準備並從財務衝擊中復原 ·21課
When Income Stops: Your First 30 Days
A 30-day plan for a layoff, cut hours, or a government shutdown: decide which bills come first, apply for help, and avoid costly traps.
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本課程部分內容尚未翻譯成您的語言，因此以英文呈現。
在本課中
你將學到的
- Decide which bills to pay first when income drops, using a worked example.
- Apply for unemployment insurance and other help in DC, Maryland, and Virginia.
- Call landlords, lenders, and utilities to ask for a payment plan before a bill goes unpaid.
- Avoid high-cost loans and scams that target people in a money crisis.
這與我們的課程有何關聯： Our class covers how to rank bills by what happens if you do not pay them. This lesson turns that skill into a 30-day action plan for a layoff, cut hours, or a federal shutdown, with places in DC, Maryland, and Virginia to apply for help.
要知道的話
- 失業保險（UI） (Unemployment insurance (UI))
- 州政府每週有限時間發放給因非自身過錯而失業或失去工時的勞工。
- 休假 (Furlough)
- 一段雇主（如聯邦政府）在關門期間要求員工停止工作且不支付薪資的時期。
- 困難計畫 (Hardship plan)
- 與貸款機構簽訂短期協議，因收入減少而降低或暫停還款。
- 寬限期 (Forbearance)
- 貸款機構允許在一定時間內暫停或降低貸款還款。通常你之後仍需支付暫停的金額。
- 付款安排 (Payment arrangement)
- 與您的電力、瓦斯或自來水公司制定計畫，分期分期付款。
- 公共費用 (Public charge)
- 移民法中的一項測試，用來評估一個人是否可能依賴政府協助。它主要影響申請綠卡的人。
您的30天計畫一覽
收入可能在毫無預警的情況下停止。裁員、工時減少、受傷或聯邦政府關門都可能將薪水減半。2025年秋季的聯邦政府關門持續了43天，是美國歷史上最長的一次，並讓許多華盛頓特區地區的勞工失業。
Yaw 和 Abena Mensah 住在馬里蘭州海茲維爾。Yaw 被送貨工作解雇了。Abena 仍然兼職擔任居家護理助理。他們的月薪從 5,000 美元降到 2,500 美元。這是他們遵循的計畫。
- 第1天到第7天： 申請失業救濟。檢查你的最後薪資單。列出每張帳單、金額及到期日。
- 第5天到第14天： 對帳單進行排序。在每個到期日前，打電話給所有你無法全額支付的貸款機構和公用事業公司。
- 第7天到第21天：申請食物、能源和租金協助。替換失去的健康保險。
- 第21到30天： 為下個月制定較小的支出計畫。每週持續要求領取失業救濟金。
第一週：申請失業救濟並查看你最後的薪水
失業保險（UI）會在有限期間內補償你因非自身過失而失去的工作或工時。即使你住在另一個州，也請在你工作的州申請。第一週內申請。這是免費的。
- 華盛頓特區：可透過華盛頓特區就業服務部（DOES）線上申請。如需協助，請致電 （202） 724-7000。
- 馬里蘭州：可透過BEACON系統線上申請或電話申請。從馬里蘭州失業保險部門開始。
- 維吉尼亞州： 向 維吉尼亞就業委員會 申請或致電 866-832-2363。
每週你必須要求付款、申報所賺取的款項，通常還要找工作。如果你的工時被削減但工作沒有結束，你可能會拿到較少的部分補助。
要申請失業保險，你必須在領取薪資時被允許在美國工作，且現在也必須被允許工作。持有ITIN（國稅局的稅務號碼）但沒有工作許可證的人通常無法申請失業保險。如果你是現金支付或被視為承包商，還是要申請並帶薪資證明。州政府會決定。
