Πιστωτικές αναφορές και πιστωτικά αποτελέσματα · Μάθημα 3 3
What Moves Your Credit Score (and What Does Not)
See how payments and card balances change a score with worked examples, sort myths from facts, check the 2026 medical debt rules, and avoid credit repair scams.
Ολοκληρώθηκε σε αυτήν τη συσκευή
Μέρη αυτού του μαθήματος δεν έχουν μεταφραστεί ακόμα στη γλώσσα σας, επομένως εμφανίζονται στα Αγγλικά.
Σε αυτό το μάθημα
Τι θα μάθετε
- Name the main factors in a credit score and how much each one matters.
- Calculate credit utilization and plan how to lower it.
- Tell credit score myths apart from facts.
- Recognize credit repair scams and know what you can do yourself for free.
Πώς συνδέεται αυτό με τα μαθήματά μας: Our class covers the basics of credit scoring and how to spot credit repair scams. This lesson adds worked examples of credit utilization and late payments, a myth-or-fact review, and the current rules on medical debt.
Λόγια που πρέπει να γνωρίζετε
- Πιστωτική βαθμολογία (Credit score)
- Ένας αριθμός, συνήθως από 300 έως 850, που προβλέπει πόσο πιθανό είναι να αποπληρώσετε την πίστωση εγκαίρως. Βασίζεται στην πιστωτική σας έκθεση.
- Μοντέλο βαθμολόγησης (Scoring model)
- Ο τύπος που χρησιμοποιεί μια εταιρεία για να μετατρέψει τις πληροφορίες στην πιστωτική σας αναφορά σε βαθμολογία. Το FICO και το VantageScore είναι δύο παραδείγματα.
- Ιστορικό πληρωμών (Payment history)
- Το αρχείο για το εάν πληρώσατε έγκαιρα τους πιστωτικούς λογαριασμούς σας.
- Αξιοποίηση πιστώσεων (Credit utilization)
- Το μερίδιο των ορίων της πιστωτικής σας κάρτας που χρησιμοποιείτε, εμφανίζεται ως ποσοστό.
- Μαλακή έρευνα (Soft inquiry)
- Ένας πιστωτικός έλεγχος που δεν επηρεάζει τη βαθμολογία σας, όπως όταν ελέγχετε τη δική σας πίστωση.
- Εταιρεία επισκευής πιστώσεων (Credit repair company)
- Μια επιχείρηση που λέει ότι μπορεί να βελτιώσει την πίστωσή σας έναντι αμοιβής. Ο ομοσπονδιακός νόμος περιορίζει το τι μπορεί να χρεώσει και να υποσχεθεί.
Τι περιλαμβάνει η βαθμολογία σας
Το πιστωτικό σκορ είναι ένας αριθμός που προβλέπει πόσο πιθανό είναι να αποπληρώσετε την πίστωση εγκαίρως. Προέρχεται από τις πληροφορίες στην πιστωτική σας αναφορά. Έχετε πολλές βαθμολογίες, όχι μόνο μία, επειδή οι εταιρείες χρησιμοποιούν διαφορετικούς τύπους, που ονομάζονται μοντέλα βαθμολόγησης. Οι περισσότερες βαθμολογίες κυμαίνονται από 300 έως 850. Μια υψηλότερη βαθμολογία συνήθως σημαίνει ότι πληρώνετε λιγότερα για δανεισμό.
Οι βαθμολογίες FICO χρησιμοποιούνται ευρέως. Η FICO λέει ότι οι βαθμολογίες της εξετάζουν πέντε ομάδες πληροφοριών:
| Παράγοντας | Τι εξετάζει | Κοινοποίηση |
|---|---|---|
| Ιστορικό πληρωμών | Είτε πληρώσατε εγκαίρως, είτε τυχόν καθυστερήσεις πληρωμών, εισπράξεις ή πτώχευση | 35% |
| Οφειλόμενα ποσά | Πόσα οφείλετε, συμπεριλαμβανομένου του ποσού των ορίων της κάρτας σας που χρησιμοποιείτε | 30% |
| Διάρκεια πιστωτικού ιστορικού | Πόσο καιρό είναι ανοιχτοί οι λογαριασμοί σας | 15% |
| Νέα πίστωση | Πόσους λογαριασμούς ανοίξατε ή υποβάλατε αίτηση πρόσφατα | 10% |
| Πιστωτικό μείγμα | Τα είδη πίστωσης που έχετε, όπως κάρτες και δάνεια | 10% |
| Σύνολο | 100% |
Άλλα μοντέλα βαθμολόγησης, όπως π.χ VantageScore, ζυγίζουν τα πράγματα λίγο διαφορετικά. Οι ίδιες συνήθειες βοηθούν σε όλα αυτά: πληρώστε εγκαίρως, διατηρήστε τα υπόλοιπα χαμηλά και κάντε αίτηση μόνο για πίστωση που χρειάζεστε.
