Achte yon kay ak jwenn yon ipotèk · Leson 1 nan 3

Jwenn Ipotèk Pare: Yon Plan 12 Mwa

Yon plan mwa pa mwa pou ranfòse kredi ou, ekonomi ak papye anvan ou aplike pou yon ipotèk, ak yon travay dèt pou revni. (About 16 min, 5 quiz questions)

Nan leson sa a

Kisa w pral aprann

Kalkile rapò dèt-a-revni ou ak wè ki jan peye koupe yon dèt chanje li.
Swiv yon plan 12 mwa pou ranfòse kredi ou, epay ou, ak papye anvan ou aplike.
Rasanble dokiman yo pretè mande pou, ki gen ladan papye siplemantè pou travayè endepandan ak prete ITIN.
Di pre-kalifikasyon soti nan pre-apwobasyon, epi jwenn yon HUD-apwouve konseye lojman

Ki jan sa konekte ak klas nou yo: Klas nou an kouvri etap sa yo pou achte yon kay ak kijan pou kalkile yon rapò dèt-revni. Leson sa a vire etap sa yo nan yon plan 12 mwa, ak nimewo travay ak lis dokiman pou diferan kalite travayè.

Mo pou konnen

Rapò dèt-revni (DTI) (Debt-to-income ratio (DTI)): Total peman dèt chak mwa ou divize pa revni brit chak mwa ou, ki montre kòm yon pousan. Pretè yo sèvi ak li pou jije si ou ka peye yon nouvo peman.
Brit revni chak mwa (Gross monthly income): Sa ou touche nan yon mwa anvan taks ak lòt dediksyon yo pran deyò.
Peman anba (Down payment): Pati nan pri kay la ou peye ak pwòp lajan ou oswa avèk èd nan yon pwogram Ipotèk la peye rès la
Pre-kalifikasyon (Pre-qualification): Estimasyon bonè yon kreditè nan konbyen lajan ou ta ka prete. Li se souvan ki baze sou enfòmasyon ou bay san prèv
Pre-apwobasyon (Pre-approval): Yon lèt ki di yon prêteur se dispoze prete ou jiska yon sèten montan, anjeneral apre yo fin tcheke kredi ou ak kèk dokiman. Li se pa yon òf prè final
HUD apwouve konseye lojman (HUD-approved housing counselor): Yon konseye ki resevwa fòmasyon nan yon ajans ki te apwouve pa Depatman Lojman ak Devlopman Iben (HUD) Yo bay konsèy gratis oswa pri ki ba sou achte, lwaye, ak evite foreclosure.

Ki sa ki pretè gade nan

Anvan yon prêteur ba ou yon ipotèk (yon prè pou achte yon kay), li vle konnen ke ou ka fè peman pou anpil ane. Prêteurs gade kat bagay pwensipal:

Kredi: ou rapò sou kredi ak nòt montre kijan ou te peye bòdwo ak prè nan tan lontan.
Revni: konbyen ou touche ak si ou ka pwouve li.
Dèt: sa ou deja peye chak mwa, konpare ak revni ou.
Ekonomi: lajan pou peman an desann, depans yo fèmen, ak ijans apre ou deplase nan. Fèmen, souvan yo rele règleman nan zòn nan DC, se reyinyon an nan fen yon acha kay kote ou siyen papye prè yo, peye lajan kach ou fèmen, epi jwenn kle yo.

Ou pa ka chanje sa yo nan yon mwa. Men, nan yon ane, ou ka fè pwogrè reyèl. Leson sa a ba ou yon plan.

Pou dèt, nimewo kle a se rapò dèt / revni ou (DTI) Li se tout peman dèt ou chak mwa, ki gen ladan peman nouvo kay la, divize pa revni brit chak mwa ou (revni ou anvan taks). Chak pwogram prè ak kreditè fikse pwòp limit DTI li yo. Pa egzanp, nan mwa septanm 2026 pwogram DC Open Doors ki nan lis yon DTI maksimòm de 50%, oswa 45% pou kèk prè FHA. Yon prè FHA se yon ipotèk ki apiye pa Administrasyon Lojman Federal la. Li pèmèt achtè yo mete desann osi piti ke 3.5% epi yo ka pi fasil jwenn ak kredi pi ba. Yon DTI pi ba kite plis plas nan bidjè ou pou manje, transpò, ak supriz.

