יסודות כסף: תכנון, מעקב וחסכון · שיעור 2 2

הקמת קרן חירום מאפס

דרכים מעשיות לחסוך את 500 הדולר הראשונים שלך, איפה לשמור אותם בבטחה, ואיך למלא אותם מחדש לאחר השימוש. (About 14 min, 6 quiz questions)

בשיעור הזה

מה שתלמד

השווה מה עולה חירום כאשר אתה משלם מחיסכון, בכרטיס אשראי או בהלוואה יקרה.
קבע יעד חיסכון התחלתי וקבע סכום שבועי כדי להגיע אליו.
בחר מקום בטוח ומבוטח לחיסכון חירום והתקן חיסכון אוטומטי.
החליטו מה נחשב למקרה חירום, ותבנו תוכנית למילוי הקרן לאחר שתשתמשו בה.

איך זה מתחבר לשיעורים שלנו: השיעור שלנו עוסק בשאלה מדוע קרן חירום חשובה ואיפה לשמור חסכונות. השיעור הזה הופך את זה לתוכנית שבועית עם מספרים אמיתיים, ומראה כיצד להגן על הקרן שלך ולמלא אותה מחדש לאחר השימוש בה.

מילים לדעת

קרן חירום (Emergency fund): כסף שאתה שומר רק להוצאות בלתי צפויות שעליך לשלם, כמו תיקון רכב שאתה צריך להגיע לעבודה או חשבון רפואי דחוף.
שיעור אחוז שנתי (APR) (APR (annual percentage rate)): העלות השנתית של ההלוואות, כולל ריבית ורוב העמלות מוצגות כאחוז.
גלגול (Rollover): תשלום עמלה כדי להזיז את מועד ההלוואה לטווח קצר מאוחר יותר. אתה עדיין חייב את כל הסכום, וכל גלגול מוסיף עמלה חדשה.
ביטוח פיקדונות (Deposit insurance): הגנה ממשלתית שמחזירה את כספך, עד גבול, אם בנק מבוטח או איגוד אשראי נכשל. ה-FDIC מבטח בנקים, וה-NCUA מבטח איגודי אשראי.
הפקדה ישירה (Direct deposit): כשהמעסיק שלך או סוכנות ממשלתית שולחים כסף ישירות לחשבון הבנק או איגוד האשראי שלך במקום לתת לך צ'ק.
חשבון ABLE (ABLE account): חשבון חיסכון מיוחד לחלק מהאנשים עם מוגבלות שהתחיל לפני גיל 46. הכסף שבו אינו נחשב ל-SSI, עד למגבלה.

דוגמה

תיקון אחד ב-400 דולר, שלוש דרכים לשלם

אמינה גרה באלכסנדריה, וירג'יניה, ועובדת כעוזרת בריאות ביתית. היא נוסעת לבתים של לקוחותיה. בוקר אחד הרכב שלה צריך תיקון ב-400 דולר. בלי הרכב, היא לא יכולה לעבוד. הנה מה שהמחיר של תיקון של 400 דולר, תלוי איך היא משלמת.

כמה עולה תיקון רכב ב-400 דולר
איך אמינה משלמת	עלות נוספת	סך הכל היא משלמת
מקרן החירום שלה	$0	400 דולר
כרטיס אשראי ב-24% ריבית שנתית, משלם 25 דולר בחודש (כ-20 חודשים)	כ-87 דולר	כ-487 דולר
הלוואת יום משכורת מקוונת עם עמלה של 15$ על כל 100$, משולמת תוך שבועיים	60 דולר	460 דולר
אותה הלוואה, שבוטלה 4 פעמים לפני שהיא יכולה להחזיר אותה (10 שבועות)	300 דולר	700 דולר

$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 ימים × 100 = בערך 391% APR

שיעור שנתי (APR ) הוא עלות ההלוואה השנתית, כולל ריבית ורוב העמלות השנתיות. שיעור שנתי של 24% בכרטיס אשראי הוא כ-2% מהיתרה החודשית. עמלת הלוואת יום המשכורת של $15 לכל $100 למשך שבועיים שווה ל-APR של כ-391%. כאשר הלוואה לטווח קצר מתחדשת או מבוטלת, אתה משלם עמלה חדשה אך עדיין חייב את כל $400. כך $400 הופך ל-$700. החוקים בוושינגטון, מרילנד ווירג'יניה מגבילים את עלות ההלוואות הללו, אך חלק מהמלווים המקוונים אינם פועלים לפי החוקים הללו. ראו את הלקח על הלוואות יקרות.

