Разумное заимствование и избегание хищнических займов · Урок 2 2

Покупка автомобиля: получите справедливый кредит и избегайте ловушек дилеров

Составьте бюджет на полную стоимость автомобиля, получите предварительное одобрение кредита, распознайте такие проблемы, как долгосрочные кредиты, дополнения и йо-йо финансирование, и тщательно подумайте, прежде чем подписывать контракт. (About 18 min, 5 quiz questions)

В этом уроке

Чему вы научитесь

Оцените полную ежемесячную стоимость автомобиля, включая страховку, топливо, парковку, налоги и ремонт.
Получите предварительное одобрение кредита и сравните предложения по APR и общей стоимости.
Распознайте ловушки дилеров, такие как длительные сроки кредита, дополнения, йо-йо финансирование и лоты типа «купи здесь — плати здесь».
Решите, подписывать ли автокредит на кого-то другого.

Как это связано с нашими занятиями: В нашем курсе рассматриваются автомобили как активы, стоимость автомобиля вы можете себе позволить и риски, связанные с соглашанием. В этом уроке добавлены расходы в районе Вашингтона, сравнение проверенных кредитов, чек-лист для визита к дилера и то, что делать, если дилер попытается изменить сделку после вашей поездки домой.

Слова, которые стоит знать

Предварительное одобрение (Pre-approval): Кредитор предлагает перед покупкой кредит предоставить вам кредит до установленной суммы по установленной ставке, если вы выполните его условия.
Срок займа (Loan term): Сколько времени у вас есть на погашение кредита, например, 48 или 72 месяца.
Дополнение (Add-on): Дополнительный продукт, продаваемый вместе с автомобилем или кредитом, например, сервисный контракт или страховка GAP. Дополнения являются опциональными.
Отрицательный капитал (Negative equity): Когда вы должны по автокредиту больше, чем стоит сама машина.
Йо-йо финансирование (Yo-yo financing): Когда дилер разрешает вам забрать машину домой, затем сообщает, что кредит не одобрен, и просит подписать новую, более дорогую сделку. Это также называется спотовой доставкой.
Поручитель (Cosigner): Лицо, которое подписывает кредит с заемщиком и обещает погасить долг, если заемщик этого не сделает.
Дилер по принципу «покупай здесь — плати здесь» (Buy-here-pay-here dealer): Автодилер, который выдает вам деньги на сам автомобиль, вместо того чтобы брать кредит в банке или кредитном союзе.

Считайте всю стоимость, а не только оплату

Платеж по кредиту — это лишь часть стоимости автомобиля. Перед покупкой подсумуйте всё, что будете платить каждый месяц. Затем проверьте, вписывается ли сумма в ваш бюджет после аренды, еды и сбережений.

Страховка. Вашингтон, Мэриленд и Вирджиния требуют автострахование. С 1 июля 2024 года Вирджиния больше не позволяет водителям платить плату вместо покупки страховки. Получите страховые предложения перед выбором автомобиля. Цена может сильно меняться в зависимости от модели автомобиля и почтового индекса.
Налоги и сборы. Вы платите налог при оформлении права собственности на автомобиль. В 2026 году налог на титул в Мэриленде составляет 6,5% от цены большинства автомобилей. В Северной Вирджинии округа и города, такие как округ Фэрфакс, также ежегодно взимают налог на автомобили.
Бензин или зарядка, плата за проезд и парковка. Подумайте о своей поездке, разрешение на парковку или гараж, а также о платных полосах.
Обслуживание и ремонт. Замена масла, шины, тормоза и осмотры. Старые автомобили часто требуют дополнительного ремонта.

Пример

Та же машина, два условия кредита

Дев живёт в Сильвер-Спринг. Он хочет занять $20,000 на машину. Его кредитный союз предлагает ему 9% годовой ставки. Посмотри, какой будет срок кредита.

Заимствование $20,000 под 9% годовой
Срок займа	Ежемесячный платеж	Общая сумма оплаты	Интерес
48 месяцев	$497.70	$23,890	$3,890
60 месяцев	$415.17	$24,910	$4,910
72 месяца	$360.51	$25,957	$5,957
Разница: 72 месяца минус 48 месяцев	$137.19 ниже	На $2,067 выше	На $2,067 выше

$25,957 − $23,890 = $2,067 дополнительно за 72-месячный кредит

Кредит на 72 месяца снижает выплату примерно на $137 в месяц. Но Дев платит примерно на $2,067 больше процентов. Долгосрочный кредит также означает, что он может долгое время быть должен больше, чем стоит машина. Это называется отрицательным капиталом. Если машина разбита или ему придётся её продать, он всё равно может быть должен за машину, которой у него больше нет.

