Dealing with Debt Collectors and Collection Lawsuits

Ο εισπράκτορας χρεών είναι μια εταιρεία που εισπράττει χρέη για κάποιον άλλο ή που αγοράζει παλιά χρέη. Ένας ομοσπονδιακός νόμος, ο νόμος περί δίκαιων πρακτικών είσπραξης χρεών, θέτει κανόνες για τον τρόπο με τον οποίο ενεργούν οι εισπράκτορες. Η DC και το Μέριλαντ έχουν επίσης τους δικούς τους νόμους είσπραξης χρεών.

Γενικά, ένας συλλέκτης δεν μπορεί:

• Καλέστε σας πριν από τις 8 π.μ. ή μετά τις 9 μ.μ.
• Καλέστε σας για ένα χρέος περισσότερες από 7 φορές σε 7 ημέρες ή εντός 7 ημερών αφού μιλήσετε μαζί σας τηλεφωνικά για αυτό.
• Σας καλούν στη δουλειά εάν γνωρίζουν ότι ο εργοδότης σας δεν το επιτρέπει.
• Πείτε ότι θα συλληφθείτε ή πείτε ότι θα σας μηνύσουν όταν αυτό δεν είναι αλήθεια.
• Προσποιηθείτε ότι είστε δικηγόρος ή δημόσιος υπάλληλος.
• Μιλήστε για το χρέος σας με τους συγγενείς, τους γείτονες ή το αφεντικό σας. Μπορεί να μιλήσουν για αυτό μόνο με εσάς, τον σύζυγό σας ή τον δικηγόρο σας. Μπορεί να επικοινωνήσουν με άλλα άτομα μόνο για να σας βρουν.
• Δημοσιεύστε για το χρέος σας στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης όπου μπορούν να το δουν άλλοι.
• Ας πούμε ότι οφείλετε διαφορετικό ποσό από αυτό που πραγματικά οφείλετε.

Μπορείτε να πείτε σε έναν συλλέκτη πώς και πότε να επικοινωνήσει μαζί σας, για παράδειγμα "όχι κλήσεις στη δουλειά" ή "μόνο μέσω ταχυδρομείου". Εάν θέλετε να σταματήσουν να επικοινωνούν μαζί σας, στείλτε μια επιστολή. Μετά από αυτό, μπορεί να επικοινωνήσουν μαζί σας μόνο για να σας πουν ότι θα σταματήσουν ή για να σας ενημερώσουν για ένα συγκεκριμένο βήμα, όπως μια αγωγή. Η διακοπή της επαφής δεν διαγράφει το χρέος.

Ένας συλλέκτης πρέπει να σας στείλει μια ειδοποίηση επικύρωσης στην πρώτη του επαφή ή εντός 5 ημερών μετά από αυτήν. Η ειδοποίηση κατονομάζει τον πιστωτή, δείχνει τι οφείλετε με τόκους και προμήθειες και δίνει μια ημερομηνία λήξης για μια περίοδο διαφωνίας 30 ημερών.

1. Στην πρώτη κλήση, μην πληρώσετε και μην συμφωνήσετε σε τίποτα. Ζητήστε το όνομα, την εταιρεία, την ταχυδρομική διεύθυνση και τον αριθμό τηλεφώνου του συλλέκτη.
2. Περιμένετε την ειδοποίηση επικύρωσης ή ζητήστε τους να τη στείλουν.
3. Συγκρίνετε το με τα αρχεία σας. Είναι δικό σας το χρέος; Είναι σωστό το ποσό; Το πληρώσατε ήδη;
4. Εάν κάτι είναι λάθος ή ασαφές, στείλτε μια επιστολή διαφωνίας πριν από την ημερομηνία λήξης στην ειδοποίηση. Χρησιμοποιήστε επικυρωμένη αλληλογραφία με απόδειξη επιστροφής και κρατήστε ένα αντίγραφο.
5. Αφού αμφισβητήσετε γραπτώς εντός των 30 ημερών, ο συλλέκτης πρέπει να σταματήσει να εισπράττει το αμφισβητούμενο ποσό μέχρι να σας απαντήσει.
6. Κρατήστε ένα αρχείο καταγραφής κάθε κλήσης: την ημερομηνία, την ώρα, το όνομα του ατόμου και τι ειπώθηκε.

