Kartat e kreditit dhe menaxhimi i borxhit · Mësimi 2 i 3

Bëni një plan për të shlyer borxhin

Listoni borxhet tuaja, krahasoni metodat e lavinës dhe topit të borës me numra realë, telefononi kreditorët për ndihmë dhe gjeni ndihmë për borxhet që mund t'i besoni. (About 16 min, 5 quiz questions)

Në këtë mësim

Çfarë do të mësosh

Listoni çdo borxh me bilancin, normën e interesit dhe pagesën minimale.
Krahaso metodat e lavinës (norma më e lartë e para) dhe metodat e topit të borës (balanca më e vogël e para) duke përdorur numra realë.
Kërkoni nga kreditori një plan vështirësie, një normë më të ulët, ose një datë të re pagese.
Tregoni këshillimit të kredive jofitimprurëse përveç zgjidhjes së borxheve të rrezikshme dhe ndihmës për kreditë studentore të paguara.

Si lidhet kjo me klasat tona: Klasë jonë mbulon dy mënyra për të reduktuar borxhin dhe ku mund të merrni ndihmë. Ky mësim funksionon në të dy metodat me të njëjtat tre borxhe. Shton një skript për të thirrur kreditorët, një listë kontrolli për zgjedhjen e ndihmës për borxhet dhe çfarë ka ndryshuar për kreditë federale studentore.

Fjalë për t'u ditur

Metoda e lavinës (Avalanche method): Paguaj më shumë për borxhin me normën më të lartë të interesit fillimisht, dhe minimumin për të tjerët. Zakonisht kushton më pak interes.
Metoda e topit të borës (Snowball method): Paguaj më shumë për borxhin më të vogël fillimisht, dhe minimumin për të tjerët. Përfundon një borxh më shpejt, gjë që mund të të ndihmojë të vazhdosh.
Plani i vështirësive (Hardship plan): Një marrëveshje afatshkurtër me një huadhënës që mund të ulë pagesën, normën e interesit ose tarifat tuaja kur keni një problem financiar, si humbja e punës ose sëmundja.
Këshillimi për kredi (Credit counseling): Ndihmë nga një këshilltar i trajnuar që shqyrton buxhetin dhe borxhet tuaja së bashku. Shumë agjenci jofitimprurëse e ofrojnë falas ose me tarifë të ulët.
Plani i menaxhimit të borxhit (Debt management plan): Një plan i vendosur nga një agjenci këshillimi krediti. Ju bëni një pagesë mujore ndaj agjencisë, dhe ajo paguan kreditorët tuaj, shpesh me norma interesi më të ulëta.
Shlyerja e borxhit (Debt settlement): Kur një kompani përpiqet t'i bindë kreditorët tuaj të pranojnë më pak se sa i detyroheni. Është e rrezikshme: mund të shtojë tarifa, të dëmtojë kreditin tuaj dhe të çojë në padi.
Shërbyes kredie (Loan servicer): Kompania që ju dërgon faturat e kredisë studentore, merr pagesat tuaja dhe ju ndihmon të ndryshoni planin tuaj të shlyerjes. Ndihma e saj është falas.
FSA ID: Emri i përdoruesit dhe fjalëkalimi që përdorni për t'u kyçur në StudentAid.gov. Mos e ndani kurrë me askënd.

Hapi 1: Bëj listën tënde të borxheve

Duhet të shihni të gjitha borxhet tuaja në një vend para se të bëni një plan. Merrni deklaratat tuaja më të fundit, ose hyni në secilën llogari. Shkruani katër gjëra për secilin borxh.

Emri i borxhit, si "kartë dyqani" ose "kredi për makinë."
Bilanci: sa borxh ke sot.
Norma e interesit (APR).
Pagesa minimale mujore dhe data e afatit.

Përfshini gjithçka: kartat e kreditit, kartat e dyqanit, kreditë personale, planet "blej tani, paguaj më vonë", faturat mjekësore, kreditë e shpejta ose kreditë e makinës, dhe paratë që i detyrohesh familjes. Për çdo faturë që është vonuar, shkruaj sa ditë vonesë ka. Raporti yt i kreditit mund të tregojë borxhet që ke harruar. Shiko Lexo raportin tënd të kreditit dhe Rregullo Gabimet.

