יסודות כסף: תכנון, מעקב וחסכון · שיעור 2 2
Start an Emergency Fund from Zero
Practical ways to save your first $500, where to keep it safely, and how to refill it after you use it.
הושלם במכשיר זה
חלקים מהשיעור הזה עדיין לא תורגמו לשפה שלך, ולכן הם מוצגים באנגלית.
בשיעור הזה
מה שתלמד
- Compare what one emergency costs when you pay from savings, with a credit card, or with a high-cost loan.
- Set a starter savings goal and work out a weekly amount to reach it.
- Choose a safe, insured place for emergency savings and set up automatic saving.
- Decide what counts as an emergency, and make a plan to refill the fund after you use it.
איך זה מתחבר לשיעורים שלנו: Our class covers why an emergency fund matters and where to keep savings. This lesson turns that into a week-by-week plan with real numbers, and shows how to protect your fund and refill it after you use it.
מילים לדעת
- קרן חירום (Emergency fund)
- כסף שאתה שומר רק להוצאות בלתי צפויות שעליך לשלם, כמו תיקון רכב שאתה צריך להגיע לעבודה או חשבון רפואי דחוף.
- שיעור אחוז שנתי (APR) (APR (annual percentage rate))
- העלות השנתית של ההלוואות, כולל ריבית ורוב העמלות מוצגות כאחוז.
- גלגול (Rollover)
- תשלום עמלה כדי להזיז את מועד ההלוואה לטווח קצר מאוחר יותר. אתה עדיין חייב את כל הסכום, וכל גלגול מוסיף עמלה חדשה.
- ביטוח פיקדונות (Deposit insurance)
- הגנה ממשלתית שמחזירה את כספך, עד גבול, אם בנק מבוטח או איגוד אשראי נכשל. ה-FDIC מבטח בנקים, וה-NCUA מבטח איגודי אשראי.
- הפקדה ישירה (Direct deposit)
- כשהמעסיק שלך או סוכנות ממשלתית שולחים כסף ישירות לחשבון הבנק או איגוד האשראי שלך במקום לתת לך צ'ק.
- חשבון ABLE (ABLE account)
- חשבון חיסכון מיוחד לחלק מהאנשים עם מוגבלות שהתחיל לפני גיל 46. הכסף שבו אינו נחשב ל-SSI, עד למגבלה.
דוגמה
תיקון אחד ב-400 דולר, שלוש דרכים לשלם
אמינה גרה באלכסנדריה, וירג'יניה, ועובדת כעוזרת בריאות ביתית. היא נוסעת לבתים של לקוחותיה. בוקר אחד הרכב שלה צריך תיקון ב-400 דולר. בלי הרכב, היא לא יכולה לעבוד. הנה מה שהמחיר של תיקון של 400 דולר, תלוי איך היא משלמת.
| איך אמינה משלמת | עלות נוספת | סך הכל היא משלמת |
|---|---|---|
| מקרן החירום שלה | $0 | 400 דולר |
| כרטיס אשראי ב-24% ריבית שנתית, משלם 25 דולר בחודש (כ-20 חודשים) | כ-87 דולר | כ-487 דולר |
| הלוואת יום משכורת מקוונת עם עמלה של 15$ על כל 100$, משולמת תוך שבועיים | 60 דולר | 460 דולר |
| אותה הלוואה, שבוטלה 4 פעמים לפני שהיא יכולה להחזיר אותה (10 שבועות) | 300 דולר | 700 דולר |
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 ימים × 100 = בערך 391% APR
שיעור שנתי (APR ) הוא עלות ההלוואה השנתית, כולל ריבית ורוב העמלות השנתיות. שיעור שנתי של 24% בכרטיס אשראי הוא כ-2% מהיתרה החודשית. עמלת הלוואת יום המשכורת של $15 לכל $100 למשך שבועיים שווה ל-APR של כ-391%. כאשר הלוואה לטווח קצר מתחדשת או מבוטלת, אתה משלם עמלה חדשה אך עדיין חייב את כל $400. כך $400 הופך ל-$700. החוקים בוושינגטון, מרילנד ווירג'יניה מגבילים את עלות ההלוואות הללו, אך חלק מהמלווים המקוונים אינם פועלים לפי החוקים הללו. ראו את הלקח על הלוואות יקרות.
