O Preço Real de um Empréstimo: Armadilhas Altas e Opções Mais Seguras

Os credores gostam de falar sobre a taxa ou o pagamento: "Apenas $15!" ou "Apenas $50 por semana!" Mas a taxa sozinha não indica se um empréstimo é barato. Você precisa de dois números. A APR (taxa percentual anual) é o custo anual de um empréstimo, incluindo juros e a maioria das taxas, mostrado em percentual. Ela permite que você compare um empréstimo de duas semanas e um empréstimo de um ano da mesma forma. O total dos pagamentos indica quantos dólares você pagará no total.

Transforme uma taxa em uma taxa de interesse anual

1. Divida a taxa pelo valor que você emprestou.
2. Multiplique por 365, depois divida pelo número de dias no empréstimo.
3. Multiplique por 100 para obter um percentual.

$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 dias × 100 = cerca de 391% de APR

Uma taxa de $15 para cada $100 é comum para empréstimos consignados, segundo o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Essa APR é mais de 15 vezes a TAEG de um cartão de crédito que cobra 25%.

Produtos de alto custo para conhecer

• Empréstimo consignado: um empréstimo pequeno com vencimento no seu próximo pagamento. As taxas geralmente variam de $10 a $30 para cada $100, dependendo da lei estadual.
• Empréstimo com título de carro: um empréstimo curto, geralmente de 15 ou 30 dias, no qual você entrega ao credor o título do seu carro. O título é o documento oficial que mostra quem é o dono do carro, para que o credor possa ficar com o carro caso você não pague. A Comissão Federal de Comércio (FTC) diz que as taxas mensais podem chegar a 25%, cerca de 300% de APR. Se você não puder pagar, pode perder o carro.
• Empréstimo parcelado online: pequenas parcelas mensais, mas a APR pode ser de 100% ou mais.
• Aplicativos de aluguel com opção de compra, compra agora, pague depois e pague adiantado: veja a seção abaixo.

Cada lugar na nossa região limita o que os credores podem cobrar na maioria dos empréstimos ao consumidor. Alguns produtos, como cartões de crédito, seguem outras regras.

• DC: A lei geralmente limita os juros a 24% ao ano, e empréstimos consignados são ilegais em DC, segundo o Escritório do Procurador-Geral de DC. O Procurador-Geral processou credores online que cobraram mais dos residentes de DC.
• Maryland: Para empréstimos de $2.000 ou menos, credores licenciados podem cobrar até 2,75% por mês sobre os primeiros $1.000. Isso corresponde a 33% ao ano. A maioria dos credores de consumo deve possuir uma licença de Maryland.
• Virgínia: Desde que a Lei de Justiça no Empréstimo entrou em vigor em 1º de janeiro de 2021, empréstimos de curto prazo podem chegar a US$ 2.500 e geralmente duram de 4 a 24 meses. O credor pode cobrar até 36% de juros mais uma taxa mensal de 8% do empréstimo ou US$ 25, o que for menor. Você pode ter apenas um desses empréstimos por vez, e credores online também precisam de uma licença da Virgínia.

Alguns credores online ignoram esses limites. Eles podem dizer que seguem as leis de outro estado, de uma tribo ou de um banco parceiro. Na Virgínia, um empréstimo de curto prazo feito sem licença é nulo, o que significa que o credor não tem direito de cobrá-lo. Se você já tem um empréstimo assim, converse com a assistência jurídica antes de parar de pagar.

Verifique a licença de um credor antes de pegar emprestado

1. Encontre o nome legal completo do credor no contrato de empréstimo ou no final do site.
2. Maryland: pesquise em NMLS Consumer Access ou ligue para o Escritório de Regulação Financeira no 410-230-6077.
3. Virgínia: utilize a página Verificar uma Licença da Comissão Estadual de Corporações, ou ligue para 804-371-9657.
4. DC: pergunte ao Departamento de Seguros, Valores Mobiliários e Bancos (DISB) pelo telefone 202-727-8000, ou ligue para a equipe de Resposta ao Consumidor e Inquilino do Procurador-Geral pelo 202-442-9828.
5. Se não conseguir uma licença, não tome emprestado. Relate a oferta.

Aluguel com opção de compra. Ana vê uma TV de $600 em uma loja de aluguel com opção de compra por "$20 por semana." Para possuí-la, ela precisa pagar por 78 semanas.

$20 × 78 semanas = $1.560, o que é 2,6 vezes o preço de $600 na loja

O aluguel com opção de compra é configurado como aluguel, não como empréstimo, então muitas vezes você não verá uma taxa de pagamento (APR). Se você não pagar um pagamento, a loja pode devolver o item e você pode perder o que pagou. Se a Ana economizar $20 por semana, ela terá os $600 em 30 semanas.

Compre agora, pague depois (BNPL). Esses planos dividem uma compra em alguns pagamentos, geralmente quatro ao longo de seis semanas. Um plano pode ser gratuito se você pagar no prazo. O risco é usar vários planos ao mesmo tempo. Pagamentos feitos nos mesmos dias podem esvaziar sua conta e causar taxas de cheque especial. Algumas empresas BNPL reportam pagamentos às agências de crédito, então um pagamento atrasado pode prejudicar seu crédito. As regras de devolução e contestação podem ser diferentes de um cartão de crédito, então leia os termos primeiro.

Aplicativos de adiantamento de pagamento. Mei, em Columbia Heights, pode receber $100 de um app antes do dia de pagamento. É gratuito se ela esperar alguns dias, ou $4,99 para receber agora. Ela paga com o salário uma semana depois.

$4,99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 dias × 100 = cerca de 260% da APR

Uma "gorjeta" também é um custo de empréstimo, mesmo que o aplicativo a considere opcional. Em 2024, o Procurador-Geral de DC processou um aplicativo de adiantamento de pagamento. O processo afirmou que, com suas taxas de entrega rápida, os adiantamentos instantâneos do aplicativo custam em média mais de 300% de APR. Usar um aplicativo a cada dia de pagamento também diminui cada pagamento, então você pode precisar de mais um adiantamento.

• Peça um plano de pagamento. Muitas concessionárias, hospitais, proprietários e oficinas de reparo dividem a conta se você pedir antes do prazo.
• Pergunte ao seu empregador. Alguns empregadores dão um adiantamento salarial sem custo.
• Peça um pequeno empréstimo para uma cooperativa de crédito. Muitos permitem que você se junte se você mora ou trabalha em determinada região.
• Use seu fundo de emergência e depois reabasteça. Veja: Comece um fundo de emergência.
• Ligue para o 211 em DC, Maryland ou Virgínia para obter ajuda gratuita para obter ajuda local com aluguel, contas de serviços públicos e comida.

Empréstimos Alternativos de Dia de Pagamento para Cooperativas de Crédito

De acordo com a Administração Nacional das Cooperativas de Crédito (NCUA), em 2026 as cooperativas federais de crédito podem oferecer Empréstimos Alternativos de Dia de Pagamento (PALs) que:

• Cobre uma taxa de juros de até 28%, mais uma taxa de inscrição no máximo $20.
• Empreste de $200 a $1.000 por 1 a 6 meses para pessoas que sejam membros há pelo menos um mês, ou até $2.000 por 1 a 12 meses sem período de espera obrigatório.
• Não pode ser transferido. Uma pessoa pode conseguir no máximo três em seis meses.

Nem toda cooperativa de crédito oferece PALs, então pergunte. Algumas cooperativas aceitam um ITIN (Número de Identificação do Contribuinte Individual) em vez de um número de Previdência Social.