כרטיסי אשראי וניהול חובות · שיעור 3 3
Dealing with Debt Collectors and Collection Lawsuits
Your rights with debt collectors, a sample dispute letter, old debts, what to do with court papers, and new medical bill rules in DC, Maryland, and Virginia.
הושלם במכשיר זה
חלקים מהשיעור הזה עדיין לא תורגמו לשפה שלך, ולכן הם מוצגים באנגלית.
בשיעור הזה
מה שתלמד
- Explain what debt collectors can and cannot do under federal law.
- Dispute a debt or ask for proof in writing within the 30-day window.
- Recognize old (time-barred) debts and fake collectors before you pay.
- Respond to court papers, and handle medical bills by asking for an itemized bill and financial assistance.
איך זה מתחבר לשיעורים שלנו: Our class covers what happens when a debt goes to collection and how medical debt is different. This lesson adds a sample letter, a way to check if a collector is real, what to do with court papers, and the current DC, Maryland, and Virginia rules.
מילים לדעת
- גובה חובות (Debt collector)
- חברה או אדם שגובה חובות שמגיעים למישהו אחר, או שקונה חובות ישנים ומנסה לגבות אותם.
- הודעת אימות (Validation notice)
- מכתב שגובה החובות חייב לשלוח בו שם הנושה, מראה מה אתה חייב, ומסביר כיצד ומתי לערער על החוב.
- תקופת ההתיישנות (Statute of limitations)
- מגבלת הזמן לתביעה על חוב. לאחר שהחוב עובר, החוב נקרא 'תקופת זמן'.
- פסק דין ברירת מחדל (Default judgment)
- החלטת בית משפט נגדך כי לא הגבת לתביעה או לא הגעת לבית המשפט.
- עיקול שכר (Wage garnishment)
- צו בית משפט שמחייב את המעסיק שלך לשלוח חלק מהשכר שלך לנושים.
- סיוע כספי (טיפול צדקה) (Financial assistance (charity care))
- תוכנית בית חולים שמספקת טיפול חינם או בעלות נמוכה יותר למטופלים שעומדים בקריטריון, בדרך כלל על בסיס הכנסה.
- חשבון מפורט (Itemized bill)
- חשבון שמפרט כל שירות או פריט שקיבלת ואת המחיר של כל אחד מהם.
- רמת העוני הפדרלית (Federal poverty level)
- סכום הכנסה שהממשלה הפדרלית קובעת מדי שנה, בהתבסס על גודל המשפחה. תוכניות רבות משתמשות בו כדי להחליט מי זכאי לעזרה.
הזכויות שלך כאשר אספן יוצר איתך קשר
גובה חובות הוא חברה שגובה חובות עבור מישהו אחר, או שקונה חובות ישנים. חוק פדרלי, חוק פרקטיקות גביית החוב ההוגנות, קובע כללים לאופן שבו גובים פועלים. ל-DC ומרילנד יש גם חוקים משלהן לגביית חובות.
באופן כללי, אספן אינו רשאי:
- תתקשר אליך לפני 8 בבוקר או אחרי 21:00.
- תתקשר אליך לגבי חוב אחד יותר משבע פעמים ב-7 ימים, או בתוך 7 ימים אחרי שדיברתי איתך בטלפון.
- יתקשרו אליך בעבודה אם הם יודעים שהמעסיק שלך לא מאפשר זאת.
- תגיד שתיעצר, או תגיד שיתבעו אותך כשזה לא נכון.
- תעמיד פנים שאתה עורך דין או עובד ממשלתי.
- דבר על החוב שלך עם קרובי משפחה, שכנים או הבוס. הם עשויים לדבר על זה רק איתך, עם בן/בת הזוג שלך או עורך הדין שלך. הם עשויים ליצור קשר עם אנשים אחרים רק כדי למצוא אותך.
- פרסם על החוב שלך ברשתות החברתיות כדי שאחרים יוכלו לראות אותו.
- נניח שאתה חייב סכום שונה ממה שאתה באמת חייב.
