כרטיסי אשראי וניהול חובות · שיעור 2 3

בנו תוכנית לפרוע חובות

רשום את החובות שלך, השווה את שיטות המפולות וכדורי השלג למספרים אמיתיים, התקשר לנושים שלך לעזרה, ומצא עזרה בחובות שאתה יכול לסמוך עליך. (About 16 min, 5 quiz questions)

בשיעור הזה

מה שתלמד

רשום כל חוב עם היתרה, הריבית והתשלום המינימלי שלו.
השווה בין שיטות המפולת (הקצב הגבוה ביותר) ושיטת כדור השלג (האיזון הקטן ביותר) באמצעות מספרים ממשיים.
בקש מהנושה תוכנית קושי, ריבית נמוכה יותר, או תאריך פירעון חדש.
ספר על ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח בין הסדר חובות מסוכנים וסיוע בהלוואות סטודנטים בתשלום.

איך זה מתחבר לשיעורים שלנו: הקורס שלנו עוסק בשתי דרכים להפחתת חובות והיכן ניתן לקבל עזרה. השיעור הזה עובר על שתי השיטות עם אותם שלושה חובות. הוא מוסיף תסריט לשיחות עם נושים, רשימת בדיקה לבחירת עזרה בחובות, ומה השתנה בהלוואות הסטודנטים הפדרליות.

מילים לדעת

שיטת מפולות שלגים (Avalanche method): תשלום נוסף על החוב עם הריבית הגבוהה ביותר קודם, והמינימום על האחרים. בדרך כלל זה עולה את הריבית הנמוכה ביותר.
שיטת כדור השלג (Snowball method): תשלם תוספת על החוב הקטן ביותר, ואת המינימום על האחרים. אתה מסיים חוב אחד מוקדם יותר, מה שיכול לעזור לך להמשיך.
תוכנית קושי (Hardship plan): הסכם קצר טווח עם מלווה שעשוי להוריד את התשלום, הריבית או העמלות שלך כאשר יש לך בעיה כספית, כמו אובדן עבודה או מחלה.
ייעוץ אשראי (Credit counseling): עזרה מיועץ מיומן שבודק איתך את התקציב והחובות שלך. רבות מהארגונים ללא מטרות רווח מציעות זאת בחינם או בתשלום נמוך.
תוכנית ניהול חוב (Debt management plan): תוכנית שהוקמה על ידי סוכנות ייעוץ אשראי. אתה משלם תשלום חודשי אחד לסוכנות, והיא משלמת לנושים שלך, לעיתים בריביות נמוכות יותר.
הסדר חובות (Debt settlement): כאשר חברה מנסה לגרום לנושים שלך לקבל פחות ממה שאתה חייב. זה מסוכן: זה יכול להוסיף עמלות, לפגוע באשראי שלך ולהוביל לתביעות.
נותן שירות הלוואות (Loan servicer): החברה ששולחת לך את חשבונות הלוואות הסטודנטים, לוקחת את התשלומים שלך ועוזרת לך לשנות את תוכנית ההחזר שלך. העזרה שלה היא בחינם.
מזהה FSA (FSA ID): שם המשתמש והסיסמה שאתה משתמש בהם כדי להיכנס StudentAid.gov. לעולם אל תשתף את זה עם אף אחד.

שלב 1: הכינו את רשימת החובות שלכם

אתה צריך לראות את כל החובות שלך במקום אחד לפני שתוכל לתכנן. קבל את הדוחות העדכניים שלך, או התחבר לכל חשבון. כתוב ארבעה דברים עבור כל חוב.

שם החוב, כמו "כרטיס חנות" או "לוואת רכב".
האיזון: כמה אתה חייב היום.
שיעור הריבית (APR).
התשלום החודשי המינימלי ותאריך התשלום.