עם 400 דולר בקרן חירום, התיקון עולה 400 דולר ולא יותר. זו הסיבה להתחיל לחסוך, אפילו בסכומים קטנים.

קבע יעד פתיחה

קרן חירום היא כסף שאתה שומר רק עבור עלויות בלתי צפויות שעליך לשלם. רבים ממצבי חירום עולים כמה מאות דולרים, לכן התחל עם יעד של 500 דולר. כשאתה מגיע אליו, קבע מטרה שנייה: חודש אחד של הצרכים וההתחייבויות שלך. עם הזמן, מומחים מסוימים ממליצים לחסוך כמה חודשים של הוצאות מחיה. כל שלב הופך אותך לבטוח יותר.

כדי למצוא את הסכום השבועי שלך, חלק את המטרה במספר השבועות שאתה רוצה לקחת.

$500 ÷-26 שבועות (כ-6 חודשים) = $19.23, או בערך $20 לשבוע

כמה זמן לוקח לחסוך 500 דולר
שמור כל שבוע	שבועות להגיע ל-500 דולר	בערך כמה זמן
10 דולר	50	11 וחצי חודשים
20 דולר	25	כמעט 6 חודשים
25 דולר	20	4 וחצי חודשים
50 דולר	10	קצת יותר מחודשיים

מצא את הכסף לחסוך

לחסוך 20 דולר בשבוע יכול להרגיש קשה כשהכסף כבר נמוך. חפש סכומים קטנים בכמה מקומות:

קיצוצים קטנים. תסתכלו על תוכנית ההוצאות שלכם. לאכול בחוץ פעם אחת פחות בשבוע או להפסיק שירות סטרימינג אחד עשוי לתת לכם חלק או את כל 20 הדולר שלכם.
החזר המס שלך. כשאתה מגיש דוח, תוכל לבקש מה-IRS לחלק את ההחזר שלך לכל שלושה חשבונות על שמך (או על שם בן/בת הזוג, אם תגישו יחד). תוכנת מס בדרך כלל שואלת על כך. בדוח נייר, אתה משתמש בטופס 8888. שלח חלק מההחזר ישירות לחסכונות. מאז סוף ספטמבר 2025, רשות המסים בדרך כלל הפסיקה לשלוח צ'קים על נייר, כך שחשבון בנק או איגוד אשראי גם מקל על קבלת ההחזר. לעזרה חינמית, ראה את הלקח על הגשת דוחות המס בחינם.
העלאות שכר ומשכורות נוספות. כשאתה מקבל העלאה, חסוך חלק ממנה לפני שאתה מתחיל להוציא אותו. אם אתה מקבל שכר כל שבועיים, ברוב השנים יש חודשיים עם משכורת שלישית. חסוך חלק או את כולו.
כסף מפתיע. בונוס, מתנה או שבוע עם טיפים גדולים יכולים להיכנס ישירות לקרן.
תשלומים שהושלמו. כשאתה משלם חוב, תמשיך לשלם את אותו התשלום, אבל לחסכונות שלך.

איפה לשמור את זה

שמור את קרן החירום שלך בחשבון חיסכון בבנק מבוטח על ידי FDIC או באיגוד אשראי מבוטח על ידי NCUA. ביטוח פיקדונות מכסה עד 250,000$ לכל מפקד, לכל בנק מבוטח או איגוד אשראי, עבור כל קטגוריית בעלות על חשבון. אם הבנק או איגוד האשראי נכשלו, תקבל את הכסף המבוטח שלך בחזרה.

