התמודדות עם גובי חובות ותביעות גבייה

גובה חובות הוא חברה שגובה חובות עבור מישהו אחר, או שקונה חובות ישנים. חוק פדרלי, חוק פרקטיקות גביית החוב ההוגנות, קובע כללים לאופן שבו גובים פועלים. ל-DC ומרילנד יש גם חוקים משלהן לגביית חובות.

באופן כללי, אספן אינו רשאי:

• תתקשר אליך לפני 8 בבוקר או אחרי 21:00.
• תתקשר אליך לגבי חוב אחד יותר משבע פעמים ב-7 ימים, או בתוך 7 ימים אחרי שדיברתי איתך בטלפון.
• יתקשרו אליך בעבודה אם הם יודעים שהמעסיק שלך לא מאפשר זאת.
• תגיד שתיעצר, או תגיד שיתבעו אותך כשזה לא נכון.
• תעמיד פנים שאתה עורך דין או עובד ממשלתי.
• דבר על החוב שלך עם קרובי משפחה, שכנים או הבוס. הם עשויים לדבר על זה רק איתך, עם בן/בת הזוג שלך או עורך הדין שלך. הם עשויים ליצור קשר עם אנשים אחרים רק כדי למצוא אותך.
• פרסם על החוב שלך ברשתות החברתיות כדי שאחרים יוכלו לראות אותו.
• נניח שאתה חייב סכום שונה ממה שאתה באמת חייב.

אתה יכול להגיד לגובה כיצד ומתי ליצור איתך קשר, למשל "אין שיחות בעבודה" או "רק בדואר." אם אתה רוצה שהם יפסיקו ליצור איתך קשר, שלח מכתב. לאחר מכן, הם עשויים ליצור איתך קשר רק כדי לומר שיפסיקו או להודיע לך על שלב מסוים, כמו תביעה. הפסקת הקשר לא מוחקת את החוב.

גובה חייב לשלוח לך הודעת אימות בפנייה הראשונה או תוך 5 ימים לאחר מכן. ההודעה מציינת את שם הנושה, מראה מה אתה חייב בריבית ודמי עבודה, ונותנת תאריך סיום לתקופת מחלוקת של 30 יום.

1. בשיחה הראשונה, אל תשלם או תסכים לשום דבר. בקש את שם האספן, החברה, כתובת הדואר ומספר הטלפון.
2. חכה להודעה לאימות, או בקש מהם לשלוח אותה.
3. השווה את זה עם הרשומות שלך. האם החוב שלך? האם הסכום נכון? האם כבר שילמת אותו?
4. אם משהו לא תקין או לא ברור, שלח מכתב מחלוקת לפני תאריך הסיום בהודעה. השתמש בדואר רשום עם קבלה להחזרה, ושמור עותק.
5. לאחר שהגשת ערעור בכתב בתוך 30 הימים, על הגובה להפסיק לגבות את הסכום המדובר עד שיענה לך.
6. שמור יומן של כל שיחה: התאריך, השעה, שם האדם ומה שנאמר.

מכתב מחלוקת לדוגמה

[שמך]
[הכתובת שלך]
[תאריך]

[שם אספן]
[כתובת אספן]

אודות: מספר חשבון [מספר מההודעה]

אני כותב על המכתב שלך מתאריך [תאריך]. אני מערער על החוב הזה. [בחר אחד: איני חייב את החוב הזה. / הסכום שגוי. / אני צריך מידע נוסף.]

אנא שלח לי את שם הנושה המקורי, העתק של ההצהרה האחרונה מהנושה, ואיך קיבלת את הסכום שאתה אומר שאני חייב. אנא צור איתי קשר רק בדואר.

המכתב הזה לא אומר שאני חייב את החוב הזה.

[החתימה שלך]

אל תכניס את מספר חשבון הבנק או מספר הביטוח הלאומי שלך במכתב.

בדוק שהאוסף אמיתי

• אל תסמוך על השם שמופיע בזיהוי המתקשר. נוכלים יכולים לזייף אותו.
• תבדוק את החברה בעצמך. תתקשר לנושה המקורי ותשאל מי הבעלים של החוב עכשיו.
• במרילנד, סוכנויות גבייה חייבות להחזיק ברישיון מדינתי. ניתן לבדוק זאת במשרד הרגולציה הפיננסית.
• לעולם אל תשלם עם כרטיס מתנה, העברה בנקאית, קריפטו או אפליקציית תשלום כי מתקשר ממהר אליך. אספן אמיתי חייב לשלוח לך הודעה בכתב.
• חפש את החוב בדוחות האשראי החינמיים שלך ב-AnnualCreditReport.com.

