Dollar Scholars Foundation

準備並從財務衝擊中復原 ·21課

收入中斷：你的前30天

30天計畫，無論是裁員、縮短工時或政府關門：決定哪個帳單先付，申請幫助，並避免昂貴的陷阱。 (About 15 min, 6 quiz questions)

在本課中

你將學到的

  • 當收入下降時，請以一個範例決定先支付哪些帳單。
  • 申請華盛頓特區、馬里蘭州和維吉尼亞州的失業保險及其他協助。
  • 在帳單未付之前，打電話給房東、貸款機構和水電公司，要求分期付款計畫。
  • 避免高成本貸款和針對財務危機者的詐騙。

這與我們的課程有何關聯： 我們的課程會教你如何根據不付帳單會發生什麼事來排序帳單。這堂課會把這項技能變成一個30天的行動計畫，針對裁員、減少工時或聯邦政府關門，並在華盛頓特區、馬里蘭和維吉尼亞州申請協助。

要知道的話

失業保險（UI） (Unemployment insurance (UI))
州政府每週有限時間發放給因非自身過錯而失業或失去工時的勞工。
休假 (Furlough)
一段雇主（如聯邦政府）在關門期間要求員工停止工作且不支付薪資的時期。
困難計畫 (Hardship plan)
與貸款機構簽訂短期協議，因收入減少而降低或暫停還款。
寬限期 (Forbearance)
貸款機構允許在一定時間內暫停或降低貸款還款。通常你之後仍需支付暫停的金額。
付款安排 (Payment arrangement)
與您的電力、瓦斯或自來水公司制定計畫，分期分期付款。
公共費用 (Public charge)
移民法中的一項測試，用來評估一個人是否可能依賴政府協助。它主要影響申請綠卡的人。

您的30天計畫一覽

收入可能在毫無預警的情況下停止。裁員、工時減少、受傷或聯邦政府關門都可能將薪水減半。2025年秋季的聯邦政府關門持續了43天，是美國歷史上最長的一次，並讓許多華盛頓特區地區的勞工失業。

Yaw 和 Abena Mensah 住在馬里蘭州海茲維爾。Yaw 被送貨工作解雇了。Abena 仍然兼職擔任居家護理助理。他們的月薪從 5,000 美元降到 2,500 美元。這是他們遵循的計畫。

  1. 第1天到第7天： 申請失業救濟。檢查你的最後薪資單。列出每張帳單、金額及到期日。
  2. 第5天到第14天： 對帳單進行排序。在每個到期日前，打電話給所有你無法全額支付的貸款機構和公用事業公司。
  3. 第7天到第21天：申請食物、能源和租金協助。替換失去的健康保險。
  4. 第21到30天： 為下個月制定較小的支出計畫。每週持續要求領取失業救濟金。

第一週：申請失業救濟並查看你最後的薪水

失業保險（UI）會在有限期間內補償你因非自身過失而失去的工作或工時。即使你住在另一個州，也請在你工作的州申請。第一週內申請。這是免費的。

每週你必須要求付款、申報所賺取的款項，通常還要找工作。如果你的工時被削減但工作沒有結束，你可能會拿到較少的部分補助。

要申請失業保險，你必須在領取薪資時被允許在美國工作，且現在也必須被允許工作。持有ITIN（國稅局的稅務號碼）但沒有工作許可證的人通常無法申請失業保險。如果你是現金支付或被視為承包商，還是要申請並帶薪資證明。州政府會決定。

最後薪資。 在華盛頓特區，如果你的雇主終止你的工作，你的最終薪資必須在下一個工作日前到期。在馬里蘭州和維吉尼亞州，薪水必須在你下一個正常發薪日前到期。

健康保險。 如果您因工作失去健康保險，您有60天時間透過DC Health Link、Maryland Health Connection或維吉尼亞保險市場申請新計劃。

範例

哪一張帳單先有？Mensahs工作表

Abena 的 2,500 美元必須支付家裡的費用，直到 Yaw 開始發放失業救濟金。他們列出每筆帳單，並根據未付的後果來排名：失去家園、暖氣和燈光、食物，或是 Abena 工作所需的車子。