Η βαθμολογία σας χρησιμοποιεί μόνο ό,τι υπάρχει στην πιστωτική σας αναφορά. Το εισόδημά σας δεν είναι μέρος του. Ένας δανειστής μπορεί να ρωτήσει για το εισόδημά σας και τη δουλειά σας όταν κάνετε αίτηση.
Παράδειγμα
Αξιοποίηση πίστωσης: Η κάρτα του Μάρκους
Η χρήση πίστωσης είναι το μερίδιο των ορίων της πιστωτικής σας κάρτας που χρησιμοποιείτε. Τα μοντέλα βαθμολόγησης εξετάζουν πόσο κοντά βρίσκεστε στα όριά σας. Πολλοί ειδικοί, συμπεριλαμβανομένου του CFPB, προτείνουν να χρησιμοποιείτε όχι περισσότερο από το 30% των συνολικών ορίων σας.
Ο Μάρκους ζει στην Ανακόστια. Η μοναδική του κάρτα έχει όριο 1,000 $.
| Ισορροπία | Όριο | Αξιοποίηση |
|---|---|---|
| 800 δολάρια | 1.000 δολάρια | 80% |
| 300 δολάρια | 1.000 δολάρια | 30% |
| 100 δολάρια | 1.000 δολάρια | 10% |
| Στόχος: 300 $ ή λιγότερο | 1.000 δολάρια | Ίσης ή κατώτερης του 30% |
Όριο υπολοίπου ÷ × 100 = χρήση: $800 ÷ $1.000 × 100 = 80%
Για να φτάσει από το 80% στο 30%, ο Μάρκους πρέπει να πληρώσει 500 $, γιατί 800 $ − 300 $ = 500 $. Εάν σταματήσει να χρησιμοποιεί την κάρτα και πληρώνει 125 $ το μήνα, χρειάζονται περίπου τέσσερις μήνες ή λίγο περισσότερο λόγω τόκων.
500 $ ÷ 125 $ το μήνα = 4 μήνες, συν τόκους
Παράδειγμα
Κλείσιμο παλιάς κάρτας: πριν και μετά
Η Joy ζει στην Αλεξάνδρεια. Έχει δύο κάρτες. Η κάρτα Α έχει όριο $500 και υπόλοιπο $400. Η κάρτα Β έχει όριο $1,500 και υπόλοιπο $0. Δεν χρησιμοποιεί ποτέ την κάρτα Β και θέλει να την κλείσει. Δείτε τι συμβαίνει με τη χρήση της.
| Είδος | Και τα δύο φύλλα ανοίγουν | Μετά το κλείσιμο της κάρτας Β |
|---|---|---|
| Συνολικό όριο | 2.000 δολάρια | 500 δολάρια |
| Συνολικό υπόλοιπο | 400 δολάρια | 400 δολάρια |
| Αξιοποίηση | 20% | 80% |
Πριν: 400 $ ÷ 2,000 $ = 20%. Μετά: 400 $ ÷ 500 $ = 80%
Το κλείσιμο της κάρτας Β δεν μειώνει το χρέος της. Αφαιρεί μόνο 1,500 $ διαθέσιμης πίστωσης, επομένως η χρήση της αυξάνεται απότομα. Εάν η κάρτα Β δεν έχει ετήσια χρέωση, το να τη διατηρείτε ανοιχτή και αχρησιμοποίητη μπορεί να είναι καλύτερο για τη βαθμολογία της. Εάν μια κάρτα έχει υψηλή χρέωση ή σας δυσκολεύει να αποφύγετε τις δαπάνες, το κλείσιμό της μπορεί να είναι η σωστή επιλογή.
Καθυστερημένες πληρωμές: γιατί έχουν σημασία οι 30 ημέρες
Το ιστορικό πληρωμών έχει μεγαλύτερη σημασία. Οι δανειστές συνήθως δεν αναφέρουν μια χαμένη πληρωμή στα πιστωτικά γραφεία έως ότου περάσουν τουλάχιστον 30 ημέρες από την ημερομηνία λήξης. Κάποιοι περιμένουν μέχρι τις 60 ημέρες. Ωστόσο, ένα τέλος καθυστέρησης μπορεί να χρεωθεί αμέσως μετά την ημερομηνία λήξης. Μόλις αναφερθεί μια καθυστερημένη πληρωμή, μπορεί να παραμείνει στην αναφορά σας για επτά χρόνια.
