Αγορά αυτοκινήτου: Λάβετε ένα δίκαιο δάνειο και αποφύγετε τις παγίδες των αντιπροσώπων

Η πληρωμή του δανείου είναι μόνο ένα μέρος του κόστους ενός αυτοκινήτου. Πριν ψωνίσετε, προσθέστε όλα όσα θα πληρώνετε κάθε μήνα. Στη συνέχεια, ελέγξτε ότι το σύνολο ταιριάζει στο πρόγραμμα δαπανών σας μετά το ενοίκιο, το φαγητό και την αποταμίευση.

• ΑΣΦΑΛΙΣΗ. Η DC, το Μέριλαντ και η Βιρτζίνια απαιτούν ασφάλεια αυτοκινήτου. Από την 1η Ιουλίου 2024, η Βιρτζίνια δεν επιτρέπει πλέον στους οδηγούς να πληρώνουν τέλος αντί να αγοράζουν ασφάλεια. Λάβετε ασφαλιστικές προσφορές πριν επιλέξετε αυτοκίνητο. Η τιμή μπορεί να αλλάξει πολύ ανάλογα με το μοντέλο του αυτοκινήτου και τον ταχυδρομικό κώδικα.
• Φόροι και τέλη. Πληρώνετε φόρο όταν δίνετε τίτλο στο αυτοκίνητο. Το 2026, ο φόρος τίτλων του Μέριλαντ είναι 6.5% της τιμής για τα περισσότερα οχήματα. Στη Βόρεια Βιρτζίνια, κομητείες και πόλεις όπως η κομητεία Fairfax χρεώνουν επίσης φόρο αυτοκινήτου κάθε χρόνο.
• Βενζίνη ή φόρτιση, διόδια και στάθμευση. Σκεφτείτε τις μετακινήσεις σας, μια άδεια στάθμευσης ή γκαράζ και τις λωρίδες διοδίων.
• Συντήρηση και επισκευές. Αλλαγές λαδιών, ελαστικών, φρένων και επιθεωρήσεις. Τα παλαιότερα αυτοκίνητα χρειάζονται συχνά περισσότερες επισκευές.

Με μια προέγκριση, μια τράπεζα ή μια πιστωτική ένωση εξετάζει την αίτησή σας και σας λέει πόσα θα δανείσει και με ποιο επιτόκιο, προτού επιλέξετε αυτοκίνητο. Τότε γνωρίζετε τον προϋπολογισμό σας και μπορείτε να καταλάβετε εάν η προσφορά δανείου του αντιπροσώπου είναι καλύτερη ή χειρότερη.

1. Ελέγξτε τις πιστωτικές αναφορές σας δωρεάν και αμφισβητήστε τυχόν σφάλματα. Δείτε την ενότητα Ανάγνωση της πιστωτικής σας αναφοράς.
2. Κάντε αίτηση σε δύο ή τρεις δανειστές, όπως η τράπεζά σας και μια πιστωτική ένωση. Η CFPB λέει να διατηρείτε αυτούς τους πιστωτικούς ελέγχους εντός 14 έως 45 ημερών ο ένας από τον άλλο, ώστε να υπολογίζονται ως μία έρευνα.
3. Συγκρίνετε τις προσφορές ανά ΣΕΠΕ, τη διάρκεια του δανείου και το σύνολο των πληρωμών, όχι μόνο τη μηνιαία πληρωμή.
4. Αποφασίστε την υψηλότερη συνολική τιμή που θα πληρώσετε και σημειώστε την.
5. Φέρτε την καλύτερη γραπτή προσφορά σας στον έμπορο και ζητήστε από τον έμπορο να προσφέρει χαμηλότερη τιμή.

Όταν ένας έμπορος κανονίζει το δάνειό σας, το επιτόκιο είναι συχνά το επιτόκιο του δανειστή συν τους επιπλέον τόκους που πληρώνει ο έμπορος, εξηγεί η CFPB. Μπορείτε να ρωτήσετε αν υπήρχαν άλλες προσφορές με χαμηλότερα επιτόκια.

Δεν υπάρχει αριθμός κοινωνικής ασφάλισης; Ρωτήστε τις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις εάν δέχονται ITIN για δάνεια αυτοκινήτου. Κάποιοι το κάνουν. Προσέξτε εάν ένας αντιπρόσωπος σας πει ότι κανείς άλλος δεν θα σας δανείσει. Ελέγξτε πρώτα μόνοι σας.

Ορισμένοι έμποροι αναμειγνύουν την τιμή του αυτοκινήτου, την ανταλλαγή σας και το δάνειο μαζί και μιλούν μόνο για τη μηνιαία πληρωμή. Αυτό καθιστά δύσκολο να δείτε τι πληρώνετε. Συμφωνήστε για κάθε μέρος ξεχωριστά, με αυτή τη σειρά:

1. Η τιμή του αυτοκινήτου, συμπεριλαμβανομένων όλων των αμοιβών αντιπροσώπου.
2. Η αξία της συναλλαγής σας, εάν έχετε.
3. Το δάνειο: ΣΕΠΕ, διάρκεια και σύνολο πληρωμών.