Полная ежемесячная стоимость машины Дева с 48-месячным кредитом (примерные цифры)
Стоимость	Каждый месяц
Платежи по кредиту	$498
Страхование	$180
Газ	$140
Парковка и плата за проезд	$40
Техническое обслуживание и ремонт	80 долларов
Регистрация и другие ежегодные сборы, экономия ежемесячно	15 долларов
Полная ежемесячная стоимость	$953

Реальная стоимость почти вдвое превышает платеж по кредиту. Используйте свои собственные предложения, потому что ваши показатели будут отличаться.

Получите предварительное одобрение перед покупкой

При предварительном одобрении банк или кредитный союз рассматривает вашу заявку и сообщает, сколько и по какой ставке будет выдать кредит, прежде чем вы выбираете автомобиль. Тогда вы знаете свой бюджет и сможете определить, лучше ли предложение дилера по кредиту.

Проверьте свои кредитные отчёты бесплатно и оспаривайте любые ошибки. См. « Прочитать свой кредитный отчёт».
Подавайте заявку в двух-трёх кредиторах, таких как ваш банк и кредитный союз. CFPB рекомендует держать эти проверки кредитной истории с интервалом от 14 до 45 дней, чтобы они считались одним запросом.
Сравните предложения по APR, сроку кредита и общему количеству платежей, а не только по ежемесячному платежу.
Определите максимальную сумму, которую готовы заплатить, и запишите её.
Принесите дилеру лучшее письменное предложение и попросите предложить более низкую ставку.

Когда дилер оформляет ваш кредит, ставка часто соответствует ставке кредитора плюс дополнительные проценты, которые выплачиваются дилеру, объясняет CFPB. Вы можете спросить, были ли другие предложения с более низкими ставками.

Нет номера социального страхования? Спросите у банков и кредитных союзов, принимают ли они ITIN для автокредитов. Некоторые принимают. Будьте осторожны, если дилер скажет, что никто другой не будет вам кредитовать. Сначала проверьте сами.

У дилера: по одному решению за раз

Некоторые дилеры смешивают цену автомобиля, ваш трейд-ин и кредит и говорят только о ежемесячном платеже. Из-за этого сложно понять, сколько вы платите. Согласуйте каждую часть отдельно, в следующем порядке:

Цена автомобиля, включая все дилерские сборы.
Стоимость вашего trade-in, если она у вас есть.
Кредит: годовая ставка, срок и сумма платежей.

Вы можете вести переговоры о цене, стоимости трейд-ина, APR, дополнениях и сборах дилеров, таких как сборы за документы. Вы не можете вести переговоры о налогах, праве собственности и регистрационных сборах, установленных государством.

Чек-лист посещений дилеров

У меня есть предварительное одобрение и максимальная цена в письменном виде.
Для подержанной машины я прочитал наклейку в Руководстве покупателя на окне. Там написано, если автомобиль продаётся «как есть», без гарантии от дилера или с гарантией.
Механик, которому я доверяю, осмотрел машину перед тем, как я согласился её купить.
Я отказался от дополнительных опций, которые мне не нужны, таких как сервисный контракт, травление окон или страховка GAP, которая оплачивает то, что вы всё ещё должны сверх стоимости машины, если автомобиль будет украден или уничтожен.
Если я должен по старой машине больше, чем она стоит, я проверил, не скрыта ли эта сумма в новом кредите.
Каждое пустое место в контракте заполнено, и цифры совпадают с нашими договорёнными пунктами.
Кредит окончательный, и я подписал копии всего перед отъездом.

Осторожно

Финансирование йо-йо и лоты «покупай здесь-плати здесь»

Йо-йо финансирование. Фатима покупает автомобиль в Вудбридже и в тот же день едет домой. Через неделю дилер звонит: «Ваш кредит не одобрен. Вернитесь и подпишите новый контракт с более высокой ставкой.» Это называется йо-йо финансирование, или спот-доставка.

Вам не обязательно соглашаться на новое предложение. Если вы не хотите её, вы можете вернуть машину, и дилер должен вернуть ваш первоначальный взнос, говорится в CFPB. В зависимости от вашего контракта, вы можете иметь право оставить автомобиль на первых условиях. Попросите вернуть трейд-ин также. Лучшая защита — убедиться, что кредит окончательный, прежде чем забирать машину домой.

Я купил машину в [дату] и подписал контракт с APR [ставка]. Сегодня я не буду подписывать новый контракт. Пожалуйста, пришлите мне письменно, по которой, по которой вы утверждаете, что кредит не был одобрен. Если продажа отменяется, я хочу вернуть свой первоначальный взнос в размере [сумма] и трейд-ин. Я обращаюсь за советом к офису по защите прав потребителей Генерального прокурора.

Слоты «купи здесь — плати здесь». Эти дилеры сами дают вам деньги в долг, часто людям с низкой или отсутствующей кредитной историей. Годовая ставка может быть очень высокой, а автомобили часто старые. Некоторые кредиторы устанавливают устройство, которое отслеживает машину или останавливает запуск, если вы пропустите платеж. Во многих штатах кредитор может забрать автомобиль обратно после вашего дефолта, например, если вы пропустите платеж без предупреждения. После продажи автомобиля вы всё равно можете быть должны. Сначала сравните кредит кредитного союза.

