Dollar Scholars Foundation

Chwa pou lwe ak lojman · Leson 2 nan 2

Lwe oswa achte? Konpare pri reyèl yo

Yon DC-zòn te travay egzanp ki konpare lwaye nan $ 2,000 yon mwa ak achte yon $ 320,000 kondomine, ki gen ladan depans sa yo achtè premye fwa souvan manke ak poukisa kantite ane ou rete zafè. (About 16 min, 5 quiz questions)

Nan leson sa a

Kisa w pral aprann

  • Lis depans sa yo chak mwa ak yon sèl-fwa nan posede yon kay epi konpare yo ak lwaye.
  • Sèvi ak yon egzanp travay pou konpare pri total pou lwe ak achte sou plizyè ane.
  • Eksplike poukisa kantite ane ou gen plan pou rete a chanje repons lan.
  • Sèvi ak yon lis verifikasyon preparasyon pou deside si wi ou non yo kòmanse prepare yo achte.

Ki jan sa konekte ak klas nou yo: Klas nou an kouvri bezwen lojman ak vle, chwa ki genyen ant lwe ak achte, ak sa ou ka peye. Leson sa a ajoute yon DC-zòn travay egzanp sou senk ane, depans sa yo achtè premye fwa souvan rate, yon tab kraze menm ak yon lis verifikasyon preparasyon.

Mo pou konnen

Prensipal ak enterè (Principal and interest)
De pati nan yon peman ipotèk Direktè lekòl la peye desann kantite lajan an ou prete Enterè se sa kreditè a chaje ou pou prete
Kondo oswa frè HOA (Condo or HOA fee)
Yon frè chak mwa ke kondo oswa kay mèt asosyasyon manm peye pou depans pataje, tankou reparasyon bilding, zòn komen, ak pafwa dlo oswa fatra.
Asirans ipotèk prive (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
Asirans ou ka gen pou peye pou lè ou mete mwens pase 20% desann sou yon prè konvansyonèl Li pwoteje prêteur a, pa ou.
Depans fèmen (Closing costs)
Frè ou peye pou konplete yon acha kay, tankou frè pretè, evalyasyon, asirans, taks gouvènman an, ak taks sou pwopriyete ak asirans prépayé.
Ekite (Equity)
Pati nan kay ou ou posede Li se valè kay la mwens sa ou toujou dwe sou ipotèk la.
Break menm pwen (Break-even point)
Pwen nan tan lè pri total la nan achte vin pi ba pase pri total pou lwaye.
Peman anba (Down payment)
Pati nan pri kay la ke ou peye nan lajan kach nan kòmansman an. Ou prete rès la ak yon ipotèk.
Detaye (Itemize)
Pou lis sèten depans, tankou enterè ipotèk ak taks pwopriyete, sou deklarasyon taks federal ou a pou diminye revni ou peye taks sou yo. Ou fè sa olye ou pran dediksyon estanda a.

Pri a plen nan posede yon kay

Anpil moun konpare lwaye yo ak yon peman ipotèk. Sa se pa yon konparezon ki jis. Yon mèt kay peye anpil depans ke yon lokatè pa fè sa:

  • Direktè lekòl la ak enterè: peman prè a tèt li.
  • Taks sou pwopriyete: nan DC, pifò kay yo takse nan $ 0.85 pou chak $ 100 nan valè evalye chak ane. Valè a evalye se sa vil la oswa konte di kay ou vo pou rezon taks. Dediksyon homestead DC a bese taks la pou mèt ki ap viv nan kay la. Nan Maryland ak Virginia, pousantaj la depann sou konte a oswa vil kote kay la se.
  • Pwopriyetè kay oswa asirans kondo: kouvri kay ou ak afè ou.
  • Kondo oswa frè HOA: sa a ka monte sou tan. Yon asosyasyon kondo kapab tou chaje yon sèl-fwa "evalyasyon espesyal" pou yon reparasyon gwo, tankou yon nouvo do-kay.
  • Asirans ipotèk prive (PMI): souvan obligatwa si ou mete mwens pase 20% desann sou yon prè konvansyonèl Yon prè konvansyonèl se yon ipotèk regilye ke gouvènman an pa tounen. Yon prè FHA apiye pa Administrasyon Lojman Federal la ak pèmèt ou mete desann tankou ti kòm 3.5%, men ou peye asirans ipotèk.
  • Reparasyon ak antretyen: lè aparèy chofaj dlo a kase, pa gen mèt kay pou yo rele. Sove pou sa chak mwa.

