הלוואות נבונות והימנעות מהלוואות טורפות · שיעור 1 2
The Real Price of a Loan: High-Cost Traps and Safer Options
Turn loan fees into an APR, see what payday, title, rent-to-own, and 'buy now, pay later' deals really cost, learn the rules in DC, Maryland, and Virginia, and find cheaper options.
הושלם במכשיר זה
חלקים מהשיעור הזה עדיין לא תורגמו לשפה שלך, ולכן הם מוצגים באנגלית.
בשיעור הזה
מה שתלמד
- Convert a loan fee into an APR so you can compare offers.
- Recognize payday, car title, online installment, rent-to-own, and pay-over-time products, and what they really cost.
- Explain how DC, Maryland, and Virginia limit loan costs, and check a lender's license.
- Choose a lower-cost option, such as a payment plan or a credit union small loan.
איך זה מתחבר לשיעורים שלנו: Our class covers how to compare loans with the Truth in Lending disclosure and why high-cost debt is risky. This lesson adds the math to turn any fee into an APR, the loan rules in DC, Maryland, and Virginia, and a list of cheaper options to try first.
מילים לדעת
- שיעור אחוז שנתי (APR) (APR (annual percentage rate))
- העלות השנתית של הלוואה, כולל ריבית ורוב העמלות, מוצגת כאחוז. היא מאפשרת לך להשוות הלוואות בגדלים ואורכים שונים.
- דמי מימון (Finance charge)
- העלות הכוללת של ההלוואה, כולל ריבית ודמי עבודה.
- גלגול (Rollover)
- תשלום עמלה חדשה על ההלוואה לטווח קצר כדי להזיז את מועד הפירעון מאוחר יותר. אתה משלם עמלה בכל פעם ועדיין חייב את כל הסכום.
- הלוואת טייטל רכב (Car title loan)
- לוואה קצרה ויקרה שבה אתה נותן למלווה את הבעלות על הרכב שלך. אם לא תחזיר את הכסף, המלווה יכול לקחת את הרכב.
- השכרה עם אופציה לרכישה (Rent-to-own)
- עסקה שבה אתה שוכר פריט לפי שבוע או חודש ומחזיק אותו רק אחרי התשלום האחרון. הסכום הכולל לרוב גבוה בהרבה ממחיר החנות.
- הלוואת יום משכורת חלופית (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
- הלוואה קטנה מאיגוד אשראי פדרלי, עם מגבלות על שיעור הריבית והעמלות, שנועדה להחליף הלוואות יום משכורת.
- קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL))
- תוכנית שמחלקת את העלות של משהו שאתה קונה לכמה תשלומים, לעיתים ארבעה תשלומים במשך שישה שבועות.
- אפליקציית מקדמה בתשלום (Pay advance app)
- אפליקציה לטלפון שנותנת לך סכום קטן לפני יום המשכורת, ואז לוקחת אותו בחזרה מחשבון הבנק שלך כשאתה מקבל תשלום. רבים גובים עמלות או מבקשים טיפים.
How to see the real price of a loan
Lenders like to talk about the fee or the payment: "Only $15!" or "Just $50 a week!" But the fee alone does not tell you if a loan is cheap. You need two numbers. The APR (annual percentage rate) is the yearly cost of a loan, including interest and most fees, shown as a percent. It lets you compare a two-week loan and a one-year loan in the same way. The total of payments tells you how many dollars you will pay in all.
Turn a fee into an APR
- Divide the fee by the amount you borrow.
- Multiply by 365, then divide by the number of days in the loan.
- Multiply by 100 to get a percent.
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 days × 100 = about 391% APR
A fee of $15 for each $100 is common for payday loans, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) says. That APR is more than 15 times the APR of a credit card that charges 25%.
High-cost products to know
- Payday loan: a small loan due on your next payday. Fees often run from $10 to $30 for each $100, depending on state law.
- Car title loan: a short loan, often 15 or 30 days, where you give the lender your car title. The title is the official paper that shows who owns the car, so the lender can take the car if you do not pay. The Federal Trade Commission (FTC) says monthly fees can be as high as 25%, about 300% APR. If you cannot pay, you can lose the car.
- Online installment loan: small monthly payments, but the APR can be 100% or more.
- Rent-to-own, buy now, pay later, and pay advance apps: see the section below.