עם 400 דולר בקרן חירום, התיקון עולה 400 דולר ולא יותר. זו הסיבה להתחיל לחסוך, אפילו בסכומים קטנים.
קבע יעד פתיחה
קרן חירום היא כסף שאתה שומר רק עבור עלויות בלתי צפויות שעליך לשלם. רבים ממצבי חירום עולים כמה מאות דולרים, לכן התחל עם יעד של 500 דולר. כשאתה מגיע אליו, קבע מטרה שנייה: חודש אחד של הצרכים וההתחייבויות שלך. עם הזמן, מומחים מסוימים ממליצים לחסוך כמה חודשים של הוצאות מחיה. כל שלב הופך אותך לבטוח יותר.
כדי למצוא את הסכום השבועי שלך, חלק את המטרה במספר השבועות שאתה רוצה לקחת.
$500 ÷-26 שבועות (כ-6 חודשים) = $19.23, או בערך $20 לשבוע
| שמור כל שבוע | שבועות להגיע ל-500 דולר | בערך כמה זמן |
|---|---|---|
| 10 דולר | 50 | 11 וחצי חודשים |
| 20 דולר | 25 | כמעט 6 חודשים |
| 25 דולר | 20 | 4 וחצי חודשים |
| 50 דולר | 10 | קצת יותר מחודשיים |
מצא את הכסף לחסוך
לחסוך 20 דולר בשבוע יכול להרגיש קשה כשהכסף כבר נמוך. חפש סכומים קטנים בכמה מקומות:
- קיצוצים קטנים. תסתכלו על תוכנית ההוצאות שלכם. לאכול בחוץ פעם אחת פחות בשבוע או להפסיק שירות סטרימינג אחד עשוי לתת לכם חלק או את כל 20 הדולר שלכם.
- החזר המס שלך. כשאתה מגיש דוח, תוכל לבקש מה-IRS לחלק את ההחזר שלך לכל שלושה חשבונות על שמך (או על שם בן/בת הזוג, אם תגישו יחד). תוכנת מס בדרך כלל שואלת על כך. בדוח נייר, אתה משתמש בטופס 8888. שלח חלק מההחזר ישירות לחסכונות. מאז סוף ספטמבר 2025, רשות המסים בדרך כלל הפסיקה לשלוח צ'קים על נייר, כך שחשבון בנק או איגוד אשראי גם מקל על קבלת ההחזר. לעזרה חינמית, ראה את הלקח על הגשת דוחות המס בחינם.
- העלאות שכר ומשכורות נוספות. כשאתה מקבל העלאה, חסוך חלק ממנה לפני שאתה מתחיל להוציא אותו. אם אתה מקבל שכר כל שבועיים, ברוב השנים יש חודשיים עם משכורת שלישית. חסוך חלק או את כולו.
- כסף מפתיע. בונוס, מתנה או שבוע עם טיפים גדולים יכולים להיכנס ישירות לקרן.
- תשלומים שהושלמו. כשאתה משלם חוב, תמשיך לשלם את אותו התשלום, אבל לחסכונות שלך.
איפה לשמור את זה
שמור את קרן החירום שלך בחשבון חיסכון בבנק מבוטח על ידי FDIC או באיגוד אשראי מבוטח על ידי NCUA. ביטוח פיקדונות מכסה עד 250,000$ לכל מפקד, לכל בנק מבוטח או איגוד אשראי, עבור כל קטגוריית בעלות על חשבון. אם הבנק או איגוד האשראי נכשלו, תקבל את הכסף המבוטח שלך בחזרה.