Mensahs這個月的帳單，依序排列
比爾（依序）金額目前總計
1. 租金$1,600$1,600
2. 電力與燃氣170美元$1,770
3. 食物（較短的清單，加上食物儲藏室）400美元2,170美元
4. 汽車保險150美元$2,320
5. 電話與網路（較便宜方案）60美元$2,380
離開去欠其他債務120美元

2,500美元收入 減 2,380美元用於需求 = 剩餘120美元

有三張帳單不合：車貸（$350）、信用卡最低還款額（$75）和商店卡最低還款額（$40）。車貸是三張帳單中最先的，因為貸款人可以收車。於是Abena在到期日前打電話給貸款人，要求將一筆還款提前到貸款期末。貸款人同意了。這120美元就涵蓋了兩張信用卡的最低還款額（$115）。他們也取消了串流和健身房會員（$45）。

注意兩件事。房租和水電費優先於信用卡，儘管信用卡利息很高。而最重要的一步是一通早早打的電話。

在你錯過付款前打電話

貸款機構和水電公司在你 遲 繳前能為你做的事比遲繳後多。大多數貸款機構會在逾期30天前才向信用局報告逾期付款，但滯納金可能更早開始。

  • 汽車貸款或個人貸款： 請求將付款延遲到貸款結束時（延後），或降低月付金額。
  • 信用卡： 申請利率或付款較低的困難計畫。
  • 房貸：詢問 你的服務商（你匯款的公司）關於寬限期，並諮詢免費的HUD認可住房顧問。
  • 聯邦學生貸款：詢問 你的服務機構是否有失業補助延期或根據你的收入付款。絕不要付錢給公司。
  • 公用事業： 要求付款安排。在華盛頓特區，電力公司不能在預報氣溫達到95°F以上或32°F或更低的日子切斷家庭服務。這只會延遲停電。你仍然欠帳單。
  • 租金：在租金到期前與房東溝通。閱讀我們的租客權利課程，了解如果你無法支付時的權利。

您好，我叫[您的姓名]，我的帳號是[號碼]。我在[日期]失去了工作，無法在[日期]支付全部款項。您有什麼困難選項，例如調整付款或暫時降低數月？請以書面形式寄給我協議。請提供您的姓名及本次通話的參考編號。

寫下日期、對方姓名以及他們同意的內容。

協助申請在華盛頓特區、馬里蘭州和維吉尼亞州

撥打華盛頓特區、馬里蘭州或維吉尼亞州的 211 ，尋找當地的食物、租金和水電協助。

  • 食物： 申請SNAP（食品福利）：在華盛頓特區透過人類服務部申請，在馬里蘭透過MarylandBenefit網站申請，在維吉尼亞州透過CommonHelp申請。現在就想免費領取食物，請撥打首都區食物銀行的飢餓生命線，電話： （202） 644-9807 （西班牙語）。
  • 能源帳單： 在華盛頓特區，向能源與環境部（DOEE）申請LIHEAP（聯邦低收入家庭能源補助計畫）及公用事業折扣計畫。在馬里蘭州，向家庭能源計畫辦公室申請。在維吉尼亞州，透過CommonHelp申請能源補助。部分計畫僅在特定時段接受申請。
  • 租金： 華盛頓特區的緊急租金援助計畫（ERAP）幫助部分收入極低的租客支付逾期租金。該計畫僅在特定時間接受申請;請查閱 erap.dhs.dc.gov。在馬里蘭州和維吉尼亞州，請撥打211。

SNAP規定於2025年改變。 聯邦法律使規定更為嚴格。越來越多18至64歲能工作且家中沒有14歲以下子女的成年人，現在必須每週工作約20小時（每月80小時）工作或參加工作計畫，才能在三年內申請超過3個月的SNAP。領取失業救濟或已申請並遵守失業規定的人通常可獲得豁免。難民和庇護者僅因該身份就無法再申請SNAP。即使父母無法，美國公民子女仍可申請SNAP。

給移民的一則說明。 一項新的聯邦「公共負擔」規則於2026年9月18日生效。它允許移民官員在申請綠卡時，查看更多種類的公共福利，這些福利在該日期或之後使用。在申請福利前，請免費諮詢移民律師或美國司法部認可的非營利組織代表。不要去找公證人。在美國，公證人不是律師。請參閱我們 關於針對新移民詐騙的課程。