דוגמה
חמש דרכים לכסות תיקון רכב בשווי 400 דולר
תרזה גרה בטקומה פארק. הרכב שלה זקוק לתיקון של 400 דולר כדי שתוכל להגיע לעבודה. הנה מה שחמישה אפשרויות יעלו לה. מחירי הלוואות יום המשכורת והטייטל לרכב למטה גבוהים בהרבה מהמגבלות החוקיות של מרילנד, אך חלק מהמלווים המקוונים עדיין מציעים הלוואות כאלה.
| בחירה | עלות ההלוואה | סך הכל היא משלמת |
|---|---|---|
| תוכנית תשלום עם חנות התיקונים: שני תשלומים של 200 דולר | $0 | 400 דולר |
| PAL של איגוד אשראי: 3 חודשים בריבית של 28%, ועוד דמי בקשה של 20 דולר | 39 דולר | 439 דולר |
| הלוואת יום המשכורת שהוחזרה תוך שבועיים: $15 לכל $100 | 60 דולר | 460 דולר |
| הלוואת יום המשכורת חודשה 3 פעמים, ושולמה לאחר 8 שבועות | 240 דולר | 640 דולר |
| הלוואת טייטל רכב ב-25% לחודש, מוחזרת אחרי 3 חודשים | 300 דולר | 700 דולר |
| הבחירה היקרה ביותר פחות הבחירה הזולה ביותר | 300 דולר | 300 דולר |
רבים מהלווים לא יכולים להחזיר את כל 460 הדולר שבועיים לאחר מכן. אז הם משלמים עוד 60 דולר עמלה כדי להזיז את מועד התשלום. זה נקרא גלגול. אם תרזה מחדשת את ההלוואה שלוש פעמים ומחזירה אותה בשבוע השמיני, היא משלמת בסך הכל 240 דולר עמלות, יותר מחצי מעלות התיקון. הלוואת איגוד האשראי נמשכת יותר זמן, אבל היא עולה הרבה פחות. תמיד השווה את העלות הדולרית.
דוגמה
קראו את תיבת האמת בהשאלה
החוק הפדרלי מחייב את המלווה להראות לך מספרים מרכזיים לפני שאתה חותם. לעיתים קרובות הם נמצאים בתיבות בראש החוזה. הקטור מתגורר בהייטסוויל, מרילנד. מלווה מקוון מציע לו היום 1,000 דולר, והוא ישלם 135 דולר בחודש במשך 12 חודשים. הקופסה מציגה:
- סכום מימון: 1,000 דולר
- הכסף שהקטור באמת מקבל.
- דמי מימון: 620 דולר
- עלות הדולר של ההלוואה: כל הריבית והעמלות.
- סך התשלומים: 1,620 דולר
- מה הוא משלם אם הוא מבצע את כל 12 התשלומים: 12 × 135 דולר.
- APR: בערך 100%
- העלות השנתית כאחוז.
| APR | תשלום חודשי | סך התשלומים |
|---|---|---|
| 24% | $94.56 | 1,134.72 דולר |
| 33% | $98.97 | $1,187.64 |
| בערך 100% (ההצעה המקוונת) | $135.00 | $1,620.00 |
על פי חוק ההלוואות לצרכן של מרילנד, הריבית הגבוהה ביותר שמלווה מורשה יכול לגבות על הלוואה של 1,000 דולר היא 33% בשנה. ההצעה של הקטור עולה כ-430 דולר יותר מזה. לפני שהוא חותם, עליו לבדוק אם למלווה יש רישיון מרילנד.
כללי ההלוואה בוושינגטון, מרילנד ווירג'יניה
כל מקום באזור שלנו מגביל את מה שמלווים יכולים לגבות על רוב ההלוואות לצרכן. חלק מהמוצרים, כמו כרטיסי אשראי, פועלים לפי כללים אחרים.
- DC: החוק בדרך כלל מגביל את הריבית ל-24% בשנה, והלוואות יום המשכורת אינן חוקיות בוושינגטון די.סי. התובע הכללי תבע מלווים מקוונים שגבו יותר מתושבי DC.
- מרילנד: בהלוואות של 2,000 דולר או פחות, מלווים מורשים יכולים לגבות עד 2.75% בחודש על ה-1,000 דולר הראשון. זה 33% בשנה. רוב המלווים לצרכנים חייבים להחזיק ברישיון מרילנד.
- וירג'יניה: מאז שחוק ההגינות בהלוואות נכנס לתוקף ב-1 בינואר 2021, הלוואות קצרות טווח יכולות להגיע עד $2,500 ובדרך כלל נמשכות בין 4 ל-24 חודשים. המלווה יכול לגבות עד 36% ריבית בתוספת דמי תשלום חודשיים של 8% מההלוואה או $25, לפי הפחות מביניהם. ניתן לקבל הלוואה אחת בלבד בכל פעם, ומלווים מקוונים זקוקים גם לרישיון מווירג'יניה.