המקום הטוב ביותר קל להגיע אליו, אבל לא קל מדי. חשבון חיסכון נפרד בבנק או באיגוד האשראי שלך מאפשר לך להעביר כסף במהירות כשצריך, אבל לא תוציא אותו בטעות בחנות. יש אנשים שבוחרים לא לקשר כרטיס חיוב לחשבון החיסכון שלהם.

מזומן בבית עלול להיאבד, להיגנב או להישרף בשריפה, והוא אינו מבוטח. חלק מהבנקים ואיגודי האשראי פותחים חשבונות לאנשים ללא מספר ביטוח לאומי. ראו את הלקח בפתיחת חשבון בנק.

אם אתה מקבל הטבות ציבוריות

חלק מההטבות נספרות את החסכונות שלך. בשנת 2026, כדי לקבל הכנסה משלימה (SSI), המשאבים הניתנים לספירה, כולל רוב החיסכון, חייבים להיות $2,000 או פחות לאדם אחד, או $3,000 לזוג, לפי מינהל הביטוח הלאומי. מאז 1 בינואר 2026, אנשים שמוגבלותם החלה לפני גיל 46 עשויים להיות מסוגלים לפתוח חשבון ABLE. כסף בחשבון ABLE אינו נחשב ל-SSI, עד למגבלה. לתוכניות אחרות יש כללים שונים, לכן פנה לעובד הסוציאלי או יועץ הטבות לפני שאתה חוסך סכום גדול.

טיפ

להפוך את החיסכון לקרות מעצמו

שאל את המעסיק אם תוכל לחלק את ההפקדה הישירה שלך, כך שחלק מהשכר שלך ילך לחיסכון. לעיתים קרובות תוכל לשלוח סכום קבוע, כמו 20 דולר, לחיסכון והשאר לעו"ש.
אם אינך יכול לחלק את השכר, הגדר העברה אוטומטית באפליקציית הבנקאות שלך ליום שאחרי יום המשכורת.
אם אתה מקבל תשלום במזומן או בטיפים, בחר יום אחד בשבוע להפקיד את סכום החיסכון לפני שאתה מוציא.
תתחיל עם סכום שתוכל להמשיך לחסוך. 10$ כל שבוע זה יותר טוב מ-50$ פעם אחת.

לחסוך קודם, לפני שאתה מוציא, עובד טוב יותר מלשמור את מה שנשאר בסוף החודש.

האם זו חירום? שאל שלוש שאלות

לפני שתשתמש בקרן שלך, בדוק:

האם זה לא צפוי? מתנות וחג לבית הספר מגיעים כל שנה. תכנן אותם בתוכנית ההוצאות שלך במקום.
האם זה הכרחי? האם לא לשלם אותו יפגע בבריאותך, בביטחונך, בבית שלך או בעבודה?
האם זה דחוף? האם זה חייב להיות משולם עכשיו, או שאפשר לחכות בזמן שאתה חוסך בשבילו?

אם התשובה לשלושתם היא כן, השתמש בקרן. בשביל זה היא קיימת. דוגמאות: תיקון רכב שאתה צריך להגיע לעבודה, חשבון רפואי או שיניים דחוף, או שכירות בחודש שבו קוצצו שעות העבודה. מכירה, טלפון חדש או טיול אינם מקרה חירום.

תיזהר

מצבי חירום מזויפים ואנשים שרוצים את החסכונות שלך

הנוכלים יודעים שאנשים שומרים כסף חירום, והם ממציאים מצבי חירום כדי להשיג אותו.

