Kartat e kreditit dhe menaxhimi i borxhit · Mësimi 2 i 3
Make a Plan to Pay Off Debt
List your debts, compare the avalanche and snowball methods with real numbers, call your creditors for help, and find debt help you can trust.
E përfunduar në këtë pajisje
Pjesë të këtij mësimi nuk janë përkthyer ende në gjuhën tuaj, prandaj shfaqen në anglisht.
Në këtë mësim
Çfarë do të mësosh
- List every debt with its balance, interest rate, and minimum payment.
- Compare the avalanche (highest rate first) and snowball (smallest balance first) methods using real numbers.
- Ask a creditor for a hardship plan, a lower rate, or a new due date.
- Tell nonprofit credit counseling apart from risky debt settlement and paid student loan help.
Si lidhet kjo me klasat tona: Our class covers two ways to reduce debt and where to get help. This lesson works through both methods with the same three debts. It adds a script for calling creditors, a checklist for choosing debt help, and what changed for federal student loans.
Fjalë për t'u ditur
- Metoda e lavinës (Avalanche method)
- Paguaj më shumë për borxhin me normën më të lartë të interesit fillimisht, dhe minimumin për të tjerët. Zakonisht kushton më pak interes.
- Metoda e topit të borës (Snowball method)
- Paguaj më shumë për borxhin më të vogël fillimisht, dhe minimumin për të tjerët. Përfundon një borxh më shpejt, gjë që mund të të ndihmojë të vazhdosh.
- Plani i vështirësive (Hardship plan)
- Një marrëveshje afatshkurtër me një huadhënës që mund të ulë pagesën, normën e interesit ose tarifat tuaja kur keni një problem financiar, si humbja e punës ose sëmundja.
- Këshillimi për kredi (Credit counseling)
- Ndihmë nga një këshilltar i trajnuar që shqyrton buxhetin dhe borxhet tuaja së bashku. Shumë agjenci jofitimprurëse e ofrojnë falas ose me tarifë të ulët.
- Plani i menaxhimit të borxhit (Debt management plan)
- Një plan i vendosur nga një agjenci këshillimi krediti. Ju bëni një pagesë mujore ndaj agjencisë, dhe ajo paguan kreditorët tuaj, shpesh me norma interesi më të ulëta.
- Shlyerja e borxhit (Debt settlement)
- Kur një kompani përpiqet t'i bindë kreditorët tuaj të pranojnë më pak se sa i detyroheni. Është e rrezikshme: mund të shtojë tarifa, të dëmtojë kreditin tuaj dhe të çojë në padi.
- Shërbyes kredie (Loan servicer)
- Kompania që ju dërgon faturat e kredisë studentore, merr pagesat tuaja dhe ju ndihmon të ndryshoni planin tuaj të shlyerjes. Ndihma e saj është falas.
- FSA ID
- Emri i përdoruesit dhe fjalëkalimi që përdorni për t'u kyçur në StudentAid.gov. Mos e ndani kurrë me askënd.
Hapi 1: Bëj listën tënde të borxheve
Duhet të shihni të gjitha borxhet tuaja në një vend para se të bëni një plan. Merrni deklaratat tuaja më të fundit, ose hyni në secilën llogari. Shkruani katër gjëra për secilin borxh.
- Emri i borxhit, si "kartë dyqani" ose "kredi për makinë."
- Bilanci: sa borxh ke sot.
- Norma e interesit (APR).
- Pagesa minimale mujore dhe data e afatit.
Përfshini gjithçka: kartat e kreditit, kartat e dyqanit, kreditë personale, planet "blej tani, paguaj më vonë", faturat mjekësore, kreditë e shpejta ose kreditë e makinës, dhe paratë që i detyrohesh familjes. Për çdo faturë që është vonuar, shkruaj sa ditë vonesë ka. Raporti yt i kreditit mund të tregojë borxhet që ke harruar. Shiko Lexo raportin tënd të kreditit dhe Rregullo Gabimet.
