רכישת רכב: קבל הלוואה הוגנת והימנע ממלכודות של סוחרים

תשלום ההלוואה הוא רק חלק מהעלות של רכב. לפני שאתה קונה, סכם את כל מה שתשלם כל חודש. ואז בדוק שהסכום הכולל מתאים לתוכנית ההוצאות שלך אחרי שכר הדירה, האוכל והחסכונות.

• ביטוח. DC, מרילנד ווירג'יניה כולן דורשות ביטוח רכב. מאז 1 ביולי 2024, וירג'יניה כבר לא מאפשרת לנהגים לשלם דמי ביטוח במקום לקנות ביטוח. קבל הצעות מחיר לביטוח לפני שאתה בוחר רכב. המחיר יכול להשתנות מאוד לפי דגם רכב ומיקוד.
• מיסים ודמלי. אתה משלם מס כשאתה מקבל רישיון לרכב. בשנת 2026, מס הרישיון במרילנד הוא 6.5% מהמחיר של רוב הרכבים. בצפון וירג'יניה, מחוזות וערים כמו מחוז פיירפקס גם גובים מס רכב מדי שנה.
• דלק או טעינה, אגרה וחניה. חשוב על הנסיעה שלך, היתר חניה או חניון, ונתיבי אגרה.
• תחזוקה ותיקונים. החלפת שמן, צמיגים, בלמים ובדיקות. רכבים ישנים לעיתים קרובות זקוקים לתיקונים נוספים.

עם אישור מוקדם, בנק או איגוד אשראי בודקים את הבקשה שלך ואומרים לך כמה הם ילוו ובאיזה ריבית, לפני שתבחר רכב. אז אתה יודע את התקציב שלך, ותוכל לדעת אם הצעת ההלוואה של הסוחר טובה או גרועה.

1. בדוק את דוחות האשראי שלך בחינם וערער על כל טעות. ראה קרא את דוח האשראי שלך.
2. הגש בקשה לשני או שלושה מלווים, כמו הבנק שלך ואיגוד אשראי. ה-CFPB אומר לשמור את בדיקות האשראי הללו בהפרש של 14 עד 45 יום אחת מהשנייה, כדי שהן ייחשבו כבירור אחד.
3. השווה את ההצעות לפי APR, תקופת ההלוואה וסך התשלומים, לא רק לפי תשלום חודשי.
4. החליטו את המחיר הכולל הגבוה ביותר שתשלמו, ורשמו אותו.
5. הבא את ההצעה הכתובה הטובה ביותר שלך לסוחר, ובקש ממנו להציע ריבית נמוכה יותר.

כאשר סוחר מסדר את ההלוואה שלך, הריבית היא לרוב הריבית של המלווה בתוספת ריבית נוספת שמשלמת לסוחר, מסביר ה-CFPB. אתה יכול לשאול אם היו הצעות אחרות עם ריביות נמוכות יותר.

אין מספר ביטוח לאומי? שאל בנקים ואיגודי אשראי אם הם מקבלים ITIN להלוואות רכב. יש כאלה שכן. היזהר אם סוחר אומר לך שאף אחד אחר לא ילווה לך. בדוק בעצמך קודם.

חלק מהסוחרים מערבבים את מחיר הרכב, הטרייד-אין וההלוואה יחד, ומדברים רק על התשלום החודשי. זה מקשה לראות כמה אתה משלם. הסכים על כל חלק בנפרד, בסדר הבא:

1. מחיר הרכב, כולל כל עמלות הסוכנות.
2. הערך של הטרייד-אין שלך, אם יש לך אחד.
3. ההלוואה: APR, תקופה וסך התשלומים.

ניתן לנהל משא ומתן על המחיר, ערך הטרייד-אין, ה-APR, תוספות ודמי הסוחר כמו עמלות מסמכים. אי אפשר לנהל משא ומתן על מיסים, בעלות ודמי רישום שנקבעים על ידי הממשלה.

רשימת ביקור בסוכנות

• יש לי אישור מוקדם ואת המחיר הגבוה ביותר בכתב.
• לגבי רכב משומש, קראתי את מדבקת מדריך הקונים על החלון. כתוב שאם הרכב נמכר "כמו שהוא", ללא אחריות של הסוכנות, או עם אחריות.
• מכונאי שאני סומך עליו בדק את הרכב לפני שהסכמתי לקנות אותו.
• אמרתי לא לתוספות שאני לא רוצה, כמו חוזה שירות, חריטת חלונות או ביטוח GAP, שמשלם את מה שעדיין חייבים מעבר לערך הרכב אם הרכב נגנב או נהרס.
• אם אני חייב יותר על הרכב הישן שלי ממה שהוא שווה, בדקתי שהסכום הזה לא מוסתר בהלוואה החדשה.
• כל החלל הריק בחוזה מתמלא, והמספרים תואמים למה שהסכמנו.
• ההלוואה סופית, וחתמתי על עותקים של הכל לפני שאני נוסע.

במשפחות רבות, קרוב משפחה עם דירוג אשראי טוב מתבקש לחתום במשותף. חותם אינו רק המלצה. אתה מבטיח לשלם את ההלוואה אם הלווה לא עושה זאת.

• ייתכן שתצטרך לשלם את כל הסכום, בנוסף לדמי איחור ועלויות גבייה.
• במדינות רבות, המלווה יכול לגבות ממך מבלי לנסות קודם לגבות מהלווה.
• האשראי מופיע בדוח האשראי שלך. תשלומים מאוחרים עלולים לפגוע באשראי שלך, והחוב עלול להקשות עליך ללוות.
• המלווה חייב לתת לך מסמך שנקרא הודעת החתם שמסביר את הסיכונים הללו. קרא אותו.

רשימת בדיקה של חתימה

• יכולתי לשלם את כל ההלוואה בעצמי אם צריך, מבלי לפגוע בתקציב המשפחתי שלי.
• ראיתי את תקציב הלווה, והתשלום מתאים.
• יש לי עותקים של החוזה, גילוי האמת בהלוואות (תיבת מספרי ההלוואה המרכזיים: הסכום הממומן, דמי המימון, סך התשלומים ו-APR), וההודעה לחתום המשותף.
• המלווה הסכים להודיע לי בכתב אם התשלום לא מתקבל.
• אני בודק את דוחות האשראי שלי לעיתים קרובות.

אתה יכול לומר לא. אתה עדיין יכול לעזור בדרכים אחרות, כמו לעזור לאדם למצוא משוואת איגוד אשראי או רכב זול יותר.

אכפת לי ממך, ואני רוצה שתקנה רכב. אבל אני לא יכול לחתום על חוזם. אם משהו ישתבש, אני אהיה חייב את כל ההלוואה, והמשפחה שלי תלויה באשראי שלי. אני יכול לעזור לך לחפש משכנתא לאגודת אשראי או רכב זול יותר.