Pegando Empréstimos Sabiamente e Evitando Empréstimos Predatórios · Lição 1 de 2
The Real Price of a Loan: High-Cost Traps and Safer Options
Turn loan fees into an APR, see what payday, title, rent-to-own, and 'buy now, pay later' deals really cost, learn the rules in DC, Maryland, and Virginia, and find cheaper options.
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Partes desta lição ainda não foram traduzidas para o seu idioma, então são mostradas em inglês.
Nesta aula
O que você vai aprender
- Convert a loan fee into an APR so you can compare offers.
- Recognize payday, car title, online installment, rent-to-own, and pay-over-time products, and what they really cost.
- Explain how DC, Maryland, and Virginia limit loan costs, and check a lender's license.
- Choose a lower-cost option, such as a payment plan or a credit union small loan.
Como isso se conecta às nossas aulas: Our class covers how to compare loans with the Truth in Lending disclosure and why high-cost debt is risky. This lesson adds the math to turn any fee into an APR, the loan rules in DC, Maryland, and Virginia, and a list of cheaper options to try first.
Palavras para conhecer
- APR (taxa anual percentual) (APR (annual percentage rate))
- O custo anual de um empréstimo, incluindo juros e a maioria das taxas, é mostrado como porcentagem. Ele permite comparar empréstimos de diferentes tamanhos e durações.
- Cobrança financeira (Finance charge)
- O custo total em dólares do empréstimo, incluindo juros e taxas.
- Capotamento (Rollover)
- Pagar uma nova taxa em um empréstimo de curto prazo para adiar a data de vencimento depois. Você paga uma taxa toda vez e ainda deve o valor total.
- Empréstimo com título de carro (Car title loan)
- Um empréstimo curto e de alto custo, onde você entrega ao credor o título do seu carro. Se você não pagar, o credor pode ficar com o carro.
- Aluguel com opção de compra (Rent-to-own)
- Um negócio em que você aluga um item por semana ou mês e só o possui após o último pagamento. O total geralmente é muito maior que o preço da loja.
- Empréstimo Alternativo de Consignação (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
- Um pequeno empréstimo de uma cooperativa de crédito federal, com limites de juros e taxas, feito para substituir os empréstimos consignados.
- Compre agora, pague depois (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL))
- Um plano que divide o custo de algo que você compra em alguns pagamentos, geralmente quatro parcelas em seis semanas.
- Aplicativo de adiantamento de pagamento (Pay advance app)
- Um aplicativo no celular que te dá uma pequena quantia antes do dia de pagamento, e depois recupera da sua conta bancária quando você recebe. Muitos cobram taxas ou pedem gorjetas.
How to see the real price of a loan
Lenders like to talk about the fee or the payment: "Only $15!" or "Just $50 a week!" But the fee alone does not tell you if a loan is cheap. You need two numbers. The APR (annual percentage rate) is the yearly cost of a loan, including interest and most fees, shown as a percent. It lets you compare a two-week loan and a one-year loan in the same way. The total of payments tells you how many dollars you will pay in all.
Turn a fee into an APR
- Divide the fee by the amount you borrow.
- Multiply by 365, then divide by the number of days in the loan.
- Multiply by 100 to get a percent.
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 days × 100 = about 391% APR
A fee of $15 for each $100 is common for payday loans, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) says. That APR is more than 15 times the APR of a credit card that charges 25%.
High-cost products to know
- Payday loan: a small loan due on your next payday. Fees often run from $10 to $30 for each $100, depending on state law.
- Car title loan: a short loan, often 15 or 30 days, where you give the lender your car title. The title is the official paper that shows who owns the car, so the lender can take the car if you do not pay. The Federal Trade Commission (FTC) says monthly fees can be as high as 25%, about 300% APR. If you cannot pay, you can lose the car.
- Online installment loan: small monthly payments, but the APR can be 100% or more.
- Rent-to-own, buy now, pay later, and pay advance apps: see the section below.
Exemplo
Cinco maneiras de cobrir um reparo de carro de $400
Teresa mora em Takoma Park. O carro dela precisa de um reparo de $400 para que ela possa ir trabalhar. Aqui está o que cinco opções lhe custariam. Os preços dos empréstimos consignados e de título de carro abaixo estão muito acima dos limites legais de Maryland, mas alguns credores online ainda oferecem empréstimos como esses.
| Escolha | Custo para pedir empréstimo | O total que ela paga |
|---|---|---|
| Plano de pagamento com a oficina: duas parcelas de $200 | $0 | $400 |
| PAL da cooperativa de crédito: 3 meses com 28% de juros, mais uma taxa de inscrição de $20 | $39 | $439 |
| Empréstimo consignado quitado em 2 semanas: $15 para cada $100 | $60 | $460 |
| Empréstimo consignado renovado 3 vezes, quitado após 8 semanas | $240 | $640 |
| Empréstimo com título de carro a 25% ao mês, pago após 3 meses | $300 | $700 |
| A escolha mais cara menos a opção mais barata | $300 | $300 |
Muitos tomadores de empréstimo consignado não conseguem pagar o valor total de $460 duas semanas depois. Então pagam mais $60 para adiantar a data de vencimento. Isso é chamado de rollover. Se Teresa renovar o empréstimo três vezes e pagar na semana 8, ela paga $240 em taxas no total, mais da metade do custo do reparo. O empréstimo da cooperativa de crédito dura mais, mas custa muito menos. Sempre compare o valor em dólares.
