Huazimi i mençur dhe shmangia e huave grabitqare · Mësimi 1 i 2
The Real Price of a Loan: High-Cost Traps and Safer Options
Turn loan fees into an APR, see what payday, title, rent-to-own, and 'buy now, pay later' deals really cost, learn the rules in DC, Maryland, and Virginia, and find cheaper options.
E përfunduar në këtë pajisje
Pjesë të këtij mësimi nuk janë përkthyer ende në gjuhën tuaj, prandaj shfaqen në anglisht.
Në këtë mësim
Çfarë do të mësosh
- Convert a loan fee into an APR so you can compare offers.
- Recognize payday, car title, online installment, rent-to-own, and pay-over-time products, and what they really cost.
- Explain how DC, Maryland, and Virginia limit loan costs, and check a lender's license.
- Choose a lower-cost option, such as a payment plan or a credit union small loan.
Si lidhet kjo me klasat tona: Our class covers how to compare loans with the Truth in Lending disclosure and why high-cost debt is risky. This lesson adds the math to turn any fee into an APR, the loan rules in DC, Maryland, and Virginia, and a list of cheaper options to try first.
Fjalë për t'u ditur
- APR (norma vjetore e përqindjes) (APR (annual percentage rate))
- Kostoja vjetore e një kredie, duke përfshirë interesin dhe shumicën e tarifave, shfaqet si përqindje. Ju lejon të krahasoni kredi me madhësi dhe gjatësi të ndryshme.
- Ngarkesa financiare (Finance charge)
- Kostoja totale në dollarë e huamarrjes, duke përfshirë interesin dhe tarifat.
- Rrotullimi (Rollover)
- Pagesa e një tarife të re për një kredi afatshkurtër për të shtyrë datën e skadimit më vonë. Paguan një tarifë çdo herë dhe prapë i detyrohesh shumën e plotë.
- Kredia e titullit të makinës (Car title loan)
- Një kredi e shkurtër dhe me kosto të lartë ku i jepni huadhënësit titullin e makinës suaj. Nëse nuk e shlyeni, huadhënësi mund ta marrë makinën.
- Qira me mundësi blerjeje (Rent-to-own)
- Një marrëveshje ku merr me qira një artikull për javë ose muaj dhe e zotëron vetëm pas pagesës së fundit. Totali shpesh është shumë më i lartë se çmimi i dyqanit.
- Kredia Alternative e Ditës së Pagës (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
- Një hua e vogël nga një union federal krediti, me kufizime në normën e interesit dhe tarifat, e krijuar për të zëvendësuar kreditë e pagës.
- Bli tani, paguaj më vonë (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL))
- Një plan që ndan koston e diçkaje që blini në disa pagesa, shpesh katër pagesa gjatë gjashtë javëve.
- Aplikacioni i avansit të pagesës (Pay advance app)
- Një aplikacion telefoni që ju jep një shumë të vogël parash para ditës së pagës, pastaj e merr mbrapsht nga llogaria juaj bankare kur paguheni. Shumë prej tyre kërkojnë tarifa ose bakshishe.
How to see the real price of a loan
Lenders like to talk about the fee or the payment: "Only $15!" or "Just $50 a week!" But the fee alone does not tell you if a loan is cheap. You need two numbers. The APR (annual percentage rate) is the yearly cost of a loan, including interest and most fees, shown as a percent. It lets you compare a two-week loan and a one-year loan in the same way. The total of payments tells you how many dollars you will pay in all.
Turn a fee into an APR
- Divide the fee by the amount you borrow.
- Multiply by 365, then divide by the number of days in the loan.
- Multiply by 100 to get a percent.
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 days × 100 = about 391% APR
A fee of $15 for each $100 is common for payday loans, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) says. That APR is more than 15 times the APR of a credit card that charges 25%.
High-cost products to know
- Payday loan: a small loan due on your next payday. Fees often run from $10 to $30 for each $100, depending on state law.
- Car title loan: a short loan, often 15 or 30 days, where you give the lender your car title. The title is the official paper that shows who owns the car, so the lender can take the car if you do not pay. The Federal Trade Commission (FTC) says monthly fees can be as high as 25%, about 300% APR. If you cannot pay, you can lose the car.
- Online installment loan: small monthly payments, but the APR can be 100% or more.
- Rent-to-own, buy now, pay later, and pay advance apps: see the section below.
