Dollar Scholars Foundation

הלוואות נבונות והימנעות מהלוואות טורפות · שיעור 1 2

המחיר האמיתי של הלוואה: מלכודות יקרות ואפשרויות בטוחות יותר

הפוך את דמי ההלוואה ל-APR, בדוק מה באמת עולים עסקאות יום המשכורת, הטייטל, השכרה לרכישה ו'קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר', למד את הכללים בוושינגטון, מרילנד ווירג'יניה, ומצא אפשרויות זולות יותר. (About 18 min, 6 quiz questions)

בשיעור הזה

מה שתלמד

  • המור דמי הלוואה ל-APR כדי שתוכל להשוות הצעות.
  • הכיר במוצרים של יום משכורת, רישיון רכב, תשלומים מקוונים, השכרה עם אופציה לרכישה ותשלום שעות נוספות, ומה הם באמת עולים.
  • הסבר כיצד DC, מרילנד ווירג'יניה מגבילות את עלויות ההלוואה, ובדוק רישיון המלווה.
  • בחר באפשרות זולה יותר, כמו תוכנית תשלומים או הלוואה קטנה של איגוד אשראי.

איך זה מתחבר לשיעורים שלנו: הקורס שלנו עוסק כיצד להשוות הלוואות לבין גילוי האמת בהלוואות ולמה חוב יקר גבוה הוא מסוכן. השיעור הזה מוסיף את המתמטיקה להפוך כל עמלה ל-APR, את כללי ההלוואה בוושינגטון, מרילנד ווירג'יניה, ורשימת אפשרויות זולות יותר לנסות קודם.

מילים לדעת

שיעור אחוז שנתי (APR) (APR (annual percentage rate))
העלות השנתית של הלוואה, כולל ריבית ורוב העמלות, מוצגת כאחוז. היא מאפשרת לך להשוות הלוואות בגדלים ואורכים שונים.
דמי מימון (Finance charge)
העלות הכוללת של ההלוואה, כולל ריבית ודמי עבודה.
גלגול (Rollover)
תשלום עמלה חדשה על ההלוואה לטווח קצר כדי להזיז את מועד הפירעון מאוחר יותר. אתה משלם עמלה בכל פעם ועדיין חייב את כל הסכום.
הלוואת טייטל רכב (Car title loan)
לוואה קצרה ויקרה שבה אתה נותן למלווה את הבעלות על הרכב שלך. אם לא תחזיר את הכסף, המלווה יכול לקחת את הרכב.
השכרה עם אופציה לרכישה (Rent-to-own)
עסקה שבה אתה שוכר פריט לפי שבוע או חודש ומחזיק אותו רק אחרי התשלום האחרון. הסכום הכולל לרוב גבוה בהרבה ממחיר החנות.
הלוואת יום משכורת חלופית (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
הלוואה קטנה מאיגוד אשראי פדרלי, עם מגבלות על שיעור הריבית והעמלות, שנועדה להחליף הלוואות יום משכורת.
קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר (BNPL) (Buy now, pay later (BNPL))
תוכנית שמחלקת את העלות של משהו שאתה קונה לכמה תשלומים, לעיתים ארבעה תשלומים במשך שישה שבועות.
אפליקציית מקדמה בתשלום (Pay advance app)
אפליקציה לטלפון שנותנת לך סכום קטן לפני יום המשכורת, ואז לוקחת אותו בחזרה מחשבון הבנק שלך כשאתה מקבל תשלום. רבים גובים עמלות או מבקשים טיפים.

איך לראות את המחיר האמיתי של הלוואה

מלווים אוהבים לדבר על העמלה או התשלום: "רק 15 דולר!" או "רק 50 דולר לשבוע!" אבל העמלה לבדה לא אומרת אם הלוואה זולה. אתה צריך שני מספרים. שיעור האחוז השנתי (APR ) הוא העלות השנתית של הלוואה, כולל ריבית ורוב העמלות, המוצגת כאחוז. היא מאפשרת לך להשוות הלוואה של שבועיים להלוואה לשנה באותו אופן. סך התשלומים אומר כמה דולרים תשלם בסך הכל.