אתה יכול להגיד לגובה כיצד ומתי ליצור איתך קשר, למשל "אין שיחות בעבודה" או "רק בדואר." אם אתה רוצה שהם יפסיקו ליצור איתך קשר, שלח מכתב. לאחר מכן, הם עשויים ליצור איתך קשר רק כדי לומר שיפסיקו או להודיע לך על שלב מסוים, כמו תביעה. הפסקת הקשר לא מוחקת את החוב.
בקש הוכחה וערער בכתב
גובה חייב לשלוח לך הודעת אימות בפנייה הראשונה או תוך 5 ימים לאחר מכן. ההודעה מציינת את שם הנושה, מראה מה אתה חייב בריבית ודמי עבודה, ונותנת תאריך סיום לתקופת מחלוקת של 30 יום.
- בשיחה הראשונה, אל תשלם או תסכים לשום דבר. בקש את שם האספן, החברה, כתובת הדואר ומספר הטלפון.
- חכה להודעה לאימות, או בקש מהם לשלוח אותה.
- השווה את זה עם הרשומות שלך. האם החוב שלך? האם הסכום נכון? האם כבר שילמת אותו?
- אם משהו לא תקין או לא ברור, שלח מכתב מחלוקת לפני תאריך הסיום בהודעה. השתמש בדואר רשום עם קבלה להחזרה, ושמור עותק.
- לאחר שהגשת ערעור בכתב בתוך 30 הימים, על הגובה להפסיק לגבות את הסכום המדובר עד שיענה לך.
- שמור יומן של כל שיחה: התאריך, השעה, שם האדם ומה שנאמר.
מכתב מחלוקת לדוגמה
[שמך]
[הכתובת שלך]
[תאריך][שם אספן]
[כתובת אספן]אודות: מספר חשבון [מספר מההודעה]
אני כותב על המכתב שלך מתאריך [תאריך]. אני מערער על החוב הזה. [בחר אחד: איני חייב את החוב הזה. / הסכום שגוי. / אני צריך מידע נוסף.]
אנא שלח לי את שם הנושה המקורי, העתק של ההצהרה האחרונה מהנושה, ואיך קיבלת את הסכום שאתה אומר שאני חייב. אנא צור איתי קשר רק בדואר.
המכתב הזה לא אומר שאני חייב את החוב הזה.
[החתימה שלך]
אל תכניס את מספר חשבון הבנק או מספר הביטוח הלאומי שלך במכתב.
האם הגבייה אמיתית? האם החוב ישן מדי?
בדוק שהאוסף אמיתי
- אל תסמוך על השם שמופיע בזיהוי המתקשר. נוכלים יכולים לזייף אותו.
- תבדוק את החברה בעצמך. תתקשר לנושה המקורי ותשאל מי הבעלים של החוב עכשיו.
- במרילנד, סוכנויות גבייה חייבות להחזיק ברישיון מדינתי. ניתן לבדוק זאת במשרד הרגולציה הפיננסית.
- לעולם אל תשלם עם כרטיס מתנה, העברה בנקאית, קריפטו או אפליקציית תשלום כי מתקשר ממהר אליך. אספן אמיתי חייב לשלוח לך הודעה בכתב.
- חפש את החוב בדוחות האשראי החינמיים שלך ב-AnnualCreditReport.com.
לחובות ישנים יש מגבלות זמן
תקופת ההתיישנות היא מגבלת הזמן לתביעה על חוב. ברוב המדינות היא 3 עד 6 שנים, וחלקן ארוכות יותר. לאחר שהחוב עובר, החוב מוגבל בזמן. גובה יכול עדיין לדרוש ממך לשלם, אך לא יכול לתבוע אותך או לאיים לתבוע אותך.
- DC: 3 שנים עבור רוב החובות לצרכנים. תשלום שנעשה לאחר שחלף הזמן לא מפעיל אותו מחדש.
- מרילנד: 3 שנים לרוב חובות הצרכנים. תשלום שנעשה לאחר שחלף הזמן לא מפעיל אותו מחדש.
- וירג'יניה: 3 שנים עבור חוב ללא חוזה כתוב, או 5 שנים עבור חוזה כתוב חתום. קשה להבחין איזה מהם חל. הבטחה חתומה וכתובה לשלם יכולה להתחיל מחדש את מגבלת הזמן.
