Денежные основы: планируй, отслеживай и сбережи · Урок 2 2
Start an Emergency Fund from Zero
Practical ways to save your first $500, where to keep it safely, and how to refill it after you use it.
Завершено на этом устройстве
Части этого урока ещё не переведены на ваш язык, поэтому они показаны на английском.
В этом уроке
Чему вы научитесь
- Compare what one emergency costs when you pay from savings, with a credit card, or with a high-cost loan.
- Set a starter savings goal and work out a weekly amount to reach it.
- Choose a safe, insured place for emergency savings and set up automatic saving.
- Decide what counts as an emergency, and make a plan to refill the fund after you use it.
Как это связано с нашими занятиями: Our class covers why an emergency fund matters and where to keep savings. This lesson turns that into a week-by-week plan with real numbers, and shows how to protect your fund and refill it after you use it.
Слова, которые стоит знать
- Фонд экстренных ситуаций (Emergency fund)
- Деньги, которые вы оставляете только на неожиданные расходы, которые вам придется оплатить, например, ремонт автомобиля, который нужно добираться до работы, или срочное медицинское обслуживание.
- APR (годовая процентная ставка) (APR (annual percentage rate))
- Годовая стоимость займа, включая проценты и большинство комиссий, отображается в процентах.
- Ролловер (Rollover)
- Оплата комиссии за перенос срока погашения краткосрочного займа позже. Вы всё равно должны полную сумму, и каждый перенос добавляет новую комиссию.
- Страхование вкладов (Deposit insurance)
- Государственная защита, которая возвращает ваши деньги до лимита, если застрахованный банк или кредитный союз обанкротится. FDIC страхует банки, а NCUA — кредитные союзы.
- Прямой депозит (Direct deposit)
- Когда работодатель или государственное учреждение отправляют деньги прямо на ваш банк или кредитный счёт вместо того, чтобы выплатить вам чек.
- Аккаунт ABLE (ABLE account)
- Специальный сберегательный счёт для некоторых людей с инвалидностью, начавшийся до 46 лет. Деньги в нём не учитываются в SSI, до предела лимита.
Пример
Один ремонт за $400, три способа оплаты
Амина живёт в Александрии, штат Вирджиния, и работает помощником по уходу на дому. Она ездит на машине домой своих клиентов. Однажды утром её машине нужен ремонт за $400. Без машины она не может работать. Вот сколько стоит тот же ремонт в $400, в зависимости от того, как она платит.
| Как платит Амина | Дополнительная стоимость | Общая сумма, которую она платит |
|---|---|---|
| Из её резервного фонда | $0 | $400 |
| Кредитная карта под 24% годовых, плата $25 в месяц (около 20 месяцев) | около 87 долларов | около $487 |
| Онлайн-займ до зарплаты с комиссией в размере $15 за каждые $100, который погашается в течение 2 недель | $60 | $460 |
| Один и тот же кредит, который он переводил 4 раза, прежде чем она смогла его вернуть (10 недель) | 300 долларов | 700 долларов |
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 дней × 100 = около 391% APR
APR (годовая процентная ставка) — это годовая стоимость займа, включая проценты и большинство комиссий. 24% APR по кредитной карте составляет около 2% от остатка в месяц. Комиссия за займ до зарплаты в размере $15 за каждые $100 в течение двух недель равна APR примерно 391%. Когда краткосрочный кредит продлевается или переводится на другую сумму, вы платите новую комиссию, но все равно должны полные $400. Так $400 превращаются в $700. Законы в Вашингтоне, Мэриленде и Вирджинии ограничивают стоимость этих кредитов, но некоторые онлайн-кредиторы не соблюдают эти законы. См. урок о высокостоящих кредитах.
С 400 долларов в резервном фонде ремонт стоит 400 долларов и ничего больше. Вот почему стоит начать копить, даже в небольших суммах.
Поставьте стартовую цель
Резервный фонд — это деньги, которые вы оставляете только на непредвиденные расходы, которые нужно оплатить. Многие экстренные ситуации стоят несколько сотен долларов, поэтому начните с цели в 500 долларов. Когда достигнете её, поставьте вторую цель: месяц ваших потребностей и обязательств. Со временем некоторые эксперты советуют сэкономить несколько месяцев на расходах на жизнь. Каждый шаг делает вас безопаснее.
Чтобы определить свою недельную сумму, разделите цель на количество недель, которые вы хотите взять.