Shembull
Pesë mënyra për të mbuluar një riparim makine prej 400 dollarësh
Teresa jeton në Takoma Park. Makina e saj ka nevojë për një riparim prej 400 dollarësh që të mund të shkojë në punë. Ja sa do t'i kushtonin pesë zgjedhje. Çmimet e kredive të shpejta dhe të titullit të makinës më poshtë janë shumë mbi kufijtë ligjorë të Maryland-it, por disa huadhënës online ende ofrojnë kredi të tilla.
| Zgjedhja | Kostoja për huazim | Totali që paguan |
|---|---|---|
| Plani i pagesës me dyqanin e riparimit: dy pagesa prej $200 | $0 | $400 |
| Bashkimi i Kreditit PAL: 3 muaj me interes 28%, plus një tarifë aplikimi prej 20 dollarësh | $39 | $439 |
| Kredia e pagës shlyhet për 2 javë: $15 për çdo $100 | $60 | $460 |
| Kredia e pagës u rinovua 3 herë, u shlye pas 8 javësh | $240 | $640 |
| Kredia e titullit të makinës me 25% në muaj, e shlyer pas 3 muajsh | $300 | $700 |
| Zgjedhja më e shtrenjtë minus zgjedhja më e lirë | $300 | $300 |
Shumë huamarrës të pagave nuk mund të shlyejnë të gjithë $460 dy javë më vonë. Prandaj paguajnë edhe $60 për të shtyrë afatin. Kjo quhet rollover. Nëse Teresa rinovon kredinë tre herë dhe e shlyen në javën e 8-të, ajo paguan $240 tarifa gjithsej, më shumë se gjysma e kostos së riparimit. Kredia e unionit të kreditit zgjat më shumë, por kushton shumë më pak. Gjithmonë krahaso koston në dollarë.
Shembull
Lexo kutinë e Vërtetës në Huazim
Ligji federal kërkon që huadhënësi t'ju tregojë numrat kyç para se të nënshkruani. Ata shpesh janë në kutitë në krye të kontratës. Hector jeton në Hyattsville, Maryland. Një huadhënës online i ofron atij 1,000 dollarë sot, dhe ai do të paguajë 135 dollarë në muaj për 12 muaj. Kutia tregon:
- Shuma e financuar: $1,000
- Paratë që Hector në fakt merr.
- Tarifa financiare: $620
- Kostoja në dollarë e huamarrjes: të gjitha interesat dhe tarifat.
- Totali i pagesave: $1,620
- Çfarë paguan nëse bën të gjitha 12 pagesat: 12 × 135 dollarë.
- APR: rreth 100%
- Kostoja vjetore si përqindje.
| APR | Pagesa mujore | Totali i pagesave |
|---|---|---|
| 24% | $94.56 | $1,134.72 |
| 33% | $98.97 | $1,187.64 |
| Rreth 100% (oferta online) | $135.00 | $1,620.00 |
Sipas ligjit të kredive për konsumatorë në Maryland, norma më e lartë e interesit që një huadhënës i licencuar mund të aplikojë për një kredi prej $1,000 është 33% në vit. Oferta e Hector kushton rreth $430 më shumë se kaq. Para se të nënshkruajë, duhet të kontrollojë nëse huadhënësi ka licencë për Maryland.
Rregullat e huazimeve në DC, Maryland dhe Virginia
Çdo vend në zonën tonë kufizon atë që huadhënësit mund të ngarkojnë për shumicën e kredive konsumatore. Disa produkte, si kartat e kreditit, ndjekin rregulla të tjera.
- DC: Ligji përgjithësisht kufizon interesin në 24% në vit, dhe kreditë e shpejta janë të paligjshme në DC, sipas Zyrës së Prokurorit të Përgjithshëm të DC. Prokurori i Përgjithshëm ka paditur huadhënësit online që u kanë kërkuar banorëve të DC më shumë.
- Maryland: Për kredi me vlerë $2,000 ose më pak, huadhënësit e licencuar mund të tarifojnë deri në 2.75% në muaj për $1,000 të para. Kjo është 33% në vit. Shumica e huadhënësve konsumatorë duhet të kenë një licencë për Maryland.
- Virxhinia: Që nga hyrja në fuqi e Ligjit për Drejtësinë në Huadhënie më 1 janar 2021, huatë afatshkurtra mund të arrijnë deri në 2,500 dollarë dhe zakonisht zgjasin 4 deri në 24 muaj. Huadhënësi mund të ngarkojë deri në 36% interes plus një tarifë mujore prej 8% të huasë ose 25 dollarë, cilado që është më e vogël. Ju mund të merrni vetëm një nga këto hua në të njëjtën kohë, dhe huadhënësit online kanë nevojë gjithashtu për një licencë në Virxhinia.
