Cartões de Crédito e Gestão de Dívidas · Lição 2 de 3
Make a Plan to Pay Off Debt
List your debts, compare the avalanche and snowball methods with real numbers, call your creditors for help, and find debt help you can trust.
Concluído neste dispositivo
Partes desta lição ainda não foram traduzidas para o seu idioma, então são mostradas em inglês.
Nesta aula
O que você vai aprender
- List every debt with its balance, interest rate, and minimum payment.
- Compare the avalanche (highest rate first) and snowball (smallest balance first) methods using real numbers.
- Ask a creditor for a hardship plan, a lower rate, or a new due date.
- Tell nonprofit credit counseling apart from risky debt settlement and paid student loan help.
Como isso se conecta às nossas aulas: Our class covers two ways to reduce debt and where to get help. This lesson works through both methods with the same three debts. It adds a script for calling creditors, a checklist for choosing debt help, and what changed for federal student loans.
Palavras para conhecer
- Método de avalanche (Avalanche method)
- Pagar a dívida com a maior taxa de juros primeiro, e o mínimo nas outras. Geralmente custa menos juros.
- Método bola de neve (Snowball method)
- Pagar a dívida mais pequena primeiro e o mínimo nas outras. Você finaliza uma dívida mais cedo, o que pode ajudar você a continuar.
- Plano de dificuldade (Hardship plan)
- Um acordo de curto prazo com um credor que pode reduzir seu pagamento, taxa de juros ou taxas quando você tem um problema financeiro, como perda de trabalho ou doença.
- Aconselhamento de crédito (Credit counseling)
- Ajuda de um conselheiro treinado que revise seu orçamento e dívidas com você. Muitas organizações sem fins lucrativos oferecem gratuitamente ou por uma taxa baixa.
- Plano de gestão de dívidas (Debt management plan)
- Um plano criado por uma agência de consultoria de crédito. Você faz um pagamento mensal à agência, que paga seus credores, muitas vezes com taxas de juros mais baixas.
- Liquidação de dívidas (Debt settlement)
- Quando uma empresa tenta fazer seus credores aceitarem menos do que você deve. É arriscado: pode aumentar taxas, prejudicar seu crédito e levar a processos judiciais.
- Administrador de empréstimos (Loan servicer)
- A empresa que envia suas contas de empréstimo estudantil, recebe seus pagamentos e ajuda você a mudar seu plano de pagamento. A ajuda dela é gratuita.
- FSA ID
- O nome de usuário e a senha que você usa para fazer login StudentAid.gov. Nunca compartilhe com ninguém.
Passo 1: Faça sua lista de dívidas
Você precisa ver todas as suas dívidas em um só lugar antes de poder fazer um plano. Obtenha seus extratos mais recentes ou faça login em cada conta. Anote quatro coisas para cada dívida.
- O nome da dívida, como "cartão de loja" ou "financiamento de carro".
- O equilíbrio: quanto você deve hoje.
- A taxa de juros (APR).
- O pagamento mínimo mensal e a data de vencimento.
Inclua tudo: cartões de crédito, cartões de loja, empréstimos pessoais, planos de "compre agora, pague depois", contas médicas, empréstimos consignados ou de título de carro, e dinheiro que você deve à família. Para qualquer conta atrasada, escreva quantos dias ela atrasou. Seu relatório de crédito pode mostrar dívidas que você esqueceu. Veja Leia seu Relatório de Crédito e Corriga Erros.
Em seguida, observe seu plano de gastos. Pague primeiro por necessidades como aluguel, alimentação e contas de serviços. Depois, escolha um valor que você possa pagar para a dívida todo mês. Pagar mais do que o mínimo é o que faz um plano de pagamento funcionar. Veja: Construa um plano de gastos que se encaixe na sua vida real.
Exemplo
Dívidas de Tesfaye: $6.000 e $300 por mês
Tesfaye trabalha como auxiliar de saúde domiciliar em Alexandria. Após aluguel e outras necessidades, ele pode pagar $300 por mês para se endividar. Seus pagamentos mínimos somam $200.
| Dívida | Equilíbrio | APR | Pagamento mínimo |
|---|---|---|---|
| Cartão de loja | $500 | 25% | $25 |
| Cartão de crédito | $3.500 | 27% | $105 |
| Empréstimo para cooperativa de crédito | $2.000 | 11% | $70 |
| Total | $6.000 | $200 |
$300 por mês − $200 em pagamentos mínimos = $100 a mais por mês
Tesfaye paga todo mínimo em dia. Ele coloca os $100 extras em uma dívida "alvo". Quando uma dívida é paga, ele adiciona o pagamento ao próximo alvo. Ele para de usar os cartões enquanto os paga. Existem duas maneiras comuns de escolher o alvo.