המקום הטוב ביותר קל להגיע אליו, אבל לא קל מדי. חשבון חיסכון נפרד בבנק או באיגוד האשראי שלך מאפשר לך להעביר כסף במהירות כשצריך, אבל לא תוציא אותו בטעות בחנות. יש אנשים שבוחרים לא לקשר כרטיס חיוב לחשבון החיסכון שלהם.
מזומן בבית עלול להיאבד, להיגנב או להישרף בשריפה, והוא אינו מבוטח. חלק מהבנקים ואיגודי האשראי פותחים חשבונות לאנשים ללא מספר ביטוח לאומי. ראו את הלקח בפתיחת חשבון בנק.
אם אתה מקבל הטבות ציבוריות
חלק מההטבות נספרות את החסכונות שלך. בשנת 2026, כדי לקבל הכנסה משלימה (SSI), המשאבים הניתנים לספירה, כולל רוב החיסכון, חייבים להיות $2,000 או פחות לאדם אחד, או $3,000 לזוג, לפי מינהל הביטוח הלאומי. מאז 1 בינואר 2026, אנשים שמוגבלותם החלה לפני גיל 46 עשויים להיות מסוגלים לפתוח חשבון ABLE. כסף בחשבון ABLE אינו נחשב ל-SSI, עד למגבלה. לתוכניות אחרות יש כללים שונים, לכן פנה לעובד הסוציאלי או יועץ הטבות לפני שאתה חוסך סכום גדול.
טיפ
להפוך את החיסכון לקרות מעצמו
- שאל את המעסיק אם תוכל לחלק את ההפקדה הישירה שלך, כך שחלק מהשכר שלך ילך לחיסכון. לעיתים קרובות תוכל לשלוח סכום קבוע, כמו 20 דולר, לחיסכון והשאר לעו"ש.
- אם אינך יכול לחלק את השכר, הגדר העברה אוטומטית באפליקציית הבנקאות שלך ליום שאחרי יום המשכורת.
- אם אתה מקבל תשלום במזומן או בטיפים, בחר יום אחד בשבוע להפקיד את סכום החיסכון לפני שאתה מוציא.
- תתחיל עם סכום שתוכל להמשיך לחסוך. 10$ כל שבוע זה יותר טוב מ-50$ פעם אחת.
לחסוך קודם, לפני שאתה מוציא, עובד טוב יותר מלשמור את מה שנשאר בסוף החודש.
האם זו חירום? שאל שלוש שאלות
לפני שתשתמש בקרן שלך, בדוק:
- האם זה לא צפוי? מתנות וחג לבית הספר מגיעים כל שנה. תכנן אותם בתוכנית ההוצאות שלך במקום.
- האם זה הכרחי? האם לא לשלם אותו יפגע בבריאותך, בביטחונך, בבית שלך או בעבודה?
- האם זה דחוף? האם זה חייב להיות משולם עכשיו, או שאפשר לחכות בזמן שאתה חוסך בשבילו?
אם התשובה לשלושתם היא כן, השתמש בקרן. בשביל זה היא קיימת. דוגמאות: תיקון רכב שאתה צריך להגיע לעבודה, חשבון רפואי או שיניים דחוף, או שכירות בחודש שבו קוצצו שעות העבודה. מכירה, טלפון חדש או טיול אינם מקרה חירום.
תיזהר
מצבי חירום מזויפים ואנשים שרוצים את החסכונות שלך
הנוכלים יודעים שאנשים שומרים כסף חירום, והם ממציאים מצבי חירום כדי להשיג אותו.
- בן משפחה בבעיה. שיחה או הודעה נשמעים כמו נכד, ילד או בן דוד שלך. הם צריכים כסף עכשיו ומבקשים ממך לשמור את זה בסוד. נוכלים אפילו יכולים להעתיק את קולו של אדם באמצעות כלי מחשב. סיימו את השיחה. ואז התקשרו לבן משפחה שלכם, או לקרוב משפחה אחר, למספר שאתם כבר מכירים.