חלק מהמלווים המקוונים מתעלמים מהמגבלות הללו. הם עשויים לטעון שהם פועלים לפי חוקי מדינה אחרת, שבט או בנק שותף. בווירג'יניה, הלוואה קצרה ללא רישיון מבוטלת, כלומר למלווה אין זכות לגבות אותה. אם כבר יש לך הלוואה כזו, פנה לסיוע משפטי לפני שתפסיק לשלם.
בדוק את רישיון המלווה לפני שאתה לוקח הלוואה
- מצא את שמו החוקי המלא של המלווה בהסכם ההלוואה או בתחתית אתר האינטרנט שלו.
- מרילנד: חפש ב-NMLS Consumer Access, או התקשרו למשרד הרגולציה הפיננסית בטלפון 410-230-6077.
- וירג'יניה: השתמשו בדף אימות רישיון של ועדת התאגידים המדינתיים, או התקשרו ל-804-371-9657.
- DC: פנה למחלקת הביטוח, ניירות הערך והבנקאות (DISB) בטלפון 202-727-8000, או התקשר לצוות הצרכנים והדיירים של התובע הכללי בטלפון 202-442-9828.
- אם אינך מצליח למצוא רישיון, אל תשאול. דווח על ההצעה.
תוכניות שכירות עם אופציה לרכישה, תוכניות תשלום שעות נוספות ואפליקציות מקדמה
השכרה עם אופציה לרכישה. אנה רואה טלוויזיה בשווי 600 דולר בחנות השכרה עם אופציה לרכישה ב"20 דולר לשבוע". כדי להחזיק בה, היא צריכה לשלם 78 שבועות.
$20 ×-78 שבועות = $1,560, שזה פי 2.6 ממחיר החנות של $600
השכרה עם אופציה לרכישה מוגדרת כהשכרה ולא כהלוואה, ולכן לרוב לא תראה ריבית שנתית. אם תפספס תשלום, החנות יכולה לקחת את הפריט בחזרה, ואתה עלול לאבד את מה ששילמת. אם אנה תחסוך 20 דולר בשבוע, היא תקבל את ה-600$ תוך 30 שבועות.
קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר (BNPL). תוכניות אלו מחלקות רכישה לכמה תשלומים, לעיתים ארבעה במהלך שישה שבועות. תוכנית יכולה להיות חינמית אם תשלם בזמן. הסכנה היא להשתמש בכמה תוכניות בו זמנית. תשלומים שנלקחים באותם ימים עלולים לרוקן את החשבון ולגרום לדמי חירום. חלק מחברות BNPL מדווחות על תשלומים ללשכות האשראי, כך שתשלום שלא נעים עלול לפגוע באשראי שלך. כללי החזרה וערעור יכולים להיות שונים מכרטיסי אשראי, לכן קראו קודם את התנאים.
אפליקציות לתשלום מקדמה. מיי, בקולומביה הייטס, יכולה לקבל $100 מאפליקציה לפני יום המשכורת. זה חינם אם היא מחכה כמה ימים, או $4.99 לקבל את זה עכשיו. היא מחזירה את זה מהמשכורת שלה שבוע לאחר מכן.
$4.99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 ימים × 100 = בערך 260% APR
"טיפ" הוא גם עלות של הלוואה, גם אם האפליקציה קוראת לו אופציונלי. בשנת 2024, התובע הכללי של וושינגטון תבע אפליקציית מקדמה בתשלום אחת. התביעה ציינה שעם עמלות המשלוח המהיר, המקדמות המיידיות של האפליקציה עולות בממוצע יותר מ-300% APR. שימוש באפליקציה בכל יום משכורת גם מקטין כל משכורת, כך שייתכן שתצטרך מקדמה נוספת.
תיזהר
סימני אזהרה וזכויותיך
- המלווה אומר "אין בדיקת אשראי" ולא שואל אם אתה יכול להרשות לעצמך את התשלומים.
- הוא מבקש את שם המשתמש והסיסמה שלך בבנקאות מקוונת.
- הוא דורש תשלום עבור "ביטוח" או "עיבוד" לפני שתקבל את הכסף. ה-FTC מזהיר שזה סימן להונאה. ראה איך לזהות הונאה.
- זה דוחף אותך לחדש במקום לפרוע את ההלוואה.
- היא מאיימת על מעצר או גירוש, או ממהרת אותך לחתום.
אי אפשר לעצור אותך רק בגלל שלא שילמת הלוואת יום משכורת, ומלווה צריך צו בית משפט כדי לקחת כסף משכרוך. אם מלווה תובע אותך, אל תתעלם ממסמכי בית המשפט. קבל עזרה משפטית.