最後薪資。 在華盛頓特區，如果你的雇主終止你的工作，你的最終薪資必須在下一個工作日前到期。在馬里蘭州和維吉尼亞州，薪水必須在你下一個正常發薪日前到期。
健康保險。 如果您因工作失去健康保險，您有60天時間透過DC Health Link、Maryland Health Connection或維吉尼亞保險市場申請新計劃。
範例
哪一張帳單先有？Mensahs工作表
Abena 的 2,500 美元必須支付家裡的費用，直到 Yaw 開始發放失業救濟金。他們列出每筆帳單，並根據未付的後果來排名：失去家園、暖氣和燈光、食物，或是 Abena 工作所需的車子。
| 比爾（依序） | 金額 | 目前總計 |
|---|---|---|
| 1. 租金 | $1,600 | $1,600 |
| 2. 電力與燃氣 | 170美元 | $1,770 |
| 3. 食物（較短的清單，加上食物儲藏室） | 400美元 | 2,170美元 |
| 4. 汽車保險 | 150美元 | $2,320 |
| 5. 電話與網路（較便宜方案） | 60美元 | $2,380 |
| 離開去欠其他債務 | 120美元 |
2,500美元收入 減 2,380美元用於需求 = 剩餘120美元
有三張帳單不合：車貸（$350）、信用卡最低還款額（$75）和商店卡最低還款額（$40）。車貸是三張帳單中最先的，因為貸款人可以收車。於是Abena在到期日前打電話給貸款人，要求將一筆還款提前到貸款期末。貸款人同意了。這120美元就涵蓋了兩張信用卡的最低還款額（$115）。他們也取消了串流和健身房會員（$45）。
注意兩件事。房租和水電費優先於信用卡，儘管信用卡利息很高。而最重要的一步是一通早早打的電話。
在你錯過付款前打電話
貸款機構和水電公司在你 遲 繳前能為你做的事比遲繳後多。大多數貸款機構會在逾期30天前才向信用局報告逾期付款，但滯納金可能更早開始。
- 汽車貸款或個人貸款： 請求將付款延遲到貸款結束時（延後），或降低月付金額。
- 信用卡： 申請利率或付款較低的困難計畫。
- 房貸：詢問 你的服務商（你匯款的公司）關於寬限期，並諮詢免費的HUD認可住房顧問。
- 聯邦學生貸款：詢問 你的服務機構是否有失業補助延期或根據你的收入付款。絕不要付錢給公司。
- 公用事業： 要求付款安排。在華盛頓特區，電力公司不能在預報氣溫達到95°F以上或32°F或更低的日子切斷家庭服務。這只會延遲停電。你仍然欠帳單。
- 租金：在租金到期前與房東溝通。閱讀我們的租客權利課程，了解如果你無法支付時的權利。
您好，我叫[您的姓名]，我的帳號是[號碼]。我在[日期]失去了工作，無法在[日期]支付全部款項。您有什麼困難選項，例如調整付款或暫時降低數月？請以書面形式寄給我協議。請提供您的姓名及本次通話的參考編號。
寫下日期、對方姓名以及他們同意的內容。
協助申請在華盛頓特區、馬里蘭州和維吉尼亞州
撥打華盛頓特區、馬里蘭州或維吉尼亞州的 211 ，尋找當地的食物、租金和水電協助。
- 食物： 申請SNAP（食品福利）：在華盛頓特區透過人類服務部申請，在馬里蘭透過MarylandBenefit網站申請，在維吉尼亞州透過CommonHelp申請。現在就想免費領取食物，請撥打首都區食物銀行的飢餓生命線，電話： （202） 644-9807 （西班牙語）。
- 能源帳單： 在華盛頓特區，向能源與環境部（DOEE）申請LIHEAP（聯邦低收入家庭能源補助計畫）及公用事業折扣計畫。在馬里蘭州，向家庭能源計畫辦公室申請。在維吉尼亞州，透過CommonHelp申請能源補助。部分計畫僅在特定時段接受申請。
- 租金： 華盛頓特區的緊急租金援助計畫（ERAP）幫助部分收入極低的租客支付逾期租金。該計畫僅在特定時間接受申請;請查閱 erap.dhs.dc.gov。在馬里蘭州和維吉尼亞州，請撥打211。
SNAP規定於2025年改變。 聯邦法律使規定更為嚴格。越來越多18至64歲能工作且家中沒有14歲以下子女的成年人，現在必須每週工作約20小時（每月80小時）工作或參加工作計畫，才能在三年內申請超過3個月的SNAP。領取失業救濟或已申請並遵守失業規定的人通常可獲得豁免。難民和庇護者僅因該身份就無法再申請SNAP。即使父母無法，美國公民子女仍可申請SNAP。
給移民的一則說明。 一項新的聯邦「公共負擔」規則於2026年9月18日生效。它允許移民官員在申請綠卡時，查看更多種類的公共福利，這些福利在該日期或之後使用。在申請福利前，請免費諮詢移民律師或美國司法部認可的非營利組織代表。不要去找公證人。在美國，公證人不是律師。請參閱我們 關於針對新移民詐騙的課程。
