Разумное заимствование и избегание хищнических займов · Урок 2 2
Buying a Car: Get a Fair Loan and Avoid Dealer Traps
Budget for the full cost of a car, get pre-approved for a loan, recognize dealer traps such as long loans, add-ons, and yo-yo financing, and think carefully before you cosign.
Завершено на этом устройстве
Части этого урока ещё не переведены на ваш язык, поэтому они показаны на английском.
В этом уроке
Чему вы научитесь
- Estimate the full monthly cost of a car, including insurance, gas, parking, taxes, and repairs.
- Get pre-approved for a loan and compare offers by APR and total cost.
- Recognize dealer traps, such as long loan terms, add-ons, yo-yo financing, and buy-here-pay-here lots.
- Decide whether to cosign a car loan for someone else.
Как это связано с нашими занятиями: Our class covers cars as assets, how much car you can afford, and the risks of cosigning. This lesson adds DC-area costs, a worked loan comparison, a checklist for the dealer visit, and what to do if a dealer tries to change the deal after you drive home.
Слова, которые стоит знать
- Предварительное одобрение (Pre-approval)
- Кредитор предлагает перед покупкой кредит предоставить вам кредит до установленной суммы по установленной ставке, если вы выполните его условия.
- Срок займа (Loan term)
- Сколько времени у вас есть на погашение кредита, например, 48 или 72 месяца.
- Дополнение (Add-on)
- Дополнительный продукт, продаваемый вместе с автомобилем или кредитом, например, сервисный контракт или страховка GAP. Дополнения являются опциональными.
- Отрицательный капитал (Negative equity)
- Когда вы должны по автокредиту больше, чем стоит сама машина.
- Йо-йо финансирование (Yo-yo financing)
- Когда дилер разрешает вам забрать машину домой, затем сообщает, что кредит не одобрен, и просит подписать новую, более дорогую сделку. Это также называется спотовой доставкой.
- Поручитель (Cosigner)
- Лицо, которое подписывает кредит с заемщиком и обещает погасить долг, если заемщик этого не сделает.
- Дилер по принципу «покупай здесь — плати здесь» (Buy-here-pay-here dealer)
- Автодилер, который выдает вам деньги на сам автомобиль, вместо того чтобы брать кредит в банке или кредитном союзе.
Считайте всю стоимость, а не только оплату
Платеж по кредиту — это лишь часть стоимости автомобиля. Перед покупкой подсумуйте всё, что будете платить каждый месяц. Затем проверьте, вписывается ли сумма в ваш бюджет после аренды, еды и сбережений.
- Страховка. Вашингтон, Мэриленд и Вирджиния требуют автострахование. С 1 июля 2024 года Вирджиния больше не позволяет водителям платить плату вместо покупки страховки. Получите страховые предложения перед выбором автомобиля. Цена может сильно меняться в зависимости от модели автомобиля и почтового индекса.
- Налоги и сборы. Вы платите налог при оформлении права собственности на автомобиль. В 2026 году налог на титул в Мэриленде составляет 6,5% от цены большинства автомобилей. В Северной Вирджинии округа и города, такие как округ Фэрфакс, также ежегодно взимают налог на автомобили.
- Бензин или зарядка, плата за проезд и парковка. Подумайте о своей поездке, разрешение на парковку или гараж, а также о платных полосах.
- Обслуживание и ремонт. Замена масла, шины, тормоза и осмотры. Старые автомобили часто требуют дополнительного ремонта.
Пример
Та же машина, два условия кредита
Дев живёт в Сильвер-Спринг. Он хочет занять $20,000 на машину. Его кредитный союз предлагает ему 9% годовой ставки. Посмотри, какой будет срок кредита.
| Срок займа | Ежемесячный платеж | Общая сумма оплаты | Интерес |
|---|---|---|---|
| 48 месяцев | $497.70 | $23,890 | $3,890 |
| 60 месяцев | $415.17 | $24,910 | $4,910 |
| 72 месяца | $360.51 | $25,957 | $5,957 |
| Разница: 72 месяца минус 48 месяцев | $137.19 ниже | На $2,067 выше | На $2,067 выше |
$25,957 − $23,890 = $2,067 дополнительно за 72-месячный кредит
Кредит на 72 месяца снижает выплату примерно на $137 в месяц. Но Дев платит примерно на $2,067 больше процентов. Долгосрочный кредит также означает, что он может долгое время быть должен больше, чем стоит машина. Это называется отрицательным капиталом. Если машина разбита или ему придётся её продать, он всё равно может быть должен за машину, которой у него больше нет.
| Стоимость | Каждый месяц |
|---|---|
| Платежи по кредиту | $498 |
| Страхование | $180 |
| Газ | $140 |
| Парковка и плата за проезд | $40 |
| Техническое обслуживание и ремонт | 80 долларов |
| Регистрация и другие ежегодные сборы, экономия ежемесячно | 15 долларов |
| Полная ежемесячная стоимость | $953 |
Реальная стоимость почти вдвое превышает платеж по кредиту. Используйте свои собственные предложения, потому что ваши показатели будут отличаться.