- "חשבון בטוח". מישהו אומר שהוא מהבנק שלך או מסוכנות ממשלתית ומבקש ממך להעביר את החסכונות שלך כדי להגן עליו. ועדת הסחר הפדרלית (FTC) אומרת שהיא לעולם לא תגיד לך להעביר את הכסף שלך כדי להגן עליו. סיימו את השיחה והתקשרו לבנק למספר שמופיע בכרטיס או בדוח.
- דרכים מוזרות לשלם. מישהו מבקש ממך לתקן מצב חירום עם כרטיסי מתנה, מטבעות קריפטוגרפיים, העברה בנקאית או אפליקציית תשלום. אין עסק אמיתי או סוכנות ממשלתית שיגידו לך לקנות כרטיס מתנה כדי לשלם להם.
אל תמהר. דבר עם מישהו שאתה סומך עליו לפני שאתה שולח כסף. דווח על הונאות ב-ReportFraud.ftc.gov. למד עוד בשיעור על זיהוי הונאות.
מלא את הקרן מחדש אחרי שתשתמש בו
שימוש בקרן שלך אינו כישלון. הקרן עשתה את מה שנועדה לעשות. עכשיו תכנן למלא אותה מחדש.
באביב שעבר, אמינה חסכה 500 דולר. היא הייתה צריכה 350 דולר בשביל שן שבורה שכואבת והייתה צריכה טיפול מיידי. נשארו לה 150 דולר.
350 דולר למילוי ÷ 25 דולר לשבוע = 14 שבועות
- כתוב כמה השתמשת וכמה נשאר.
- תחזור לסכום השבועי שלך. תוסיף קצת יותר אם אפשר, למשל 25$ במקום 20$.
- שלח את הכסף ההפתעה הבא שלך, כמו החזר מס, בונוס או משכורת שלישית, לקרן.
- חשוב מה גרם למצב החירום. האם תוכל לתכנן זאת בפעם הבאה? אם הרכב שלך זקוק לתיקונים כל שנה, הוסף קו תיקון רכב לתוכנית התקציב שלך.
כשהקרן תגיע שוב ל-500 דולר, המשך ללכת לעבר היעד הבא שלך: חודש אחד של הצרכים והחובות שלך.
תובנות מרכזיות
- A $400 emergency paid from savings costs $400. Paid with a high-cost loan that is renewed, it can cost $700.
- Start with a $500 goal. Saving $20 a week gets you there in about six months.
- Keep the fund in an FDIC- or NCUA-insured savings account, separate from your everyday spending.
- Save automatically: split your direct deposit, or set a transfer for the day after payday.
- Using the fund is not a failure. After you use it, make a plan to refill it.
בדוק את ההבנה שלך
ענה על השאלות, ואז בחר בדוק את התשובות שלי. קבל 5 6 הזכות להשלים את השיעור הזה. זהו תרגול: אין הגבלת זמן, ואנחנו לא שומרים את התשובות שלך.
לך רחוק יותר
אתרים אמינים שבהם תוכל ללמוד עוד. הקישורים האלה מגיעים לאתרים אחרים ש-Dollar Scholars לא מנהלת.
-
מדריך חיוני לבניית קרן חירום (אתר אחר)
צעדים מעשיים לבניית חיסכון: קבע הרגל, אוטומט העברות, חלק את ההפקדה הישירה שלך, וחוסך חלק מהחזר המס.
-
חיסכון לבלתי צפוי ולעתיד שלך (אתר אחר)
רעיונות למציאת כסף לחיסכון, הקמת העברות אוטומטיות ושמירה על חיסכון בחשבון מבוטח.
-
Ahorrar para lo inesperado y para el futuro (אתר אחר)
אותו מדריך בספרדית: מציאת כסף לחיסכון, הגדרת העברות אוטומטיות, ושמירה על חסכונות בחשבון מבוטח.
השיעור הזה הוא חינוך פיננסי כללי, לא ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. החוקים והסכומים משתנים, לכן בדוק מספרים חשובים עם מקור רשמי.