Exemplo
Leia a caixa Verdade no Empréstimo
A lei federal exige que o credor mostre os números-chave antes de você assinar. Eles geralmente estão em caixas no topo do contrato. Hector mora em Hyattsville, Maryland. Um credor online lhe oferece $1.000 hoje, e ele pagará $135 por mês durante 12 meses. A caixa mostra:
- Valor financiado: $1.000
- O dinheiro que Hector realmente recebe.
- Taxa financeira: $620
- O custo em dólares do empréstimo: todos os juros e taxas.
- Total de pagamentos: $1.620
- O que ele paga se fizer todos os 12 pagamentos: 12 × 135 dólares.
- APR: cerca de 100%
- O custo anual é uma porcentagem.
| APR | Pagamento mensal | Total dos pagamentos |
|---|---|---|
| 24% | $94,56 | $1.134,72 |
| 33% | $98,97 | $1.187,64 |
| Cerca de 100% (a oferta online) | $135,00 | $1.620,00 |
De acordo com a lei de empréstimos ao consumidor de Maryland, a maior taxa de juros que um credor licenciado pode cobrar em um empréstimo de $1.000 é de 33% ao ano. A oferta de Hector custa cerca de $430 a mais do que isso. Antes de assinar, ele deve verificar se o credor possui licença de Maryland.
Regras de empréstimo em DC, Maryland e Virgínia
Cada lugar na nossa região limita o que os credores podem cobrar na maioria dos empréstimos ao consumidor. Alguns produtos, como cartões de crédito, seguem outras regras.
- DC: A lei geralmente limita os juros a 24% ao ano, e empréstimos consignados são ilegais em DC, segundo o Escritório do Procurador-Geral de DC. O Procurador-Geral processou credores online que cobraram mais dos residentes de DC.
- Maryland: Para empréstimos de $2.000 ou menos, credores licenciados podem cobrar até 2,75% por mês sobre os primeiros $1.000. Isso corresponde a 33% ao ano. A maioria dos credores de consumo deve possuir uma licença de Maryland.
- Virgínia: Desde que a Lei de Justiça no Empréstimo entrou em vigor em 1º de janeiro de 2021, empréstimos de curto prazo podem chegar a US$ 2.500 e geralmente duram de 4 a 24 meses. O credor pode cobrar até 36% de juros mais uma taxa mensal de 8% do empréstimo ou US$ 25, o que for menor. Você pode ter apenas um desses empréstimos por vez, e credores online também precisam de uma licença da Virgínia.
Alguns credores online ignoram esses limites. Eles podem dizer que seguem as leis de outro estado, de uma tribo ou de um banco parceiro. Na Virgínia, um empréstimo de curto prazo feito sem licença é nulo, o que significa que o credor não tem direito de cobrá-lo. Se você já tem um empréstimo assim, converse com a assistência jurídica antes de parar de pagar.
Verifique a licença de um credor antes de pegar emprestado
- Encontre o nome legal completo do credor no contrato de empréstimo ou no final do site.
- Maryland: pesquise em NMLS Consumer Access ou ligue para o Escritório de Regulação Financeira no 410-230-6077.
- Virgínia: utilize a página Verificar uma Licença da Comissão Estadual de Corporações, ou ligue para 804-371-9657.
- DC: pergunte ao Departamento de Seguros, Valores Mobiliários e Bancos (DISB) pelo telefone 202-727-8000, ou ligue para a equipe de Resposta ao Consumidor e Inquilino do Procurador-Geral pelo 202-442-9828.
- Se não conseguir uma licença, não tome emprestado. Relate a oferta.
Contratos de aluguel com opção de compra, planos de pagamento extra e aplicativos de adiantamento de pagamento
Aluguel com opção de compra. Ana vê uma TV de $600 em uma loja de aluguel com opção de compra por "$20 por semana." Para possuí-la, ela precisa pagar por 78 semanas.
$20 × 78 semanas = $1.560, o que é 2,6 vezes o preço de $600 na loja
O aluguel com opção de compra é configurado como aluguel, não como empréstimo, então muitas vezes você não verá uma taxa de pagamento (APR). Se você não pagar um pagamento, a loja pode devolver o item e você pode perder o que pagou. Se a Ana economizar $20 por semana, ela terá os $600 em 30 semanas.