Egzanp

Te travay egzanp: DTI anvan ak apre peye yon prè machin

Marisol ak Luis lwe yon apatman nan Hyattsville, Maryland. Ansanm yo touche $6,500 yon mwa anvan taks. Yon pretè estime ke yon townhouse li renmen ta koute $2,100 yon mwa pou prè a, taks sou pwopriyete ak asirans. Prè machin yo rete 12 peman

Marisol ak Luis: dèt chak mwa si yo aplike kounye a oswa nan 12 mwa
Peman chak mwa	Aplike kounye a	Aplike nan 12 mwa
Peman nouvo kay (estimasyon)	$2,100	$2,100
Prè machin	$ 450	$ 0
Peman minimòm kat kredi	$ 150	$ 150
Prè elèv la	$ 200	$ 200
Total dèt chak mwa	$2,900	$2,450

Koulye a: $ 2,900 ÷ $ 6,500 = 0.446, oswa sou 45% DTI

Apre prè machin lan fini: $ 2,450 ÷ $ 6,500 = 0.377, oswa sou 38% DTI

Lè w ap tann jiskaske prè machin lan peye yo, DTI yo tonbe sou 7 pwen pousan. Sa ka ede yo kalifye pou yon prè. Apre yo fin achte, li kite $450 plis chak mwa tou nan bidjè yo pou depans pou posede yon kay, tankou reparasyon. Remake ke lwaye yo pa nan tab la. Lwaye sispann lè yo achte, epi nouvo pèman kay la pran plas li.

Mwa 12 a 6: ranje kredi ou epi bati ekonomi

Mwa 12 a 9: tcheke epi netwaye kredi ou

Jwenn rapò kredi lib ou nan tout twa kredi biwo nan AnnualCreditReport.com. Ou ka tcheke yo gratis chak semèn.
Gade pou erè, tankou kont ki pa pou ou, oubyen anreta peman ou pa t fè. Erè diskisyon nan ekri Leson nou sou lekti rapò kredi ou montre kijan
Peye chak bòdwo alè. Mete kanpe peman otomatik oswa rapèl
Peye desann balans kat kredi Itilize mwens limit kredi ou ka ede nòt ou Wè sa ki afekte pwen kredi ou
Pa gen istwa kredi ankò? Kòmanse kounye a ak leson nou sou bati kredi Gen kèk pwogram prè, tankou prè FHA, gen règ ki kite yon kreditè gade nan lòt dosye, tankou lwaye ak peman sèvis piblik.

Nòt yon prêteur ipotèk itilize a ka pa matche ak nòt gratis la nan aplikasyon bankè ou a. Apati septanm 2026, pretè ki vann prè Fannie Mae ak Freddie Mac ka itilize yon nòt FICO klasik oswa VantageScore 4.0, dapre rapò ki soti nan tout twa biwo. Se konsa, tcheke twa rapò yo.

Mwa 9 a 6: ekonomize pou twa bagay

Peman anba: kèk prè bezwen osi piti ke 3% oswa 3.5% nan pri a. Pwogram nan DC, Maryland, ak Virginia ka ede.
Depans fèmen: frè pou prè a,, taks ak atik prépayé Prêteur ou ap lis yo sou yon Estimasyon prè.
Ekonomi ijans: lajan ou toujou genyen apre ou fin deplase nan, pou reparasyon ak supriz

Kenbe ekonomi ou nan yon bank oswa kont inyon kredi Pretè anjeneral mande pou dènye deklarasyon labank yo epi yo ka mande ki kote gwo depo yo soti. Lajan kach ki kenbe lakay li difisil pou yon kreditè konte, paske li pa ka wè ki kote lajan an soti. Depoze li byen bonè epi kenbe dosye Si yon manm fanmi ap ba ou lajan, mande kreditè a ki papye li bezwen, tankou yon lèt kado siyen.

Sa a se tan tou pou chèche èd ak peman ankont ou. Gade Èd pou Peman Anba ak Kalite Prè nan DC, Maryland, ak Virginia.

Mwa 6 a 3: kolekte papye ou yo

Pretè yo dwe tcheke ke revni ou se reyèl ak chans yo kontinye. Kòmanse yon katab, sou papye oswa sou telefòn ou, epi ajoute papye jan ou jwenn yo.

