Кредитные карты и управление долгами · Урок 2 3
Make a Plan to Pay Off Debt
List your debts, compare the avalanche and snowball methods with real numbers, call your creditors for help, and find debt help you can trust.
Завершено на этом устройстве
Части этого урока ещё не переведены на ваш язык, поэтому они показаны на английском.
В этом уроке
Чему вы научитесь
- List every debt with its balance, interest rate, and minimum payment.
- Compare the avalanche (highest rate first) and snowball (smallest balance first) methods using real numbers.
- Ask a creditor for a hardship plan, a lower rate, or a new due date.
- Tell nonprofit credit counseling apart from risky debt settlement and paid student loan help.
Как это связано с нашими занятиями: Our class covers two ways to reduce debt and where to get help. This lesson works through both methods with the same three debts. It adds a script for calling creditors, a checklist for choosing debt help, and what changed for federal student loans.
Слова, которые стоит знать
- Метод лавины (Avalanche method)
- Сначала платите дополнительно по долгу с самой высокой процентной ставкой и минимальной по остальным. Обычно это стоит наименьшую процентную ставку.
- Метод снежного кома (Snowball method)
- Сначала платите доплату за самый маленький долг и минимальную по остальным. Вы заканчиваете один долг раньше, что поможет вам продолжать работать.
- План преодоления трудностей (Hardship plan)
- Краткосрочное соглашение с кредитором, которое может снизить ваш платеж, процентную ставку или комиссии при возникновении финансовых проблем, таких как потеря работы или болезнь.
- Кредитное консультирование (Credit counseling)
- Помощь от обученного консультанта, который вместе с вами проверяет ваш бюджет и долги. Многие некоммерческие организации предлагают это бесплатно или за низкую плату.
- План управления долгами (Debt management plan)
- План, созданный агентством по кредитному консультированию. Вы делаете ежемесячный платеж агентству, и оно выплачивает кредиторам, часто по более низким процентным ставкам.
- Урегулирование долгов (Debt settlement)
- Когда компания пытается заставить ваших кредиторов принять меньшую сумму, чем вы должны. Это рискованно: это может добавить комиссии, навредить вашей кредитной истории и привести к судебным искам.
- Сервисер по кредитам (Loan servicer)
- Компания, которая отправляет ваши счета по студенческим кредитам, принимает платежи и помогает изменить план погашения. Её помощь бесплатна.
- FSA ID
- Имя пользователя и пароль, которые вы используете для входа в StudentAid.gov. Никогда не делитесь ими с кем-либо.
Шаг 1: Составьте список долгов
Вам нужно увидеть все свои долги в одном месте, прежде чем составить план. Получите последние выписки или войдите в каждый счет. Запишите четыре пункта для каждого долга.
- Название долга, например, «карта магазина» или «автокредит».
- Остаток: сколько ты сегодня должен.
- Процентная ставка (APR).
- Минимальный ежемесячный платеж и дата погашения.
Включите всё: кредитные карты, магазинные карты, личные займы, планы «купи сейчас, плати позже», медицинские счета, займы до зарплаты или кредиты на авто, а также деньги, которые вы должны семья. Для просроченных счетов укажите, на сколько дней он просрочен. Ваш кредитный отчёт может показать забытые долги. Читайте свой кредитный отчёт и исправляйте ошибки.
Далее посмотрите на свой план расходов. Сначала оплачивайте такие потребности, как аренда, питание и коммунальные услуги. Затем выберите одну сумму, которую можно платить для покрытия долгов каждый месяц. Платить больше минимальных — вот что делает план выплаты эффективным. См. Составьте план расходов, который соответствует вашей реальной жизни.
Пример
Долги Тесфайе: $6,000 и $300 в месяц
Тесфайе работает помощником по уходу на дому в Александрии. После оплаты аренды и других нужд он может платить $300 в месяц на долг. Его минимальные платежи составляют $200.
| Долг | Баланс | АПРЕЛЬ | Минимальный платёж |
|---|---|---|---|
| Карта магазина | 500 долларов | 25% | $25 |
| Кредитная карта | $3,500 | 27% | $105 |
| Кредитный кредит | $2,000 | 11% | 70 долларов |
| Total | $6,000 | 200 долларов |
$300 в месяц − $200 минимальных платежей = $100 дополнительно в месяц
Тесфайе оплачивает все минимальные деньги вовремя. Он кладёт лишние $100 на один «целевый» долг. Когда долг погашен, он добавляет его платеж к следующему целевому долгу. Он перестаёт использовать карты, пока их погашает. Есть два распространённых способа выбрать цель.