Получите предварительное одобрение перед покупкой
При предварительном одобрении банк или кредитный союз рассматривает вашу заявку и сообщает, сколько и по какой ставке будет выдать кредит, прежде чем вы выбираете автомобиль. Тогда вы знаете свой бюджет и сможете определить, лучше ли предложение дилера по кредиту.
- Проверьте свои кредитные отчёты бесплатно и оспаривайте любые ошибки. См. « Прочитать свой кредитный отчёт».
- Подавайте заявку в двух-трёх кредиторах, таких как ваш банк и кредитный союз. CFPB рекомендует держать эти проверки кредитной истории с интервалом от 14 до 45 дней, чтобы они считались одним запросом.
- Сравните предложения по APR, сроку кредита и общему количеству платежей, а не только по ежемесячному платежу.
- Определите максимальную сумму, которую готовы заплатить, и запишите её.
- Принесите дилеру лучшее письменное предложение и попросите предложить более низкую ставку.
Когда дилер оформляет ваш кредит, ставка часто соответствует ставке кредитора плюс дополнительные проценты, которые выплачиваются дилеру, объясняет CFPB. Вы можете спросить, были ли другие предложения с более низкими ставками.
Нет номера социального страхования? Спросите у банков и кредитных союзов, принимают ли они ITIN для автокредитов. Некоторые принимают. Будьте осторожны, если дилер скажет, что никто другой не будет вам кредитовать. Сначала проверьте сами.
У дилера: по одному решению за раз
Некоторые дилеры смешивают цену автомобиля, ваш трейд-ин и кредит и говорят только о ежемесячном платеже. Из-за этого сложно понять, сколько вы платите. Согласуйте каждую часть отдельно, в следующем порядке:
- Цена автомобиля, включая все дилерские сборы.
- Стоимость вашего trade-in, если она у вас есть.
- Кредит: годовая ставка, срок и сумма платежей.
Вы можете вести переговоры о цене, стоимости трейд-ина, APR, дополнениях и сборах дилеров, таких как сборы за документы. Вы не можете вести переговоры о налогах, праве собственности и регистрационных сборах, установленных государством.
Чек-лист посещений дилеров
- У меня есть предварительное одобрение и максимальная цена в письменном виде.
- Для подержанной машины я прочитал наклейку в Руководстве покупателя на окне. Там написано, если автомобиль продаётся «как есть», без гарантии от дилера или с гарантией.
- Механик, которому я доверяю, осмотрел машину перед тем, как я согласился её купить.
- Я отказался от дополнительных опций, которые мне не нужны, таких как сервисный контракт, травление окон или страховка GAP, которая оплачивает то, что вы всё ещё должны сверх стоимости машины, если автомобиль будет украден или уничтожен.
- Если я должен по старой машине больше, чем она стоит, я проверил, не скрыта ли эта сумма в новом кредите.
- Каждое пустое место в контракте заполнено, и цифры совпадают с нашими договорёнными пунктами.
- Кредит окончательный, и я подписал копии всего перед отъездом.
Осторожно
Финансирование йо-йо и лоты «покупай здесь-плати здесь»
Йо-йо финансирование. Фатима покупает автомобиль в Вудбридже и в тот же день едет домой. Через неделю дилер звонит: «Ваш кредит не одобрен. Вернитесь и подпишите новый контракт с более высокой ставкой.» Это называется йо-йо финансирование, или спот-доставка.
Вам не обязательно соглашаться на новое предложение. Если вы не хотите её, вы можете вернуть машину, и дилер должен вернуть ваш первоначальный взнос, говорится в CFPB. В зависимости от вашего контракта, вы можете иметь право оставить автомобиль на первых условиях. Попросите вернуть трейд-ин также. Лучшая защита — убедиться, что кредит окончательный, прежде чем забирать машину домой.
Я купил машину в [дату] и подписал контракт с APR [ставка]. Сегодня я не буду подписывать новый контракт. Пожалуйста, пришлите мне письменно, по которой, по которой вы утверждаете, что кредит не был одобрен. Если продажа отменяется, я хочу вернуть свой первоначальный взнос в размере [сумма] и трейд-ин. Я обращаюсь за советом к офису по защите прав потребителей Генерального прокурора.
