What Moves Your Credit Score (and What Does Not)

Кредитный рейтинг — это число, которое показывает, насколько вероятно, что вы своевременно погасите кредит. Он определяется информацией в вашем кредитном отчёте. У вас много баллов, а не один, потому что компании используют разные формулы, называемые моделями скоринга. Большинство баллов варьируются от 300 до 850. Более высокий рейтинг обычно означает, что вы платите меньше за заём.

Оценки FICO широко используются. FICO утверждает, что её оценки охватывают пять групп информации:

Другие модели оценки, такие как VantageScore, взвешивают вещи немного по-разному. Одни и те же привычки помогают во всех них: платить вовремя, держать низкие балансы и подавать заявки только на нужные кредиты.

Ваш рейтинг использует только то, что указано в вашем кредитном отчёте. Ваш доход не является частью этого отчёта. Кредитор всё равно может спросить о вашем доходе и работе при подаче заявки.

История платежей имеет наибольшее значение. Кредиторы обычно не сообщают о пропущенном платеже в кредитные бюро, пока не прошло не менее 30 дней после срока. Некоторые ждут до 60 дней. Однако штраф за просрочку может быть взимана вскоре после даты платежа. После сообщения о просрочке платежа он может оставаться в вашем отчёте семь лет.

Например, у Дениз в Боуи должен быть платёж за автомобиль 15-го числа. Если она полностью оплатит 22-го, она может заплатить штраф за просрочку, но кредитор обычно не сообщает о просроченном платеже. Если она платит через 35 дней после даты, в её отчёте может быть указано просрочка на 30 дней на семь лет.

Вот-вот пропустишь оплату? Сделай так.

1. Позвоните кредитору до срока оплаты. Спросите о переносе срока, коротком перерыве в платежах или плане по трудностям. Запишите, с кем вы говорили и что они сказали.
2. Платите сколько можете, как только сможете. Полная сумма до задержки в 30 дней часто исключает просрочку из вашего отчёта.
3. Настройте автоматические платежи как минимум по каждой карте и кредиту.
4. Если вы не справляетесь с несколькими счетами, обратитесь к кредитному консультанту из некоммерческой организации. Посмотрите план погашения долгов и когда ваш доход снизится.

Миф: Проверка собственного кредитного рейтинга снижает его.

Факт: Когда вы проверяете свой собственный отчёт или балл, это мягкий вопрос. Он не влияет на ваш рейтинг. Жёсткий запрос возникает, когда вы подаёте заявку на кредит, и он может немного снизить ваш рейтинг. Когда вы выбираете автокредит, ипотеку или студенческий кредит, модели оценки обычно учитывают несколько чеков за короткое время, часто от 14 до 45 дней, как один.

Миф: Больший доход означает более высокий балл.

Факт: Ваш доход не отображается в кредитном отчёте, поэтому он не является частью вашего рейтинга.

Миф: Мне стоит закрыть старые карты, которые я не использую.

Факт: Закрытие карты может увеличить вашу загрузку, как показывает пример Джой. Обычно помогает держать открытую карту, которую вы имели много лет, особенно если она не требует ежегодной платы.

Миф: Мне нужно иметь баланс и платить проценты, чтобы накапливать кредит.

Факт: Ежемесячная оплата полного баланса увеличивает кредитную историю, может улучшить ваш рейтинг и не обходится вам процентов.

Миф: Погашение коллекции убирает его из моего отчёта.

Факт: Оплаченный сбор может оставаться в вашем отчёте до семи лет, но должен отображаться как оплаченный. Оплаченные медицинские взыскания — это другое: кредитные бюро заявляют, что их не включают.

Правила по медицинским счетам менялись несколько раз. В январе 2025 года CFPB завершила правило, запрещающее большинство медицинских счетов вносить кредитные отчёты. В июле 2025 года федеральный суд отменил это правило. Таким образом, сегодня федерального запрета нет.

Три кредитных бюро по-прежнему придерживаются своей собственной политики:

• Оплаченные медицинские взыскания не учитываются в кредитных отчётах.
• Медицинские сборы, начавшиеся ниже $500, не включаются.
• Неоплаченный медицинский сбор не учитывается до тех пор, пока не пройдёт как минимум год.

Местные законы добавляют больше защиты. Законы Мэриленда, действующие с 1 октября 2025 года, запрещают медицинским поставщикам и коллекторам запрета сообщать о медицинских долгах, а кредитные бюро могут их не включать. Закон Вирджинии 2024 года запрещает медицинским работникам и любому, кто собирает медицинский долг, не могут сообщать о них. В 2026 году в Вашингтоне был принят закон о медицинских долгах, который запрещает медицинским работникам и коллекторам отчётывать о медицинских долгах. Он начинает действовать только через шесть месяцев после того, как бюджет округа Колумбия оплачивает их, поэтому обратитесь за юридической помощью, если он уже применяется к вам. В октябре 2025 года CFPB заявила, что считает, что федеральный закон преобладает над подобными правилами штата, поэтому суды могут решать, насколько далеко они распространяются.

• Ищите медицинские счёты во всех трёх ваших отчётах.
• Оспаривайте любые медицинские сборы, которые были оплачены, начались менее $500 или были менее года.
• В Мэриленде, если кредитное бюро не списывает медицинские долги, запрещённые законом, вы можете пожаловаться в Управление по финансовому регулированию по телефону 410-230-6077.
• Обратитесь в больницу или клинику о финансовой помощи перед оплатой крупного счета. В Мэриленде у пациентов больницы есть 240 дней с момента подачи первого счета, чтобы подать заявку.