20 × ọsẹ 78 = $ 1,560, eyiti o jẹ awọn akoko 2.6 idiyele ile itaja $ 600

Iyalo-si-ara ti ṣeto bi yiyalo, kii ṣe awin kan, nitorinaa iwọ kii yoo rii APR kan. Ti o ba padanu isanwo kan, ile itaja le gba nkan naa pada, ati pe o le padanu ohun ti o san. Ti Ana ba fipamọ $ 20 ni ọsẹ kan dipo, oun yoo ni $ 600 ni ọsẹ 30.

Ra bayi, sanwo nigbamii (BNPL). Awọn eto wọnyi pin rira si awọn sisanwo diẹ, nigbagbogbo mẹrin ni ọsẹ mẹfa. Eto kan le jẹ ọfẹ ti o ba sanwo ni akoko. Eewu naa ni lilo ọpọlọpọ awọn eto ni ẹẹkan. Awọn sisanwo ti o gba ni awọn ọjọ kanna le ṣofo akọọlẹ rẹ ki o fa awọn idiyele overdraft. Diẹ ninu awọn ile-iṣẹ BNPL ṣe ijabọ awọn sisanwo si awọn ile-iṣẹ kirẹditi, nitorinaa isanwo ti o padanu le ṣe ipalara kirẹditi rẹ. Awọn ofin ipadabọ ati ariyanjiyan le yatọ si kaadi kirẹditi, nitorinaa ka awọn ofin akọkọ.

Sanwo ilosiwaju apps. Mei, ni Columbia Heights, le gba $ 100 lati ohun app ṣaaju ki o to payday. O jẹ free ti o ba ti o ba ti o duro kan diẹ ọjọ, tabi $ 4.99 lati gba o bayi. O san o lati rẹ paycheck ọsẹ kan nigbamii.

$ 4.99 ÷ $ 100 × 365 ÷ awọn ọjọ 7 × 100 = nipa 260% APR

"Sample" tun jẹ idiyele ti yiya, paapaa ti ohun elo naa ba pe ni aṣayan. Ni ọdun 2024, Attorney General DC fi ẹsun kan ohun elo isanwo ilosiwaju. Ẹjọ naa sọ pe, pẹlu awọn idiyele ifijiṣẹ iyara rẹ, awọn ilọsiwaju lẹsẹkẹsẹ ti ohun elo naa jẹ diẹ sii ju 300% APR ni apapọ. Lilo ohun elo ni gbogbo ọjọ isanwo tun jẹ ki isanwo kọọkan kere si, nitorinaa o le nilo ilosiwaju miiran.

Ṣọ́ra

Awọn aami aisan ati awọn ẹtọ rẹ

Ayanilowo naa sọ pe "ko si ayẹwo kirẹditi" ati pe ko beere boya o le san awọn sisanwo naa.
O beere lọwọ rẹ online ifowopamọ orukọ olumulo ati ọrọigbaniwọle.
O fẹ ọya fun "iṣeduro" tabi "ṣiṣe" ṣaaju ki o to gba owo naa. FTC kilo pe eyi jẹ ami ti ete itanjẹ. Wo bi o ṣe le ṣe idanimọ ete itanjẹ kan.
O jẹ ki o tun ṣe atunṣe dipo ki o san owo naa.
O ṣe idẹruba imuni tabi gbigbe, tabi sare fun ọ lati fowo si.

O ko le mu ọ nikan nitori ko san awin ọjọ isanwo, ati pe ayanilowo nilo aṣẹ ile-ẹjọ lati gba owo lati owo oya rẹ. Ti ayanilowo kan ba fi ẹsun kan ọ, maṣe foju awọn iwe ẹjọ. Gba iranlọwọ ofin.

Lati da ayanilowo duro lati gba owo lati akọọlẹ rẹ, sọ fun ayanilowo ni kikọ pe o n gba igbanilaaye rẹ. Lẹhinna sọ fun banki rẹ o kere ju ọjọ iṣowo mẹta ṣaaju isanwo ti o tẹle. Banki naa le gba owo kan. O tun jẹ gbese naa, nitorinaa beere fun eto isanwo. Ti olugba gbese ba pe, wo awọn ẹtọ rẹ pẹlu awọn olugba gbese.

Awọn aṣayan ti o ni ailewu lati gbiyanju ni akọkọ

Beere fun eto isanwo kan. Ọpọlọpọ awọn ile-iṣẹ IwUlO kan, awọn ile-iwosan, awọn onile, ati awọn ile itaja atunṣe yoo pin owo kan ti o ba beere ṣaaju ọjọ ti o yẹ.
Beere lọwọ agbanisiṣẹ rẹ. Diẹ ninu awọn agbanisiṣẹ nfunni ni ilosiwaju isanwo laisi idiyele.
Beere lọwọ ẹgbẹ kirẹditi kan fun awin kekere kan. Ọpọlọpọ jẹ ki o darapọ mọ ti o ba n gbe tabi ṣiṣẹ ni agbegbe kan.
Lo inawo pajawiri rẹ, lẹhinna tun fọwọsi rẹ. Wo Bẹrẹ inawo pajawiri kan.
Pe 211 ni DC, Maryland, tabi Virginia fun iranlọwọ ọfẹ wiwa iranlowo agbegbe pẹlu iyalo, awọn idiyele iwulo, ati ounjẹ.