כלול הכל: כרטיסי אשראי, כרטיסי חנויות, הלוואות אישיות, תוכניות "קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר", חשבונות רפואיים, הלוואות יום משכורת או הלוואות על טייטל רכב, וכסף שאתה חייב למשפחה. לכל חשבון שחייב, כתוב כמה ימים הוא איחר. דוח האשראי שלך יכול להראות חובות ששכחת. ראה 'קרא את דוח האשראי שלך ותקן טעויות'.

לאחר מכן, בדוק את תוכנית ההוצאות שלך. שלם קודם כל על צרכים כמו שכר דירה, אוכל וחשבונות שירותים. לאחר מכן בחר סכום אחד שתוכל לשלם כחוב בכל חודש. תשלום גבוה מהמינימום הוא מה שהופך את תוכנית התשלום לעבוד. ראה 'לבנות תוכנית הוצאות שמתאימה לחיים האמיתיים שלך'.

דוגמה

חובות טספיי: 6,000 דולר ו-300 דולר לחודש

טספיי עובד כעוזר בריאות ביתי באלכסנדריה. לאחר שכר דירה וצרכים נוספים, הוא יכול לשלם 300 דולר בחודש לחובות. התשלומים המינימליים שלו מצטברים ל-200 דולר.

רשימת החובות של טספיי
חוב	איזון	APR	תשלום מינימלי
כרטיס חנות	500 דולר	25%	25 דולר
כרטיס אשראי	3,500 דולר	27%	105 דולר
הלוואת איגוד אשראי	2,000 דולר	11%	70 דולר
סך הכל	6,000 דולר		200 דולר

300 דולר לחודש − 200 דולר בתשלומי מינימום = 100 דולר נוספים בכל חודש

טספאי משלם את כל המינימום בזמן. הוא שם את 100 הדולר הנוספים על חוב "מטרה" אחד. כאשר חוב משולם, הוא מוסיף את התשלום למטרה הבאה. הוא מפסיק להשתמש בכרטיסים בזמן שהוא משלם אותם. יש שתי דרכים נפוצות לבחור את המטרה.

מפולת: הריבית הגבוהה ביותר תחילה. ההזמנה שלו היא כרטיס האשראי (27%), אחר כך כרטיס החנות (25%), ואז ההלוואה (11%).
סנובול: היתרה הקטנה ביותר תחילה. ההזמנה שלו היא כרטיס החנות (500 דולר), אחר כך ההלוואה (2,000 דולר), ואז כרטיס האשראי (3,500 דולר).

דוגמה

מפולת שלגים או כדור שלג: אותו 300$, שתי תוצאות

תוצאות טספיי עם כל שיטה (הערכות)
שיטה	החוב הראשון שולם	כל החובות שולעו	ריבית כוללת
תשלומים מינימליים בלבד (200$ לחודש)	חודש 27	חודש 63	3,525 דולר
סנובול (300 דולר לחודש)	חודש 5	חודש 26	1,680 דולר
מפולת שלגים (300 דולר לחודש)	חודש 22	חודש 25	$1,416
מפולת שלגים בהשוואה לכדור שלג		חודש מוקדם יותר	264 דולר פחות

שתי התוכניות עולות הרבה פחות מתשלום מינימום. הן חוסכות לטספיי יותר מ-1,800 דולר בריבית ויותר מ-3 שנים. המפולת חוסכת הכי הרבה כסף. כדור השלג משלם את כרטיס החנות בחודש החמישי, והזכייה המוקדמת הזו עשויה לעזור לו להמשיך. השיטה הטובה ביותר היא זו שתעקבו אחריה כל חודש.

המספרים האלה מניחים שהתשלומים המינימליים נשארים זהים והריבית מתווספת פעם בחודש. המספרים האמיתיים שלך יהיו מעט שונים.

התקשר לנושים שלך לפני שאתה מפספס תשלום

רבים מהמלווים מציעים תוכניות קושי, אך ייתכן שלא יפרסמו אותן. התקשר ברגע שאתה יודע שתיתקל בקשיים לשלם. קל יותר לקבל עזרה לפני שתפספס תשלום.

