Achte yon kay ak jwenn yon ipotèk · Leson 1 nan 3
Get Mortgage-Ready: A 12-Month Plan
A month-by-month plan to strengthen your credit, savings, and paperwork before you apply for a mortgage, with a worked debt-to-income example.
Konplete sou aparèy sa a
Pati nan leson sa a yo pa tradui nan lang ou ankò, kidonk yo montre nan lang angle.
Nan leson sa a
Kisa w pral aprann
- Calculate your debt-to-income ratio and see how paying off a debt changes it.
- Follow a 12-month plan to strengthen your credit, savings, and paperwork before you apply.
- Gather the documents lenders ask for, including extra papers for self-employed and ITIN borrowers.
- Tell pre-qualification from pre-approval, and find a HUD-approved housing counselor.
Ki jan sa konekte ak klas nou yo: Our class covers the steps to buying a home and how to calculate a debt-to-income ratio. This lesson turns those steps into a 12-month plan, with worked numbers and document lists for different kinds of workers.
Mo pou konnen
- Rapò dèt-revni (DTI) (Debt-to-income ratio (DTI))
- Total peman dèt chak mwa ou divize pa revni brit chak mwa ou, ki montre kòm yon pousan. Pretè yo sèvi ak li pou jije si ou ka peye yon nouvo peman.
- Brit revni chak mwa (Gross monthly income)
- Sa ou touche nan yon mwa anvan taks ak lòt dediksyon yo pran deyò.
- Peman anba (Down payment)
- Pati nan pri kay la ou peye ak pwòp lajan ou oswa avèk èd nan yon pwogram Ipotèk la peye rès la
- Pre-kalifikasyon (Pre-qualification)
- Estimasyon bonè yon kreditè nan konbyen lajan ou ta ka prete. Li se souvan ki baze sou enfòmasyon ou bay san prèv
- Pre-apwobasyon (Pre-approval)
- Yon lèt ki di yon prêteur se dispoze prete ou jiska yon sèten montan, anjeneral apre yo fin tcheke kredi ou ak kèk dokiman. Li se pa yon òf prè final
- HUD apwouve konseye lojman (HUD-approved housing counselor)
- Yon konseye ki resevwa fòmasyon nan yon ajans ki te apwouve pa Depatman Lojman ak Devlopman Iben (HUD) Yo bay konsèy gratis oswa pri ki ba sou achte, lwaye, ak evite foreclosure.
What lenders look at
Before a lender gives you a mortgage (a loan to buy a home), it wants to know that you can make the payments for many years. Lenders look at four main things:
- Credit: your credit reports and scores show how you have paid bills and loans in the past.
- Income: how much you earn, and whether you can prove it.
- Debts: what you already pay each month, compared with your income.
- Savings: money for the down payment, the closing costs, and emergencies after you move in. Closing, often called settlement in the DC area, is the meeting at the end of a home purchase where you sign the loan papers, pay your cash to close, and get the keys.
You cannot change these in one month. But in a year, you can make real progress. This lesson gives you a plan.
For debts, the key number is your debt-to-income ratio (DTI). It is all your monthly debt payments, including the new home payment, divided by your gross monthly income (your income before taxes). Each loan program and lender sets its own DTI limit. For example, in September 2026 the DC Open Doors program listed a maximum DTI of 50%, or 45% for some FHA loans. An FHA loan is a mortgage backed by the Federal Housing Administration. It lets buyers put down as little as 3.5% and can be easier to get with lower credit. A lower DTI leaves more room in your budget for food, transportation, and surprises.