Më pas, shikoni planin tuaj të shpenzimeve. Paguani për nevoja si qiraja, ushqimi dhe shpenzimet e shërbimeve së pari. Pastaj zgjidhni një shumë që mund ta paguani për borxhin çdo muaj. Pagesa më shumë se minimumi është ajo që bën që një plan shlyerjeje të funksionojë. Shihni Ndërtoni një plan shpenzimesh që i përshtatet jetës suaj reale.

Shembull

Borxhet e Tesfaye: $6,000 dhe $300 në muaj

Tesfaye punon si ndihmës shëndetësor në shtëpi në Alexandria. Pas qirasë dhe nevojave të tjera, ai mund të paguajë 300 dollarë në muaj për borxhin. Pagesat minimale arrijnë në 200 dollarë.

Lista e borxheve të Tesfaye
Borxhi	Balanca	APR	Pagesa minimale
Karta e dyqanit	$500	25%	$25
Kartë krediti	$3,500	27%	$105
Kredia e unionit të kreditit	$2,000	11%	$70
Total	$6,000		$200

$300 në muaj − $200 pagesa minimale = $100 ekstra çdo muaj

Tesfaye paguan çdo minimum në kohë. Ai vendos 100 dollarët shtesë në një borxh "target". Kur një borxh shlyhet, ai i shton pagesën objektivit tjetër. Ai ndalon përdorimin e kartave ndërsa i paguan ato. Ka dy mënyra të zakonshme për të zgjedhur objektivin.

Avalanche: norma më e lartë e interesit fillimisht. Porosia e tij është karta e kreditit (27%), pastaj karta e dyqanit (25%), pastaj kredia (11%).
Snowball: bilanci më i vogël i pari. Porosia e tij është karta e dyqanit ($500), pastaj kredia ($2,000), pastaj karta e kreditit ($3,500).

Shembull

Avalanche ose snowball: të njëjtat $300, dy rezultate

Rezultatet e Tesfaye me secilën metodë (vlerësime)
Metoda	Borxhi i parë u shlye	Të gjitha borxhet janë shlyer	Interesi total
Vetëm pagesa minimale ($200 në muaj)	Muaji 27	Muaji 63	$3,525
Snowball ($300 në muaj)	Muaji 5	Muaji 26	$1,680
Avalanche ($300 në muaj)	Muaji 22	Muaji 25	$1,416
Avalanche krahasuar me topin e borës		1 muaj më herët	$264 më pak

Të dy planet kushtojnë shumë më pak se sa të paguajnë vetëm minimumin. Ato i kursejnë Tesfaye-t më shumë se $1,800 interesa dhe më shumë se 3 vjet. Orteku kursen më shumë para. Topi i borës paguan kartën e dyqanit në muajin e 5-të, dhe ajo fitore e hershme mund ta ndihmojë të vazhdojë. Metoda më e mirë është ajo që do të ndiqni çdo muaj.

Këto shifra supozojnë që pagesat minimale mbeten të njëjta dhe interesi shtohet një herë në muaj. Numrat tuaj realë do të jenë paksa të ndryshëm.

Telefononi kreditorët tuaj para se të humbisni ndonjë pagesë

Shumë huadhënës kanë programe për vështirësi, por mund të mos i reklamojnë ato. Telefononi sapo të dini që do të keni vështirësi në pagesë. Është më e lehtë të merrni ndihmë para se të humbisni një pagesë.