מגבלת הזמן לתביעה אינה זהה למגבלת דוח האשראי. רוב המידע השלילי, כולל רוב הגביות, יכול להישאר בדוח האשראי שלך במשך 7 שנים. לפני שאתה משלם משהו על חוב ישן מאוד, פנה לסיוע משפטי.
דוגמה
מטאו וחשבון טלפון ישן
מטאו גר בלורל, מרילנד. ב-2020, הוא הפסיק לשלם חשבון טלפון של 900 דולר כשהוא איבד את עבודתו. ב-2026, אספן מתקשר. הוא אומר שהוא עכשיו חייב 1,350$ ומבקש תשלום "בתום לב" של 50 דולר היום.
| מה קרה | שנה |
|---|---|
| מטאו הפסיק לשלם את שטר ה-900 דולר | 2020 |
| המגבלה של 3 שנים לתביעה הסתיימה | 2023 |
| האוסף מתקשר ומבקש 1,350 דולר | 2026 |
| האם האספן יכול לתבוע אותו ב-2026? | לא |
2020 + 3 שנים = 2023, כך שב-2026 החוב מוגבל לזמן במרילנד
הגובה עדיין יכול לבקש ממטאו לשלם, אך אינו רשאי לתבוע או לאיים לתבוע. במרילנד, תשלום של 50 דולר עכשיו לא יחדש את מגבלת הזמן. מטאו יכול לבקש את הודעת האימות כדי לראות כיצד 900 דולר הפך ל-1,350 דולר, והוא יכול לפנות לסיוע משפטי לפני שיחליט מה לעשות.
תיזהר
Court papers: never ignore them
If a creditor or collector sues you, you will get court papers. They may be called a summons, a complaint, or a warrant in debt. The papers give a deadline to respond or a date to come to court. If you do nothing, the court can give a default judgment against you for the amount they ask for, plus fees. Then they may be able to garnish your wages, freeze your bank account, or put a lien on your property. A lien is a legal claim on your property, such as a house or car, for money you owe. You usually cannot sell the property or borrow against it until the debt is paid.
- Read the papers the day you get them. Write down every deadline and court date.
- Check: Is the debt yours? Is the amount right? Is it too old to sue on? The collector must prove its case.
- Call free legal help right away. You can also ask the court's self-help center how to respond.
- Respond by the deadline and go to every court date. If you need an interpreter, ask the court early.
- Bring your papers, letters, receipts, and call log.
Some money is protected. Social Security, SSI, and veterans benefits generally cannot be taken by most creditors, even after a judgment.
- DC: Legal Aid DC, (202) 628-1161, and the DC Bar Pro Bono Center
- Maryland: Maryland Legal Aid, 888-465-2468, and the free Maryland Court Help Center, 410-260-1392
- Virginia: Legal Services of Northern Virginia, 703-778-6800
חשבונות רפואיים: לבדוק, לבקש עזרה, ואז לשלם
חשבונות רפואיים לעיתים קרובות מלאים בטעויות, ורבים מהם ניתנים להורדה. לפני שתשלם חשבון רפואי גדול, או גובה עבור אחד, עקוב אחר השלבים הבאים.
- בקש חשבון מפורט שמפרט כל שירות ואת מחירו.
- השווה זאת להצהרה של ביטוח הבריאות שלך. התקשר לחברת הביטוח שלך לגבי כל תביעה שנדחתה.
- בקש מבית החולים את מדיניות הסיוע הכלכלי והבקשה. בתי חולים ללא מטרות רווח חייבים להחזיק במדיניות כתובה ולהפוך אותה לקלה על מציאה.
- בקש תוכנית תשלומים ללא ריבית שמתאימה לתקציב שלך.
- קבל כל הסכם בכתב.
חוקי אזור DC (ספטמבר 2026)
- מרילנד: מאז 1 באוקטובר 2025, חוב רפואי אינו ניתן לדווח ללשכות האשראי. בתי חולים אינם רשאים לתבוע מטופל שחייב 500 דולר או פחות. למטופלים יש 240 יום מהחשבון הראשון להגיש בקשה לסיוע כספי, ובתי חולים אינם רשאים לתבוע במהלך תקופה זו. בתי החולים במרילנד חייבים להעניק טיפול רפואי חיוני למטופלים עם הכנסה משפחתית הגבוהה או מתחת ל-200% מרמת העוני הפדרלית.