Egzanp
Te travay egzanp: DTI anvan ak apre peye yon prè machin
Marisol ak Luis lwe yon apatman nan Hyattsville, Maryland. Ansanm yo touche $6,500 yon mwa anvan taks. Yon pretè estime ke yon townhouse li renmen ta koute $2,100 yon mwa pou prè a, taks sou pwopriyete ak asirans. Prè machin yo rete 12 peman
| Peman chak mwa | Aplike kounye a | Aplike nan 12 mwa |
|---|---|---|
| Peman nouvo kay (estimasyon) | $2,100 | $2,100 |
| Prè machin | $ 450 | $ 0 |
| Peman minimòm kat kredi | $ 150 | $ 150 |
| Prè elèv la | $ 200 | $ 200 |
| Total dèt chak mwa | $2,900 | $2,450 |
Koulye a: $ 2,900 ÷ $ 6,500 = 0.446, oswa sou 45% DTI
Apre prè machin lan fini: $ 2,450 ÷ $ 6,500 = 0.377, oswa sou 38% DTI
Lè w ap tann jiskaske prè machin lan peye yo, DTI yo tonbe sou 7 pwen pousan. Sa ka ede yo kalifye pou yon prè. Apre yo fin achte, li kite $450 plis chak mwa tou nan bidjè yo pou depans pou posede yon kay, tankou reparasyon. Remake ke lwaye yo pa nan tab la. Lwaye sispann lè yo achte, epi nouvo pèman kay la pran plas li.
Mwa 12 a 6: ranje kredi ou epi bati ekonomi
Mwa 12 a 9: tcheke epi netwaye kredi ou
- Jwenn rapò kredi lib ou nan tout twa kredi biwo nan AnnualCreditReport.com. Ou ka tcheke yo gratis chak semèn.
- Gade pou erè, tankou kont ki pa pou ou, oubyen anreta peman ou pa t fè. Erè diskisyon nan ekri Leson nou sou lekti rapò kredi ou montre kijan
- Peye chak bòdwo alè. Mete kanpe peman otomatik oswa rapèl
- Peye desann balans kat kredi Itilize mwens limit kredi ou ka ede nòt ou Wè sa ki afekte pwen kredi ou
- Pa gen istwa kredi ankò? Kòmanse kounye a ak leson nou sou bati kredi Gen kèk pwogram prè, tankou prè FHA, gen règ ki kite yon kreditè gade nan lòt dosye, tankou lwaye ak peman sèvis piblik.
Nòt yon prêteur ipotèk itilize a ka pa matche ak nòt gratis la nan aplikasyon bankè ou a. Apati septanm 2026, pretè ki vann prè Fannie Mae ak Freddie Mac ka itilize yon nòt FICO klasik oswa VantageScore 4.0, dapre rapò ki soti nan tout twa biwo. Se konsa, tcheke twa rapò yo.
Mwa 9 a 6: ekonomize pou twa bagay
- Peman anba: kèk prè bezwen osi piti ke 3% oswa 3.5% nan pri a. Pwogram nan DC, Maryland, ak Virginia ka ede.
- Depans fèmen: frè pou prè a,, taks ak atik prépayé Prêteur ou ap lis yo sou yon Estimasyon prè.
- Ekonomi ijans: lajan ou toujou genyen apre ou fin deplase nan, pou reparasyon ak supriz
Kenbe ekonomi ou nan yon bank oswa kont inyon kredi Pretè anjeneral mande pou dènye deklarasyon labank yo epi yo ka mande ki kote gwo depo yo soti. Lajan kach ki kenbe lakay li difisil pou yon kreditè konte, paske li pa ka wè ki kote lajan an soti. Depoze li byen bonè epi kenbe dosye Si yon manm fanmi ap ba ou lajan, mande kreditè a ki papye li bezwen, tankou yon lèt kado siyen.
Sa a se tan tou pou chèche èd ak peman ankont ou. Gade Èd pou Peman Anba ak Kalite Prè nan DC, Maryland, ak Virginia.
Mwa 6 a 3: kolekte papye ou yo
Pretè yo dwe tcheke ke revni ou se reyèl ak chans yo kontinye. Kòmanse yon katab, sou papye oswa sou telefòn ou, epi ajoute papye jan ou jwenn yo.
