Rapò sou kredi ak kredi nòt · Leson 3 nan 3
What Moves Your Credit Score (and What Does Not)
See how payments and card balances change a score with worked examples, sort myths from facts, check the 2026 medical debt rules, and avoid credit repair scams.
Konplete sou aparèy sa a
Pati nan leson sa a yo pa tradui nan lang ou ankò, kidonk yo montre nan lang angle.
Nan leson sa a
Kisa w pral aprann
- Name the main factors in a credit score and how much each one matters.
- Calculate credit utilization and plan how to lower it.
- Tell credit score myths apart from facts.
- Recognize credit repair scams and know what you can do yourself for free.
Ki jan sa konekte ak klas nou yo: Our class covers the basics of credit scoring and how to spot credit repair scams. This lesson adds worked examples of credit utilization and late payments, a myth-or-fact review, and the current rules on medical debt.
Mo pou konnen
- Pwen kredi (Credit score)
- Yon nimewo, dabitid soti nan 300 pou 850, ki predi ki jan chans ou pou peye kredi sou tan. Li baze sou rapò kredi ou.
- Modèl ki fè nòt (Scoring model)
- Fòmil yon konpayi itilize pou vire enfòmasyon sou rapò kredi ou nan yon nòt FICO ak VantageScore se de egzanp
- Istwa peman an (Payment history)
- Dosye a de si ou peye kont kredi ou sou tan
- Itilizasyon kredi (Credit utilization)
- Pati nan limit kat kredi ou ke w ap itilize, montre kòm yon pousan.
- Mou ankèt (Soft inquiry)
- Yon chèk kredi ki pa afekte nòt ou, tankou lè ou tcheke pwòp kredi ou.
- Kredi reparasyon konpayi (Credit repair company)
- Yon biznis ki di li ka amelyore kredi ou pou yon frè Lwa federal limite sa li ka chaje ak pwomès
Ki sa ki ale nan nòt ou
Yon pwen kredi se yon nimewo ki predi ki jan chans ou ap pou ranbouse kredi a tan. Li soti nan enfòmasyon ki nan rapò kredi ou. Ou gen anpil nòt pa sèlman yon sèl paske konpayi yo itilize diferan fòmil yo rele modèl ki fè nòt Pifò nòt ale nan 300 pou 850 Yon nòt pi wo anjeneral vle di ou peye mwens pou prete.
Nòt FICO yo lajman itilize. FICO di nòt li yo gade nan senk gwoup enfòmasyon:
| Faktè | Ki sa li gade nan | Pataje |
|---|---|---|
| Istwa peman an | Si ou peye sou tan, ak nenpòt peman anreta, koleksyon oswa fayit | 35% |
| Montan ki dwe | Konbyen ou dwe, ki gen ladan konbyen limit kat ou itilize | 30% |
| Longè istwa kredi | Konbyen tan kont ou yo louvri | 15% |
| Nouvo kredi | Konbyen kont ou louvri oswa aplike pou dènyèman | 10% |
| Melanj kredi | Kalite kredi ou genyen, tankou kat ak prè | 10% |
| Total | 100% |
Lòt modèl ki fè nòt tankou VantageScore peze bagay sa yo yon ti jan diferan. Abitid yo menm ede ak tout nan yo: peye sou tan, kenbe balans ki ba, epi aplike sèlman pou kredi ou bezwen.
Nòt ou itilize sèlman sa ki nan rapò kredi ou. Revni ou pa fè pati nan li. Yon prêteur ka toujou mande sou revni ou ak travay ou lè ou aplike.
Egzanp
Itilizasyon kredi: kat Marcus la
Itilizasyon kredi se pati nan limit kat kredi ou ke w ap itilize. Modèl ki fè nòt gade nan ki jan pre ou se pou limit ou. Anpil ekspè ki gen ladan CFPB a sijere itilize pa plis pase 30% nan limit total ou.
Marcus ap viv nan Anacostia Sèl kat li gen yon limit $1,000
| Balans | Limit | Itilizasyon |
|---|---|---|
| $ 800 | $ 1,000 | 80% |
| $ 300 | $ 1,000 | 30% |
| $ 100 | $ 1,000 | 10% |
| Objektif: $ 300 oswa mwens | $ 1,000 | 30% oswa mwens |
Limit ÷ balans × 100 = itilizasyon: $ 800 ÷ $ 1,000 × 100 = 80%
Pou jwenn soti nan 80% desann a 30%, Marcus bezwen peye $ 500, paske $ 800 − $ 300 = $ 500. Si li sispann itilize kat la epi li peye $ 125 yon mwa, li pran apeprè kat mwa, oswa yon ti kras pi long paske nan enterè.
