Η πραγματική τιμή ενός δανείου: Παγίδες υψηλού κόστους και ασφαλέστερες επιλογές

Στους δανειστές αρέσει να μιλούν για την προμήθεια ή την πληρωμή: "Μόνο 15 $!" ή "Μόλις 50 $ την εβδομάδα!" Αλλά η προμήθεια από μόνη της δεν σας λέει εάν ένα δάνειο είναι φθηνό. Χρειάζεστε δύο αριθμούς. Το APR (ετήσιο ποσοστό) είναι το ετήσιο κόστος ενός δανείου, συμπεριλαμβανομένων των τόκων και των περισσότερων προμηθειών, που εμφανίζεται ως ποσοστό. Σας επιτρέπει να συγκρίνετε ένα δάνειο δύο εβδομάδων και ένα δάνειο ενός έτους με τον ίδιο τρόπο. Το σύνολο των πληρωμών σάς λέει πόσα δολάρια θα πληρώσετε συνολικά.

Μετατρέψτε μια χρέωση σε ΣΕΠΕ

1. Διαιρέστε την προμήθεια με το ποσό που δανείζεστε.
2. Πολλαπλασιάστε με το 365 και, στη συνέχεια, διαιρέστε με τον αριθμό των ημερών του δανείου.
3. Πολλαπλασιάστε με το 100 για να πάρετε ένα ποσοστό.

15 $ ÷ 100 $ × 365 ÷ 14 ημέρες × 100 = περίπου 391% ΑΠΡ

Μια προμήθεια 15 $ για κάθε 100 $ είναι συνηθισμένη για δάνεια ημέρας πληρωμής, λέει το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών (CFPB). Αυτό το APR είναι περισσότερο από 15 φορές το APR μιας πιστωτικής κάρτας που χρεώνει 25%.

Προϊόντα υψηλού κόστους που πρέπει να γνωρίζετε

• Δάνειο ημέρας πληρωμής: ένα μικρό δάνειο που λήγει την επόμενη ημέρα πληρωμής σας. Οι χρεώσεις κυμαίνονται συχνά από $10 έως $30 για κάθε $100, ανάλογα με την πολιτειακή νομοθεσία.
• Δάνειο τίτλου αυτοκινήτου: ένα σύντομο δάνειο, συχνά 15 ή 30 ημερών, όπου δίνετε στον δανειστή τον τίτλο του αυτοκινήτου σας. Ο τίτλος είναι το επίσημο χαρτί που δείχνει σε ποιον ανήκει το αυτοκίνητο, επομένως ο δανειστής μπορεί να πάρει το αυτοκίνητο εάν δεν πληρώσετε. Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC) λέει ότι οι μηνιαίες χρεώσεις μπορεί να φτάσουν το 25%, περίπου 300% APR. Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε, μπορεί να χάσετε το αυτοκίνητο.
• Διαδικτυακό δάνειο με δόσεις: μικρές μηνιαίες πληρωμές, αλλά το APR μπορεί να είναι 100% ή περισσότερο.
• Εφαρμογές ενοικίασης, αγοράς τώρα, πληρωμής αργότερα και προκαταβολής: δείτε την παρακάτω ενότητα.

Κάθε μέρος στην περιοχή μας περιορίζει το τι μπορούν να χρεώσουν οι δανειστές στα περισσότερα καταναλωτικά δάνεια. Ορισμένα προϊόντα, όπως οι πιστωτικές κάρτες, ακολουθούν άλλους κανόνες.