Disa huadhënës online injorojnë këto kufizime. Ata mund të thonë se ndjekin ligjet e një shteti tjetër, një fisi ose banke partnere. Në Virxhinia, një hua afatshkurtër e dhënë pa licencë është e pavlefshme, që do të thotë se huadhënësi nuk ka të drejtë ta mbledhë atë. Nëse tashmë keni një hua të tillë, flisni me ndihmën ligjore para se të ndaloni pagesën.
Kontrolloni licencën e huadhënësit para se të merrni hua
- Gjeni emrin e plotë ligjor të huadhënësit në marrëveshjen e kredisë ose në fund të faqes së tij të internetit.
- Maryland: kërkoni në NMLS Consumer Access, ose telefononi Zyrën e Rregullimit Financiar në 410-230-6077.
- Virginia: përdorni faqen Verify a License të Komisionit të Korporatave të Shtetit, ose telefononi në 804-371-9657.
- DC: pyesni Departamentin e Sigurimeve, Sigurimeve dhe Bankave (DISB) në 202-727-8000, ose kontaktoni ekipin e Përgjigjes ndaj Konsumatorëve dhe Qiramarrësve të Prokurorit të Përgjithshëm në 202-442-9828.
- Nëse nuk mund të gjeni licencë, mos merrni hua. Raportoni ofertën.
Qira me mundësi blerjeje, plane pagese me orë shtesë dhe aplikacione për pagesa paraprake
Me qira me mundësi blerjeje. Ana sheh një televizor 600 dollarësh në një dyqan me qira me mundësi blerjeje për "20 dollarë në javë." Për ta pasur, duhet të paguajë për 78 javë.
$20 × 78 javë = $1,560, që është 2.6 herë çmimi prej $600 në dyqan
Qiraja me mundësi blerjeje është vendosur si qira, jo si kredi, kështu që shpesh nuk do të shihni një APR. Nëse humbni një pagesë, dyqani mund ta marrë artikullin mbrapsht, dhe ju mund të humbni atë që keni paguar. Nëse Ana kursen 20 dollarë në javë, ajo do të ketë 600 dollarë pas 30 javësh.
Bli tani, paguaj më vonë (BNPL). Këto plane ndajnë blerjen në disa pagesa, shpesh katër gjatë gjashtë javëve. Një plan mund të jetë falas nëse paguani në kohë. Rreziku është përdorimi i disa planeve njëkohësisht. Pagesat e kryera në të njëjtat ditë mund të zbrazin llogarinë tuaj dhe të shkaktojnë tarifa overdrafti. Disa kompani BNPL raportojnë pagesat në agjencitë e kreditit, kështu që një pagesë e humbur mund të dëmtojë kreditin tuaj. Rregullat e kthimit dhe mosmarrëveshjes mund të jenë të ndryshme nga ato të kartës së kreditit, prandaj lexoni kushtet së pari.
Aplikacionet për pagesa paraprake. Mei, në Columbia Heights, mund të marrë 100 dollarë nga një aplikacion para ditës së pagës. Është falas nëse pret disa ditë, ose 4.99 dollarë për ta marrë tani. Ajo e kthen nga paga një javë më vonë.
$4.99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 ditë × 100 = rreth 260% APR
Një "bakshish" është gjithashtu një kosto huazimi, edhe nëse aplikacioni e quan atë opsionale. Në vitin 2024, Prokurori i Përgjithshëm i DC-së paditi një aplikacion për pagesë paraprake. Padia tha se, me tarifat e dorëzimit të shpejtë, avanset e menjëhershme të aplikacionit kushtojnë mesatarisht më shumë se 300% APR. Përdorimi i një aplikacioni çdo ditë page gjithashtu e bën çdo pagë më të vogël, kështu që mund t'ju duhet një avans tjetër.
Kujdes
Shenjat paralajmëruese dhe të drejtat tuaja
- Huadhënësi thotë "pa kontroll kredie" dhe nuk pyet nëse mund të përballoni pagesat.
- Kërkon emrin tuaj të përdoruesit dhe fjalëkalimin e bankës online.
- Kërkon një tarifë për "sigurim" ose "përpunim" para se të marrësh paratë. FTC paralajmëron se kjo është shenjë e një mashtrimi. Shiko si të dallosh një mashtrim.
- Të shtyn të rinovosh në vend që të shlyesh kredinë.
- Kërcënon me arrestim ose deportim, ose të nxiton të nënshkruash.
Nuk mund të arrestoheni vetëm për mospagesën e një kredie të shpejtë, dhe huadhënësi ka nevojë për urdhër gjykate për të tërhequr paratë nga paga juaj. Nëse huadhënësi ju padit, mos injoroni dokumentet e gjykatës. Kërkoni ndihmë ligjore.