Compre agora, pague depois (BNPL). Esses planos dividem uma compra em alguns pagamentos, geralmente quatro ao longo de seis semanas. Um plano pode ser gratuito se você pagar no prazo. O risco é usar vários planos ao mesmo tempo. Pagamentos feitos nos mesmos dias podem esvaziar sua conta e causar taxas de cheque especial. Algumas empresas BNPL reportam pagamentos às agências de crédito, então um pagamento atrasado pode prejudicar seu crédito. As regras de devolução e contestação podem ser diferentes de um cartão de crédito, então leia os termos primeiro.
Aplicativos de adiantamento de pagamento. Mei, em Columbia Heights, pode receber $100 de um app antes do dia de pagamento. É gratuito se ela esperar alguns dias, ou $4,99 para receber agora. Ela paga com o salário uma semana depois.
$4,99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 dias × 100 = cerca de 260% da APR
Uma "gorjeta" também é um custo de empréstimo, mesmo que o aplicativo a considere opcional. Em 2024, o Procurador-Geral de DC processou um aplicativo de adiantamento de pagamento. O processo afirmou que, com suas taxas de entrega rápida, os adiantamentos instantâneos do aplicativo custam em média mais de 300% de APR. Usar um aplicativo a cada dia de pagamento também diminui cada pagamento, então você pode precisar de mais um adiantamento.
Cuidado
Sinais de alerta e seus direitos
- O credor diz "sem verificação de crédito" e não pergunta se você pode arcar com os pagamentos.
- Ele pede seu nome de usuário e senha do banco online.
- Exige uma taxa por "seguro" ou "processamento" antes de você receber o dinheiro. A FTC alerta que isso é um sinal de golpe. Veja como identificar um golpe.
- Isso te incentiva a renovar em vez de quitar o empréstimo.
- Ameaça prisão ou deportação, ou faz você assinar apressadamente.
Você não pode ser preso só por não pagar um empréstimo consignado, e um credor precisa de uma ordem judicial para retirar dinheiro do seu salário. Se um credor processar você, não ignore os documentos judiciais. Procure ajuda jurídica.
Para impedir que um credor retire dinheiro da sua conta, diga por escrito que você está retirando sua permissão. Depois, informe seu banco pelo menos três dias úteis antes do próximo pagamento. O banco pode cobrar uma taxa. Você ainda deve o empréstimo, então peça um plano de pagamento. Se um cobrador de dívidas ligar, consulte seus direitos com os cobradores.
Opções mais seguras para tentar primeiro
- Peça um plano de pagamento. Muitas concessionárias, hospitais, proprietários e oficinas de reparo dividem a conta se você pedir antes do prazo.
- Pergunte ao seu empregador. Alguns empregadores dão um adiantamento salarial sem custo.
- Peça um pequeno empréstimo para uma cooperativa de crédito. Muitos permitem que você se junte se você mora ou trabalha em determinada região.
- Use seu fundo de emergência e depois reabasteça. Veja: Comece um fundo de emergência.
- Ligue para o 211 em DC, Maryland ou Virgínia para obter ajuda gratuita para obter ajuda local com aluguel, contas de serviços públicos e comida.
Empréstimos Alternativos de Dia de Pagamento para Cooperativas de Crédito
De acordo com a Administração Nacional das Cooperativas de Crédito (NCUA), em 2026 as cooperativas federais de crédito podem oferecer Empréstimos Alternativos de Dia de Pagamento (PALs) que:
- Cobre uma taxa de juros de até 28%, mais uma taxa de inscrição no máximo $20.
- Empreste de $200 a $1.000 por 1 a 6 meses para pessoas que sejam membros há pelo menos um mês, ou até $2.000 por 1 a 12 meses sem período de espera obrigatório.
- Não pode ser transferido. Uma pessoa pode conseguir no máximo três em seis meses.
Nem toda cooperativa de crédito oferece PALs, então pergunte. Algumas cooperativas aceitam um ITIN (Número de Identificação do Contribuinte Individual) em vez de um número de Previdência Social.
Dica
Ajuda gratuita perto de você
Já tem um empréstimo de alto custo que não pode pagar? Ajuda jurídica gratuita pode estar disponível na Legal Aid DC, Maryland Legal Aid e Legal Services of Northern Virginia. Um consultor de crédito para organizações sem fins lucrativos pode ajudar você a elaborar um plano para várias dívidas. Veja Faça um plano de quitação de dívidas.
Principais lições
- Compare loans by APR and total of payments, not by the fee or the payment size.
- A $15 fee on a $100 loan for two weeks is about 391% APR.
- DC and Maryland set low limits on most loan interest rates, and Virginia requires short-term lenders, including online lenders, to have a license.
- Rent-to-own deals, pay-over-time plans, and pay advance apps can cost much more than they seem to.
- Before a high-cost loan, try a payment plan, a credit union small loan, or free local help.
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As regras para PALs de cooperativas de crédito, incluindo os valores, prazos e limites de taxas.
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Seus direitos com credores consignados, incluindo como impedir que eles retirem dinheiro da sua conta bancária.
Esta lição é sobre educação financeira geral, não aconselhamento jurídico, tributário ou financeiro. Regras e valores mudam, então verifique os números importantes com uma fonte oficial.