Μπορείτε να διαπραγματευτείτε την τιμή, την αξία συναλλαγής, το ΣΕΠΕ, τα πρόσθετα και τις χρεώσεις αντιπροσώπου, όπως τα τέλη εγγράφων. Δεν μπορείτε να διαπραγματευτείτε φόρους, τίτλους και τέλη εγγραφής που ορίζονται από την κυβέρνηση.

Λίστα ελέγχου επίσκεψης αντιπροσώπου

• Έχω την προέγκρισή μου και την υψηλότερη τιμή μου γραπτώς.
• Για μεταχειρισμένο αυτοκίνητο, διάβασα το αυτοκόλλητο Οδηγός αγοραστών στο παράθυρο. Λέει εάν το αυτοκίνητο πωλείται «ως έχει», χωρίς εγγύηση αντιπροσώπου ή με εγγύηση.
• Ένας μηχανικός που εμπιστεύομαι επιθεώρησε το αυτοκίνητο πριν συμφωνήσω να το αγοράσω.
• Είπα όχι σε πρόσθετα που δεν θέλω, όπως συμβόλαιο σέρβις, χάραξη παραθύρων ή ασφάλιση GAP, η οποία πληρώνει ό,τι εξακολουθείτε να οφείλετε πέρα από την αξία του αυτοκινήτου εάν το αυτοκίνητο κλαπεί ή καταστραφεί.
• Αν χρωστάω περισσότερα στο παλιό μου αυτοκίνητο από όσα αξίζει, έλεγξα ότι αυτό το ποσό δεν κρύβεται στο νέο δάνειο.
• Κάθε κενό στο συμβόλαιο συμπληρώνεται και οι αριθμοί ταιριάζουν με αυτό που συμφωνήσαμε.
• Το δάνειο είναι οριστικό και έχω υπογράψει αντίγραφα των πάντων πριν φύγω.

Σε πολλές οικογένειες, ένας συγγενής με καλή πίστωση καλείται να συνυπογράψει. Ο συνυπογράφων δεν είναι απλώς μια αναφορά. Υπόσχεστε να πληρώσετε το δάνειο εάν ο δανειολήπτης δεν το κάνει.

• Ίσως χρειαστεί να πληρώσετε ολόκληρο το ποσό, συν τα τέλη καθυστέρησης και τα έξοδα είσπραξης.
• Σε πολλές πολιτείες, ο δανειστής μπορεί να εισπράξει από εσάς χωρίς πρώτα να προσπαθήσει να εισπράξει από τον δανειολήπτη.
• Το δάνειο εμφανίζεται στην πιστωτική σας έκθεση. Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορεί να βλάψουν την πίστωσή σας και το χρέος μπορεί να σας δυσκολέψει να δανειστείτε.
• Ο δανειστής πρέπει να σας δώσει ένα έγγραφο που ονομάζεται Ειδοποίηση προς τον Συνυπογράφοντα που εξηγεί αυτούς τους κινδύνους. Διαβάστε το.

Λίστα ελέγχου συνυπογραφής

• Θα μπορούσα να πληρώσω ολόκληρο το δάνειο μόνος μου αν χρειαζόταν, χωρίς να βλάψω τον προϋπολογισμό της οικογένειάς μου.
• Έχω δει τον προϋπολογισμό του δανειολήπτη και η πληρωμή ταιριάζει.
• Έχω αντίγραφα της σύμβασης, της αποκάλυψης της αλήθειας στον δανεισμό (το πλαίσιο με τους βασικούς αριθμούς δανείου: το ποσό που χρηματοδοτήθηκε, η χρηματοοικονομική χρέωση, το σύνολο των πληρωμών και το ΣΕΠΕ) και η Ειδοποίηση προς τον Συνυπογράφοντα.
• Ο δανειστής συμφώνησε να μου πει γραπτώς εάν χαθεί μια πληρωμή.
• Θα ελέγχω συχνά τις πιστωτικές μου αναφορές.

Μπορείτε να πείτε όχι. Μπορείτε ακόμα να βοηθήσετε με άλλους τρόπους, όπως να βοηθήσετε το άτομο να βρει ένα δάνειο πιστωτικής ένωσης ή ένα λιγότερο ακριβό αυτοκίνητο.

Νοιάζομαι για σένα και θέλω να πάρεις αυτοκίνητο. Αλλά δεν μπορώ να συνυπογράψω. Αν κάτι πάει στραβά, θα χρωστούσα ολόκληρο το δάνειο και η οικογένειά μου εξαρτάται από την πίστωσή μου. Μπορώ να σας βοηθήσω να αναζητήσετε ένα δάνειο πιστωτικής ένωσης ή ένα λιγότερο ακριβό αυτοκίνητο.