• DC: Ο νόμος περιορίζει γενικά τους τόκους στο 24% ετησίως και τα δάνεια payday είναι παράνομα στο DC, σύμφωνα με το Γραφείο του Γενικού Εισαγγελέα της DC. Ο Γενικός Εισαγγελέας έχει μηνύσει διαδικτυακούς δανειστές που χρέωσαν περισσότερο τους κατοίκους της DC.
• Μέριλαντ: Για δάνεια 2,000 $ ή λιγότερο, οι αδειοδοτημένοι δανειστές μπορούν να χρεώνουν έως και 2.75% το μήνα στα πρώτα 1,000 $. Αυτό είναι 33% το χρόνο. Οι περισσότεροι δανειστές καταναλωτών πρέπει να έχουν άδεια από το Μέριλαντ.
• Βιρτζίνια: Δεδομένου ότι ο νόμος περί δικαιοσύνης στον δανεισμό τέθηκε σε ισχύ την 1η Ιανουαρίου 2021, τα βραχυπρόθεσμα δάνεια μπορεί να είναι έως και 2,500 $ και συνήθως διαρκούν 4 έως 24 μήνες. Ο δανειστής μπορεί να χρεώσει έως και 36% επιτόκιο συν μηνιαία προμήθεια 8% του δανείου ή 25 $, όποιο είναι μικρότερο. Μπορείτε να έχετε μόνο ένα από αυτά τα δάνεια κάθε φορά και οι διαδικτυακοί δανειστές χρειάζονται επίσης άδεια Βιρτζίνια.

Ορισμένοι διαδικτυακοί δανειστές αγνοούν αυτά τα όρια. Μπορεί να πουν ότι ακολουθούν τους νόμους μιας άλλης πολιτείας, μιας φυλής ή μιας συνεργαζόμενης τράπεζας. Στη Βιρτζίνια, ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο που γίνεται χωρίς άδεια είναι άκυρο, πράγμα που σημαίνει ότι ο δανειστής δεν έχει δικαίωμα να το εισπράξει. Εάν έχετε ήδη ένα τέτοιο δάνειο, μιλήστε με τη νομική βοήθεια προτού σταματήσετε να πληρώνετε.

Ελέγξτε την άδεια ενός δανειστή πριν δανειστείτε

1. Βρείτε το πλήρες νόμιμο όνομα του δανειστή στη δανειακή σύμβαση ή στο κάτω μέρος του ιστότοπού του.
2. Μέριλαντ: αναζητήστε στο NMLS Consumer Access ή καλέστε το Γραφείο Δημοσιονομικού Κανονισμού στο 410-230-6077.
3. Βιρτζίνια: χρησιμοποιήστε τη σελίδα Επαλήθευση άδειας της Επιτροπής Κρατικών Εταιρειών ή καλέστε στο 804-371-9657.
4. DC: ρωτήστε το Υπουργείο Ασφαλίσεων, Κινητών Αξιών και Τραπεζών (DISB) στο 202-727-8000 ή καλέστε την ομάδα Consumer and Tenant Response του Γενικού Εισαγγελέα στο 202-442-9828.
5. Εάν δεν μπορείτε να βρείτε άδεια, μην δανειστείτε. Αναφέρετε την προσφορά.

Ενοικίαση για ιδιοκτησία. Η Άνα βλέπει μια τηλεόραση 600 δολαρίων σε ένα κατάστημα ενοικίασης για «20 δολάρια την εβδομάδα». Για να το αποκτήσει, πρέπει να πληρώσει για 78 εβδομάδες.

20 $ × 78 εβδομάδες = 1,560 $, που είναι 2.6 φορές η τιμή καταστήματος των 600 $

Το Rent-to-own έχει ρυθμιστεί ως ενοικίαση και όχι ως δάνειο, επομένως συχνά δεν θα δείτε ένα APR. Εάν χάσετε μια πληρωμή, το κατάστημα μπορεί να πάρει πίσω το προϊόν και μπορεί να χάσετε αυτό που πληρώσατε. Εάν η Ana εξοικονομήσει 20 $ την εβδομάδα, θα έχει τα 600 $ σε 30 εβδομάδες.

Αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα (BNPL). Αυτά τα σχέδια χωρίζουν μια αγορά σε λίγες πληρωμές, συχνά τέσσερις σε διάστημα έξι εβδομάδων. Ένα πρόγραμμα μπορεί να είναι δωρεάν εάν πληρώσετε εγκαίρως. Ο κίνδυνος είναι η χρήση πολλών σχεδίων ταυτόχρονα. Οι πληρωμές που πραγματοποιούνται τις ίδιες ημέρες μπορεί να αδειάσουν τον λογαριασμό σας και να προκαλέσουν χρεώσεις υπερανάληψης. Ορισμένες εταιρείες BNPL αναφέρουν πληρωμές σε πιστωτικά γραφεία, επομένως μια χαμένη πληρωμή μπορεί να βλάψει την πίστωσή σας. Οι κανόνες επιστροφής και διαφωνίας μπορεί να διαφέρουν από μια πιστωτική κάρτα, επομένως διαβάστε πρώτα τους όρους.