Για παράδειγμα, η Denise στο Bowie έχει μια πληρωμή αυτοκινήτου που οφείλεται στις 15. Εάν πληρώσει πλήρως στις 22, μπορεί να οφείλει ένα τέλος καθυστέρησης, αλλά ο δανειστής συνήθως δεν θα αναφέρει την πληρωμή ως καθυστερημένη. Εάν πληρώσει 35 ημέρες μετά την ημερομηνία λήξης, η αναφορά της μπορεί να εμφανίσει καθυστέρηση πληρωμής 30 ημερών για επτά χρόνια.
Πρόκειται να χάσετε μια πληρωμή; Κάντε το εξής
- Καλέστε τον δανειστή πριν από την ημερομηνία λήξης. Ρωτήστε για τη μετακίνηση της ημερομηνίας λήξης, ένα σύντομο διάλειμμα από τις πληρωμές ή ένα σχέδιο δυσκολίας. Γράψτε με ποιον μιλήσατε και τι είπαν.
- Πληρώστε ό,τι μπορείτε το συντομότερο δυνατό. Η πληρωμή ολόκληρου του οφειλόμενου ποσού πριν καθυστερήσει 30 ημέρες συχνά κρατά την καθυστερημένη πληρωμή εκτός της αναφοράς σας.
- Ρυθμίστε αυτόματες πληρωμές για τουλάχιστον το ελάχιστο σε κάθε κάρτα και δάνειο.
- Εάν δεν μπορείτε να συμβαδίσετε με πολλούς λογαριασμούς, μιλήστε με έναν μη κερδοσκοπικό πιστωτικό σύμβουλο. Δείτε να κάνετε ένα σχέδιο αποπληρωμής χρέους και πότε μειώνεται το εισόδημά σας.
Μύθος ή γεγονός;
- Μύθος: Ο έλεγχος του δικού μου πιστωτικού αποτελέσματος το μειώνει.
- Γεγονός: Όταν ελέγχετε τη δική σας αναφορά ή βαθμολογία, είναι μια ήπια έρευνα. Δεν επηρεάζει τη βαθμολογία σας. Μια σκληρή έρευνα συμβαίνει όταν κάνετε αίτηση για πίστωση και μπορεί να μειώσει λίγο τη βαθμολογία σας. Όταν ψωνίζετε για δάνειο αυτοκινήτου, στεγαστικό δάνειο ή φοιτητικό δάνειο, τα μοντέλα βαθμολόγησης συνήθως μετρούν πολλές επιταγές σε σύντομο χρονικό διάστημα, συχνά 14 έως 45 ημέρες, ως μία.
- Μύθος: Μεγαλύτερο εισόδημα σημαίνει υψηλότερη βαθμολογία.
- Γεγονός: Το εισόδημά σας δεν βρίσκεται στην πιστωτική σας έκθεση, επομένως δεν αποτελεί μέρος της βαθμολογίας σας.
- Μύθος: Πρέπει να κλείσω παλιές κάρτες που δεν χρησιμοποιώ.
- Γεγονός: Το κλείσιμο μιας κάρτας μπορεί να αυξήσει τη χρήση σας, όπως δείχνει το παράδειγμα του Joy. Το να κρατάτε ανοιχτή μια κάρτα που έχετε για πολλά χρόνια συνήθως βοηθάει, ειδικά αν δεν έχει ετήσια χρέωση.
- Μύθος: Πρέπει να έχω υπόλοιπο και να πληρώνω τόκους για να δημιουργήσω πίστωση.
- Γεγονός: Η πληρωμή ολόκληρου του υπολοίπου σας κάθε μήνα δημιουργεί πίστωση, μπορεί να βοηθήσει τη βαθμολογία σας και δεν σας κοστίζει τόκους.
- Μύθος: Η εξόφληση μιας είσπραξης την αφαιρεί από την αναφορά μου.
- Γεγονός: Μια πληρωμένη είσπραξη μπορεί να παραμείνει στην αναφορά σας για έως και επτά χρόνια, αλλά θα πρέπει να εμφανίζεται ως πληρωμένη. Οι πληρωμένες ιατρικές συλλογές είναι διαφορετικές: τα πιστωτικά γραφεία λένε ότι δεν τις περιλαμβάνουν.