$500 ÷ 26 недель (около 6 месяцев) = $19.23, или около $20 в неделю
| Сохраняйте каждую неделю | Недели, чтобы достичь $500 | Примерно сколько времени |
|---|---|---|
| 10 долларов | 50 | 11 с половиной месяцев |
| 20 долларов | 25 | Почти 6 месяцев |
| $25 | 20 | 4 с половиной месяца |
| 50 долларов | 10 | чуть больше 2 месяцев |
Найдите деньги, чтобы сэкономить
Экономить 20 долларов в неделю бывает сложно, когда деньги уже низкие. Ищите небольшие суммы в нескольких местах:
- Небольшие сокращения. Посмотрите на свой план расходов. Если вы едите вне дома меньше раз в неделю или отказавшись от одного стримингового сервиса, вы можете получить часть или все ваши $20.
- Ваш налоговый возврат. При подаче налоговой декларации вы можете попросить IRS разделить возврат на три счета на ваше имя (или на имя супруга, если вы подаете вместе). Налоговое программное обеспечение обычно спрашивает об этом. В бумажной декларации вы используете форму 8888. Часть возврата отправляйте сразу в сберегательный отдел. С конца сентября 2025 года IRS обычно перестала отправлять бумажные чеки на возврат по почте, поэтому банк или кредитный союз счёт также облегчает получение возврата. Для бесплатной помощи смотрите урок о бесплатной подаче налоговой декларации.
- Повышения и дополнительные зарплаты. Когда получите повышение, сохраните часть до того, как начнёте тратить. Если вам платят каждые две недели, то в большинстве лет есть два месяца с третьей зарплатой. Отложите часть или всю сумму.
- Неожиданные деньги. Бонус, подарок или неделя с крупными чаевыми можно сразу пойти в фонд.
- Завершённые платежи. Когда вы погашаете долг, продолжайте делать тот же платёж, но в свои сбережения.
Где её хранить
Держите свой резервный фонд на сберегательном счёте в банке, застрахованном FDIC , или в кредитном союзе, застрахованном NCUA. Страхование вкладов покрывает до $250,000 на каждого вкладчика, на каждый застрахованный банк или кредитный союз для каждой категории владения счетами. Если банк или кредитный союз обанкротятся, вы получаете застрахованные деньги обратно.
Лучшее место легко достать, но не слишком просто. Отдельный сберегательный счет в вашем банке или кредитном союзе позволяет быстро переводить деньги, когда это нужно, но вы не будете тратить их случайно в магазине. Некоторые люди предпочитают не привязывать дебетовую карту к сберегательному счету.
Наличные дома могут быть потеряны, украдены или сожжены в пожаре, и они не застрахованы. Некоторые банки и кредитные союзы открывают счета для людей без номера социального страхования. См. урок об открытии банковского счета.
Если вы получаете государственные льготы
Некоторые выплаты учитывают ваши сбережения. В 2026 году, чтобы получить дополнительный доход по обеспечению (SSI), ваши подсчитываемые ресурсы, включая большинство сбережений, должны составлять $2,000 или меньше для одного человека или $3,000 для пары, согласно данным Администрации социального обеспечения. С 1 января 2026 года люди, чья инвалидность началась до 46 лет, могут иметь возможность открыть счёт ABLE. Деньги на счёте ABLE не учитываются для SSI до предела лимита. В других программах другие правила, поэтому обратитесь к своему социальному работнику или консультанту по льготам, прежде чем копить большую сумму.
Совет
Сделайте сбережения возможным само собой
- Спросите у работодателя, можно ли разделить прямой депозит, чтобы часть зарплаты шла на сбережения. Часто вы можете отправить фиксированную сумму, например $20, на сбережения, а остальное — в расчет.
- Если вы не можете разделить зарплату, настройте автоматический перевод в банковском приложении на следующий день после зарплаты.
- Если вам платят наличными или чаевыми, выберите один день в неделю для внесения сбережений перед расходами.
- Начни с суммы, которую сможешь сохранять. $10 в неделю лучше, чем $50 один раз.
Сначала копить, прежде чем потратить, работает лучше, чем копить то, что остаётся в конце месяца.
Это чрезвычайная ситуация? Задайте три вопроса
Перед тем как использовать свой фонд, проверьте:
- Это неожиданно? Праздничные подарки и школьные принадлежности приходят каждый год. Планируйте их в своём плане расходов.