- Avalanche: a taxa de juros mais alta primeiro. O pedido dele é o cartão de crédito (27%), depois o cartão da loja (25%), depois o empréstimo (11%).
- Bola de Neve: o menor saldo primeiro. O pedido dele é o cartão da loja ($500), depois o empréstimo ($2.000), depois o cartão de crédito ($3.500).
Exemplo
Avalanche ou bola de neve: iguais $300, dois resultados
| Método | Primeira dívida quitada | Todas as dívidas quitadas | Juros totais |
|---|---|---|---|
| Apenas pagamentos mínimos ($200 por mês) | Mês 27 | Mês 63 | $3.525 |
| Bola de neve ($300 por mês) | Mês 5 | Mês 26 | $1.680 |
| Avalanche ($300 por mês) | Mês 22 | Mês 25 | $1.416 |
| Avalanche comparado com bola de neve | 1 mês antes | $264 a menos |
Ambos os planos custam muito menos do que pagar apenas o mínimo. Eles economizam para Tesfaye mais de $1.800 em juros e mais de 3 anos. A avalanche economiza mais dinheiro. A bola de neve paga o cartão da loja no quinto mês, e essa vitória antecipada pode ajudá-lo a continuar. O melhor método é aquele que você vai seguir todo mês.
Esses números assumem que os pagamentos mínimos permanecem os mesmos e que os juros são adicionados uma vez por mês. Seus números reais serão um pouco diferentes.
Ligue para seus credores antes que você deixe de pagar
Muitos credores têm programas de dificuldade, mas podem não divulgá-los. Ligue assim que souber que terá dificuldades para pagar. É mais fácil conseguir ajuda antes de atrasar um pagamento.
- Seu número de conta
- Por que sua renda caiu ou seus custos aumentaram, como menos horas ou uma doença
- Um valor que você realmente pode pagar todo mês, do seu orçamento
- Papel e caneta para anotar nomes, datas e o que foi combinado
"Alô, meu nome é [seu nome]. Meu número de conta é [número]. Minha renda caiu por causa de [motivo]. Quero continuar pagando para você. Posso pagar [valor] por mês por [número] meses?
Você tem algum programa de dificuldades? Você pode reduzir minha taxa de juros ou dispensar as taxas de atraso? Você pode adiar minha data de vencimento para [data], depois que eu receber o pagamento?
Esse plano será reportado às agências de crédito? O que acontece com meu cartão durante o plano? Por favor, me envie os termos por escrito. Posso ter seu nome e um número de referência para essa ligação?"
Não concorde com um pagamento que você não pode fazer. Alguns planos de dificuldade fecham ou congelam o cartão, então pergunte antes de concordar.
Planos de aconselhamento de crédito e gestão de dívidas para organizações sem fins lucrativos
Um consultor de crédito revisa sua renda, gastos e dívidas, e ajuda você a elaborar um plano. Muitas organizações sem fins lucrativos oferecem uma primeira sessão gratuita ou por uma taxa baixa, presencialmente, por telefone ou online. Algumas oferecem ajuda em espanhol e outros idiomas.
Se for adequado à sua situação, o conselheiro pode sugerir um plano de gerenciamento de dívidas. Você envia um pagamento mensal para a agência, e a agência paga seus credores. Os credores podem concordar em reduzir suas taxas de juros ou isentar algumas taxas. Esses planos geralmente levam quatro anos ou mais, e você pode precisar encerrar seus cartões de crédito.
Uma organização sem fins lucrativos nem sempre é gratuita, nem sempre é honesta. Antes de se inscrever, confira essas coisas.
- Peça cada taxa por escrito.
- Pergunte se os conselheiros são certificados.
- Verifique a licença. Em Maryland, as empresas de gestão de dívidas devem possuir uma licença do Office of Financial Regulation. Na Virgínia, as agências de aconselhamento de crédito são licenciadas pelo Bureau of Financial Institutions da Comissão Estadual de Corporações.