מספר החשבון שלך
מדוע ההכנסה שלך ירדה או שההוצאות עלו, כמו פחות שעות או מחלה
סכום שאתה יכול לשלם באמת כל חודש, מתוך תוכנית ההוצאות שלך
נייר ועט לכתוב שמות, תאריכים ומה הוסכם

"שלום, שמי [שמך]. מספר החשבון שלי הוא [מספר]. ההכנסה שלי ירדה בגלל [סיבה]. אני רוצה להמשיך לשלם לך. האם אני יכול לשלם [סכום] חודשי עבור [מספר] חודשים?
האם יש לך תוכנית קושי? האם אתה יכול להוריד לי את הריבית או לוותר על דמי איחור? האם תוכל להזיז את תאריך ההגשה שלי לתאריך [תאריך], אחרי שאקבל את התשלום?
האם התוכנית תדווח ללשכות האשראי? מה קורה לכרטיס שלי במהלך התוכנית? אנא שלח לי את התנאים בכתב. אפשר לקבל את שמך ומספר המלצה לשיחה הזו?"

אל תסכים לתשלום שאינך יכול לבצע. חלק מתוכניות הקושי סוגרות או מקפיאות את הכרטיס, אז בקש לפני שאתה מסכים.

ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח ותוכניות לניהול חובות

יועץ אשראי בודק את ההכנסה, ההוצאות והחובות שלך, ועוזר לך לבנות תוכנית. רבות מהארגונים ללא מטרות רווח מציעות פגישה ראשונה בחינם או בתשלום נמוך, פנים אל פנים, בטלפון או באינטרנט. חלקן מציעות עזרה בספרדית ובשפות אחרות.

אם זה מתאים למצבך, היועץ עשוי להציע תוכנית לניהול חוב. אתה שולח תשלום אחד מדי חודש לסוכנות, והסוכנות משלמת לנושים שלך. נושים עשויים להסכים להוריד את הריביות שלך או לוותר על חלק מהעמלות. תוכניות אלו לוקחות לעיתים ארבע שנים או יותר, וייתכן שתצטרך לסגור את כרטיסי האשראי שלך.

ארגון ללא מטרות רווח לא תמיד חינמי, ולא תמיד כן. לפני שאתה נרשם, בדוק את הדברים האלה.

בקש את כל העמלות בכתב.
שאל אם היועצים מוסמכים.
בדוק את הרישיון. במרילנד, חברות ניהול חובות חייבות להחזיק ברישיון ממשרד הרגולציה הפיננסית. בווירג'יניה, סוכנויות ייעוץ אשראי מורשות על ידי לשכת המוסדות הפיננסיים של ועדת התאגידים המדינתיים.
חפש תלונות אצל התובע הכללי שלך. בוושינגטון די.סי, פנה למשרד התובע הכללי.
ודא שהתוכנית מתאימה לתקציב שלך. המשך לשלם את החשבונות שלך עד שכל נושה יאשר את התוכנית.

תיזהר

מלכודות הסדר חובות ו"הקלה בחובות"

חברות הסדר חובות מבטיחות לגרום לנושים שלך לקבל פחות ממה שאתה חייב. רבות ממליצות לך להפסיק לשלם לנושים ולהכניס כסף לחשבון מיוחד במקום. בזמן שאתה מחכה, עמלות איחור וריבית עולות, דירוג האשראי שלך יורד, והנושים יכולים לתבוע אותך. רבים מתפטרים לפני שהתוכנית מסתיימת.

אסור לחברות להקלה על חובות שמוכרות בטלפון לגבות ממך תשלום לפני שהן מסדרות או מפחיתות לפחות אחד מהחובות שלך.
היזהר מכל חברה שאומרת לך להפסיק לשלם או להפסיק לדבר עם הנושים שלך.
אף אחד לא יכול להבטיח לעצור את כל התביעות או למחוק את כל החובות שלך.
היזהר עם תביעות על "תוכנית ממשלתית חדשה" לחוב בכרטיסי אשראי.