Më pas, shikoni planin tuaj të shpenzimeve. Paguani për nevoja si qiraja, ushqimi dhe shpenzimet e shërbimeve së pari. Pastaj zgjidhni një shumë që mund ta paguani për borxhin çdo muaj. Pagesa më shumë se minimumi është ajo që bën që një plan shlyerjeje të funksionojë. Shihni Ndërtoni një plan shpenzimesh që i përshtatet jetës suaj reale.
Shembull
Borxhet e Tesfaye: $6,000 dhe $300 në muaj
Tesfaye punon si ndihmës shëndetësor në shtëpi në Alexandria. Pas qirasë dhe nevojave të tjera, ai mund të paguajë 300 dollarë në muaj për borxhin. Pagesat minimale arrijnë në 200 dollarë.
| Borxhi | Balanca | APR | Pagesa minimale |
|---|---|---|---|
| Karta e dyqanit | $500 | 25% | $25 |
| Kartë krediti | $3,500 | 27% | $105 |
| Kredia e unionit të kreditit | $2,000 | 11% | $70 |
| Total | $6,000 | $200 |
$300 në muaj − $200 pagesa minimale = $100 ekstra çdo muaj
Tesfaye paguan çdo minimum në kohë. Ai vendos 100 dollarët shtesë në një borxh "target". Kur një borxh shlyhet, ai i shton pagesën objektivit tjetër. Ai ndalon përdorimin e kartave ndërsa i paguan ato. Ka dy mënyra të zakonshme për të zgjedhur objektivin.
- Avalanche: norma më e lartë e interesit fillimisht. Porosia e tij është karta e kreditit (27%), pastaj karta e dyqanit (25%), pastaj kredia (11%).
- Snowball: bilanci më i vogël i pari. Porosia e tij është karta e dyqanit ($500), pastaj kredia ($2,000), pastaj karta e kreditit ($3,500).
Shembull
Avalanche ose snowball: të njëjtat $300, dy rezultate
| Metoda | Borxhi i parë u shlye | Të gjitha borxhet janë shlyer | Interesi total |
|---|---|---|---|
| Vetëm pagesa minimale ($200 në muaj) | Muaji 27 | Muaji 63 | $3,525 |
| Snowball ($300 në muaj) | Muaji 5 | Muaji 26 | $1,680 |
| Avalanche ($300 në muaj) | Muaji 22 | Muaji 25 | $1,416 |
| Avalanche krahasuar me topin e borës | 1 muaj më herët | $264 më pak |
Të dy planet kushtojnë shumë më pak se sa të paguajnë vetëm minimumin. Ato i kursejnë Tesfaye-t më shumë se $1,800 interesa dhe më shumë se 3 vjet. Orteku kursen më shumë para. Topi i borës paguan kartën e dyqanit në muajin e 5-të, dhe ajo fitore e hershme mund ta ndihmojë të vazhdojë. Metoda më e mirë është ajo që do të ndiqni çdo muaj.
Këto shifra supozojnë që pagesat minimale mbeten të njëjta dhe interesi shtohet një herë në muaj. Numrat tuaj realë do të jenë paksa të ndryshëm.
Telefononi kreditorët tuaj para se të humbisni ndonjë pagesë
Shumë huadhënës kanë programe për vështirësi, por mund të mos i reklamojnë ato. Telefononi sapo të dini që do të keni vështirësi në pagesë. Është më e lehtë të merrni ndihmë para se të humbisni një pagesë.
- Numri i llogarisë tënde
- Pse të ardhurat tuaja ranë ose kostot tuaja u rritën, si p.sh. orët më të pakta ose një sëmundje
- Një shumë që mund ta paguani realisht çdo muaj, nga plani juaj i shpenzimeve
- Letër dhe një stilolaps për të shkruar emrat, datat dhe atë që ishte rënë dakord
"Përshëndetje, emri im është [emri juaj]. Numri i llogarisë sime është [numri]. Të ardhurat e mia ranë për shkak të [arsyes]. Dua të vazhdoj t'ju paguaj. A mund të paguaj [shuma] në muaj për [numrin] muaj?