- וירג'יניה: מאז 1 ביולי 2024, ספקי שירותי בריאות וגובים אינם רשאים לדווח על חוב רפואי ללשכות האשראי. מאז 1 ביולי 2026, בית חולים או גובה חובות חייבים להמתין לפחות 120 יום לאחר מועד התשלום הסופי, ולשלוח הודעה בכתב על סיוע פיננסי, לפני שיתבע מטופל או ימכור את החוב. למטופל יש לפחות 30 יום לבקש הוכחה לחוב או להגיש בקשה לעזרה.
- DC: בשנת 2026, DC העבירה חוק חוב רפואי חדש. הכללים העיקריים שלה, כולל איסור דיווח על חוב רפואי ללשכות האשראי, מתחילים רק שישה חודשים לאחר שתקציב DC מממן את החוק. שאל את הסיוע המשפטי אילו כללים חלים על החשבון שלך.
- בכל מקום: שלוש לשכות האשראי הלאומיות משאירות גבייה רפואית בתשלום וגבייה רפואית מתחת ל-500 דולר. הן מחכות שנה לפני שמוסיפות גבייה רפואית שלא שולמה. כלל פדרלי להסיר את כל החוב הרפואי מדוחות האשראי בוטל על ידי בית משפט ביולי 2025. באוקטובר 2025, ה-CFPB הודיע כי הוא מאמין שהחוק הפדרלי גובר על כללי דיווח אשראי מדינתיים כמו אלו שצוינו לעיל, ולכן בתי המשפט יכולים להחליט עד לאן הם מגיעים.
טיפ
היכן לדווח על בעיה
אם גובה מפר את הכללים, רשמו מה קרה ושמרו מכתבים או הודעות. ניתן להגיש תלונה ל-CFPB בטלפון consumerfinance.gov/complaint או בטלפון (855) 411-2372. ניתן גם לפנות למשרד התובע הכללי של וושינגטון די.סי. 202-442-9828, למשרד הרגולציה הפיננסית של מרילנד, 410-230-6077, או למדור הגנת הצרכן של התובע הכללי של וירג'יניה, 804-786-2042. אם אתם נתבעים, התקשרו קודם לסיוע המשפטי.
תובנות מרכזיות
- Collectors may not threaten arrest, lie about what you owe, or call before 8 a.m. or after 9 p.m.
- You have 30 days after the validation notice to dispute a debt in writing. Keep copies of everything.
- In DC and Maryland, most consumer debts cannot be taken to court after 3 years. A payment made after that time does not restart the time limit.
- Never ignore court papers. Respond by the deadline and call free legal help right away.
- For a medical bill, ask for an itemized bill and the hospital's financial assistance application before you pay.
בדוק את ההבנה שלך
ענה על השאלות, ואז בחר בדוק את התשובות שלי. קבל 4 5 הזכות להשלים את השיעור הזה. זהו תרגול: אין הגבלת זמן, ואנחנו לא שומרים את התשובות שלך.
לך רחוק יותר
אתרים אמינים שבהם תוכל ללמוד עוד. הקישורים האלה מגיעים לאתרים אחרים ש-Dollar Scholars לא מנהלת.
-
גביית חובות (אתר אחר)
הזכויות שלך מול גובי החובות, הודעות אימות, מכתבים לדוגמה, ומה לעשות אם תובע.
-
שאלות נפוצות על גביית חובות (אתר אחר)
מה גובים יכולים ואסור לעשות, כיצד להפסיק מגע, ואילו הכנסה מוגנת מפני עיקול.
-
Preguntas frecuentes sobre la cobranza de deudas (אתר אחר)
אותו מדריך בספרדית: הזכויות שלך כאשר גובה חובות יוצר איתך קשר.
-
מרכזי עזרה לבית המשפט של מרילנד (אתר אחר)
עזרה משפטית חינמית בטלפון, בצ'אט או פנים אל פנים לאנשים שאין להם עורך דין בתיקים אזרחיים, כמו תביעת חוב.
השיעור הזה הוא חינוך פיננסי כללי, לא ייעוץ משפטי, מס או פיננסי. החוקים והסכומים משתנים, לכן בדוק מספרים חשובים עם מקור רשמי.