אם נושה סולח על חלק מהחוב, רשות המסים בדרך כלל מחשיבה את הסכום שנמחק כהכנסה. ייתכן שתקבל טופס 1099-C. יש אנשים שזכאים לחריג, למשל אם היו חייבים יותר ממה שהיה בבעלותם. אתר מס VITA חינמי יכול לעזור. ראה להגיש בקשה בחינם ותבע את הזיכויים שהרווחת.

הלוואות סטודנטים פדרליות: השתמש בעזרה הרשמית החינמית

חוק פדרלי שעבר ביולי 2025 שינה את אופן החזר הלוואות הסטודנטים הפדרליות. שינויים מרכזיים החלו ב-1 ביולי 2026, ותוכנית ההחזר של SAVE עומדת להסתיים. כללים ודד-ליינים נוספים עדיין מוכרזים.

לעולם לא תצטרך לשלם לאף אחד עבור עזרה עם הלוואות סטודנטים פדרליות. התחבר ב-StudentAid.gov או התקשר לשירות ההלוואות שלך. שניהם בחינם. לעולם אל תשתף את מזהה ה-FSA שלך, שהוא שם המשתמש והסיסמה של StudentAid.gov. נוכלים משתמשים בו כדי להשתלט על החשבון שלך.

הלוואות סטודנטים פרטיות הן שונות. הן מגיעות מבנקים וממלווים אחרים. התקשר למלווה שלך ושאל אילו אפשרויות קושי יש לו.

טיפ

עצור את הצמיחה של החוב

בזמן שאתה משלם חובות, נסה לא להוסיף חוב חדש. שמור קרן חירום קטנה, אפילו כמה מאות דולרים, כדי שלא תצטרך להפתיע חשבון על כרטיס. ראה התחל קרן חירום מאפס. הימנע מהלוואות יום משכורת והלוואות טייטל רכב; ראה את המחיר הריאלי של הלוואה. כתוב את תאריך ההחזר שלך ביומן, וסמן כל חוב שאתה מסיים.

תובנות מרכזיות

התחל עם רשימה מלאה של החובות שלך וסכום חודשי אחד שתוכל לשלם עבורם.
Avalanche חוסך הכי הרבה ריבית. Snowball משלם את החוב הראשון מוקדם יותר. השיטה הטובה ביותר היא זו שתלך.
התקשר לנושים לפני שאתה מפספס תשלום ושאל על תוכניות קושי. קבל כל הסכם בכתב.
לעולם אל תשלם לחברת הקלה בחובות לפני שהיא מסדרת חוב, ואל תפסיק לשלם רק כי חברה אומרת לך.
העזרה עם הלוואות סטודנטים פדרליות היא חינמית StudentAid.gov ומספק ההלוואות שלך.

לך רחוק יותר

אתרים אמינים שבהם תוכל ללמוד עוד. הקישורים האלה מגיעים לאתרים אחרים ש-Dollar Scholars לא מנהלת.

איך לצאת מחובות (אתר אחר)
Federal Trade Commission (FTC) · שפה: English

כיצד לבחור יועץ אשראי, כיצד פועלות תוכניות ניהול חובות, ומה הסיכונים של הסדר חובות.
Cómo salir de las deudas (אתר אחר)
Federal Trade Commission (FTC) · שפה: Español

אותו מדריך בספרדית: ייעוץ אשראי, תוכניות החזר, וסיכוני הסדר חובות.
מצא יועץ אשראי ללא מטרות רווח (אתר אחר)
National Foundation for Credit Counseling (NFCC) · שפה: English

רשת ארצית של סוכנויות ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח. העזרה ניתנת בטלפון, באינטרנט ובספרדית.
זיהוי הונאות הלוואות סטודנטים (אתר אחר)
Federal Trade Commission (FTC) · שפה: English

מדוע לעולם לא כדאי לשלם עמלה מראש או לשתף את מזהה ה-FSA שלך, ואיך לנהל הלוואות בחינם.

השיעור הזה הוא חינוך פיננסי כללי, לא ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. החוקים והסכומים משתנים, לכן בדוק מספרים חשובים עם מקור רשמי.