Numri i llogarisë tënde
Pse të ardhurat tuaja ranë ose kostot tuaja u rritën, si p.sh. orët më të pakta ose një sëmundje
Një shumë që mund ta paguani realisht çdo muaj, nga plani juaj i shpenzimeve
Letër dhe një stilolaps për të shkruar emrat, datat dhe atë që ishte rënë dakord

"Përshëndetje, emri im është [emri juaj]. Numri i llogarisë sime është [numri]. Të ardhurat e mia ranë për shkak të [arsyes]. Dua të vazhdoj t'ju paguaj. A mund të paguaj [shuma] në muaj për [numrin] muaj?
A keni një program vështirësie? A mund të ulni normën time të interesit ose të hiqni tarifat e vonesës? A mund të zhvendosni datën time të pagesës në [datë], pasi të kem marrë pagesën?
A do të raportohet ky plan te agjencitë e kreditit? Çfarë ndodh me kartën time gjatë planit? Ju lutem më dërgoni kushtet me shkrim. A mund të kem emrin tuaj dhe numrin e referencës për këtë telefonatë?"

Mos pranoni një pagesë që nuk mund ta bëni. Disa plane vështirësie mbyllin ose ngrijnë kartën, prandaj pyesni para se të pranoni.

Këshillimi i kredive jofitimprurëse dhe planet e menaxhimit të borxhit

Një këshilltar kredie shqyrton të ardhurat, shpenzimet dhe borxhet tuaja, dhe ju ndihmon të bëni një plan. Shumë agjenci jofitimprurëse ofrojnë një seancë të parë falas ose me një tarifë të ulët, personalisht, me telefon ose online. Disa ofrojnë ndihmë në spanjisht dhe gjuhë të tjera.

Nëse i përshtatet situatës suaj, këshilltari mund të sugjerojë një plan menaxhimi borxhi. Ju dërgoni një pagesë çdo muaj te agjencia, dhe agjencia paguan kreditorët tuaj. Kreditorët mund të bien dakord të ulin normat e interesit ose të heqin dorë nga disa tarifa. Këto plane shpesh zgjasin katër vjet ose më shumë, dhe mund t'ju duhet të mbyllni kartat tuaja të kreditit.

Një organizatë jofitimprurëse nuk është gjithmonë falas, dhe nuk është gjithmonë e ndershme. Para se të regjistrohesh, kontrollo këto gjëra.

Kërkoni çdo tarifë me shkrim.
Pyet nëse këshilltarët janë të certifikuar.
Kontrolloni licencën. Në Maryland, kompanitë e menaxhimit të borxhit duhet të kenë licencë nga Zyra e Rregullimit Financiar. Në Virxhinia, agjencitë e këshillimit të kreditit janë të licencuara nga Zyra e Institucioneve Financiare e Komisionit të Korporatave të Shtetit.
Kërkoni ankesa me prokurorin tuaj të përgjithshëm. Në DC, kontaktoni Zyrën e Prokurorit të Përgjithshëm.
Sigurohuni që plani të përshtatet me buxhetin tuaj. Vazhdoni të paguani faturat derisa secili kreditor të ketë pranuar planin.

Kujdes

Kurthet e zgjidhjes së borxhit dhe "lehtësimit të borxhit"

Kompanitë e shlyerjes së borxhit premtojnë të bëjnë që kreditorët tuaj të pranojnë më pak se sa detyroheni. Shumë ju thonë të ndaloni pagesën e kreditorëve dhe të vendosni para në një llogari të veçantë. Ndërkohë që prisni, tarifat e vonesës dhe interesat rriten, pikët tuaja të kreditit bien dhe kreditorët mund t'ju padisin. Shumë njerëz japin dorëheqjen para se programi të përfundojë.

Është e paligjshme që kompanitë e lehtësimit të borxhit që shesin me telefon t'ju ngarkojnë para se të shlyejnë ose të ulin të paktën një nga borxhet tuaja.
Kini kujdes me çdo kompani që ju thotë të ndaloni pagesën ose të ndaloni së foluri me kreditorët tuaj.
Askush nuk mund të premtojë të ndalojë të gjitha paditë apo të fshijë të gjithë borxhin tuaj.
Kini kujdes me pretendimet për një "program të ri qeveritar" për borxhin e kartës së kreditit.

Nëse një kreditor fal një pjesë të një borxhi, IRS zakonisht e llogarit shumën e falur si të ardhura. Mund të merrni një Formular 1099-C. Disa njerëz kualifikohen për përjashtim, për shembull nëse kanë borxh më shumë se sa zotërojnë. Një faqe falas për taksat VITA mund t'ju ndihmojë. Shihni File for Free dhe Claim Credit që keni fituar.