Egzanp

Pri chak mwa: lwe vs achte yon kondo nan DC

Kwame ak Ama lwe yon apatman yon chanm nan Brookland, nan Nòdès DC, pou $ 2,000 yon mwa. Yo ap chèche nan yon kondo yon chanm ki tou pre pou $ 320,000. Yo ta mete 5% desann ak prete $ 304,000 pou 30 ane nan yon pousantaj fiks nan 7%. Avèk yon to fiks, to enterè a ak peman prè a rete menm jan an pou prè a tout antye. Avèk pousantaj reglabl, yo ka chanje pita. Sa se fèmen nan pousantaj mwayèn 30 ane nan sondaj chak semèn Freddie Mac a nan fen mwa septanm 2026, ki te 7.03% sou 24 septanm. Pousantaj ou ka pi wo oswa pi ba.

Premye ane pri chak mwa nan lwe ak nan achte yon $ 320,000 kondo
Pri chak mwaLwayeAchte
Lwaye$2,000$ 0
Asirans lokatè a$ 15$ 0
Direktè lekòl ak enterè (7%, 30 ane)$ 0$2,023
Taks sou pwopriyete ($ 0.85 pou chak $ 100, anvan nenpòt dediksyon homestead)$ 0$ 227
Frè kondo$ 0$ 450
Asirans mèt kay kondo a$ 0$ 30
PMI$ 0$ 125
Ekonomi pou reparasyon$ 0$ 100
Total chak mwa$2,015$2,955

$320,000 × $0.85 ÷ $100 = $2,720 yon ane, oswa anviwon $227 pa mwa

Nan premye ane a, posede depans sou $ 940 plis chak mwa pase lwaye. Frè kondo a, asirans, PMI, ak nimewo reparasyon yo se egzanp. Mande pou frè reyèl kondo epi pou yo jwenn quotes asirans pou nenpòt kay ou konsidere.

Lajan kach ou bezwen anvan ou jwenn kle yo

Achte tou pran yon anpil nan lajan kach nan kòmansman an. Nan egzanp lan, Kwame ak Ama bezwen:

  • Peman anba: 5% nan $320,000 se $16,000
  • Depans fèmen: anviwon $9,000 nan egzanp sa a. Kreditè ou dwe ba ou yon Estimasyon Prè nan twa jou ouvrab apre ou aplike. Li montre ou reyèl pri fèmen.
  • Demenajman ak byen bonè reparasyon oswa mèb: sou $ 2,000

$16,000 + $9,000 + $2,000 = $27,000 anvan jou demenajman

Yo ta dwe kenbe yon fon ijans tou apre yo fin peye tout bagay sa yo. Pwogram nan DC, Maryland, ak Virginia ka ede achtè premye fwa ak peman ankont ak depans fèmen. Gade leson nou an sou èd peman anba.

Dapre lalwa, ou ka mande administratè prè ou an alekri pou anile PMI lè balans prè ou pwograme pou rive nan 80% nan valè orijinal kay la, si ou ranpli sèten kondisyon, tankou yon bon dosye peman. Nan egzanp sa a, sa pran prèske 11 zan.

Egzanp

Senk ane pita: kisa chak chwa te koute?

Koulye a, imajine Kwame ak Ama dwe deplase apre senk ane Nou sipoze lwaye monte 3% nan yon ane, depans mèt kay lòt pase peman prè a ak PMI monte 3% nan yon ane, valè kondo a monte 3% nan yon ane ak pri vann yo se 6% nan pri a vann.

Lwaye: $ 127,419 lwaye + $ 900 asirans lokatè = $ 128,319

Achte kondo a ak vann li apre senk ane
AtikKantite lajan
Lajan kach nan kòmansman an$ 27,000
Depans chak mwa pou 60 mwa$180,265
Total peye$207,265
Pri vant apre senk ane$ 370,968
Mwens pri vann (6%)−$22,258
Mwens balans prè peye nan vant−$286,160
Lajan kach tounen nan vant62 550 $
Pri nèt nan achte ($ 207,265 − $ 62,550)$ 144,715

Pandan senk ane, lwaye koute $ 16,396 mwens. Poukisa? Nan senk premye ane yo, Kwame ak Ama peye $121,351 nan kapital ak enterè, men $103,511 nan sa se enterè. Se sèlman $17,840 ki peye sou prè a.