- Это необходимо? Разве оплата не навредит вашему здоровью, безопасности, дому или работе?
- Это срочно? Нужно ли платить сейчас или можно подождать, пока вы накопите на неё?
Если ответ на все три вопроса — да, пользуйтесь фондом. Для этого он и нужен. Примеры: ремонт автомобиля, необходимый для работы, срочный медицинский или стоматологический счет, или аренда в течение месяца, когда ваши часы были сокращены. Продажа, новый телефон или поездка — это не экстренная ситуация.
Осторожно
Фальшивые чрезвычайные ситуации и люди, которые хотят ваши сбережения
Мошенники знают, что люди оставляют деньги на экстренные случаи, и придумывают их для этого.
- Член семьи в беде. Звонок или сообщение звучит как ваш внук, ребёнок или двоюродный брат. Им нужны деньги прямо сейчас, и они просят вас сохранить это в секрете. Мошенники могут даже копировать голос человека с помощью компьютерных инструментов. Завершите звонок. Затем позвоните своему родственнику или другому родственнику по номеру, который вы уже знаете.
- «Безопасный счёт». Кто-то говорит, что он из вашего банка или государственного учреждения, и советует вам перевести свои сбережения для их защиты. Федеральная торговая комиссия (FTC) говорит, что никогда не скажет вам перевести деньги для их защиты. Закончите звонок и позвоните в банк по номеру, указанному в вашей карте или выписке.
- Странные способы оплаты. Кто-то просит вас решить экстренную ситуацию с помощью подарочных карт, криптовалюты, банковского перевода или платежного приложения. Ни один реальный бизнес или государственное агентство не скажет вам купить подарочную карту для оплаты.
Не торопитесь. Поговорите с кем-то, кому доверяете, прежде чем отправлять деньги. Сообщайте о мошенничестве в ReportFraud.ftc.gov. Узнайте больше на уроке о распознавании мошенничеств.
Пополните средства после использования
Использование вашего фонда — это не провал. Фонд сделал то, для чего был создан. Теперь составьте план его пополнения.
Прошлой весной у Амины было 500 долларов. Ей нужно было 350 долларов на больной зуб и немедленно нуждалась в помощи. У неё осталось 150 долларов.
350 долларов за пополнение ÷ 25 долларов в неделю = 14 недель
- Запишите, сколько вы использовали и сколько осталось.
- Вернитесь к своей недельной сумме. Добавьте немного больше, например, $25 вместо $20.
- Отправьте следующий сюрприз — возврат налогов, бонус или третью зарплату — в фонд.
- Подумайте, что стало причиной чрезвычайной ситуации. Сможете ли вы планировать это в следующий раз? Если вашему автомобилю требуется ремонт каждый год, добавьте к своему бюджету линию ремонта.
Когда фонд снова достигнет $500, продолжайте двигаться к следующей цели: один месяц ваших потребностей и обязательств.
Ключевые выводы
- A $400 emergency paid from savings costs $400. Paid with a high-cost loan that is renewed, it can cost $700.
- Start with a $500 goal. Saving $20 a week gets you there in about six months.
- Keep the fund in an FDIC- or NCUA-insured savings account, separate from your everyday spending.
- Save automatically: split your direct deposit, or set a transfer for the day after payday.
- Using the fund is not a failure. After you use it, make a plan to refill it.
Проверьте своё понимание
Ответьте на вопросы, затем выберите «Проверить мои ответы». Получите 5 6 права, чтобы пройти этот урок. Это практика: нет ограничения по времени, и мы не храним ваши ответы.
Иди дальше
Надёжные сайты, где можно узнать больше. Эти ссылки ведут на другие сайты, которыми не управляет Dollar Scholars.
-
Важное руководство по созданию резервного фонда (другой сайт)
Практические шаги для накопления: выработайте привычку, автоматизируйте переводы, разделите прямой депозит и сэкономьте часть налогового возврата.
-
Копить на неожиданное и своё будущее (другой сайт)
Идеи по поиску денег для экономии, настройке автоматических переводов и хранению сбережений на застрахованном счёте.
-
Ahorrar para lo inesperado y para el futuro (другой сайт)
То же руководство на испанском: поиск денег для экономии, настройка автоматических переводов и хранение сбережений на застрахованном счёте.
Этот урок — общее финансовое образование, а не юридические, налоговые или финансовые консультации. Правила и суммы меняются, поэтому проверяйте важные цифры с официальным источником.