Kreditë federale studentore: përdorni ndihmën zyrtare falas

Një ligj federal i miratuar në korrik 2025 ndryshoi mënyrën se si shlyhen kreditë studentore federale. Ndryshimet kryesore filluan më 1 korrik 2026 dhe plani i shlyerjes SAVE po përfundon. Rregulla dhe afate të tjera po shpallen ende.

Nuk keni nevojë kurrë të paguani askënd për ndihmë me kreditë federale studentore. Hyni në StudentAid.gov ose telefononi shërbimin tuaj të kredisë. Të dyja janë falas. Mos ndani kurrë ID-në tuaj FSA, që është emri i përdoruesit dhe fjalëkalimi për StudentAid.gov. Mashtruesit e përdorin atë për të marrë kontrollin e llogarisë suaj.

Kreditë private studentore janë të ndryshme. Ato vijnë nga bankat dhe huadhënës të tjerë. Telefononi huadhënësin tuaj dhe pyesni çfarë opsionesh për vështirësi ka.

Këshillë

Ndalo rritjen e borxhit

Ndërsa shlyeni borxhin, përpiquni të mos shtoni borxhe të reja. Mbani një fond të vogël emergjence, madje edhe disa qindra dollarë, që të mos keni nevojë të vendosni një faturë surprizë në një kartë. Shihni Filloni një Fond Emergjence nga Zero. Qëndroni larg kredive të shpejta dhe të titullit të makinës; shihni Çmimin e Vërtetë të një Huaje. Shkruani datën tuaj të shlyerjes në kalendar dhe shënoni çdo borxh që përfundoni.

Pikat kryesore

Filloni me një listë të plotë të borxheve tuaja dhe një shumë mujore që mund të paguani për to.
Avalanche kursen më shumë interes. Snowball shlyen borxhin e parë më shpejt. Metoda më e mirë është ajo që do të ndjekësh.
Telefononi kreditorët para se të humbisni një pagesë dhe pyesni për programet e vështirësive. Merrni çdo marrëveshje me shkrim.
Kurrë mos paguani një kompani lehtësimi borxhi para se të shlyejë një borxh, dhe mos ndaloni kurrë së paguari sepse kompania ju thotë ta bëni këtë.
Ndihma me kreditë federale studentore është falas në StudentAid.gov dhe nga shërbyesi juaj i kredisë.

Shko më tej

Faqe të besueshme ku mund të mësoni më shumë. Këto lidhje çojnë në faqe të tjera që Dollar Scholars nuk i menaxhon.

Si të dalësh nga borxhi (një faqe tjetër interneti)
Federal Trade Commission (FTC) · Gjuha: English

Si të zgjidhni një këshilltar kredie, si funksionojnë planet e menaxhimit të borxhit dhe rreziqet e zgjidhjes së borxhit.
Cómo salir de las deudas (një faqe tjetër interneti)
Federal Trade Commission (FTC) · Gjuha: Español

I njëjti udhëzues në spanjisht: këshillimi për kredi, planet e shlyerjes dhe rreziqet e zgjidhjes së borxhit.
Gjeni një këshilltar kredie për organizata jofitimprurëse (një faqe tjetër interneti)
National Foundation for Credit Counseling (NFCC) · Gjuha: English

Një rrjet kombëtar i agjencive jofitimprurëse të këshillimit të kreditit. Ndihma ofrohet nëpërmjet telefonit, online dhe në spanjisht.
Zbulimi i mashtrimeve me kreditë studentore (një faqe tjetër interneti)
Federal Trade Commission (FTC) · Gjuha: English

Pse nuk duhet kurrë të paguani një tarifë paraprake ose të ndani ID-në tuaj FSA, dhe si të menaxhoni kreditë falas.

Ky mësim është edukim i përgjithshëm financiar, jo këshillë ligjore, tatimore apo financiare. Rregullat dhe shumat ndryshojnë, prandaj kontrolloni numrat e rëndësishëm me një burim zyrtar.