Πληρώστε εκ των προτέρων εφαρμογές. Η Mei, στο Columbia Heights, μπορεί να λάβει 100 $ από μια εφαρμογή πριν από την ημέρα πληρωμής. Είναι δωρεάν αν περιμένει λίγες μέρες ή 4.99 $ για να το πάρει τώρα. Το ξεπληρώνει από τον μισθό της μια εβδομάδα αργότερα.

4,99 $ ÷ 100 $ × 365 ÷ 7 ημέρες × 100 = περίπου 260% ΑΠΡ

Ένα «φιλοδώρημα» είναι επίσης ένα κόστος δανεισμού, ακόμα κι αν η εφαρμογή το αποκαλεί προαιρετικό. Το 2024, ο Γενικός Εισαγγελέας της DC μήνυσε μια εφαρμογή προκαταβολής πληρωμής. Η αγωγή ανέφερε ότι, με τις χρεώσεις γρήγορης παράδοσης, οι άμεσες προκαταβολές της εφαρμογής κοστίζουν περισσότερο από 300% APR κατά μέσο όρο. Η χρήση μιας εφαρμογής κάθε ημέρα πληρωμής κάνει επίσης κάθε μισθό μικρότερο, επομένως μπορεί να χρειαστείτε άλλη προκαταβολή.

• Ζητήστε ένα πρόγραμμα πληρωμής. Πολλές εταιρείες κοινής ωφέλειας, νοσοκομεία, ιδιοκτήτες και συνεργεία επισκευής θα μοιράσουν έναν λογαριασμό εάν το ζητήσετε πριν από την ημερομηνία λήξης.
• Ρωτήστε τον εργοδότη σας. Ορισμένοι εργοδότες δίνουν προκαταβολή μισθού χωρίς κόστος.
• Ζητήστε από μια πιστωτική ένωση ένα μικρό δάνειο. Πολλοί σας επιτρέπουν να εγγραφείτε εάν ζείτε ή εργάζεστε σε μια συγκεκριμένη περιοχή.
• Χρησιμοποιήστε το ταμείο έκτακτης ανάγκης και μετά γεμίστε το. Δείτε την ενότητα Έναρξη ταμείου έκτακτης ανάγκης.
• Καλέστε το 211 στο DC, το Μέριλαντ ή τη Βιρτζίνια για δωρεάν βοήθεια στην εύρεση τοπικής βοήθειας με ενοίκιο, λογαριασμούς κοινής ωφελείας και φαγητό.

Εναλλακτικά δάνεια Payday πιστωτικής ένωσης

Σύμφωνα με την Εθνική Διοίκηση Πιστωτικών Ενώσεων (NCUA), το 2026 οι ομοσπονδιακές πιστωτικές ενώσεις μπορούν να προσφέρουν Εναλλακτικά Δάνεια Payday (PAL) που:

• Χρεώστε επιτόκιο έως και 28%, συν ένα τέλος αίτησης που δεν υπερβαίνει τα 20 $.
• Δανείστε $200 έως $1,000 για 1 έως 6 μήνες σε άτομα που είναι μέλη για τουλάχιστον ένα μήνα ή έως και $2,000 για 1 έως 12 μήνες χωρίς απαιτούμενη περίοδο αναμονής.
• Δεν μπορεί να ανατραπεί. Ένα άτομο δεν μπορεί να πάρει περισσότερα από τρία σε έξι μήνες.

Δεν προσφέρουν όλες οι πιστωτικές ενώσεις PAL, οπότε ρωτήστε. Ορισμένες πιστωτικές ενώσεις δέχονται έναν ITIN (Ατομικό Αριθμό Φορολογικού Μητρώου) αντί για έναν αριθμό κοινωνικής ασφάλισης.