הפוך עמלה ל-APR

  1. חלק את העמלה בסכום שאתה לווה.
  2. הכפל ב-365, ואז חלק במספר הימים בהלוואה.
  3. הכפל ב-100 כדי לקבל אחוז.

$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 ימים × 100 = בערך 391% APR

עמלה של $15 על כל $100 היא נפוצה בהלוואות יום משכורת, כך אומרת הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי (CFPB). ה-APR הזה גבוה יותר מ-15 פעמים מ-APR של כרטיס אשראי שגובה 25%.

מוצרים יקרים להכיר

  • הלוואת יום משכורת: לוואה קטנה שחייבת לשלם ביום המשכורת הבא שלך. העמלות לרוב נעות בין $10 ל-$30 עבור כל $100, בהתאם לחוק המדינה.
  • הלוואת טייטל רכב: לוואה קצרה, לעיתים 15 או 30 יום, שבה אתה נותן למלווה את רישיון הרכב שלך. הטייטל הוא הנייר הרשמי שמראה מי הבעלים של הרכב, כך שהמלווה יכול לקחת את הרכב אם לא תשלם. נציבות הסחר הפדרלית (FTC) אומרת שהעמלות החודשיות יכולות להגיע עד 25%, בערך 300% ריבית שנתית. אם אינך יכול לשלם, אתה עלול לאבד את הרכב.
  • הלוואה בתשלום אונליין: תשלומים חודשיים קטנים, אך ה-APR יכול להיות 100% או יותר.
  • אפליקציות להשכרה עם אופציה לרכישה, קנה עכשיו, תשלום מאוחר יותר, ותשלום מקדמה: ראו את הסעיף למטה.

דוגמה

חמש דרכים לכסות תיקון רכב בשווי 400 דולר

תרזה גרה בטקומה פארק. הרכב שלה זקוק לתיקון של 400 דולר כדי שתוכל להגיע לעבודה. הנה מה שחמישה אפשרויות יעלו לה. מחירי הלוואות יום המשכורת והטייטל לרכב למטה גבוהים בהרבה מהמגבלות החוקיות של מרילנד, אך חלק מהמלווים המקוונים עדיין מציעים הלוואות כאלה.

עלות הלוואה של 400 דולר בחמישה אופנים שונים
בחירהעלות ההלוואהסך הכל היא משלמת
תוכנית תשלום עם חנות התיקונים: שני תשלומים של 200 דולר$0400 דולר
PAL של איגוד אשראי: 3 חודשים בריבית של 28%, ועוד דמי בקשה של 20 דולר39 דולר439 דולר
הלוואת יום המשכורת שהוחזרה תוך שבועיים: $15 לכל $10060 דולר460 דולר
הלוואת יום המשכורת חודשה 3 פעמים, ושולמה לאחר 8 שבועות240 דולר640 דולר
הלוואת טייטל רכב ב-25% לחודש, מוחזרת אחרי 3 חודשים300 דולר700 דולר
הבחירה היקרה ביותר פחות הבחירה הזולה ביותר300 דולר300 דולר

רבים מהלווים לא יכולים להחזיר את כל 460 הדולר שבועיים לאחר מכן. אז הם משלמים עוד 60 דולר עמלה כדי להזיז את מועד התשלום. זה נקרא גלגול. אם תרזה מחדשת את ההלוואה שלוש פעמים ומחזירה אותה בשבוע השמיני, היא משלמת בסך הכל 240 דולר עמלות, יותר מחצי מעלות התיקון. הלוואת איגוד האשראי נמשכת יותר זמן, אבל היא עולה הרבה פחות. תמיד השווה את העלות הדולרית.

דוגמה

קראו את תיבת האמת בהשאלה

החוק הפדרלי מחייב את המלווה להראות לך מספרים מרכזיים לפני שאתה חותם. לעיתים קרובות הם נמצאים בתיבות בראש החוזה. הקטור מתגורר בהייטסוויל, מרילנד. מלווה מקוון מציע לו היום 1,000 דולר, והוא ישלם 135 דולר בחודש במשך 12 חודשים. הקופסה מציגה:

סכום מימון: 1,000 דולר
הכסף שהקטור באמת מקבל.
דמי מימון: 620 דולר
עלות הדולר של ההלוואה: כל הריבית והעמלות.
סך התשלומים: 1,620 דולר
מה הוא משלם אם הוא מבצע את כל 12 התשלומים: 12 × 135 דולר.
APR: בערך 100%
העלות השנתית כאחוז.
הלוואה של 1,000 דולר ל-12 חודשים בשלוש שיעורי שנה
APRתשלום חודשיסך התשלומים
24%$94.561,134.72 דולר
33%$98.97$1,187.64
בערך 100% (ההצעה המקוונת)$135.00$1,620.00

על פי חוק ההלוואות לצרכן של מרילנד, הריבית הגבוהה ביותר שמלווה מורשה יכול לגבות על הלוואה של 1,000 דולר היא 33% בשנה. ההצעה של הקטור עולה כ-430 דולר יותר מזה. לפני שהוא חותם, עליו לבדוק אם למלווה יש רישיון מרילנד.

כללי ההלוואה בוושינגטון, מרילנד ווירג'יניה

כל מקום באזור שלנו מגביל את מה שמלווים יכולים לגבות על רוב ההלוואות לצרכן. חלק מהמוצרים, כמו כרטיסי אשראי, פועלים לפי כללים אחרים.

  • DC: החוק בדרך כלל מגביל את הריבית ל-24% בשנה, והלוואות יום המשכורת אינן חוקיות בוושינגטון די.סי. התובע הכללי תבע מלווים מקוונים שגבו יותר מתושבי DC.
  • מרילנד: בהלוואות של 2,000 דולר או פחות, מלווים מורשים יכולים לגבות עד 2.75% בחודש על ה-1,000 דולר הראשון. זה 33% בשנה. רוב המלווים לצרכנים חייבים להחזיק ברישיון מרילנד.
  • וירג'יניה: מאז שחוק ההגינות בהלוואות נכנס לתוקף ב-1 בינואר 2021, הלוואות קצרות טווח יכולות להגיע עד $2,500 ובדרך כלל נמשכות בין 4 ל-24 חודשים. המלווה יכול לגבות עד 36% ריבית בתוספת דמי תשלום חודשיים של 8% מההלוואה או $25, לפי הפחות מביניהם. ניתן לקבל הלוואה אחת בלבד בכל פעם, ומלווים מקוונים זקוקים גם לרישיון מווירג'יניה.

חלק מהמלווים המקוונים מתעלמים מהמגבלות הללו. הם עשויים לטעון שהם פועלים לפי חוקי מדינה אחרת, שבט או בנק שותף. בווירג'יניה, הלוואה קצרה ללא רישיון מבוטלת, כלומר למלווה אין זכות לגבות אותה. אם כבר יש לך הלוואה כזו, פנה לסיוע משפטי לפני שתפסיק לשלם.

בדוק את רישיון המלווה לפני שאתה לוקח הלוואה

  1. מצא את שמו החוקי המלא של המלווה בהסכם ההלוואה או בתחתית אתר האינטרנט שלו.
  2. מרילנד: חפש ב-NMLS Consumer Access, או התקשרו למשרד הרגולציה הפיננסית בטלפון 410-230-6077.
  3. וירג'יניה: השתמשו בדף אימות רישיון של ועדת התאגידים המדינתיים, או התקשרו ל-804-371-9657.
  4. DC: פנה למחלקת הביטוח, ניירות הערך והבנקאות (DISB) בטלפון 202-727-8000, או התקשר לצוות הצרכנים והדיירים של התובע הכללי בטלפון 202-442-9828.
  5. אם אינך מצליח למצוא רישיון, אל תשאול. דווח על ההצעה.

תוכניות שכירות עם אופציה לרכישה, תוכניות תשלום שעות נוספות ואפליקציות מקדמה

השכרה עם אופציה לרכישה. אנה רואה טלוויזיה בשווי 600 דולר בחנות השכרה עם אופציה לרכישה ב"20 דולר לשבוע". כדי להחזיק בה, היא צריכה לשלם 78 שבועות.

$20 ×-78 שבועות = $1,560, שזה פי 2.6 ממחיר החנות של $600

השכרה עם אופציה לרכישה מוגדרת כהשכרה ולא כהלוואה, ולכן לרוב לא תראה ריבית שנתית. אם תפספס תשלום, החנות יכולה לקחת את הפריט בחזרה, ואתה עלול לאבד את מה ששילמת. אם אנה תחסוך 20 דולר בשבוע, היא תקבל את ה-600$ תוך 30 שבועות.

קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר (BNPL). תוכניות אלו מחלקות רכישה לכמה תשלומים, לעיתים ארבעה במהלך שישה שבועות. תוכנית יכולה להיות חינמית אם תשלם בזמן. הסכנה היא להשתמש בכמה תוכניות בו זמנית. תשלומים שנלקחים באותם ימים עלולים לרוקן את החשבון ולגרום לדמי חירום. חלק מחברות BNPL מדווחות על תשלומים ללשכות האשראי, כך שתשלום שלא נעים עלול לפגוע באשראי שלך. כללי החזרה וערעור יכולים להיות שונים מכרטיסי אשראי, לכן קראו קודם את התנאים.

אפליקציות לתשלום מקדמה. מיי, בקולומביה הייטס, יכולה לקבל $100 מאפליקציה לפני יום המשכורת. זה חינם אם היא מחכה כמה ימים, או $4.99 לקבל את זה עכשיו. היא מחזירה את זה מהמשכורת שלה שבוע לאחר מכן.

$4.99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 ימים × 100 = בערך 260% APR

"טיפ" הוא גם עלות של הלוואה, גם אם האפליקציה קוראת לו אופציונלי. בשנת 2024, התובע הכללי של וושינגטון תבע אפליקציית מקדמה בתשלום אחת. התביעה ציינה שעם עמלות המשלוח המהיר, המקדמות המיידיות של האפליקציה עולות בממוצע יותר מ-300% APR. שימוש באפליקציה בכל יום משכורת גם מקטין כל משכורת, כך שייתכן שתצטרך מקדמה נוספת.

תיזהר

סימני אזהרה וזכויותיך

  • המלווה אומר "אין בדיקת אשראי" ולא שואל אם אתה יכול להרשות לעצמך את התשלומים.
  • הוא מבקש את שם המשתמש והסיסמה שלך בבנקאות מקוונת.
  • הוא דורש תשלום עבור "ביטוח" או "עיבוד" לפני שתקבל את הכסף. ה-FTC מזהיר שזה סימן להונאה. ראה איך לזהות הונאה.
  • זה דוחף אותך לחדש במקום לפרוע את ההלוואה.
  • היא מאיימת על מעצר או גירוש, או ממהרת אותך לחתום.

אי אפשר לעצור אותך רק בגלל שלא שילמת הלוואת יום משכורת, ומלווה צריך צו בית משפט כדי לקחת כסף משכרוך. אם מלווה תובע אותך, אל תתעלם ממסמכי בית המשפט. קבל עזרה משפטית.

כדי למנוע ממלווה לקחת כסף מחשבונך, הודע למלווה בכתב שאתה לוקח את האישור שלך. לאחר מכן הודיע לבנק שלך לפחות שלושה ימי עסקים לפני התשלום הבא. הבנק עשוי לגבות עמלה. אתה עדיין חייב את ההלוואה, אז בקש תוכנית תשלומים. אם גובה חובות מתקשר, בדוק את זכויותיך מול גובי החובות.

אפשרויות בטוחות יותר לנסות קודם

  • בקש תוכנית תשלומים. חברות שירותים, בתי חולים, בעלי דירות וסדנאות תיקונים יחלקו חשבון אם תבקש לפני מועד התשלום.
  • שאל את המעסיק שלך. יש מעסיקים שמעניקים מקדמה ללא עלות.
  • בקש מאגודת אשראי הלוואה קטנה. רבים מאפשרים לך להצטרף אם אתה גר או עובד באזור מסוים.
  • השתמש בקרן החירום שלך, ואז מלא אותה מחדש. ראה להתחיל קרן חירום.
  • התקשרו ל-211 בוושינגטון די.סי., מרילנד או וירג'יניה לקבלת עזרה חינם במציאת סיוע מקומי בשכר דירה, חשבונות שירותים ומזון.