Ιατρικό χρέος στις πιστωτικές εκθέσεις: τι ισχύει το 2026
Οι κανόνες για τους ιατρικούς λογαριασμούς άλλαξαν αρκετές φορές. Τον Ιανουάριο του 2025, η CFPB ολοκλήρωσε έναν κανόνα για να κρατήσει τους περισσότερους ιατρικούς λογαριασμούς εκτός πιστωτικών αναφορών. Τον Ιούλιο του 2025, ένα ομοσπονδιακό δικαστήριο ακύρωσε αυτόν τον κανόνα. Άρα δεν υπάρχει ομοσπονδιακή απαγόρευση σήμερα.
Τα τρία πιστωτικά γραφεία εξακολουθούν να ακολουθούν τη δική τους πολιτική:
- Οι ιατρικές συλλογές επί πληρωμή δεν περιλαμβάνονται στις πιστωτικές αναφορές.
- Δεν περιλαμβάνονται ιατρικές συλλογές που ξεκίνησαν κάτω από 500 $.
- Μια απλήρωτη ιατρική συλλογή δεν περιλαμβάνεται μέχρι να περάσει τουλάχιστον ένα έτος.
Οι τοπικοί νόμοι προσθέτουν περισσότερη προστασία. Οι νόμοι του Μέριλαντ που ισχύουν από την 1η Οκτωβρίου 2025 λένε ότι οι πάροχοι ιατρικών υπηρεσιών και οι εισπράκτορες χρεών δεν μπορούν να αναφέρουν ιατρικό χρέος και τα πιστωτικά γραφεία ενδέχεται να μην το περιλαμβάνουν. Ένας νόμος της Βιρτζίνια του 2024 λέει ότι οι πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης και οποιοσδήποτε εισπράττει ιατρικό χρέος δεν μπορεί να το αναφέρει. Η DC ψήφισε νόμο για το ιατρικό χρέος το 2026 που θα εμποδίσει τους παρόχους υγειονομικής περίθαλψης και τους εισπράκτορες χρεών να αναφέρουν ιατρικό χρέος. Αρχίζει να ισχύει μόνο έξι μήνες μετά την πληρωμή του από τον προϋπολογισμό της DC, επομένως ζητήστε νομική βοήθεια εάν ισχύει ακόμη για εσάς. Τον Οκτώβριο του 2025, η CFPB είπε ότι πιστεύει ότι ο ομοσπονδιακός νόμος υπερισχύει των πολιτειακών κανόνων όπως αυτοί, επομένως τα δικαστήρια μπορούν να αποφασίσουν πόσο μακριά φτάνουν.
- Αναζητήστε ιατρικές συλλογές και στις τρεις αναφορές σας.
- Αμφισβητήστε οποιαδήποτε ιατρική συλλογή που πληρώνεται, που ξεκίνησε κάτω από 500 $ ή που είναι λιγότερο από ένα έτος.
- Στο Μέριλαντ, εάν ένα πιστωτικό γραφείο δεν αφαιρέσει το ιατρικό χρέος που απαγορεύει ο νόμος, μπορείτε να παραπονεθείτε στο Γραφείο Χρηματοοικονομικού Κανονισμού στο 410-230-6077.
- Ρωτήστε το νοσοκομείο ή την κλινική για οικονομική βοήθεια προτού πληρώσετε έναν μεγάλο λογαριασμό. Στο Μέριλαντ, οι ασθενείς του νοσοκομείου έχουν 240 ημέρες από τον πρώτο λογαριασμό για να υποβάλουν αίτηση.
Πρόσεχε
Απάτες επισκευής πιστώσεων
Ορισμένες εταιρείες υπόσχονται να διαγράψουν την κακή πίστωση ή να προσθέσουν 100 πόντους γρήγορα, έναντι αμοιβής. Η αλήθεια είναι ότι κανείς δεν μπορεί να αφαιρέσει νόμιμα ακριβείς, ενημερωμένες αρνητικές πληροφορίες από την αναφορά σας. Μόνο ο χρόνος και οι καλές συνήθειες το κάνουν καλύτερο.
Ένας ομοσπονδιακός νόμος, ο νόμος περί οργανισμών επισκευής πιστώσεων, σας προστατεύει. Μια εταιρεία επισκευής πιστώσεων δεν μπορεί να σας χρεώσει πριν ολοκληρώσει τη δουλειά που υποσχέθηκε. Πρέπει να σας δώσει ένα γραπτό συμβόλαιο που να αναφέρει τις υπηρεσίες, το συνολικό κόστος και πόσο χρόνο θα διαρκέσει. Έχετε τρεις ημέρες για να ακυρώσετε χωρίς να πληρώσετε τίποτα.