Δείγμα επιστολής διαφωνίας

[Το όνομά σου]
[Η διεύθυνσή σας]
[Ημερομηνία]

[Όνομα συλλέκτη]
[Διεύθυνση συλλέκτη]

Σχετικά με: αριθμός λογαριασμού [αριθμός από την ειδοποίηση]

Γράφω για την επιστολή σας με ημερομηνία [ημερομηνία]. Αμφισβητώ αυτό το χρέος. [Επιλέξτε ένα: Δεν χρωστάω αυτό το χρέος. / Το ποσό είναι λάθος. / Χρειάζομαι περισσότερες πληροφορίες.]

Στείλτε μου το όνομα του αρχικού πιστωτή, ένα αντίγραφο της τελευταίας δήλωσης από αυτόν τον πιστωτή και πώς πήρατε το ποσό που λέτε ότι χρωστάω. Επικοινωνήστε μαζί μου μόνο μέσω ταχυδρομείου.

Αυτή η επιστολή δεν λέει ότι χρωστάω αυτό το χρέος.

[Η υπογραφή σου]

Μην βάζετε τον αριθμό του τραπεζικού σας λογαριασμού ή τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης στην επιστολή.

Ελέγξτε ότι ο συλλέκτης είναι πραγματικός

• Μην εμπιστεύεστε το όνομα στο αναγνωριστικό καλούντος. Οι απατεώνες μπορούν να το παραποιήσουν.
• Αναζητήστε μόνοι σας την εταιρεία. Καλέστε τον αρχικό πιστωτή και ρωτήστε σε ποιον ανήκει το χρέος τώρα.
• Στο Μέριλαντ, οι εταιρείες είσπραξης πρέπει να έχουν κρατική άδεια. Μπορείτε να το ελέγξετε με το Γραφείο Δημοσιονομικού Κανονισμού.
• Ποτέ μην πληρώνετε με δωροκάρτα, τραπεζικό έμβασμα, κρυπτογράφηση ή εφαρμογή πληρωμής επειδή ένας καλών σας βιάζει. Ένας πραγματικός συλλέκτης πρέπει να σας στείλει γραπτή ειδοποίηση.
• Αναζητήστε το χρέος στις δωρεάν πιστωτικές αναφορές σας στο AnnualCreditReport.com.

Οι παλιές οφειλές έχουν χρονικά όρια

Η παραγραφή είναι η προθεσμία για να σας μηνύσετε για ένα χρέος. Στις περισσότερες πολιτείες είναι 3 έως 6 χρόνια, και μερικές είναι μεγαλύτερες. Αφού περάσει, το χρέος παραγράφεται. Ένας συλλέκτης μπορεί ακόμα να σας ζητήσει να πληρώσετε, αλλά μπορεί να μην σας μηνύσει ή να σας απειλήσει να σας μηνύσει.

• DC: 3 χρόνια για τις περισσότερες καταναλωτικές οφειλές. Μια πληρωμή που πραγματοποιείται μετά την παρέλευση της προθεσμίας δεν την επανεκκινεί.
• Μέριλαντ: 3 χρόνια για τα περισσότερα καταναλωτικά χρέη. Μια πληρωμή που πραγματοποιείται μετά την παρέλευση της προθεσμίας δεν την επανεκκινεί.
• Βιρτζίνια: 3 χρόνια για χρέος χωρίς γραπτή σύμβαση ή 5 χρόνια για υπογεγραμμένη γραπτή σύμβαση. Μπορεί να είναι δύσκολο να πει κανείς ποιο ισχύει. Μια υπογεγραμμένη, γραπτή υπόσχεση πληρωμής μπορεί να επανεκκινήσει το χρονικό όριο.

Το χρονικό όριο για μήνυση δεν είναι το ίδιο με το όριο της πιστωτικής έκθεσης. Οι περισσότερες αρνητικές πληροφορίες, συμπεριλαμβανομένων των περισσότερων συλλογών, μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας έκθεση για 7 χρόνια. Πριν πληρώσετε οτιδήποτε για ένα πολύ παλιό χρέος, μιλήστε με τη νομική βοήθεια.