כדי למנוע ממלווה לקחת כסף מחשבונך, הודע למלווה בכתב שאתה לוקח את האישור שלך. לאחר מכן הודיע לבנק שלך לפחות שלושה ימי עסקים לפני התשלום הבא. הבנק עשוי לגבות עמלה. אתה עדיין חייב את ההלוואה, אז בקש תוכנית תשלומים. אם גובה חובות מתקשר, בדוק את זכויותיך מול גובי החובות.
אפשרויות בטוחות יותר לנסות קודם
- בקש תוכנית תשלומים. חברות שירותים, בתי חולים, בעלי דירות וסדנאות תיקונים יחלקו חשבון אם תבקש לפני מועד התשלום.
- שאל את המעסיק שלך. יש מעסיקים שמעניקים מקדמה ללא עלות.
- בקש מאגודת אשראי הלוואה קטנה. רבים מאפשרים לך להצטרף אם אתה גר או עובד באזור מסוים.
- השתמש בקרן החירום שלך, ואז מלא אותה מחדש. ראה להתחיל קרן חירום.
- התקשרו ל-211 בוושינגטון די.סי., מרילנד או וירג'יניה לקבלת עזרה חינם במציאת סיוע מקומי בשכר דירה, חשבונות שירותים ומזון.
הלוואות יום משכורת אלטרנטיביות של איגוד אשראי
לפי מנהל איגודי האשראי הלאומי (NCUA), בשנת 2026 איגודי אשראי פדרליים יוכלו להציע הלוואות אלטרנטיביות ליום משכורת (PALs) ש:
- גבו ריבית של עד 28%, בתוספת דמי בקשה של לא יותר מ-20 דולר.
- הלווים בין 200 ל-1,000 דולר לתקופה של חודש עד שישה חודשים לאנשים שהיו חברים לפחות חודש אחד, או עד 2,000 דולר לחודש עד 12 חודשים ללא תקופת המתנה נדרשת.
- אי אפשר להפוך אותו. אדם אחד יכול לקבל לא יותר משלושה בשישה חודשים.
לא כל איגוד אשראי מציע PALs, אז תשאל. חלק מאיוני האשראי מקבלים ITIN (מספר זיהוי אישי לנישום פרטי) במקום מספר ביטוח לאומי.
טיפ
עזרה חינמית לידכם
כבר יש לך הלוואה יקרה שאינך יכול להחזיר? ייתכן שעזרה משפטית חינמית זמינה מ-Legal Aid DC, Maryland Legal Aid ו-Legal Services of Northern Virginia. יועץ אשראי ללא מטרות רווח יכול לעזור לך לתכנן מספר חובות. ראה 'להכין תוכנית לתשלום חובות'.
תובנות מרכזיות
- Compare loans by APR and total of payments, not by the fee or the payment size.
- A $15 fee on a $100 loan for two weeks is about 391% APR.
- DC and Maryland set low limits on most loan interest rates, and Virginia requires short-term lenders, including online lenders, to have a license.
- Rent-to-own deals, pay-over-time plans, and pay advance apps can cost much more than they seem to.
- Before a high-cost loan, try a payment plan, a credit union small loan, or free local help.
בדוק את ההבנה שלך
ענה על השאלות, ואז בחר בדוק את התשובות שלי. קבל 5 6 הזכות להשלים את השיעור הזה. זהו תרגול: אין הגבלת זמן, ואנחנו לא שומרים את התשובות שלך.
לך רחוק יותר
אתרים אמינים שבהם תוכל ללמוד עוד. הקישורים האלה מגיעים לאתרים אחרים ש-Dollar Scholars לא מנהלת.
-
מה כדאי לדעת על הלוואות יום משכורת והלוואות רכב (אתר אחר)
איך פועלות הלוואות יום משכורת והלוואות בעלות רכב, מה הן עולות, ואפשרויות נוספות שכדאי לנסות קודם.
-
Qué saber sobre los préstamos de día de pago y con título de propiedad de un carro (אתר אחר)
אותו ייעוץ של ה-FTC לגבי הלוואות יום משכורת והלוואות טייטל רכב, בספרדית.
-
הלוואות אלטרנטיביות ליום המשכורת (אתר אחר)
הכללים ל-PAL של איגודי אשראי, כולל הסכומים, התנאים ומגבלות התשלום.
-
הלוואות יום משכורת (אתר אחר)
הזכויות שלך מול מלווים עד יום המשכורת, כולל איך למנוע מהם לקחת כסף מחשבון הבנק שלך.
השיעור הזה הוא חינוך פיננסי כללי, לא ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. החוקים והסכומים משתנים, לכן בדוק מספרים חשובים עם מקור רשמי.