$500 ÷ $125 yon mwa = 4 mwa, plis enterè
Egzanp
Fèmen yon kat fin vye granmoun: anvan ak apre
Joy ap viv nan Alexandria Li gen de kat Kat A gen yon limit $ 500 ak yon balans $ 400 Kat B gen yon limit $ 1,500 ak yon balans $ 0 Li pa janm itilize kat B epi li vle fèmen li. Gade sa k rive itilizasyon li
| Atik | Tou de kat louvri | Apre fèmen kat B |
|---|---|---|
| Limit total | $2,000 | $ 500 |
| Total balans | $ 400 | $ 400 |
| Itilizasyon | 20% | 80% |
Anvan: $400 ÷ $2,000 = 20% Apre: $400 ÷ $500 = 80%
Fèmen Kat B pa bese dèt li Li sèlman retire $ 1,500 nan kredi ki disponib, se konsa itilizasyon li monte sevèman. Si kat B pa gen okenn frè chak ane, kenbe li louvri ak pa itilize ka pi bon pou nòt li. Si yon kat gen yon frè segondè oswa fè li difisil pou ou pou w pa depanse, fèmen li ka toujou chwa nan dwa.
Peman an reta: poukisa 30 jou enpòtan
Istwa peman pi enpòtan Pretè anjeneral pa rapòte yon peman rate nan biwo kredi yo jiskaske li omwen 30 jou pase dat akòz. Gen kèk rete tann jiskaske 60 jou. Men, yon frè an reta ka chaje pli vit apre dat la akòz. Yon fwa ke yon peman an reta rapòte, li ka rete sou rapò ou pou sèt ane.
Pa egzanp, Denise nan Bowie gen yon pèman machin ki dwe fèt nan 15yèm lan. Si li peye an antye nan 22, li ka dwe yon frè anreta, men kreditè a anjeneral pa pral rapòte peman an reta. Si li peye 35 jou apre dat limit la, rapò li ka montre yon peman anreta 30 jou pandan sèt ane.
Sou manke yon peman? Fè sa
- Rele kreditè a anvan dat limit la. Mande pou demenaje dat ou akòz, yon ti repo nan peman yo, oswa yon plan difikilte. Ekri kiyès ou te pale ak sa yo te di.
- Peye sa w kapab pi vit ke w kapab. Si w peye tout montan ki dwe a anvan li anreta 30 jou, souvan kenbe peman an reta sou rapò w la.
- Mete kanpe peman otomatik pou omwen minimòm lan sou chak kat ak prè.
- Si ou pa ka kenbe moute ak bòdwo plizyè, pale ak yon konseye kredi san bi likratif Gade fè yon plan peman dèt ak lè revni ou gout
Mit oswa reyalite?
- Mit: Tcheke pwen kredi pwòp m' bese l'
- Fè: Lè ou tcheke pwòp rapò ou oswa nòt, se yon ankèt mou. Li pa afekte nòt ou. Yon ankèt difisil rive lè ou aplike pou kredi ak li ka diminye nòt ou yon ti jan. Lè ou achte pou yon prè machin, ipotèk oswa prè elèv yo, modèl ki fè nòt dabitid konte plizyè chèk nan yon ti bout tan, souvan 14 pou 45 jou, kòm yon sèl.
- Mit: Yon pi gwo revni vle di yon nòt ki pi wo.
- Fè: Revni ou pa nan rapò kredi ou, se konsa li pa fè pati nòt ou.
- Mit: Mwen ta dwe fèmen kat fin vye granmoun mwen pa sèvi ak
- Fè: Fèmen yon kat ka ogmante itilizasyon ou, kòm egzanp Joy a montre. Kenbe yon kat ou te gen pou anpil ane louvri anjeneral ede, espesyalman si li pa gen okenn frè chak ane.
- Mit: Mwen dwe pote yon balans epi peye enterè pou bati kredi.
- Fè: Peye balans konplè ou chak mwa bati kredi, ka ede nòt ou, epi koute ou pa gen okenn enterè.
- Mit: Peye yon koleksyon retire li nan rapò mwen an.
- Fè: Yon koleksyon peye ka rete sou rapò ou a pou jiska sèt ane, men li ta dwe montre kòm peye. Koleksyon medikal peye yo diferan: biwo kredi yo di yo pa enkli yo.
Medikal dèt sou rapò kredi: sa ki aplike nan 2026
Règ sou bòdwo medikal yo chanje plizyè fwa. An janvye 2025, CFPB te fini yon règ pou kenbe pifò bòdwo medikal yo sou rapò kredi. An jiyè 2025, yon tribinal federal anile règleman sa a. Donk pa gen okenn entèdiksyon federal jodi a.
Twa kredi bureau toujou swiv politik pwòp yo:
- Peye koleksyon medikal yo pa enkli nan rapò kredi
- Koleksyon medikal ki te kòmanse anba $ 500 yo pa enkli.
- Yon koleksyon medikal ki poko peye pa enkli jiskaske omwen yon ane pase.