Papye ki pi kreditè mande pou
- ID foto, tankou yon lisans kondwi oswa paspò
- Nimewo Sekirite Sosyal ou oswa ITIN
- Souch pèman nan 30 dènye jou yo
- W-2 fòm nan de dènye ane yo
- Retounen taks federal de de dènye ane yo
- Deklarasyon labank de dènye mwa yo, ak chak paj
- Prèv ke ou peye lwaye a alè, tankou dosye labank oswa enfòmasyon pou kontakte mèt kay la
- Yon lis dèt ou yo ak peman chak mwa
Travayè endepandan, gig, ak lajan kach
Si ou kondwi pou yon app, ou fè pwòp kay, fè yon ti biznis oswa fè travay kontra, ou bezwen plis prèv. Fannie Mae, ki achte anpil ipotèk ameriken, jeneralman gade pou dezan revni travay endepandan sou deklarasyon taks ou yo. Anpil pretè mande pou:
- Deklarasyon taks federal pèsonèl pou de dènye ane yo, avèk tout orè yo
- Deklarasyon taks biznis, si biznis ou ranpli pwòp li yo
- 1099 fòm nan konpayi yo ki peye ou
- Yon deklarasyon pwofi ak pèt pou ane sa a byen lwen jodi a
- Biznis bank an, si ou gen yon kont separe
Enpòtan: pou moun ki travay pou tèt yo, pretè anjeneral konte revni an sou deklarasyon taks ou apre depans biznis, pa lavant total ou. Si ou touche lajan kach epi ou pa rapòte li, yon kreditè pa ka itilize li pou ede ou kalifye. Gade leson nou an sou taks pou gig ak travayè endepandan
Prete ak ITIN
Yon ITIN (Nimewo Idantifikasyon Kontribyab Endividyèl) se yon nimewo taks ki soti nan IRS pou moun ki pa kapab jwenn yon nimewo Sekirite Sosyal. Kèk bank, sendika kredi ak kreditè kominotè yo fè ipotèk bay prete ITIN. Prè sa yo ka bezwen yon pi gwo peman anba, oswa koute plis, kidonk konpare òf ak anpil atansyon. Pretè yo souvan mande pou:
- Lèt ITIN ou soti nan IRS
- Yon paspò oswa lòt idantite foto gouvènman an
- Deklarasyon enpo federal ki depoze avèk ITIN ou, souvan pou dezan
- Prèv travay ak revni fiks, tankou dosye salè oswa deklarasyon labank
- Dosye sou pri lwaye alè ak peman sèvis piblik
Asire w ITIN ou a toujou aktif IRS di yon ITIN ekspire si yo pa itilize li sou yon deklarasyon taks federal pou twa ane taks afil. Konnen tou depi 25 me 2025, prè FHA yo pa ouvè pou rezidan ki pa pèmanan ankò, tankou moun ki sou viza travay. Sitwayen ameriken ak rezidan pèmanan legal (moun ki gen kat vèt) ka toujou aplike.
Depi jen 2026, regilatè federal yo te mande bank yo gade pi pre kliyan ki itilize yon ITIN. Yo te di tou ke pretè ipotèk yo ka gade nan estati imigrasyon ou lè yo deside si wi ou non ou ka peye yon prè. Gen kèk ki ka mande plis dokiman oswa di non, kidonk mande anvan ou aplike. Yon konseye lojman ka ede w jwenn pretè ki toujou fè prè ITIN.
Mwa 3 a 0: klas, pre-apwobasyon ak limit pri ou
Pran yon klas edikasyon homebuyer
Anpil pwogram mande pou yon klas Pa egzanp, Maryland Ipotèk Pwogram prè ak anpil Virginia Lojman prè mande pou yon klas apwouve anvan fèmen. Fannie Mae mande pou edikasyon nan kay pou kèk ba desann peman prè lè tout achtè yo se premye fwa achtè yo. HUD apwouve ajans konsèy lojman anseye klas sa yo, souvan pou gratis oswa yon ti frè. Virginia Lojman ofri yon klas gratis, sou entènèt oswa an pèsòn.
Pre-kalifikasyon ak pre-apwobasyon
Prêteurs sèvi ak mo sa yo nan diferan fason. Yon pre-kalifikasyon se souvan yon estimasyon rapid ki baze sou sa ou di prêteur a. Yon pre-apwobasyon anjeneral vle di prêteur a te tcheke kredi ou ak kèk dokiman. Ni yon sèl se yon prè garanti. Sellers ak ajan byen imobilye souvan mande pou wè yon lèt pre-apwobasyon ak òf ou.