- Avalanche: сначала самая высокая процентная ставка. Его заказ — кредитная карта (27%), затем карта магазина (25%), потом кредит (11%).
- Сноуболл: сначала самый маленький баланс. Его заказ: карта магазина ($500), затем кредит ($2,000), затем кредитная карта ($3,500).
Пример
Лавина или снежный ком: те же $300, два результата
| Метод | Первый долг погашен | Все долги погашены | Общий интерес |
|---|---|---|---|
| Только минимальные платежи ($200 в месяц) | 27-й месяц | Месяц 63 | $3,525 |
| Snowball ($300 в месяц) | Месяц 5 | Месяц 26 | $1,680 |
| Avalanche ($300 в месяц) | Месяц 22 | Месяц 25 | $1,416 |
| Лавина по сравнению со снежным комом | На месяц раньше | На $264 меньше |
Оба плана стоят гораздо дешевле, чем оплата только минимальных расходов. Они экономят Тесфайе более $1,800 на процентах и более 3 лет. Лавина экономит больше всего денег. Снежный комок погашает карту магазина в пятом месяце, и эта ранняя победа может помочь ему продолжать работу. Лучший способ — тот, который вы будете использовать каждый месяц.
Эти цифры предполагают, что минимальные платежи остаются прежними, а проценты начисляются раз в месяц. Ваши реальные цифры будут немного отличаться.
Позвоните своим кредиторам, прежде чем пропустите платеж
У многих кредиторов есть программы по работе с трудными ситуациями, но они могут не рекламировать их. Позвоните, как только будете уверены, что с оплатой возникнут трудности. Получить помощь проще, прежде чем вы пропустите платеж.
- Номер вашего счёта
- Почему ваш доход снизился или расходы выросли, например, меньше часов или болезнь
- Сумма, которую вы действительно можете платить каждый месяц, исходя из вашего плана расходов
- Бумага и ручка, чтобы записать имена, даты и договорённость
«Здравствуйте, меня зовут [ваше имя]. Мой номер счёта — [номер]. Мой доход упал из-за [причины]. Я хочу продолжать платить вам. Могу ли я платить [сумму] в месяц за [число] месяцы?
У вас есть программа по счёту трудности? Можете ли вы снизить мою процентную ставку или отменить штрафы за просрочку? Можете ли вы перенести мою дату оплаты на [дату], после того, как я получу оплату?
Будет ли этот план сообщен в кредитные бюро? Что происходит с моей картой во время плана? Пожалуйста, пришлите мне условия в письменном виде. Можно ваше имя и референсный номер для этого звонка?»
Не соглашайтесь на оплату, которую вы не можете внести. Некоторые планы по труднослучаю закрывают или замораживают карту, поэтому уточните, прежде чем соглашаться.
Кредитное консультирование и планы управления долгами для некоммерческих организаций
Кредитный консультант анализирует ваш доход, расходы и долги, а также помогает составить план. Многие некоммерческие организации предлагают первую сессию бесплатно или за низкую плату, лично, по телефону или онлайн. Некоторые предлагают помощь на испанском и других языках.
Если это подходит вашей ситуации, консультант может предложить план управления долгами. Вы отправляете один платеж в агентство каждый месяц, а агентство оплачивает ваши кредиторы. Кредиторы могут согласиться снизить процентные ставки или отменить часть комиссий. Эти планы часто занимают четыре года и более, и вам, возможно, придется закрыть кредитные карты.
Некоммерческая организация не всегда бесплатна и не всегда чесна. Перед тем как регистрироваться, ознакомьтесь с этими вещами.
- Запрашивайте все платежи письменно.
- Спросите, сертифицированы ли консультанты.
- Проверьте лицензию. В Мэриленде компании по управлению долгами должны иметь лицензию Управления финансового регулирования. В Вирджинии агентства кредитного консультирования лицензированы Бюро финансовых учреждений Государственной корпорацийной комиссии.
- Обратите внимание на жалобы у вашего генерального прокурора. В Вашингтоне свяжитесь с офисом генерального прокурора.