政府關門：聯邦員工與承包商

許多華盛頓特區地區的家庭依賴聯邦薪資。關門對聯邦員工和承包商員工的影響各不相同。

聯邦政府關門期間可以期待什麼
問題聯邦公務員承包商員工
結束後還有補發薪資嗎？是的，根據2019年的法律。不保證。
期間失業？如果被無薪假，你可以在你工作的州申請UCFE（聯邦員工失業救濟）。如果你必須無薪工作，通常就不行。如果你的工時停止或被削減，你可以申請一般州政府失業救濟。
等補發薪水到帳後？你很可能需要償還失業救濟金。不適用。

補發薪資只有在關門結束後才有用。在此之前，先整理帳單並提前聯絡貸款機構。過去的停工期間，有些銀行和信用合作社曾提供聯邦員工的付款緩解或低成本貸款，所以請向你的銀行詢問。如果你在承包商工作，請詢問是否可以使用有薪假。

小心

危機陷阱：昂貴的貸款與虛假的幫助

當資金短缺時，「快速現金」的優惠隨處可見。典型的發薪日貸款每借100美元，持續兩週收取15美元。這相當於約391%的年利率（APR）。

$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 天 × 100 = 約 391% 年利率

馬里蘭州對小額貸款每年最多允許33%的利率，華盛頓特區也有嚴格的利率限制，因此這類貸款在那裡很可能是違法的，即使是線上貸款。維吉尼亞州允許部分短期貸款。利率上限為每年36%，但貸款機構也可能收取最高25美元的月費。請查詢NMLS Consumer Access（nmlsconsumeraccess.org）上的貸款機構執照。汽車所有權貸款會讓你工作所需的車輛面臨風險。

同時也要注意：

  • 任何收取費用申請失業救濟的人。申請在州政府網站上免費進行。
  • 打電話或簡訊說你贏得了「救濟補助金」，但必須先付費用。
  • 在家工作會寄支票給你，並要求你退回部分錢。支票會跳票，你還得欠銀行錢。

在我們關於 高額貸款 與 破解詐騙的課程中了解更多。

提示

失業稅收規劃

失業救濟金會計入你的聯邦報稅表收入。為了避免日後繳稅，你可以要求州政府從每筆付款中保留聯邦稅。通常你可以在申請時選擇，或稍後提供州國稅局W-4V表格。免費報稅協助可在VITA網站取得;請參閱我們 免費申報課程。當正常薪水回來時，透過我們的 緊急基金課程重建你的儲蓄。

重點摘要

  • 在你工作的第一週內申請失業救濟。申請是免費的。
  • 先支付住房、水電、食物和工作交通費用。
  • 在到期日前打電話給貸款機構和水電公司。要求一份困難計畫並取得書面證明。
  • 聯邦員工在政府關門後依法會領取補發薪資。承包商員工不保證有薪資，但他們可以申請失業救濟。
  • 每年花費數百%的貸款只會讓危機更加惡化。首先尋求免費的幫助。

檢查你的理解

回答問題後，選擇「檢查我的答案」。取得56權利完成本課程。這是練習：沒有時間限制，我們不會保留你的答案。

1問題6 Marisol的工時被削減了。這週她只能全額付清其中一項帳單。她應該先付哪一個？
2問題6 Mensah夫婦已經付了房租、水電、食物、車險和電話費。他們還剩120美元，但還欠350美元的車貸和兩張信用卡最低還款額（115美元）。他們應該先做什麼？
3問題6 Ana 住在維吉尼亞州，但她在華盛頓特區工作直到被裁員。她應該在哪裡申請失業救濟？
4問題6 Dev 是華盛頓特區的聯邦員工。他在政府停擺期間被暫時休假，並領取失業救濟（UCFE）三週。停擺結束後，他拿到了補發薪水。接下來最有可能發生什麼？
5問題6 Grace 在一家私人公司工作，該公司負責清潔一棟聯邦辦公大樓。一次停擺讓她的工作停擺。哪句話是真的？
6問題6 Luis住在馬里蘭州。有個網站今天給他400美元，條件是他兩週內還清460美元。這個提議到底有什麼是真的？

繼續說

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本課程是一般財務教育，非法律、稅務或財務建議。規則與金額會變動，因此重要數字請向官方來源查詢。