- Procure reclamações com seu procurador-geral. Em DC, entre em contato com o Escritório do Procurador-Geral.
- Certifique-se de que o plano se encaixe no seu orçamento. Continue pagando suas contas até que cada credor aceite o plano.
Cuidado
Armadilhas de liquidação de dívidas e "alívio de dívidas"
Empresas de negociação de dívidas prometem fazer seus credores aceitarem menos do que você deve. Muitas dizem para você parar de pagar seus credores e colocar dinheiro em uma conta especial. Enquanto você espera, taxas de atraso e juros aumentam, seu score de crédito cai e os credores podem processá-lo. Muitas pessoas pedem demissão antes do fim do programa.
- É ilegal que empresas de alívio de dívidas que vendem por telefone cobrem antes de liquidar ou reduzir pelo menos uma das suas dívidas.
- Tenha cuidado com qualquer empresa que diga para você parar de pagar ou parar de conversar com seus credores.
- Ninguém pode prometer que vai acabar com todos os processos ou apagar todas as suas dívidas.
- Tenha cuidado com as alegações sobre um "novo programa governamental" para dívidas de cartão de crédito.
Se um credor perdoa parte de uma dívida, o IRS geralmente conta o valor perdoado como renda. Você pode receber um Formulário 1099-C. Algumas pessoas se qualificam para uma exceção, por exemplo, se deviam mais do que possuíam. Um site gratuito de impostos VITA pode ajudar. Veja Declarar gratuitamente e declarar os créditos que você ganhou.
Empréstimos estudantis federais: use a ajuda oficial gratuita
Uma lei federal aprovada em julho de 2025 mudou a forma como os empréstimos estudantis federais são pagos. Mudanças importantes começaram em 1º de julho de 2026, e o plano de pagamento SAVE está chegando ao fim. Mais regras e prazos ainda estão sendo anunciados.
Você nunca precisa pagar ninguém para ajudar com empréstimos estudantis federais. Faça login no StudentAid.gov ou ligue para o seu gestor de empréstimo. Ambos são gratuitos. Nunca compartilhe seu FSA ID, que é o nome de usuário e a senha de StudentAid.gov. Golpistas usam isso para controlar sua conta.
Empréstimos estudantis privados são diferentes. Eles vêm de bancos e outros credores. Ligue para seu credor e pergunte quais opções de dificuldade ele oferece.
Dica
Impedir que a dívida cresça
Enquanto paga dívidas, tente não adicionar novas dívidas. Mantenha um pequeno fundo de emergência, até algumas centenas de dólares, para não precisar colocar uma conta surpresa no cartão. Veja Comece um Fundo de Emergência do Zero. Fique longe de empréstimos consignados e de título de carro; veja O Preço Real de um Empréstimo. Anote sua data de quitação no calendário e marque cada dívida que finalizar.
Principais lições
- Start with a full list of your debts and one monthly amount you can pay toward them.
- Avalanche saves the most interest. Snowball pays off a first debt sooner. The best method is the one you will follow.
- Call creditors before you miss a payment and ask about hardship programs. Get every agreement in writing.
- Never pay a debt relief company before it settles a debt, and never stop paying because a company tells you to.
- Help with federal student loans is free at StudentAid.gov and from your loan servicer.
Verifique sua compreensão
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Vá mais longe
Sites confiáveis onde você pode saber mais. Esses links levam a outros sites que o Dollar Scholars não administra.
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Como Sair da Dívida (outro site)
Como escolher um consultor de crédito, como funcionam os planos de gestão de dívidas e os riscos da liquidação de dívidas.
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Cómo salir de las deudas (outro site)
O mesmo guia em espanhol: aconselhamento de crédito, planos de pagamento e os riscos da liquidação de dívidas.
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Encontre um conselheiro de crédito para organizações sem fins lucrativos (outro site)
Uma rede nacional de agências sem fins lucrativos de aconselhamento de crédito. A ajuda é oferecida por telefone, online e em espanhol.
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Identificando golpes de empréstimos estudantis (outro site)
Por que você nunca deve pagar uma taxa inicial ou compartilhar seu FSA ID, e como gerenciar empréstimos gratuitamente.
Esta lição é sobre educação financeira geral, não aconselhamento jurídico, tributário ou financeiro. Regras e valores mudam, então verifique os números importantes com uma fonte oficial.