Si valè kondo a pa monte ditou, lajan kach la tounen nan vant se sèlman $ 14,640 ak pri a nèt nan achte monte a $ 192,625. Pri kay yo ka rete plat oswa menm tonbe. Epitou, lokatè yo kenbe $ 27,000 yo ak depanse mwens chak mwa. Si yo sove lajan sa a, lwe sanble menm pi bon nan egzanp sa a.

Breakeven: poukisa kantite ane enpòtan

Depans yo yon sèl-fwa nan achte ak vann yo gaye sou ane yo ou rete. Pi lontan ou rete pi piti depans sa yo se pou chak ane. Ou tou peye desann plis nan prè a chak ane. Isit la se egzanp lan menm sou longè diferan nan tan, si valè kondo a monte 3% nan yon ane.

Total pri pou lwe vs pri nèt nan achte, pa ane rete
Ane yoLokasyonAchteKi koute mwens?
374 722 $$ 99,601Lwaye, pa $ 24,879
5128 319 $$ 144,715Lwaye, pa $ 16,396
7$ 185,159188,737 $Lwaye, pa $ 3,578
8$ 214,856$ 210,285Achte, pa $ 4,571
10$ 276,933$ 252,338Achte, pa $ 24,595

Nan egzanp sa a, pwen an break-even vini nan ane 8. Avèk pri diferan, pousantaj oswa frè li ka vini pi bonè oswa pi pita. Si valè kay la rete plat, achte koute plis pase lwaye pou tout dis ane.

Gen kèk pwopriyetè ki ka dedwi enterè ipotèk ak taks pwopriyete sou deklarasyon taks federal yo, men se sèlman si yo detaye dediksyon. Anpil moun pran dediksyon estanda olye pou yo jwenn pa gen okenn ekonomi taks siplemantè. Yon volontè gratis taks VITA ka di ou sa ki aplike pou ou.

Atansyon

Pyèj komen sou wout la nan achte

  • "Peye pri lwaye se yon fatra nan lajan" Lwaye peye pou yon kote pou viv ak libète pou avanse pou pi Nan premye ane yo, pi fò nan yon peman ipotèk se enterè, ki ou menm tou pa jwenn tounen.
  • Kontra lwaye-a-posede oswa "lwaye-achte" Ou ka peye siplemantè chak mwa pou achte kay la pita. Si ou rate yon peman oswa ou pa ka jwenn yon ipotèk alè, ou ka pèdi tout lajan siplemantè sa a. Kèk nan kontra sa yo fè ou peye pou reparasyon tou. Fè yon konseye lojman oswa yon avoka revize nenpòt kontra anvan ou siyen. Nan DC, ou ka rapòte kontra enjis bay Biwo Pwokirè Jeneral la.
  • Achte kay ki pi chè yon kreditè apwouve Yon apwobasyon kreditè se pa yon bidjè Asire w ke pri a chak mwa plen toujou pèmèt ou sove chak mwa.
  • Sote papye yo kondo Anvan ou achte yon kondo, mande pou bidjè asosyasyon an, ekonomi li yo pou reparasyon ak nenpòt ki evalyasyon espesyal planifye.

Beyond lajan ak yon lis verifikasyon preparasyon

Lajan se pa kesyon an sèlman. Reflechi sou:

  • Fleksibilite: lokatè yo ka deplase pi fasil pou yon nouvo travay oswa bezwen fanmi yo.
  • Estabilite: pwopriyetè ki kenbe moute ak ipotèk la kontwole kay yo epi yo pa ka di yo kite lè yon kontra-lwaye fini.
  • Vwayaje: yon kay pi bon mache lwen travay oswa Metro ka koute plis nan tan, gaz ak tarif.
  • Lekòl: nan DC ak nan konte ki tou pre, adrès ou anjeneral deside lekòl piblik ou asiyen an.
  • Tan ak travay: pwopriyetè okipe oswa peye pou chak reparasyon.

Tcheke chak bwat ki vre pou ou:

  • Nou gen plan pou rete nan zòn nan pou anpil ane. Nan egzanp nou an, achte te kòmanse koute mwens sèlman nan ane 8.
  • Nou gen lajan kach pou peman anba, fèmen depans ak demenaj, epi nou pral toujou gen yon fon ijans apre nou achte.
  • Revni nou an fiks Pretè souvan gade nan de dènye ane yo nan istwa travay. Si nou ap travay endepandan oswa peye nan lajan kach, deklarasyon taks nou yo montre ke revni.
  • Nou tcheke rapò kredi nou nan tout twa kredi biwo pou gratis nan AnnualCreditReport.com ak ranje nenpòt erè.
  • Nou ka peye pri a plen chak mwa nan posede, pa sèlman ipotèk la, epi toujou ekonomize chak mwa.
  • Nou lòt peman dèt chak mwa yo ba Gade leson nou sou jwenn ipotèk pare pou aprann kijan pretè mezire sa a.
  • Nou te rankontre ak yon HUD apwouve konseye lojman oswa te pran yon klas edikasyon homebuyer.