- Убедитесь, что план соответствует вашему бюджету. Продолжайте оплачивать счета, пока каждый кредитор не примет план.
Осторожно
Ловушки для урегулирования долгов и «облегчения долгов»
Компании по урегулированию долгов обещают заставить ваших кредиторов принять меньше, чем вы должны. Многие советуют прекратить платить кредиторам и вместо этого положить деньги на специальный счёт. Пока вы ждёте, штрафы за просрочку и проценты растут, ваш кредитный рейтинг падает, и кредиторы могут подать на вас в суд. Многие люди увольняются до окончания программы.
- Компании, занимающиеся облегчением долгов, которые продают по телефону, незаконно взимают с вас плату до того, как они урегулируют или сократят хотя бы один из ваших долгов.
- Будьте осторожны с любой компанией, которая скажет вам прекратить платить или перестать общаться с кредиторами.
- Никто не может пообещать прекратить все судебные иски или списать все ваши долги.
- Будьте осторожны с заявлениями о «новой государственной программе» по кредитным картам.
Если кредитор прощает часть долга, IRS обычно считает прощённую сумму доходом. Вы можете получить форму 1099-C. Некоторые люди имеют право на исключение, например, если они должны больше, чем владеют. Бесплатный налоговый сайт VITA может помочь. Посмотрите «Подайте бесплатно» и заявьте полученные кредиты.
Федеральные студенческие кредиты: воспользуйтесь бесплатной официальной помощью
Федеральный закон, принятый в июле 2025 года, изменил способ погашения федеральных студенческих кредитов. Ключевые изменения начались 1 июля 2026 года, и план погашения SAVE заканчивается. Дополнительные правила и сроки всё ещё объявляются.
Вам никогда не нужно никому платить за помощь с федеральными студенческими кредитами. Войдите в систему StudentAid.gov или позвоните своему кредитному сервису. Оба варианта бесплатны. Никогда не делитесь своим FSA ID, который является логином и паролем для StudentAid.gov. Мошенники используют его, чтобы захватить контроль над вашим аккаунтом.
Частные студенческие кредиты — это другое. Они поступают от банков и других кредиторов. Позвоните своему кредитору и узнайте, какие у него есть варианты по трудностям.
Совет
Остановить рост долга
Пока вы погашаете долги, старайтесь не добавлять новые долги. Держите небольшой резервный фонд, даже несколько сотен долларов, чтобы не пришлось выкладывать сюрприз на карте. См. Начать резервный фонд с нуля. Избегайте займов до зарплаты и кредитов на автокредит; см. «Реальная цена кредита». Запишите дату погашения в календаре и отмечайте каждый погашённый долг.
Ключевые выводы
- Start with a full list of your debts and one monthly amount you can pay toward them.
- Avalanche saves the most interest. Snowball pays off a first debt sooner. The best method is the one you will follow.
- Call creditors before you miss a payment and ask about hardship programs. Get every agreement in writing.
- Never pay a debt relief company before it settles a debt, and never stop paying because a company tells you to.
- Help with federal student loans is free at StudentAid.gov and from your loan servicer.
Проверьте своё понимание
Ответьте на вопросы, затем выберите «Проверить мои ответы». Получите 4 5 права, чтобы пройти этот урок. Это практика: нет ограничения по времени, и мы не храним ваши ответы.
Иди дальше
Надёжные сайты, где можно узнать больше. Эти ссылки ведут на другие сайты, которыми не управляет Dollar Scholars.
-
Как выбраться из долгов (другой сайт)
Как выбрать кредитного консультанта, как работают планы управления долгами и каковы риски урегулирования долгов.
-
Cómo salir de las deudas (другой сайт)
То же руководство на испанском: кредитное консультирование, планы погашения и риски урегулирования долгов.
-
Найдите кредитного консультанта в некоммерческом секторе (другой сайт)
Национальная сеть некоммерческих агентств кредитного консультирования. Помощь предоставляется по телефону, онлайн и на испанском языке.
-
Выявление мошенничества со студенческими кредитами (другой сайт)
Почему никогда не стоит платить аванс или делиться своим FSA ID, и как бесплатно управлять кредитами.
Этот урок — общее финансовое образование, а не юридические, налоговые или финансовые консультации. Правила и суммы меняются, поэтому проверяйте важные цифры с официальным источником.