בן משפחה בבעיה. שיחה או הודעה נשמעים כמו נכד, ילד או בן דוד שלך. הם צריכים כסף עכשיו ומבקשים ממך לשמור את זה בסוד. נוכלים אפילו יכולים להעתיק את קולו של אדם באמצעות כלי מחשב. סיימו את השיחה. ואז התקשרו לבן משפחה שלכם, או לקרוב משפחה אחר, למספר שאתם כבר מכירים.
"חשבון בטוח". מישהו אומר שהוא מהבנק שלך או מסוכנות ממשלתית ומבקש ממך להעביר את החסכונות שלך כדי להגן עליו. ועדת הסחר הפדרלית (FTC) אומרת שהיא לעולם לא תגיד לך להעביר את הכסף שלך כדי להגן עליו. סיימו את השיחה והתקשרו לבנק למספר שמופיע בכרטיס או בדוח.
דרכים מוזרות לשלם. מישהו מבקש ממך לתקן מצב חירום עם כרטיסי מתנה, מטבעות קריפטוגרפיים, העברה בנקאית או אפליקציית תשלום. אין עסק אמיתי או סוכנות ממשלתית שיגידו לך לקנות כרטיס מתנה כדי לשלם להם.

אל תמהר. דבר עם מישהו שאתה סומך עליו לפני שאתה שולח כסף. דווח על הונאות ב-ReportFraud.ftc.gov. למד עוד בשיעור על זיהוי הונאות.

מלא את הקרן מחדש אחרי שתשתמש בו

שימוש בקרן שלך אינו כישלון. הקרן עשתה את מה שנועדה לעשות. עכשיו תכנן למלא אותה מחדש.

באביב שעבר, אמינה חסכה 500 דולר. היא הייתה צריכה 350 דולר בשביל שן שבורה שכואבת והייתה צריכה טיפול מיידי. נשארו לה 150 דולר.

350 דולר למילוי ÷ 25 דולר לשבוע = 14 שבועות

כתוב כמה השתמשת וכמה נשאר.
תחזור לסכום השבועי שלך. תוסיף קצת יותר אם אפשר, למשל 25$ במקום 20$.
שלח את הכסף ההפתעה הבא שלך, כמו החזר מס, בונוס או משכורת שלישית, לקרן.
חשוב מה גרם למצב החירום. האם תוכל לתכנן זאת בפעם הבאה? אם הרכב שלך זקוק לתיקונים כל שנה, הוסף קו תיקון רכב לתוכנית התקציב שלך.

כשהקרן תגיע שוב ל-500 דולר, המשך ללכת לעבר היעד הבא שלך: חודש אחד של הצרכים והחובות שלך.

תובנות מרכזיות

חירום של 400 דולר ששולם מחסכונות עולה 400 דולר. משולם בהלוואה יקרה שמחודשת, זה יכול לעלות 700 דולר.
תתחיל עם יעד של 500 דולר. חיסכון של 20 דולר בשבוע מביא אותך לשם תוך כחצי שנה.
שמור את הקרן בחשבון חיסכון מבוטח על ידי FDIC או NCUA, נפרד מההוצאות היומיומיות שלך.
חסוך אוטומטית: חלק את ההפקדה הישירה שלך, או קבע העברה ליום שאחרי יום המשכורת.
שימוש בקרן אינו כישלון. לאחר שתשתמש בה, תכנן למלא אותו.

לך רחוק יותר

אתרים אמינים שבהם תוכל ללמוד עוד. הקישורים האלה מגיעים לאתרים אחרים ש-Dollar Scholars לא מנהלת.

מדריך חיוני לבניית קרן חירום (אתר אחר)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · שפה: English

צעדים מעשיים לבניית חיסכון: קבע הרגל, אוטומט העברות, חלק את ההפקדה הישירה שלך, וחוסך חלק מהחזר המס.
חיסכון לבלתי צפוי ולעתיד שלך (אתר אחר)
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) · שפה: English

רעיונות למציאת כסף לחיסכון, הקמת העברות אוטומטיות ושמירה על חיסכון בחשבון מבוטח.
Ahorrar para lo inesperado y para el futuro (אתר אחר)
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) · שפה: Español

אותו מדריך בספרדית: מציאת כסף לחיסכון, הגדרת העברות אוטומטיות, ושמירה על חסכונות בחשבון מבוטח.

השיעור הזה הוא חינוך פיננסי כללי, לא ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. החוקים והסכומים משתנים, לכן בדוק מספרים חשובים עם מקור רשמי.