Credit union Payday Alternative Loans

Gẹgẹbi Isakoso Iṣọkan Kirẹditi ti Orilẹ-ede (NCUA), ni 2026 awọn ẹgbẹ kirẹditi Federal le pese Awọn awin Yiyan Payday (PALs) pe:

Gba agbara oṣuwọn iwulo ti o to 28%, pẹlu ọya ohun elo ti ko ju $ 20 lọ.
Wín $ 200 si $ 1,000 fun awọn oṣu 1 si 6 si awọn eniyan ti o ti jẹ ọmọ ẹgbẹ fun o kere ju oṣu kan, tabi to $ 2,000 fun awọn oṣu 1 si 12 laisi akoko idaduro ti a beere.
A ko le yipada. Eniyan kan ko le gba diẹ sii ju mẹta lọ ni oṣu mẹfa.

Kii ṣe gbogbo ẹgbẹ kirẹditi nfunni ni PALs, nitorinaa beere. Diẹ ninu awọn ẹgbẹ kirẹditi gba ITIN (Nọmba Idanimọ Owo-ori Kọọkan) dipo nọmba Aabo Awujọ.

Sample

Iranlọwọ ọfẹ nitosi rẹ

Ṣe o ti ni awin iye owo giga ti o ko le sanwo? Iranlọwọ ofin ọfẹ le wa lati Iranlọwọ Ofin DC, Iranlọwọ Ofin Maryland, ati Awọn Iṣẹ Ofin ti Northern Virginia. Oludamoran kirẹditi ti kii ṣe èrè le ṣe iranlọwọ fun ọ lati ṣe eto fun awọn gbese pupọ. Wo Ṣe eto isanwo gbese kan.

Awọn bọtini takeaways

Ṣe afiwe awọn awin nipasẹ APR ati lapapọ awọn sisanwo, kii ṣe nipasẹ ọya tabi iwọn isanwo.
Owo $ 15 lori awin $ 100 fun ọsẹ meji jẹ nipa 391% APR.
DC ati Maryland ṣeto awọn opin kekere lori ọpọlọpọ awọn oṣuwọn iwulo awin ati Virginia nilo awọn ayanilowo igba diẹ, pẹlu awọn ayanilowo ori ayelujara, lati ni iwe-aṣẹ kan.
Awọn adehun yiyalo-si-ara rẹ, awọn eto isanwo-lori-akoko, ati awọn ohun elo isanwo ilosiwaju le na diẹ sii ju ti wọn dabi.
Ṣaaju ki o to kan ga-iye owo, gbiyanju a owo ètò, a gbese Euroopu kekere loan, tabi free agbegbe iranlọwọ.

Lọ siwaju

Awọn oju opo wẹẹbu ti o gbẹkẹle nibi ti o ti le ni imọ siwaju sii. Awọn ọna asopọ wọnyi lọ si awọn oju opo wẹẹbu miiran ti Dollar Scholars ko ṣiṣẹ.

Ohun ti Lati Mọ Nipa Awọn awin Akọle Ọkọ ayọkẹlẹ ati Awọn awin Ọkọ ayọkẹlẹ (oju opo wẹẹbu miiran)
Federal Trade Commission (FTC) · Ede: English

Bawo ni payday ati ọkọ ayọkẹlẹ akọle awin ṣiṣẹ, ohun ti won na ati awọn miiran awọn aṣayan lati gbiyanju akọkọ.
Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro (oju opo wẹẹbu miiran)
Federal Trade Commission (FTC) · Ede: Español

Kanna FTC imọran lori payday ati ọkọ ayọkẹlẹ akọle awin ni Spani.
Awọn awin Yiyan Payday (oju opo wẹẹbu miiran)
National Credit Union Administration (MyCreditUnion.gov) · Ede: English

Awọn ofin fun awọn PAL iṣọkan kirẹditi, pẹlu awọn iye, awọn ofin, ati awọn opin ọya.
Awọn awin ọjọ isanwo (oju opo wẹẹbu miiran)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Ede: English

Awọn ẹtọ rẹ pẹlu awọn ayanilowo ọjọ isanwo, pẹlu bii o ṣe le dẹkun wọn lati gba owo lati akọọlẹ banki rẹ.

Ẹkọ yii jẹ ẹkọ owo gbogbogbo, kii ṣe ofin, owo-ori, tabi imọran owo. Awọn ofin ati awọn iye yipada, nitorinaa ṣayẹwo awọn nọmba pataki pẹlu orisun osise.