Pa gen nimewo Sekirite Sosyal? Pifò pwogram ipotèk estanda, ki gen ladan prè FHA, mande youn. Depi me 2025, prè FHA yo tou sèlman pou sitwayen ameriken, rezidan pèmanan legal (moun ki gen kat vèt), ak kèk lòt ti gwoup. Gen kèk bank, inyon kredi, ak kreditè kominote yo ofri ipotèk prete ki gen yon ITIN. Yon konseye lojman ka ede w jwenn yo.

Konsèy

Kòmanse ak yon konseye lojman, pa yon vandè

Yon konseye lojman apwouve HUD ap travay pou yon san bi likratif oswa ajans piblik, pa pou yon pretè oswa yon vandè. Yon konseye ka ale sou bidjè ou, kredi, ak ekonomi ou, epi yo ka di ou sou pwogram achtè premye fwa nan DC, Maryland, oswa Virginia. Anpil pwogram èd peman desann mande pou yon klas edikasyon achtè kay, ak konseye yo souvan anseye youn. Search pa kòd postal ak rechèch konseye lojman CFPB la

Si ou rate kèk bwat sou lis verifikasyon an, sa nòmal. Sèvi ak ane lwaye ou pou ekonomize, bati kredi ou, epi peye dèt la. Lè sa a, tcheke lis la ankò ane pwochèn.

Takeaways kle

  • Peman ipotèk la se sèlman yon pati nan pri a. Ajoute taks pwopriyete, asirans, kondo oswa frè HOA, asirans ipotèk, ak reparasyon
  • Achte gen gwo depans yon sèl-fwa, ak vann yon kay koute lajan tou. Se poutèt sa yon rete kout anjeneral favorize lwaye.
  • Nan egzanp nou an, lwaye koute mwens pou chak nan sèt premye ane yo. Achte koute mwens sèlman apre sa, epi sèlman paske valè kay la te monte.
  • Nan premye ane yo nan yon ipotèk, pi fò nan chak peman ale nan enterè, kidonk ou bati ekite tou dousman.
  • Anvan ou deside, rankontre ak yon HUD apwouve konseye lojman. Èd la se souvan gratis oswa pri ki ba.

Tcheke konpreyansyon ou

Reponn kesyon yo, lè sa a, chwazi Tcheke repons mwen yo. Jwenn 4 nan 5 dwa pou konplete leson sa a. Sa a se pratik: pa gen okenn limit tan, epi nou pa kenbe repons ou yo.

Kesyon 1 5 Kwame lwe nan Brookland, DC pou $ 2,000 yon mwa Yon pretè di direktè lekòl la ak enterè sou yon $ 320,000 kondo ta apeprè $ 2,023 yon mwa. Kwame di posede ta koute apeprè menm bagay la kòm lwe Sèvi ak egzanp leson an, ki sa li kite deyò?
Kesyon 2 5 Ana ak José lwe nan Arlington, Virginia José pral pwobableman transfere nan yon lòt eta nan apeprè de zan Ki baze sou leson an, ki sa ki anjeneral fè sans ki pi kounye a?
Kesyon 3 5 Nan egzanp leson an, Kwame ak Ama peye $121,351 nan kapital ak enterè pandan senk premye ane yo. Sou konbyen sa peye balans prè yo?
Kesyon 4 5 Mit oswa reyalite: Chak mèt kay ekonomize lajan sou taks federal paske enterè ipotèk ka dedui.
Kesyon 5 5 Kat moun nan Konte Prince George a vle achte yon kay Baze sou lis verifikasyon preparasyon an, ki moun ki pi pare yo kòmanse pwosesis acha a kounye a?

Ale pi lwen

Sit entènèt ou fè konfyans kote ou ka aprann plis Lyen sa yo ale nan lòt sit entènèt ke Dollar Scholars pa kouri

Leson sa a se edikasyon finansye jeneral, pa legal, taks oswa konsèy finansye. Règ yo ak kantite lajan chanje, se konsa tcheke nimewo enpòtan yo ak yon sous ofisyèl