A keni një program vështirësie? A mund të ulni normën time të interesit ose të hiqni tarifat e vonesës? A mund të zhvendosni datën time të pagesës në [datë], pasi të kem marrë pagesën?
A do të raportohet ky plan te agjencitë e kreditit? Çfarë ndodh me kartën time gjatë planit? Ju lutem më dërgoni kushtet me shkrim. A mund të kem emrin tuaj dhe numrin e referencës për këtë telefonatë?"
Mos pranoni një pagesë që nuk mund ta bëni. Disa plane vështirësie mbyllin ose ngrijnë kartën, prandaj pyesni para se të pranoni.
Këshillimi i kredive jofitimprurëse dhe planet e menaxhimit të borxhit
Një këshilltar kredie shqyrton të ardhurat, shpenzimet dhe borxhet tuaja, dhe ju ndihmon të bëni një plan. Shumë agjenci jofitimprurëse ofrojnë një seancë të parë falas ose me një tarifë të ulët, personalisht, me telefon ose online. Disa ofrojnë ndihmë në spanjisht dhe gjuhë të tjera.
Nëse i përshtatet situatës suaj, këshilltari mund të sugjerojë një plan menaxhimi borxhi. Ju dërgoni një pagesë çdo muaj te agjencia, dhe agjencia paguan kreditorët tuaj. Kreditorët mund të bien dakord të ulin normat e interesit ose të heqin dorë nga disa tarifa. Këto plane shpesh zgjasin katër vjet ose më shumë, dhe mund t'ju duhet të mbyllni kartat tuaja të kreditit.
Një organizatë jofitimprurëse nuk është gjithmonë falas, dhe nuk është gjithmonë e ndershme. Para se të regjistrohesh, kontrollo këto gjëra.
- Kërkoni çdo tarifë me shkrim.
- Pyet nëse këshilltarët janë të certifikuar.
- Kontrolloni licencën. Në Maryland, kompanitë e menaxhimit të borxhit duhet të kenë licencë nga Zyra e Rregullimit Financiar. Në Virxhinia, agjencitë e këshillimit të kreditit janë të licencuara nga Zyra e Institucioneve Financiare e Komisionit të Korporatave të Shtetit.
- Kërkoni ankesa me prokurorin tuaj të përgjithshëm. Në DC, kontaktoni Zyrën e Prokurorit të Përgjithshëm.
- Sigurohuni që plani të përshtatet me buxhetin tuaj. Vazhdoni të paguani faturat derisa secili kreditor të ketë pranuar planin.
Kujdes
Kurthet e zgjidhjes së borxhit dhe "lehtësimit të borxhit"
Kompanitë e shlyerjes së borxhit premtojnë të bëjnë që kreditorët tuaj të pranojnë më pak se sa detyroheni. Shumë ju thonë të ndaloni pagesën e kreditorëve dhe të vendosni para në një llogari të veçantë. Ndërkohë që prisni, tarifat e vonesës dhe interesat rriten, pikët tuaja të kreditit bien dhe kreditorët mund t'ju padisin. Shumë njerëz japin dorëheqjen para se programi të përfundojë.
- Është e paligjshme që kompanitë e lehtësimit të borxhit që shesin me telefon t'ju ngarkojnë para se të shlyejnë ose të ulin të paktën një nga borxhet tuaja.
- Kini kujdes me çdo kompani që ju thotë të ndaloni pagesën ose të ndaloni së foluri me kreditorët tuaj.
- Askush nuk mund të premtojë të ndalojë të gjitha paditë apo të fshijë të gjithë borxhin tuaj.
- Kini kujdes me pretendimet për një "program të ri qeveritar" për borxhin e kartës së kreditit.