לחובות ישנים יש מגבלות זמן

תקופת ההתיישנות היא מגבלת הזמן לתביעה על חוב. ברוב המדינות היא 3 עד 6 שנים, וחלקן ארוכות יותר. לאחר שהחוב עובר, החוב מוגבל בזמן. גובה יכול עדיין לדרוש ממך לשלם, אך לא יכול לתבוע אותך או לאיים לתבוע אותך.

• DC: 3 שנים עבור רוב החובות לצרכנים. תשלום שנעשה לאחר שחלף הזמן לא מפעיל אותו מחדש.
• מרילנד: 3 שנים לרוב חובות הצרכנים. תשלום שנעשה לאחר שחלף הזמן לא מפעיל אותו מחדש.
• וירג'יניה: 3 שנים עבור חוב ללא חוזה כתוב, או 5 שנים עבור חוזה כתוב חתום. קשה להבחין איזה מהם חל. הבטחה חתומה וכתובה לשלם יכולה להתחיל מחדש את מגבלת הזמן.

מגבלת הזמן לתביעה אינה זהה למגבלת דוח האשראי. רוב המידע השלילי, כולל רוב הגביות, יכול להישאר בדוח האשראי שלך במשך 7 שנים. לפני שאתה משלם משהו על חוב ישן מאוד, פנה לסיוע משפטי.

חשבונות רפואיים לעיתים קרובות מלאים בטעויות, ורבים מהם ניתנים להורדה. לפני שתשלם חשבון רפואי גדול, או גובה עבור אחד, עקוב אחר השלבים הבאים.

1. בקש חשבון מפורט שמפרט כל שירות ואת מחירו.
2. השווה זאת להצהרה של ביטוח הבריאות שלך. התקשר לחברת הביטוח שלך לגבי כל תביעה שנדחתה.
3. בקש מבית החולים את מדיניות הסיוע הכלכלי והבקשה. בתי חולים ללא מטרות רווח חייבים להחזיק במדיניות כתובה ולהפוך אותה לקלה על מציאה.
4. בקש תוכנית תשלומים ללא ריבית שמתאימה לתקציב שלך.
5. קבל כל הסכם בכתב.

חוקי אזור DC (ספטמבר 2026)

• מרילנד: מאז 1 באוקטובר 2025, חוב רפואי אינו ניתן לדווח ללשכות האשראי. בתי חולים אינם רשאים לתבוע מטופל שחייב 500 דולר או פחות. למטופלים יש 240 יום מהחשבון הראשון להגיש בקשה לסיוע כספי, ובתי חולים אינם רשאים לתבוע במהלך תקופה זו. בתי החולים במרילנד חייבים להעניק טיפול רפואי חיוני למטופלים עם הכנסה משפחתית הגבוהה או מתחת ל-200% מרמת העוני הפדרלית.
• וירג'יניה: מאז 1 ביולי 2024, ספקי שירותי בריאות וגובים אינם רשאים לדווח על חוב רפואי ללשכות האשראי. מאז 1 ביולי 2026, בית חולים או גובה חובות חייבים להמתין לפחות 120 יום לאחר מועד התשלום הסופי, ולשלוח הודעה בכתב על סיוע פיננסי, לפני שיתבע מטופל או ימכור את החוב. למטופל יש לפחות 30 יום לבקש הוכחה לחוב או להגיש בקשה לעזרה.
• DC: בשנת 2026, DC העבירה חוק חוב רפואי חדש. הכללים העיקריים שלה, כולל איסור דיווח על חוב רפואי ללשכות האשראי, מתחילים רק שישה חודשים לאחר שתקציב DC מממן את החוק. שאל את הסיוע המשפטי אילו כללים חלים על החשבון שלך.
• בכל מקום: שלוש לשכות האשראי הלאומיות משאירות גבייה רפואית בתשלום וגבייה רפואית מתחת ל-500 דולר. הן מחכות שנה לפני שמוסיפות גבייה רפואית שלא שולמה. כלל פדרלי להסיר את כל החוב הרפואי מדוחות האשראי בוטל על ידי בית משפט ביולי 2025. באוקטובר 2025, ה-CFPB הודיע כי הוא מאמין שהחוק הפדרלי גובר על כללי דיווח אשראי מדינתיים כמו אלו שצוינו לעיל, ולכן בתי המשפט יכולים להחליט עד לאן הם מגיעים.