Papye ki pi kreditè mande pou

ID foto, tankou yon lisans kondwi oswa paspò
Nimewo Sekirite Sosyal ou oswa ITIN
Souch pèman nan 30 dènye jou yo
W-2 fòm nan de dènye ane yo
Retounen taks federal de de dènye ane yo
Deklarasyon labank de dènye mwa yo, ak chak paj
Prèv ke ou peye lwaye a alè, tankou dosye labank oswa enfòmasyon pou kontakte mèt kay la
Yon lis dèt ou yo ak peman chak mwa

Travayè endepandan, gig, ak lajan kach

Si ou kondwi pou yon app, ou fè pwòp kay, fè yon ti biznis oswa fè travay kontra, ou bezwen plis prèv. Fannie Mae, ki achte anpil ipotèk ameriken, jeneralman gade pou dezan revni travay endepandan sou deklarasyon taks ou yo. Anpil pretè mande pou:

Deklarasyon taks federal pèsonèl pou de dènye ane yo, avèk tout orè yo
Deklarasyon taks biznis, si biznis ou ranpli pwòp li yo
1099 fòm nan konpayi yo ki peye ou
Yon deklarasyon pwofi ak pèt pou ane sa a byen lwen jodi a
Biznis bank an, si ou gen yon kont separe

Enpòtan: pou moun ki travay pou tèt yo, pretè anjeneral konte revni an sou deklarasyon taks ou apre depans biznis, pa lavant total ou. Si ou touche lajan kach epi ou pa rapòte li, yon kreditè pa ka itilize li pou ede ou kalifye. Gade leson nou an sou taks pou gig ak travayè endepandan

Prete ak ITIN

Yon ITIN (Nimewo Idantifikasyon Kontribyab Endividyèl) se yon nimewo taks ki soti nan IRS pou moun ki pa kapab jwenn yon nimewo Sekirite Sosyal. Kèk bank, sendika kredi ak kreditè kominotè yo fè ipotèk bay prete ITIN. Prè sa yo ka bezwen yon pi gwo peman anba, oswa koute plis, kidonk konpare òf ak anpil atansyon. Pretè yo souvan mande pou:

Lèt ITIN ou soti nan IRS
Yon paspò oswa lòt idantite foto gouvènman an
Deklarasyon enpo federal ki depoze avèk ITIN ou, souvan pou dezan
Prèv travay ak revni fiks, tankou dosye salè oswa deklarasyon labank
Dosye sou pri lwaye alè ak peman sèvis piblik

Asire w ITIN ou a toujou aktif IRS di yon ITIN ekspire si yo pa itilize li sou yon deklarasyon taks federal pou twa ane taks afil. Konnen tou depi 25 me 2025, prè FHA yo pa ouvè pou rezidan ki pa pèmanan ankò, tankou moun ki sou viza travay. Sitwayen ameriken ak rezidan pèmanan legal (moun ki gen kat vèt) ka toujou aplike.

Depi jen 2026, regilatè federal yo te mande bank yo gade pi pre kliyan ki itilize yon ITIN. Yo te di tou ke pretè ipotèk yo ka gade nan estati imigrasyon ou lè yo deside si wi ou non ou ka peye yon prè. Gen kèk ki ka mande plis dokiman oswa di non, kidonk mande anvan ou aplike. Yon konseye lojman ka ede w jwenn pretè ki toujou fè prè ITIN.

Mwa 3 a 0: klas, pre-apwobasyon ak limit pri ou

Pran yon klas edikasyon homebuyer

Anpil pwogram mande pou yon klas Pa egzanp, Maryland Ipotèk Pwogram prè ak anpil Virginia Lojman prè mande pou yon klas apwouve anvan fèmen. Fannie Mae mande pou edikasyon nan kay pou kèk ba desann peman prè lè tout achtè yo se premye fwa achtè yo. HUD apwouve ajans konsèy lojman anseye klas sa yo, souvan pou gratis oswa yon ti frè. Virginia Lojman ofri yon klas gratis, sou entènèt oswa an pèsòn.

Pre-kalifikasyon ak pre-apwobasyon

Prêteurs sèvi ak mo sa yo nan diferan fason. Yon pre-kalifikasyon se souvan yon estimasyon rapid ki baze sou sa ou di prêteur a. Yon pre-apwobasyon anjeneral vle di prêteur a te tcheke kredi ou ak kèk dokiman. Ni yon sèl se yon prè garanti. Sellers ak ajan byen imobilye souvan mande pou wè yon lèt pre-apwobasyon ak òf ou.

