Lidando com cobradores de dívidas e processos judiciais de cobrança

Um cobrador de dívidas é uma empresa que cobra dívidas para terceiros ou que compra dívidas antigas. Uma lei federal, a Fair Debt Collection Practices Act, estabelece regras sobre como os cobradores agem. DC e Maryland também têm suas próprias leis de cobrança.

Em geral, um colecionador não pode:

• Ligue para você antes das 8h ou depois das 21h.
• Ligue para você sobre uma dívida mais de 7 vezes em 7 dias, ou dentro de 7 dias após conversar por telefone sobre isso.
• Ligue para você no trabalho se souberem que seu empregador não permite.
• Diga que você será preso, ou diga que vão processá-lo quando isso não for verdade.
• Finja ser advogado ou funcionário público.
• Fale sobre suas dívidas com seus parentes, vizinhos ou chefe. Eles podem falar sobre isso apenas com você, seu cônjuge ou seu advogado. Eles podem entrar em contato com outras pessoas apenas para te encontrar.
• Publique sobre sua dívida nas redes sociais onde outras pessoas possam vê-la.
• Digamos que você deve um valor diferente do que realmente deve.

Você pode dizer a um cobrador como e quando entrar em contato com você, por exemplo, "sem ligações no trabalho" ou "apenas pelo correio". Se quiser que eles parem de entrar em contato, envie uma carta. Depois disso, eles podem entrar em contato apenas para dizer que vão parar ou para informar sobre uma etapa específica, como um processo judicial. Encerrar o contato não apaga a dívida.

O cobrador deve enviar um aviso de validação no seu primeiro contato ou dentro de 5 dias após ele. O aviso nomeia o credor, mostra quanto você deve com juros e taxas e indica uma data de término para um período de disputa de 30 dias.

1. Na primeira ligação, não pague nem concorde com nada. Peça o nome do cobrador, a empresa, o endereço postal e o número de telefone.
2. Espere pelo aviso de validação ou peça para enviarem.
3. Compare com seus registros. A dívida é sua? O valor está correto? Você já pagou?
4. Se algo estiver errado ou não claro, envie uma carta de contestação antes da data de término do aviso. Use correio registrado com aviso de recibo e guarde uma cópia.
5. Após você contestar por escrito dentro dos 30 dias, o cobrador deve parar de cobrar o valor contestado até que ele responda.
6. Mantenha um registro de todas as ligações: data, horário, nome da pessoa e o que foi dito.

Exemplo de carta de contestação

[Seu nome]
[Seu endereço]
[Data]

[Nome do colecionador]
[Endereço do coletor]

Sobre: número da conta [número do aviso]

Estou escrevendo sobre sua carta datada de [data]. Contesto essa dívida. [Escolha uma: não devo essa dívida. / O valor está errado. / Preciso de mais informações.]

Por favor, me envie o nome do credor original, uma cópia do último extrato desse credor e como você recebeu o valor que diz que devo. Por favor, entre em contato comigo apenas pelo correio.

Esta carta não diz que devo essa dívida.

[Sua assinatura]

Não coloque seu número de conta bancária ou número de Seguro Social na carta.

Verifique se o coletor é real

• Não confie no nome no identificador de chamadas. Golpistas podem fingir.
• Procure a empresa você mesmo. Ligue para o credor original e pergunte quem é o dono da dívida agora.
• Em Maryland, as agências de cobrança devem possuir uma licença estadual. Você pode verificar isso no Escritório de Regulação Financeira.
• Nunca pague com cartão-presente, transferência bancária, cripto ou aplicativo de pagamento porque um usuário está apressando você. Um verdadeiro cobrador deve enviar um aviso por escrito.
• Procure a dívida nos seus relatórios de crédito gratuitos no AnnualCreditReport.com.

Dívidas antigas têm limites de tempo

O prazo de prescrição é o prazo para processá-lo por dívida. Na maioria dos estados, é de 3 a 6 anos, e alguns são mais longos. Depois que a dívida passa, a dívida é prescrita. Um cobrador ainda pode pedir que você pague, mas pode não processá-lo nem ameaçar processá-lo.

• DC: 3 anos para a maioria das dívidas de consumo. Um pagamento feito após o prazo não o reinicia.
• Maryland: 3 anos para a maioria das dívidas de consumo. Um pagamento feito após o prazo não a reinicia.
• Virgínia: 3 anos para uma dívida sem contrato escrito, ou 5 anos para um contrato escrito assinado. Pode ser difícil saber qual se aplica. Uma promessa de pagamento assinada e por escrito pode reiniciar o prazo.

O prazo para processar não é o mesmo que o limite do relatório de crédito. A maioria das informações negativas, incluindo a maioria das cobranças, pode permanecer no seu relatório de crédito por 7 anos. Antes de pagar qualquer coisa de uma dívida muito antiga, converse com a assistência jurídica.

As contas médicas frequentemente apresentam erros, e muitas podem ser reduzidas. Antes de pagar uma conta médica alta, ou um cobrador por uma, siga estes passos.

1. Peça uma conta detalhada que liste cada serviço e seu preço.
2. Compare com o extrato do seu plano de saúde. Ligue para sua seguradora sobre qualquer sinistro que tenha sido negado.
3. Peça ao hospital sua política de assistência financeira e sua solicitação. Hospitais sem fins lucrativos devem ter uma política escrita e facilitar a sua acessibilidade.
4. Peça um plano de pagamento sem juros que se encaixe no seu orçamento.
5. Obtenha todos os acordos por escrito.

Regras da área de DC (setembro de 2026)

• Maryland: Desde 1º de outubro de 2025, dívidas médicas não podem ser reportadas às agências de crédito. Hospitais não podem processar um paciente que deva $500 ou menos. Os pacientes têm 240 dias a partir da primeira fatura para solicitar assistência financeira, e os hospitais não podem processar durante esse período. Os hospitais de Maryland devem oferecer atendimento médico gratuito a pacientes com renda familiar igual ou abaixo de 200% da linha federal de pobreza.
• Virgínia: Desde 1º de julho de 2024, prestadores de serviços de saúde e cobradores não podem reportar dívidas médicas às agências de crédito. Desde 1º de julho de 2026, um hospital ou cobrador de dívidas deve esperar pelo menos 120 dias após o vencimento da fatura final e enviar um aviso por escrito sobre ajuda financeira antes de processar um paciente ou vender a dívida. O paciente então tem pelo menos 30 dias para solicitar comprovação da dívida ou solicitar ajuda.
• DC: Em 2026, DC aprovou uma nova lei de dívidas médicas. Suas principais regras, incluindo a proibição de reportar dívidas médicas às agências de crédito, começam a começar apenas seis meses após o orçamento de DC pagar a lei. Pergunte à assistência jurídica quais regras se aplicam à sua fatura.
• Em todo lugar: As três agências nacionais de crédito deixam de cobrança médica paga e cobrança médica abaixo de $500. Eles esperam um ano antes de adicionar uma cobrança médica não paga. Uma regra federal para remover todas as dívidas médicas dos relatórios de crédito foi anulada por um tribunal em julho de 2025. Em outubro de 2025, o CFPB afirmou acreditar que a lei federal prevalece sobre regras estaduais de relatórios de crédito como as acima, então os tribunais podem decidir até onde vão chegar.