Lwa lokal yo ajoute plis pwoteksyon. Lwa Maryland ki anvigè depi 1ye oktòb 2025 di founisè medikal ak pèseptè dèt yo pa ka rapòte dèt medikal, epi biwo kredi yo ka pa enkli dèt medikal. Yon lwa Virginia 2024 di founisè swen sante, ak nenpòt moun ki kolekte yon dèt medikal, pa ka rapòte sa. DC te pase yon lwa sou dèt medikal an 2026 ki pral anpeche founisè swen sante ak pèseptè dèt yo rapòte dèt medikal. Li kòmanse aplike sèlman sis mwa apre bidjè DC a peye pou li, kidonk mande èd legal si li aplike pou ou ankò. Nan mwa Oktòb 2025, CFPB te di li kwè lwa federal la depase règ eta yo tankou sa yo, kidonk tribinal yo ka deside ki distans yo rive.
- Chèche koleksyon medikal sou tout twa rapò ou yo.
- Diskite nenpòt koleksyon medikal ki peye, ki te kòmanse anba $500, oswa ki gen mwens pase yon ane.
- Nan Maryland, si yon biwo kredi pa retire dèt medikal ke lalwa entèdi, ou ka pote plent bay Biwo Règleman Finansye a nan 410-230-6077.
- Mande lopital la oswa klinik sou èd finansye anvan ou peye yon gwo bòdwo. Nan Maryland, pasyan lopital yo gen 240 jou apati premye bòdwo a pou aplike.
Atansyon
Kredi reparasyon eskwokri
Gen kèk konpayi pwomèt efase move kredi oswa ajoute 100 pwen vit, pou yon frè. Verite a se ke pèsonn pa ka legalman retire egzat, monte-a-dat enfòmasyon negatif nan rapò ou an. Se sèlman tan ak bon abitid fè li pi bon.
Yon lwa federal, Credit Repair Organizations Act, pwoteje ou. Yon konpayi reparasyon kredi pa ka chaje w anvan li fin fè travay li te pwomèt la. Li dwe ba ou yon kontra alekri ki fè lis sèvis yo, pri total ak konbyen tan li pral pran. Ou gen twa jou pou anile san w pa peye anyen.
Avètisman siy yon kredi reparasyon tronpe:
- Li vle peye anvan li fè nenpòt travay.
- Li di ou pa kontakte kredi biwo tèt ou.
- Li di ou diskite enfòmasyon ou konnen ki kòrèk.
- Li di ou bay manti sou yon aplikasyon kredi oswa pou depoze yon fo rapò vòl idantite.
- Li ofri yon nouvo idantite kredi oswa yon nimewo diferan pou itilize olye pou yo pwòp ou a. Sa se ilegal.
Rapòte eskwokri pou reparasyon kredi nan ReportFraud.ftc.gov (an panyòl nan ReporteFraude.ftc.gov) ak bay pwokirè jeneral eta ou oswa DC.
Konsèy
Fè li tèt ou pou gratis
Nenpòt bagay yon kredi reparasyon konpayi ka legalman fè, ou ka fè tèt ou pou gratis: jwenn rapò ou, diskisyon erè, peye sou tan, ak pi ba balans ou. Pou konsèy gratis, pale ak yon HUD apwouve konseye lojman oswa yon konsèy kredi san bi likratif Kòmanse ak li rapò kredi ou ak ranje erè
Takeaways kle
- Paying on time matters most. A payment is usually not reported late until it is 30 days past due, but a late fee can come sooner.
- Keep card balances low compared to your limits. Many experts suggest using no more than 30%.
- Checking your own report or score does not lower your score, and your income is not part of your score.
- Closing an unused card can raise your utilization, so think before you close one.
- No one can legally remove accurate negative information, and credit repair companies cannot charge before they do the work.
Tcheke konpreyansyon ou
Reponn kesyon yo, lè sa a, chwazi Tcheke repons mwen yo. Jwenn 5 nan 6 dwa pou konplete leson sa a. Sa a se pratik: pa gen okenn limit tan, epi nou pa kenbe repons ou yo.
Ale pi lwen
Sit entènèt ou fè konfyans kote ou ka aprann plis Lyen sa yo ale nan lòt sit entènèt ke Dollar Scholars pa kouri
-
Kijan pou mwen jwenn Et kenbe yon bon pwen kredi? (yon lòt sit entènèt)
Abitid ki ede nòt ou: peye alè, kenbe itilizasyon kat yo nan oswa anba 30% limit ou yo, epi aplike sèlman pou kredi ou bezwen yo.
-
Ranje Kredi ou FAQ (yon lòt sit entènèt)
Kijan pou wè kredi reparasyon magouy, dwa ou anba Lwa sou Òganizasyon Reparasyon Kredi, ak sa ou ka fè tèt ou pou gratis.
-
Preguntas frecuentes acerca de cómo reparar su crédito (yon lòt sit entènèt)
Gid FTC an Panyòl: ki jan yo tach kredi reparasyon eskwokri ak sa ou ka fè tèt ou pou gratis
Leson sa a se edikasyon finansye jeneral, pa legal, taks oswa konsèy finansye. Règ yo ak kantite lajan chanje, se konsa tcheke nimewo enpòtan yo ak yon sous ofisyèl