Οι ιατρικοί λογαριασμοί έχουν συχνά λάθη και πολλοί μπορούν να μειωθούν. Προτού πληρώσετε έναν μεγάλο ιατρικό λογαριασμό ή έναν εισπράκτορα, ακολουθήστε αυτά τα βήματα.

1. Ζητήστε έναν αναλυτικό λογαριασμό που να αναφέρει κάθε υπηρεσία και την τιμή της.
2. Συγκρίνετε το με τη δήλωση από την ασφάλιση υγείας σας. Καλέστε τον ασφαλιστή σας για οποιαδήποτε αξίωση απορρίφθηκε.
3. Ζητήστε από το νοσοκομείο την πολιτική και την εφαρμογή του για οικονομική βοήθεια. Τα μη κερδοσκοπικά νοσοκομεία πρέπει να έχουν γραπτή πολιτική και να διευκολύνουν την εύρεση.
4. Ζητήστε ένα πρόγραμμα πληρωμής χωρίς τόκο που να ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας.
5. Λάβετε κάθε συμφωνία γραπτώς.

Κανόνες περιοχής DC (Σεπτέμβριος 2026)

• Μέριλαντ: Από την 1η Οκτωβρίου 2025, το ιατρικό χρέος δεν μπορεί να αναφέρεται στα πιστωτικά γραφεία. Τα νοσοκομεία δεν μπορούν να μηνύσουν έναν ασθενή που χρωστάει 500 $ ή λιγότερα. Οι ασθενείς έχουν 240 ημέρες από τον πρώτο λογαριασμό για να υποβάλουν αίτηση για οικονομική βοήθεια και τα νοσοκομεία δεν μπορούν να μηνύσουν κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Τα νοσοκομεία του Μέριλαντ πρέπει να παρέχουν δωρεάν ιατρικά απαραίτητη περίθαλψη σε ασθενείς με οικογενειακό εισόδημα ίσο ή κάτω από το 200% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας.
• Βιρτζίνια: Από την 1η Ιουλίου 2024, οι πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης και οι εισπράκτορες δεν μπορούν να αναφέρουν ιατρικό χρέος στα πιστωτικά γραφεία. Από την 1η Ιουλίου 2026, ένα νοσοκομείο ή ένας εισπράκτορας χρεών πρέπει να περιμένει τουλάχιστον 120 ημέρες μετά τη λήξη του τελικού λογαριασμού και να στείλει γραπτή ειδοποίηση σχετικά με την οικονομική βοήθεια, προτού μηνύσει έναν ασθενή ή πουλήσει το χρέος. Στη συνέχεια, ο ασθενής έχει τουλάχιστον 30 ημέρες για να ζητήσει απόδειξη του χρέους ή να υποβάλει αίτηση για βοήθεια.
• DC: Το 2026, η DC ψήφισε νέο νόμο για το ιατρικό χρέος. Οι κύριοι κανόνες του, συμπεριλαμβανομένης της απαγόρευσης αναφοράς ιατρικού χρέους στα πιστωτικά γραφεία, ξεκινούν μόλις έξι μήνες μετά την πληρωμή του νόμου από τον προϋπολογισμό της DC. Ζητήστε νομική βοήθεια ποιοι κανόνες ισχύουν για τον λογαριασμό σας.
• Παντού: Τα τρία εθνικά πιστωτικά γραφεία αφήνουν τις ιατρικές συλλογές επί πληρωμή και τις ιατρικές συλλογές κάτω των 500 $. Περιμένουν ένα χρόνο πριν προσθέσουν μια απλήρωτη ιατρική συλλογή. Ένας ομοσπονδιακός κανόνας για την αφαίρεση όλων των ιατρικών χρεών από τις πιστωτικές εκθέσεις καταργήθηκε από δικαστήριο τον Ιούλιο του 2025. Τον Οκτώβριο του 2025, η CFPB είπε ότι πιστεύει ότι ο ομοσπονδιακός νόμος υπερισχύει των κανόνων αναφοράς πιστώσεων της πολιτείας όπως οι παραπάνω, επομένως τα δικαστήρια μπορούν να αποφασίσουν πόσο μακριά φτάνουν.