Mete pwòp limit pri ou

Yon prêteur ka apwouve ou pou plis pase ou ka alèz peye. Konte pri a plen chak mwa nan posede: peman prè a, taks pwopriyete, asirans pwopriyetè kay, kondo oswa asosyasyon pwopriyetè kay (HOA) frè, sèvis piblik ak lajan pou reparasyon.

Itilize plan depans ou pou w jwenn pi plis ou ka peye pou lojman chak mwa.
Mande kreditè ou oswa konseye lojman ki sa pri kay matche ak peman sa a, ak taks, asirans ak frè enkli.
Gade sèlman nan kay nan oswa pi ba ke pri, menm si pre-apwobasyon ou se pi wo.

Èd gratis nan men HUD apwouve konseye lojman

Yon HUD apwouve lojman konseye ka revize kredi ou ak bidjè, fè yon plan avèk ou, eksplike òf prè ak di ou sou lokal pwogram peman. Yo ka ba ou konsèy endepandan sou si yon prè se yon bon anfòm pou ou. Èd se souvan gratis oswa pri ki ba.

Rele HUD nan 800-569-4287 pou jwenn yon ajans tou pre ou.
Rechèch pa kòd postal ak rechèch konseye lojman CFPB la
Mande yon konseye ki pale lang ou, epi mande si li rankontre nan telefòn oswa sou entènèt.

Atansyon

Pyèj ki ka sispann ipotèk ou

Nouvo dèt anvan yo fèmen. Pa achte yon machin oswa mèb sou kredi, epi pa louvri nouvo kat, jiskaske ou fin fèmen. Yon nouvo peman ogmante DTI ou epi pretè a ka tcheke kredi ou ankò anvan fèmen.
Revni ki pa sou deklarasyon taks ou yo Pretè anjeneral pa ka konte li
Kredi reparasyon konpayi ki chaje an premye. Li ilegal pou yo chaje ou anvan yo fè travay la. Pèsonn pa ka legalman retire kòrèk enfòmasyon negatif nan rapò ou a. Ou ka diskite erè tèt ou pou gratis.

Konsèy

Kòmanse yon katab kay jodi a

Chak mwa, sove souch peye, deklarasyon labank, ak resi lwaye yo nan yon sèl katab. Lè yon pretè mande papye, ou ka voye yo nan yon jou olye pou yo yon mwa.

Takeaways kle

Pretè divize tout peman dèt chak mwa ou, ki gen ladan peman kay la nouvo, pa revni ou anvan taks. Peye yon dèt anvan ou aplike ka diminye nimewo sa a anpil.
Kòmanse apeprè yon ane devan: tcheke rapò sou kredi ou anvan, lè sa a konstwi ekonomi yo, lè sa a rasanble papye ou.
Pretè yo ka anjeneral konte revni sèlman ou ka pwouve tankou revni an sou deklarasyon taks ou.
Yon lèt pre-apwobasyon se pa yon prè garanti Pa pran sou nouvo dèt anvan fèmen.
HUD-apwouve konseye lojman bay èd gratis oswa pri ki ba. Rele 800-569-4287 pou jwenn youn.

Ale pi lwen

Sit entènèt ou fè konfyans kote ou ka aprann plis Lyen sa yo ale nan lòt sit entènèt ke Dollar Scholars pa kouri

Achte yon kay: zouti ak resous pou achtè kay (yon lòt sit entènèt)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Langaj: English

Yon etap pa etap kay achte gid ak lis verifikasyon ak eksplikatè pou estimasyon prè ak fèmen divilgasyon.
Jwenn yon konseye lojman (yon lòt sit entènèt)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Langaj: English

Search pa kòd postal pou HUD apwouve lojman konsèy ajans tou pre ou
Rapò kredi lib (yon lòt sit entènèt)
Federal Trade Commission (FTC) · Langaj: English

Kijan pou jwenn rapò kredi lib ou nan tout twa bureaus, sou entènèt, pa telefòn oubyen pa lapòs
Informes de crédito gratuitos (yon lòt sit entènèt)
Federal Trade Commission (FTC) · Langaj: Español

Panyòl vèsyon pipiti de youn nan gid FTC pou jwenn rapò kredi lib ou

Leson sa a se edikasyon finansye jeneral, pa legal, taks oswa konsèy finansye. Règ yo ak kantite lajan chanje, se konsa tcheke nimewo enpòtan yo ak yon sous ofisyèl