Nëse një kreditor fal një pjesë të një borxhi, IRS zakonisht e llogarit shumën e falur si të ardhura. Mund të merrni një Formular 1099-C. Disa njerëz kualifikohen për përjashtim, për shembull nëse kanë borxh më shumë se sa zotërojnë. Një faqe falas për taksat VITA mund t'ju ndihmojë. Shihni File for Free dhe Claim Credit që keni fituar.
Kreditë federale studentore: përdorni ndihmën zyrtare falas
Një ligj federal i miratuar në korrik 2025 ndryshoi mënyrën se si shlyhen kreditë studentore federale. Ndryshimet kryesore filluan më 1 korrik 2026 dhe plani i shlyerjes SAVE po përfundon. Rregulla dhe afate të tjera po shpallen ende.
Nuk keni nevojë kurrë të paguani askënd për ndihmë me kreditë federale studentore. Hyni në StudentAid.gov ose telefononi shërbimin tuaj të kredisë. Të dyja janë falas. Mos ndani kurrë ID-në tuaj FSA, që është emri i përdoruesit dhe fjalëkalimi për StudentAid.gov. Mashtruesit e përdorin atë për të marrë kontrollin e llogarisë suaj.
Kreditë private studentore janë të ndryshme. Ato vijnë nga bankat dhe huadhënës të tjerë. Telefononi huadhënësin tuaj dhe pyesni çfarë opsionesh për vështirësi ka.
Këshillë
Ndalo rritjen e borxhit
Ndërsa shlyeni borxhin, përpiquni të mos shtoni borxhe të reja. Mbani një fond të vogël emergjence, madje edhe disa qindra dollarë, që të mos keni nevojë të vendosni një faturë surprizë në një kartë. Shihni Filloni një Fond Emergjence nga Zero. Qëndroni larg kredive të shpejta dhe të titullit të makinës; shihni Çmimin e Vërtetë të një Huaje. Shkruani datën tuaj të shlyerjes në kalendar dhe shënoni çdo borxh që përfundoni.
Pikat kryesore
- Start with a full list of your debts and one monthly amount you can pay toward them.
- Avalanche saves the most interest. Snowball pays off a first debt sooner. The best method is the one you will follow.
- Call creditors before you miss a payment and ask about hardship programs. Get every agreement in writing.
- Never pay a debt relief company before it settles a debt, and never stop paying because a company tells you to.
- Help with federal student loans is free at StudentAid.gov and from your loan servicer.
Kontrollo kuptimin tënd
Përgjigjuni pyetjeve, pastaj zgjidhni Kontrollo përgjigjet e mia. Merrni 4 5 të drejtën për të përfunduar këtë mësim. Kjo është praktikë: nuk ka kufi kohor dhe ne nuk i mbajmë përgjigjet tuaja.
Shko më tej
Faqe të besueshme ku mund të mësoni më shumë. Këto lidhje çojnë në faqe të tjera që Dollar Scholars nuk i menaxhon.
-
Si të dalësh nga borxhi (një faqe tjetër interneti)
Si të zgjidhni një këshilltar kredie, si funksionojnë planet e menaxhimit të borxhit dhe rreziqet e zgjidhjes së borxhit.
-
Cómo salir de las deudas (një faqe tjetër interneti)
I njëjti udhëzues në spanjisht: këshillimi për kredi, planet e shlyerjes dhe rreziqet e zgjidhjes së borxhit.
-
Gjeni një këshilltar kredie për organizata jofitimprurëse (një faqe tjetër interneti)
Një rrjet kombëtar i agjencive jofitimprurëse të këshillimit të kreditit. Ndihma ofrohet nëpërmjet telefonit, online dhe në spanjisht.
-
Zbulimi i mashtrimeve me kreditë studentore (një faqe tjetër interneti)
Pse nuk duhet kurrë të paguani një tarifë paraprake ose të ndani ID-në tuaj FSA, dhe si të menaxhoni kreditë falas.
Ky mësim është edukim i përgjithshëm financiar, jo këshillë ligjore, tatimore apo financiare. Rregullat dhe shumat ndryshojnë, prandaj kontrolloni numrat e rëndësishëm me një burim zyrtar.