政府關門：聯邦員工與承包商
許多華盛頓特區地區的家庭依賴聯邦薪資。關門對聯邦員工和承包商員工的影響各不相同。
| 問題 | 聯邦公務員 | 承包商員工 |
|---|---|---|
| 結束後還有補發薪資嗎？ | 是的，根據2019年的法律。 | 不保證。 |
| 期間失業？ | 如果被無薪假，你可以在你工作的州申請UCFE（聯邦員工失業救濟）。如果你必須無薪工作，通常就不行。 | 如果你的工時停止或被削減，你可以申請一般州政府失業救濟。 |
| 等補發薪水到帳後？ | 你很可能需要償還失業救濟金。 | 不適用。 |
補發薪資只有在關門結束後才有用。在此之前，先整理帳單並提前聯絡貸款機構。過去的停工期間，有些銀行和信用合作社曾提供聯邦員工的付款緩解或低成本貸款，所以請向你的銀行詢問。如果你在承包商工作，請詢問是否可以使用有薪假。
小心
危機陷阱：昂貴的貸款與虛假的幫助
當資金短缺時，「快速現金」的優惠隨處可見。典型的發薪日貸款每借100美元，持續兩週收取15美元。這相當於約391%的年利率（APR）。
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 天 × 100 = 約 391% 年利率
馬里蘭州對小額貸款每年最多允許33%的利率，華盛頓特區也有嚴格的利率限制，因此這類貸款在那裡很可能是違法的，即使是線上貸款。維吉尼亞州允許部分短期貸款。利率上限為每年36%，但貸款機構也可能收取最高25美元的月費。請查詢NMLS Consumer Access（nmlsconsumeraccess.org）上的貸款機構執照。汽車所有權貸款會讓你工作所需的車輛面臨風險。
同時也要注意：
- 任何收取費用申請失業救濟的人。申請在州政府網站上免費進行。
- 打電話或簡訊說你贏得了「救濟補助金」，但必須先付費用。
- 在家工作會寄支票給你，並要求你退回部分錢。支票會跳票，你還得欠銀行錢。
提示
失業稅收規劃
重點摘要
- File for unemployment in your first week, in the state where you worked. Filing is free.
- Pay for housing, utilities, food, and the transportation you need for work first.
- Call lenders and utilities before the due date. Ask for a hardship plan and get it in writing.
- Federal employees get back pay after a shutdown by law. Contractor employees are not guaranteed it, but they can apply for unemployment.
- Loans that cost hundreds of percent a year make a crisis worse. Look for free help first.
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值得信賴的網站，您可以在這裡了解更多資訊。這些連結會指向 Dollar Scholars 未經營的其他網站。
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申請華盛頓特區的失業救濟 （另一個網站）
線上申請華盛頓特區失業救濟的步驟及申請事項。
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馬里蘭州失業保險部門 （另一個網站）
如何在 BEACON 提交馬里蘭州理賠、每週認證並報告你的求職情況。有西班牙語協助。
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維吉尼亞就業委員會 （另一個網站）
線上申請維吉尼亞州失業救濟，每週申請，並找到求助電話。
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尋找華盛頓特區地區的食物援助 （另一個網站）
在華盛頓特區及鄰近的馬里蘭和維吉尼亞州尋找免費食物，或致電飢餓生命線尋求協助。
本課程是一般財務教育，非法律、稅務或財務建議。規則與金額會變動，因此重要數字請向官方來源查詢。