Προειδοποιητικά σημάδια απάτης επισκευής πιστώσεων:
- Θέλει πληρωμή πριν κάνει οποιαδήποτε δουλειά.
- Σας λέει να μην επικοινωνήσετε μόνοι σας με τα πιστωτικά γραφεία.
- Σας λέει να αμφισβητήσετε πληροφορίες που γνωρίζετε ότι είναι σωστές.
- Σας λέει να πείτε ψέματα σε μια αίτηση πίστωσης ή να υποβάλετε μια ψευδή αναφορά κλοπής ταυτότητας.
- Προσφέρει μια νέα πιστωτική ταυτότητα ή έναν διαφορετικό αριθμό για χρήση αντί για τον δικό σας. Αυτό είναι παράνομο.
Αναφέρετε απάτες επισκευής πιστώσεων στο ReportFraud.ftc.gov (στα ισπανικά στο ReporteFraude.ftc.gov) και στον γενικό εισαγγελέα της πολιτείας ή της DC.
Συμβουλή
Κάντε το μόνοι σας δωρεάν
Οτιδήποτε μπορεί να κάνει νόμιμα μια εταιρεία επισκευής πιστώσεων, μπορείτε να το κάνετε μόνοι σας δωρεάν: λάβετε τις αναφορές σας, αμφισβητήστε σφάλματα, πληρώστε έγκαιρα και μειώστε τα υπόλοιπά σας. Για δωρεάν καθοδήγηση, μιλήστε με έναν εγκεκριμένο από το HUD σύμβουλο στέγασης ή έναν μη κερδοσκοπικό πιστωτικό σύμβουλο. Ξεκινήστε με Διαβάστε την πιστωτική σας αναφορά και διορθώστε τα λάθη.
Βασικά takeaways
- Paying on time matters most. A payment is usually not reported late until it is 30 days past due, but a late fee can come sooner.
- Keep card balances low compared to your limits. Many experts suggest using no more than 30%.
- Checking your own report or score does not lower your score, and your income is not part of your score.
- Closing an unused card can raise your utilization, so think before you close one.
- No one can legally remove accurate negative information, and credit repair companies cannot charge before they do the work.
Ελέγξτε την κατανόησή σας
Απαντήστε στις ερωτήσεις και, στη συνέχεια, επιλέξτε Έλεγχος των απαντήσεών μου. Αποκτήστε 5 6 δικαίωμα για να ολοκληρώσετε αυτό το μάθημα. Αυτό είναι πρακτική: δεν υπάρχει χρονικό όριο και δεν κρατάμε τις απαντήσεις σας.
Προχωρήστε παραπέρα
Αξιόπιστοι ιστότοποι όπου μπορείτε να μάθετε περισσότερα. Αυτοί οι σύνδεσμοι οδηγούν σε άλλους ιστότοπους που δεν διαχειρίζεται το Dollar Scholars.
-
Πώς μπορώ να αποκτήσω και να διατηρήσω ένα καλό πιστωτικό σκορ; (άλλη ιστοσελίδα)
Συνήθειες που βοηθούν τη βαθμολογία σας: πληρωμή εγκαίρως, διατήρηση της χρήσης της κάρτας στο 30% ή κάτω από τα όριά σας και αίτηση μόνο για πίστωση που χρειάζεστε.
-
Διόρθωση της πίστωσής σας Συχνές ερωτήσεις (άλλη ιστοσελίδα)
Πώς να εντοπίσετε απάτες επισκευής πιστώσεων, τα δικαιώματά σας βάσει του νόμου περί οργανισμών επισκευής πιστώσεων και τι μπορείτε να κάνετε μόνοι σας δωρεάν.
-
Preguntas frecuentes acerca de cómo reparar su crédito (άλλη ιστοσελίδα)
Ο οδηγός FTC στα Ισπανικά: πώς να εντοπίσετε απάτες επισκευής πιστώσεων και τι μπορείτε να κάνετε μόνοι σας δωρεάν.
Αυτό το μάθημα είναι γενική οικονομική εκπαίδευση, όχι νομικές, φορολογικές ή οικονομικές συμβουλές. Οι κανόνες και τα ποσά αλλάζουν, επομένως ελέγξτε σημαντικούς αριθμούς με μια επίσημη πηγή.