What Moves Your Credit Score (and What Does Not)

Uma pontuação de crédito é um número que prevê a probabilidade de você pagar o crédito no prazo. Ela vem das informações do seu relatório de crédito. Você tem muitas pontuações, não apenas uma, porque as empresas usam fórmulas diferentes, chamadas modelos de pontuação. A maioria das pontuações varia de 300 a 850. Uma pontuação mais alta geralmente significa que você paga menos para pedir empréstimos.

As pontuações FICO são amplamente utilizadas. A FICO diz que suas pontuações analisam cinco grupos de informações:

Outros modelos de pontuação, como o VantageScore, ponderam as coisas de forma um pouco diferente. Os mesmos hábitos ajudam em todos eles: pagar em dia, manter saldos baixos e solicitar apenas o crédito que você precisa.

Sua pontuação usa apenas o que está no seu relatório de crédito. Sua renda não faz parte dela. Um credor ainda pode perguntar sobre sua renda e seu emprego quando você se candidatar.

O histórico de pagamentos é o que mais importa. Os credores geralmente não reportam um pagamento atrasado às agências de crédito até que ele tenha passado pelo menos 30 dias da data de vencimento. Alguns esperam até 60 dias. Mas uma taxa por atraso pode ser cobrada logo após a data de vencimento. Uma vez que um pagamento atrasado é reportado, ele pode permanecer no seu relatório por sete anos.

Por exemplo, Denise em Bowie tem um pagamento do carro a vencer no dia 15. Se ela pagar integralmente no dia 22, pode ter que pagar uma multa por atraso, mas o credor geralmente não reporta o pagamento como atrasado. Se ela pagar 35 dias após a data de vencimento, o relatório pode mostrar um atraso de pagamento de 30 dias por sete anos.

Está prestes a perder um pagamento? Faça isso

1. Ligue para o credor antes da data de vencimento. Pergunte sobre adiar sua data de vencimento, uma pausa curta nos pagamentos ou um plano de dificuldade. Anote com quem você falou e o que ele disse.
2. Pague o que puder assim que puder. Pagar o valor total devido antes de atrasar 30 dias geralmente mantém o atraso fora do seu relatório.
3. Configure pagamentos automáticos pelo menos no mínimo em cada cartão e empréstimo.
4. Se você não conseguir acompanhar várias contas, converse com um conselheiro de crédito para organizações sem fins lucrativos. Veja como criar um plano de quitação de dívidas e quando sua renda cair.

Mito: Verificar meu próprio score de crédito o reduz.

Fato: Quando você verifica seu próprio relatório ou pontuação, é uma consulta suave. Ela não afeta sua pontuação. Uma consulta dura acontece quando você solicita crédito, e pode reduzir um pouco sua pontuação. Quando você procura um financiamento de carro, hipoteca ou estudante, os modelos de pontuação geralmente contam vários cheques em um curto período, geralmente de 14 a 45 dias, como um só.

Mito: Uma renda maior significa uma pontuação mais alta.

Fato: Sua renda não está no seu relatório de crédito, então não faz parte da sua pontuação.

Mito: Devo fechar cartões antigos que não uso.

Fato: Fechar um cartão pode aumentar sua utilização, como mostra o exemplo da Joy. Manter um cartão aberto há muitos anos geralmente ajuda, especialmente se ele não tiver taxa anual.

Mito: Preciso carregar um saldo e pagar juros para construir crédito.

Fato: Pagar o saldo total todo mês constrói crédito, pode ajudar sua pontuação e não custa juros.

Mito: Quitar uma cobrança remove isso do meu relatório.

Fato: Uma cobrança paga pode permanecer no seu relatório por até sete anos, mas deve aparecer como paga. Cobranças médicas pagas são diferentes: as agências de crédito dizem que não as incluem.

As regras sobre contas médicas mudaram várias vezes. Em janeiro de 2025, o CFPB finalizou uma regra para manter a maioria das contas médicas fora dos relatórios de crédito. Em julho de 2025, um tribunal federal cancelou essa regra. Portanto, não há proibição federal hoje.

As três agências de crédito ainda seguem suas próprias políticas:

• Cobranças médicas pagas não estão incluídas nos relatórios de crédito.
• Cobranças médicas que começaram abaixo de $500 não estão incluídas.
• Uma cobrança médica não remunerada não é incluída até que pelo menos um ano tenha se passado.

As leis locais adicionam mais proteção. As leis de Maryland em vigor desde 1º de outubro de 2025 dizem que prestadores de serviços médicos e cobradores de dívidas não podem reportar dívidas médicas, e as agências de crédito podem não incluí-las. Uma lei da Virgínia de 2024 determina que os prestadores de serviços de saúde, e qualquer pessoa que cobre uma dívida médica, não podem reportá-la. DC aprovou uma lei de dívidas médicas em 2026 que impedirá que prestadores de saúde e cobradores de dívidas reportem dívidas médicas. Ela começa a se aplicar apenas seis meses após o orçamento de DC pagar por isso, então pergunte à assistência jurídica se já se aplica a você. Em outubro de 2025, o CFPB afirmou acreditar que a lei federal prevalece sobre regras estaduais como essas, então os tribunais podem decidir até onde vão chegar.

• Procure por coleções médicas em todos os seus três relatórios.
• Conteste qualquer cobrança médica que tenha sido paga, que tenha começado abaixo de $500 ou que tenha menos de um ano.
• Em Maryland, se uma agência de crédito não remove dívidas médicas que a lei proíbe, você pode reclamar ao Escritório de Regulação Financeira pelo telefone 410-230-6077.
• Pergunte ao hospital ou clínica sobre ajuda financeira antes de pagar uma grande despesa. Em Maryland, pacientes hospitalares têm 240 dias a partir da primeira fatura para se candidatar.