Për të ndaluar huadhënësin të marrë para nga llogaria juaj, njoftoni huadhënësin me shkrim që po ju hiqni lejen. Pastaj njoftoni bankën tuaj të paktën tre ditë pune para pagesës së radhës. Banka mund të kërkojë një tarifë. Ende i detyroheni kredisë, ndaj kërkoni një plan pagese. Nëse një mbledhës borxhi telefonon, kontrolloni të drejtat tuaja me mbledhësit e borxheve.
Opsione më të sigurta për t'u provuar fillimisht
- Kërkoni një plan pagese. Shumë kompani shërbimesh, spitale, pronarë dhe dyqane riparimi do të ndajnë faturën nëse kërkoni para afatit.
- Pyet punëdhënësin tënd. Disa punëdhënës japin një avans pagese pa kosto.
- Kërkoni nga një union krediti një hua të vogël. Shumë prej tyre ju lejojnë të bashkoheni nëse jetoni ose punoni në një zonë të caktuar.
- Përdor fondin tënd emergjent, pastaj e mbush përsëri. Shiko Fillo një fond emergjence.
- Telefononi 211 në DC, Maryland ose Virginia për ndihmë falas në gjetjen e ndihmës lokale për qiranë, faturat e shërbimeve dhe ushqimin.
Kredi Alternative për Unionin e Kreditit
Sipas Administratës Kombëtare të Unionit të Kreditit (NCUA), në vitin 2026 unionet federale të kreditit mund të ofrojnë Kredi Alternative të Ditës së Pagës (PAL) që:
- Ngarkoni një normë interesi deri në 28%, plus një tarifë aplikimi jo më shumë se $20.
- Huazoni 200 deri në 1,000 dollarë për 1 deri në 6 muaj për njerëzit që kanë qenë anëtarë të paktën një muaj, ose deri në 2,000 dollarë për 1 deri në 12 muaj pa periudhë pritjeje të detyrueshme.
- Nuk mund të rrotullohet. Një person nuk mund të marrë më shumë se tre në gjashtë muaj.
Jo çdo union krediti ofron PAL, ndaj pyetni. Disa unione krediti pranojnë një ITIN (Numri i Identifikimit të Tatimpaguesit Individual) në vend të numrit të Sigurimeve Shoqërore.
Këshillë
Ndihmë falas pranë jush
Keni tashmë një hua me kosto të lartë që nuk mund ta shlyeni? Ndihma ligjore falas mund të jetë në dispozicion nga Legal Aid DC, Maryland Legal Aid dhe Legal Services of Northern Virginia. Një këshilltar krediti jofitimprurës mund t'ju ndihmojë të bëni një plan për disa borxhe. Shihni Planin për Shlyerjen e borxhit.
Pikat kryesore
- Compare loans by APR and total of payments, not by the fee or the payment size.
- A $15 fee on a $100 loan for two weeks is about 391% APR.
- DC and Maryland set low limits on most loan interest rates, and Virginia requires short-term lenders, including online lenders, to have a license.
- Rent-to-own deals, pay-over-time plans, and pay advance apps can cost much more than they seem to.
- Before a high-cost loan, try a payment plan, a credit union small loan, or free local help.
Kontrollo kuptimin tënd
Përgjigjuni pyetjeve, pastaj zgjidhni Kontrollo përgjigjet e mia. Merrni 5 6 të drejtën për të përfunduar këtë mësim. Kjo është praktikë: nuk ka kufi kohor dhe ne nuk i mbajmë përgjigjet tuaja.
Shko më tej
Faqe të besueshme ku mund të mësoni më shumë. Këto lidhje çojnë në faqe të tjera që Dollar Scholars nuk i menaxhon.
-
Çfarë duhet të dini rreth kredive të shpejta dhe të titullit të makinës (një faqe tjetër interneti)
Si funksionojnë kreditë e shpejta dhe të titullit të makinës, sa kushtojnë dhe opsione të tjera që duhet të provoni fillimisht.
-
Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro (një faqe tjetër interneti)
E njëjta këshillë nga FTC për kreditë e shpejta dhe kreditë e titullit të makinës, në spanjisht.
-
Kredi Alternative të Ditës së Pagës (një faqe tjetër interneti)
Rregullat për PAL-të e unionit të kreditit, duke përfshirë shumat, kushtet dhe kufijtë e tarifave.
-
Kreditë e shpejta (një faqe tjetër interneti)
Të drejtat tuaja me huadhënësit e kredive të shpejta, përfshirë si t'i ndaloni ata të marrin para nga llogaria juaj bankare.
Ky mësim është edukim i përgjithshëm financiar, jo këshillë ligjore, tatimore apo financiare. Rregullat dhe shumat ndryshojnë, prandaj kontrolloni numrat e rëndësishëm me një burim zyrtar.