הלוואות יום משכורת אלטרנטיביות של איגוד אשראי

לפי מנהל איגודי האשראי הלאומי (NCUA), בשנת 2026 איגודי אשראי פדרליים יוכלו להציע הלוואות אלטרנטיביות ליום משכורת (PALs) ש:

  • גבו ריבית של עד 28%, בתוספת דמי בקשה של לא יותר מ-20 דולר.
  • הלווים בין 200 ל-1,000 דולר לתקופה של חודש עד שישה חודשים לאנשים שהיו חברים לפחות חודש אחד, או עד 2,000 דולר לחודש עד 12 חודשים ללא תקופת המתנה נדרשת.
  • אי אפשר להפוך אותו. אדם אחד יכול לקבל לא יותר משלושה בשישה חודשים.

לא כל איגוד אשראי מציע PALs, אז תשאל. חלק מאיוני האשראי מקבלים ITIN (מספר זיהוי אישי לנישום פרטי) במקום מספר ביטוח לאומי.

טיפ

עזרה חינמית לידכם

כבר יש לך הלוואה יקרה שאינך יכול להחזיר? ייתכן שעזרה משפטית חינמית זמינה מ-Legal Aid DC, Maryland Legal Aid ו-Legal Services of Northern Virginia. יועץ אשראי ללא מטרות רווח יכול לעזור לך לתכנן מספר חובות. ראה 'להכין תוכנית לתשלום חובות'.

תובנות מרכזיות

  • השווה הלוואות לפי APR וסך התשלומים, לא לפי העמלה או גודל התשלום.
  • עמלה של 15 דולר על הלוואה של 100 דולר לשבועיים היא בערך 391% ריבית שנתית.
  • DC ומרילנד קבעו מגבלות נמוכות על רוב ריביות ההלוואות, וווירג'יניה מחייבת מלווים לטווח קצר, כולל מלווים מקוונים, להחזיק ברישיון.
  • עסקאות שכירות עם אופציה לרכישה, תוכניות תשלום בשעות נוספות ואפליקציות תשלום מראש עלולות לעלות הרבה יותר ממה שהן נראות.
  • לפני הלוואה יקרה, נסה תוכנית תשלומים, הלוואה קטנה של איגוד אשראי, או עזרה מקומית חינמית.

בדוק את ההבנה שלך

ענה על השאלות, ואז בחר בדוק את התשובות שלי. קבל 5 6 הזכות להשלים את השיעור הזה. זהו תרגול: אין הגבלת זמן, ואנחנו לא שומרים את התשובות שלך.

שאלה 1 6 תרזה צריכה 400 דולר לתיקון רכב. בהתבסס על העלויות בשיעור הזה, איזו רשימה נעה מהזול ביותר ליקר ביותר?
שאלה 2 6 מלווה מציע לג'ין הלוואה לשבועיים. היא לוקחת הלוואה של 200 דולר וחייבת להחזיר 230 דולר. על איזה ריבית שנתית זה?
שאלה 3 6 קוואמה גר בבואי, מרילנד. מלווה מקוון מציע לו 1,000 דולר בשיעור ריבית של כ-100%. כתוב שזה פועל לפי חוקי מדינה אחרת. מה עליו לעשות קודם?
שאלה 4 6 אנה רואה טלוויזיה בשווי 600 דולר בחנות השכרה-אופציה לרכישה ב-20 דולר לשבוע. היא חייבת לשלם על 78 שבועות כדי להחזיק בה. כמה היא תשלם בסך הכל אם תשלם את כל התשלום?
שאלה 5 6 לואיס לא יכול להחזיר הלוואת יום משכורת. המלווה מתקשר ואומר שהוא ייעצר אם לא ישלם היום. איזו הצהרה נכונה?
שאלה 6 6 אפליקציית התשלום של מיי מציעה לה עכשיו $100 בתשלום משלוח מהיר של $4.99. היא תחזיר את זה מהמשכורת שלה תוך שבוע. האפליקציה גם מבקשת טיפ. מה הדרך הטובה ביותר לחשוב על זה?

לך רחוק יותר

אתרים אמינים שבהם תוכל ללמוד עוד. הקישורים האלה מגיעים לאתרים אחרים ש-Dollar Scholars לא מנהלת.

השיעור הזה הוא חינוך פיננסי כללי, לא ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. החוקים והסכומים משתנים, לכן בדוק מספרים חשובים עם מקור רשמי.