Реальная цена кредита: дорогие ловушки и более безопасные варианты

Кредиторы любят говорить о комиссии или платеже: «Всего $15!» или «Всего $50 в неделю!» Но сама комиссия не говорит, насколько кредит дешев. Вам нужны две цифры. APR (годовая процентная ставка) — это годовая стоимость кредита, включая проценты и большинство комиссий, отображаемая в процентах. Она позволяет сравнивать двухнедельный и годовой кредит одинаково. Сумма платежей показывает, сколько долларов вы заплатите в сумме.

Превратите сбор в APR

1. Разделите комиссию на сумму, которую вы занимаете.
2. Умножьте на 365, затем делите на количество дней в кредите.
3. Умножьте на 100, чтобы получить процент.

$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 дней × 100 = около 391% APR

Комиссия в размере $15 за каждые $100 является обычной практикой для займа до зарплаты, сообщает Бюро по защите прав потребителей (CFPB). Эта годовая ставка более чем в 15 раз превышает годовую ставку кредитной карты с 25%.

Дорогие продукты, которые стоит знать

• Займ до зарплаты: небольшой кредит, погашенный в следующий день зарплаты. Комиссии обычно составляют от 10 до 30 долларов за каждые 100 долларов, в зависимости от законодательства штата.
• Кредит на оформление права собственности на автомобиль — это короткий кредит, часто на 15 или 30 дней, при котором вы предоставляете кредитору право собственности на автомобиль. Титул — это официальный документ, указывающий владельца автомобиля, поэтому кредитор может забрать машину, если вы не платите. Федеральная торговая комиссия (FTC) сообщает, что ежемесячные сборы могут достигать 25%, примерно 300% годовых. Если вы не можете оплатить, вы можете потерять автомобиль.
• Онлайн-кредит с рассрочкой: небольшие ежемесячные платежи, но APR может быть 100% и выше.
• Аренда с последующим выкупом, покупка сейчас, оплата позже и оплата аванс: см. раздел ниже.

Каждое место в нашем регионе ограничивает, сколько кредиторы могут взимать по большинству потребительских кредитов. Некоторые продукты, такие как кредитные карты, следуют другим правилам.

• Округ Колумбия: Закон обычно ограничивает проценты 24% в год, а займы до зарплаты в округе Колумбия незаконны, согласно данным Офиса генерального прокурора округа Колумбия. Генеральный прокурор подал в суд на онлайн-кредиторов, которые взимали больше денег с жителей Вашингтона.
• Мэриленд: Для займов на сумму $2,000 или менее лицензированные кредиторы могут взимать до 2,75% в месяц с первых $1,000. Это составляет 33% в год. Большинство потребительских кредиторов должны иметь лицензию штата Мэриленд.
• Вирджиния: С момента вступления в силу Закона о справедливости кредитования 1 января 2021 года, краткосрочные займы могут составлять до $2,500 и обычно длятся от 4 до 24 месяцев. Кредитор может взимать до 36% процентов плюс ежемесячную плату в размере 8% от суммы кредита или $25, в зависимости от того, что меньше. Вы можете иметь только один из этих кредитов одновременно, а онлайн-кредиторам также требуется лицензия штата Вирджиния.

Некоторые онлайн-кредиторы игнорируют эти ограничения. Они могут утверждать, что следуют законам другого штата, племени или банка-партнёра. В Вирджинии краткосрочный кредит, выданный без лицензии, считается недействительным, что означает, что кредитор не имеет права его взимать. Если у вас уже есть такой кредит, обратитесь в юридическую помощь, прежде чем прекращать платежи.

Проверьте лицензию кредитора перед тем, как брать кредит

1. Полное юридическое имя кредитора можно найти в кредитном договоре или внизу его сайта.
2. Мэриленд: поиск в NMLS Consumer Access или позвоните в Управление финансового регулирования по телефону 410-230-6077.
3. Вирджиния: используйте страницу «Проверка лицензии » Государственной корпорации или позвоните по номеру 804-371-9657.
4. DC: обратитесь в Департамент страхования, ценных бумаг и банковского дела (DISB) по телефону 202-727-8000 или позвоните в команду по реагированию на потребителей и арендаторов Генерального прокурора по телефону 202-442-9828.
5. Если не можете найти лицензию, не берите взаймы. Сообщите о предложении.

Аренда с правом выкупа. Ана видит телевизор за 600 долларов в магазине аренды с последующим выкупом за «20 долларов в неделю». Чтобы владеть им, она должна заплатить за 78 недель.

$20 × 78 недель = $1,560, что в 2,6 раза больше цены магазина $600

Аренда с последующим выкупом устроена как аренда, а не как кредит, поэтому часто вы не увидите годовой процент. Если вы пропустите платеж, магазин может забрать товар обратно, и вы можете потерять сумму, которую заплатили. Если Ана сэкономит $20 в неделю, она получит $600 через 30 недель.

Покупай сейчас, плати позже (BNPL). Эти планы делят покупку на несколько платежей, часто по четыре в течение шести недель. План может быть бесплатным, если платить вовремя. Опасность заключается в использовании нескольких планов одновременно. Платежи в один и тот же день могут опустошить ваш счет и привести к штрафам за овердрафт. Некоторые компании BNPL сообщают о платежах кредитным бюро, поэтому пропущенный платеж может навредить вашему кредитному рейтингу. Правила возврата и оспаривания могут отличаться от правил по кредитной карте, поэтому сначала прочитайте условия.

Заявки на аванс. Мэй из Колумбия-Хайтс может получить $100 через приложение до дня зарплаты. Это бесплатно, если она подождёт несколько дней, или $4.99, чтобы получить его сейчас. Через неделю она возвращает деньги из зарплаты.

$4.99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 дней × 100 = около 260% годовой

«Чаевые» — это также стоимость заимствования, даже если приложение считает это необязательным. В 2024 году генеральный прокурор округа Колумбия подал в суд на одно приложение для авансов оплаты. В иске говорилось, что благодаря тарифам за быструю доставку мгновенные авансы в приложении в среднем стоят более 300% годовых. Использование приложения каждый день зарплаты также уменьшает зарплату, поэтому вам может понадобиться ещё один аванс.

• Попросите план оплаты. Многие коммунальные компании, больницы, арендодатели и мастерские разделят счёт, если вы попросите до срока.
• Спросите у работодателя. Некоторые работодатели бесплатно дают аванс.
• Попросите кредитный союз о небольшом кредите. Многие позволяют присоединиться, если вы живёте или работаете в определённом районе.
• Используйте резервный фонд, затем пополните его. См. Начать резервный фонд.
• Позвоните по номеру 211 в округе Колумбия, Мэриленд или Вирджинии, чтобы бесплатно помочь найти местную помощь с оплатой аренды, коммунальных услуг и едой.

Альтернативные займы до зарплаты для кредитных союзов

Согласно Национальной администрации кредитных союзов (NCUA), в 2026 году федеральные кредитные союзы могут предлагать альтернативные займы до зарплаты (PAL), которые:

• Взимайте процентную ставку до 28%, а также плату за заявку не более 20 долларов.
• Одолжите от $200 до $1,000 на 1–6 месяцев тем, кто является членом не менее одного месяца, или до $2,000 за 1–12 месяцев без необходимого периода ожидания.
• Нельзя перевернуть. Один человек может получить не более трёх за шесть месяцев.

Не все кредитные союзы предлагают PAL, поэтому спрашивайте. Некоторые кредитные союзы принимают ITIN (идентификационный номер индивидуального налогоплательщика) вместо номера социального страхования.