從貸款估價到交屋日（以及保住你的房屋）

1. 請至少向三家貸款機構索取貸款估算，例如銀行、信用合作社和房貸公司。貸款機構必須在申請後三個工作天內寄出貸款。
2. 請在短時間內申請，例如兩週。信用分數會將多次房貸貸款機構的信用調查合併為單一查詢。根據分數不同，該期間為14至45天。
3. 確保每個估價金額相同，且貸款金額和頭期款相同，這樣你才能公平比較。
4. 比較利率、點數、年利率、每月還款額、過戶費用以及成交現金。
5. 請每位貸款機構解釋你不理解的費用。你可以問：「你能降低這個費用或匹配另一個方案嗎？」
6. 在第一頁，檢查是否有 提前還款罰款 （提前還款的費用）或 氣球還款 （年底需支付的龐大款項）。大多數買家都應該避免使用。

房貸利率每天都會變動。利率鎖定會讓你的利率維持一段時間，通常是30、45或60天，只要你能準時交屋且申請內容沒有變動。請以書面形式要求鎖定。

即使有鎖，您的費率或費用也可能在以下情況下變動：

• 你改變貸款類型或頭期款金額，
• 估價（專業估價）會比預期高或低，
• 您的信用分數會變動，或
• 貸款機構無法記錄部分收入，例如加班費或獎金。

問你的貸款機構：「我的鎖有多長？如果交屋延遲，延長鎖的費用會是多少？」延長可能會很昂貴。

貸款機構必須在交屋前至少三個工作天提供交屋揭露。（在華盛頓特區地區，交割通常稱為結算。）利用這些日期逐行比較你最新的貸款估算。

哪些費用可以改變

• 利率不會上漲 （除非你的申請或貸款有變動，或利率尚未鎖定）：支付給貸款人或房貸經紀人的費用，例如點數和開辦費、你不被允許購物所需的服務費用，以及轉帳稅。
• 費用可以增加，但總共不超過10%： 登記費用，以及從貸款機構名單中選擇服務提供者時的必要服務費用。
• 金額可變動： 預付利息、房屋保險、托管存款，以及貸款機構不要求的服務。

託管帳戶是服務商每月付款時收取的錢，用來支付你的房產稅和房屋保險。交屋時通常你會投入一些資金來啟動。

如果費用上漲超過規定允許且未改變，您有權退還額外金額。部分變更還會給您新的三天等待期：固定利率貸款的年利率會增加超過1/8個百分點、增加提前還款罰金，或貸款類型改變，例如從固定利率改為可調利率。

收官週檢查清單

• 將交割揭露與您的貸款估算比較：貸款金額、利率、每月還款、點數、費用及成交現金。
• 在交屋日前向貸款機構詢問所有差異。
• 設立房屋保險。貸款機構要求。
• 請撥打您已信任的電話號碼，確認如何支付現金以完成交易。
• 做最後一次檢查：親自到家檢查，確認是否符合你同意的狀況。
• 帶照片身分證。如果需要口譯員，事先安排，或帶你信任的人。
• 不要簽署你不理解的東西，也絕不要在空白頁上簽名。所有文件都要備份。

工作時數減少、裁員或醫療費用都可能讓還款變得困難。最重要的步驟是及早行動。法拍是貸款機構在你停止還房貸時，用來接管並出售房屋的法律程序。一般來說，法拍程序要等到你拖欠超過120天後才能開始。善用這段時間。

1. 一旦知道可能會錯過付款，請盡快打電話給你的服務商。電話號碼會寫在你的月結單上。
2. 詢問損失 緩解 選項，例如還款計畫、寬限期（短暫暫停或降低還款額）或貸款修改（永久變更貸款條款）。
3. 請盡快提交完整的申請表。如果您的服務機構在法拍開始前收到申請，通常該服務商必須先審查，才能開始法拍程序。
4. 請致電HUD認可的住房顧問，電話800-569-4287。他們可以協助你申請，通常免費。
5. 打開所有來自服務商和法院的信件。如果你錯過截止日期，可能會失去一些選擇。

您好，我叫[您的姓名]。我的貸款號碼是[貸款號碼]。我的收入在[日期]下降，原因是[原因]。我想保住我的房子，但可能無法在[到期日]支付款項。我有哪些損失緩解選項？請寄給我申請表，並告訴我你需要的所有文件及截止日期。請給我您的姓名和參考電話，方便這通電話嗎？

當地協助

• 華盛頓特區： 請撥打防止贖熱線 （202） 265-2255。收到違約通知後，您可以使用華盛頓特區止贖調解計畫，與您的貸款機構會與中立調解員會面。華盛頓特區法律援助與華盛頓特區律師公益中心為符合資格者提供免費法律協助。
• 馬里蘭州： 請撥打房屋協助熱線 1-877-462-7555。馬里蘭州也有針對居住在該房屋的人士進行法拍調解服務。您必須在收到開始法拍的法院文件後 25 天內向法院申請調解，且需支付費用。馬里蘭法律援助協助符合資格的人。
• 維吉尼亞州：及 早致電HUD認可的輔導員。北維吉尼亞法律服務協助符合資格的人。

關於收入減少時的更多步驟，請參閱《 收入停止：你的前30天》。