Нужна помощь? В Вашингтоне позвоните в команду по реагированию на потребителей и арендаторов Генерального прокурора по номеру 202-442-9828. В Мэриленде или Вирджинии свяжитесь с офисом по защите прав потребителей Генерального прокурора вашего штата, юридической помощью Мэриленда или Юридической службой Северной Вирджинии.

Прежде чем подписывать автокредит

Во многих семьях поручительство приглашают родственника с хорошей кредитной историей. Поручитель — это не просто рекомендация. Вы обещаете выплатить кредит, если заемщик этого не сделает.

Возможно, вам придётся оплатить всю сумму, а также штрафы за просрочку и взыскание.
Во многих штатах кредитор может взыскать с вас, не пытаясь сначала взыскать с заемщика.
Кредит отображается в вашем кредитном отчёте. Просроченные платежи могут навредить вашему кредитному рейтингу, а долг может усложнить вам получение займов.
Кредитор должен предоставить вам бумагу, называемую «Уведомление поручителю», в которой объясняются эти риски. Прочитайте его.

Чек-лист совместного подписания

Я мог бы оплатить весь кредит сам, если бы пришлось, не навредив бюджету своей семьи.
Я видел бюджет заемщика, и платеж подходит.
У меня есть копии контракта, раскрытия информации о правде в кредитовании (коробка с ключевыми номерами кредита: сумма финансирования, сумма платежей и APR), а также уведомление поручителю.
Кредитор согласился уведомить меня письменно, если платеж пропущен.
Я буду часто проверять свои кредитные отчёты.

Вы можете отказаться. Вы всё равно можете помочь другими способами, например, помочь человеку найти кредитный кредит или более дешёвый автомобиль.

Я забочусь о тебе и хочу, чтобы ты купил машину. Но я не могу быть поручительством. Если что-то пойдёт не так, я буду должен весь кредит, а моя семья зависит от моей кредитной истории. Я могу помочь тебе найти кредитный кредит или более дешёвую машину.

Совет

Новое налоговое правило для некоторых кредитов на новые автомобили

Для налоговых лет с 2025 по 2028 налоговые годы IRS заявляет, что некоторые покупатели могут вычитать до $10,000 процентов в год по кредиту на новый автомобиль для личного пользования. Окончательная сборка автомобиля должна быть в Соединённых Штатах, а кредит должен начаться после 31 декабря 2024 года. Подержанные автомобили и лизинг не подпадают. Вычет уменьшается для доходов свыше $100,000 ($200,000 для супружеских пар, подающих совместную декларацию). Вычет снижает ваш налогооблагаемый доход, а не платеж по кредиту, поэтому это не повод брать дополнительные займы. Бесплатный налоговый сайт VITA может помочь вам проверить, применимо ли это к вам. См. Подать налоговую декларацию бесплатно.

Ключевые выводы

Запишитесь в бюджет на полную стоимость автомобиля, а не только на ежемесячный платеж.
Более длительный кредит снижает платёж, но увеличивает общую стоимость: при $20,000 при 9% годовой ставки 72-месячный кредит стоит примерно на $2,067 дороже, чем займ на 48 месяцев.
Получите предварительное одобрение перед покупкой и согласуйте цену, обмен и кредит по отдельности.
Дополнения необязательны, и никогда не стоит подписывать контракт с пустыми пробелами.
Если вы подпишетесь поручительством, возможно, вам придётся полностью погасить долг, если заемщик этого не сделает.

Иди дальше

Надёжные сайты, где можно узнать больше. Эти ссылки ведут на другие сайты, которыми не управляет Dollar Scholars.

Автокредиты (другой сайт)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Язык: English

Пошаговая помощь в поиске автокредита, сравнении предложений и проверке договора перед подписанием.
Покупка подержанного автомобиля у дилера (другой сайт)
Federal Trade Commission (FTC) · Язык: English

Как прочитать наклейку Руководства покупателя, пройти осмотр и избежать дорогостоящих добавок и долгосрочных займов.
Cómo comprar un carro usado a un concesionario (другой сайт)
Federal Trade Commission (FTC) · Язык: Español

Тот же совет FTC по покупке подержанного автомобиля у дилера, на испанском.
Часто задаваемые вопросы о соавторстве по аренде (другой сайт)
Federal Trade Commission (FTC) · Язык: English

Что вы обещаете, когда подписываетесь, и вопросы, которые нужно задать перед тем, как согласиться.

Этот урок — общее финансовое образование, а не юридические, налоговые или финансовые консультации. Правила и суммы меняются, поэтому проверяйте важные цифры с официальным источником.