Mete pwòp limit pri ou
Yon prêteur ka apwouve ou pou plis pase ou ka alèz peye. Konte pri a plen chak mwa nan posede: peman prè a, taks pwopriyete, asirans pwopriyetè kay, kondo oswa asosyasyon pwopriyetè kay (HOA) frè, sèvis piblik ak lajan pou reparasyon.
- Itilize plan depans ou pou w jwenn pi plis ou ka peye pou lojman chak mwa.
- Mande kreditè ou oswa konseye lojman ki sa pri kay matche ak peman sa a, ak taks, asirans ak frè enkli.
- Gade sèlman nan kay nan oswa pi ba ke pri, menm si pre-apwobasyon ou se pi wo.
Èd gratis nan men HUD apwouve konseye lojman
Yon HUD apwouve lojman konseye ka revize kredi ou ak bidjè, fè yon plan avèk ou, eksplike òf prè ak di ou sou lokal pwogram peman. Yo ka ba ou konsèy endepandan sou si yon prè se yon bon anfòm pou ou. Èd se souvan gratis oswa pri ki ba.
- Rele HUD nan 800-569-4287 pou jwenn yon ajans tou pre ou.
- Rechèch pa kòd postal ak rechèch konseye lojman CFPB la
- Mande yon konseye ki pale lang ou, epi mande si li rankontre nan telefòn oswa sou entènèt.
Atansyon
Pyèj ki ka sispann ipotèk ou
- Nouvo dèt anvan yo fèmen. Pa achte yon machin oswa mèb sou kredi, epi pa louvri nouvo kat, jiskaske ou fin fèmen. Yon nouvo peman ogmante DTI ou epi pretè a ka tcheke kredi ou ankò anvan fèmen.
- Revni ki pa sou deklarasyon taks ou yo Pretè anjeneral pa ka konte li
- Kredi reparasyon konpayi ki chaje an premye. Li ilegal pou yo chaje ou anvan yo fè travay la. Pèsonn pa ka legalman retire kòrèk enfòmasyon negatif nan rapò ou a. Ou ka diskite erè tèt ou pou gratis.
Konsèy
Kòmanse yon katab kay jodi a
Chak mwa, sove souch peye, deklarasyon labank, ak resi lwaye yo nan yon sèl katab. Lè yon pretè mande papye, ou ka voye yo nan yon jou olye pou yo yon mwa.
Takeaways kle
- Lenders divide all your monthly debt payments, including the new home payment, by your income before taxes. Paying off a debt before you apply can lower this number a lot.
- Start about a year ahead: check your credit reports first, then build savings, then gather your papers.
- Lenders can usually count only income you can prove, such as the income on your tax returns.
- A pre-approval letter is not a guaranteed loan. Do not take on new debt before closing.
- HUD-approved housing counselors give free or low-cost help. Call 800-569-4287 to find one.
Tcheke konpreyansyon ou
Reponn kesyon yo, lè sa a, chwazi Tcheke repons mwen yo. Jwenn 4 nan 5 dwa pou konplete leson sa a. Sa a se pratik: pa gen okenn limit tan, epi nou pa kenbe repons ou yo.
Ale pi lwen
Sit entènèt ou fè konfyans kote ou ka aprann plis Lyen sa yo ale nan lòt sit entènèt ke Dollar Scholars pa kouri
-
Achte yon kay: zouti ak resous pou achtè kay (yon lòt sit entènèt)
Yon etap pa etap kay achte gid ak lis verifikasyon ak eksplikatè pou estimasyon prè ak fèmen divilgasyon.
-
Jwenn yon konseye lojman (yon lòt sit entènèt)
Search pa kòd postal pou HUD apwouve lojman konsèy ajans tou pre ou
-
Rapò kredi lib (yon lòt sit entènèt)
Kijan pou jwenn rapò kredi lib ou nan tout twa bureaus, sou entènèt, pa telefòn oubyen pa lapòs
-
Informes de crédito gratuitos (yon lòt sit entènèt)
Panyòl vèsyon pipiti de youn nan gid FTC pou jwenn rapò kredi lib ou
Leson sa a se edikasyon finansye jeneral, pa legal, taks oswa konsèy finansye. Règ yo ak kantite lajan chanje, se konsa tcheke nimewo enpòtan yo ak yon sous ofisyèl