Слоты «купи здесь — плати здесь». Эти дилеры сами дают вам деньги в долг, часто людям с низкой или отсутствующей кредитной историей. Годовая ставка может быть очень высокой, а автомобили часто старые. Некоторые кредиторы устанавливают устройство, которое отслеживает машину или останавливает запуск, если вы пропустите платеж. Во многих штатах кредитор может забрать автомобиль обратно после вашего дефолта, например, если вы пропустите платеж без предупреждения. После продажи автомобиля вы всё равно можете быть должны. Сначала сравните кредит кредитного союза.
Нужна помощь? В Вашингтоне позвоните в команду по реагированию на потребителей и арендаторов Генерального прокурора по номеру 202-442-9828. В Мэриленде или Вирджинии свяжитесь с офисом по защите прав потребителей Генерального прокурора вашего штата, юридической помощью Мэриленда или Юридической службой Северной Вирджинии.
Before you cosign a car loan
In many families, a relative with good credit is asked to cosign. A cosigner is not just a reference. You promise to pay the loan if the borrower does not.
- You may have to pay the full amount, plus late fees and collection costs.
- In many states, the lender can collect from you without first trying to collect from the borrower.
- The loan shows on your credit report. Late payments can hurt your credit, and the debt can make it harder for you to borrow.
- The lender must give you a paper called the Notice to Cosigner that explains these risks. Read it.
Cosigning checklist
- I could pay the whole loan myself if I had to, without hurting my own family's budget.
- I have seen the borrower's budget, and the payment fits.
- I have copies of the contract, the Truth in Lending disclosure (the box of key loan numbers: the amount financed, the finance charge, the total of payments, and the APR), and the Notice to Cosigner.
- The lender agreed to tell me in writing if a payment is missed.
- I will check my credit reports often.
You can say no. You can still help in other ways, such as helping the person find a credit union loan or a less expensive car.
I care about you, and I want you to get a car. But I cannot cosign. If something goes wrong, I would owe the whole loan, and my family depends on my credit. I can help you look for a credit union loan or a less expensive car.
Совет
Новое налоговое правило для некоторых кредитов на новые автомобили
Для налоговых лет с 2025 по 2028 налоговые годы IRS заявляет, что некоторые покупатели могут вычитать до $10,000 процентов в год по кредиту на новый автомобиль для личного пользования. Окончательная сборка автомобиля должна быть в Соединённых Штатах, а кредит должен начаться после 31 декабря 2024 года. Подержанные автомобили и лизинг не подпадают. Вычет уменьшается для доходов свыше $100,000 ($200,000 для супружеских пар, подающих совместную декларацию). Вычет снижает ваш налогооблагаемый доход, а не платеж по кредиту, поэтому это не повод брать дополнительные займы. Бесплатный налоговый сайт VITA может помочь вам проверить, применимо ли это к вам. См. Подать налоговую декларацию бесплатно.
Ключевые выводы
- Budget for the full cost of the car, not just the monthly payment.
- A longer loan lowers the payment but raises the total cost: on $20,000 at 9% APR, a 72-month loan costs about $2,067 more than a 48-month loan.
- Get pre-approved before you shop, and agree on the price, the trade-in, and the loan one at a time.
- Add-ons are optional, and you should never sign a contract with blank spaces.
- If you cosign, you may have to pay the full debt if the borrower does not.
Проверьте своё понимание
Ответьте на вопросы, затем выберите «Проверить мои ответы». Получите 4 5 права, чтобы пройти этот урок. Это практика: нет ограничения по времени, и мы не храним ваши ответы.
Иди дальше
Надёжные сайты, где можно узнать больше. Эти ссылки ведут на другие сайты, которыми не управляет Dollar Scholars.
-
Автокредиты (другой сайт)
Пошаговая помощь в поиске автокредита, сравнении предложений и проверке договора перед подписанием.
-
Покупка подержанного автомобиля у дилера (другой сайт)
Как прочитать наклейку Руководства покупателя, пройти осмотр и избежать дорогостоящих добавок и долгосрочных займов.
-
Cómo comprar un carro usado a un concesionario (другой сайт)
Тот же совет FTC по покупке подержанного автомобиля у дилера, на испанском.
-
Часто задаваемые вопросы о соавторстве по аренде (другой сайт)
Что вы обещаете, когда подписываетесь, и вопросы, которые нужно задать перед тем, как согласиться.
Этот урок — общее финансовое образование, а не юридические, налоговые или финансовые консультации. Правила и суммы меняются, поэтому проверяйте важные цифры с официальным источником.