Kupovina kuće i dobijanje hipoteke · Lekcija 2 3

Učešće Pomoć i vrste kredita u DC, Merilend, i Virdžinija

Uporedite uobičajene tipove kredita, naći učešća i zatvaranje troškova pomoć u DC, Merilend, i Virdžinija, razumeju hipotekarno osiguranje, i raditi svoj novac za zatvaranje. (Oko 18 min, 6 kviz pitanja)

U ovoj lekciji

Šta ćete naučiti

Uporedite konvencionalne, FHA, VA i USDA kredite i njihove minimalne učešća.
Pronađi predujam i pomoć za troškove zatvaranja u DC-u, Merilendu i Virdžiniji, i proverite pravila svakog programa.
Objasnite hipotekarno osiguranje i kada se može ukloniti privatno hipotekarno osiguranje.
Izračunajte gotovinu koja vam je potrebna pri zatvaranju, sa i bez pomoći.

Kako se ovo povezuje sa našim časovima: Naša klasa pokriva vrste hipoteka i kako one funkcionišu. Ova lekcija dodaje lokalne programe koji mogu pomoći kupcima DC-area sa učešćem, pravilima za proveru i radnim primerom gotovine za zatvaranje.

Reči koje treba znati

Konvencionalni kredit (Conventional loan): Hipoteka koja nije osigurana ili garantovana od strane vladine agencije. Mnogi se prodaju Fannie Mae ili Freddie Mac.
FHA kredit (FHA loan): Hipoteka osigurana od strane Federalne stambene uprave, koja je deo HUD-a. To omogućava nisku uplatu, ali naplaćuje hipotekarno osiguranje.
Privatno hipotekarno osiguranje (PMI) (Private mortgage insurance (PMI)): Osiguranje koje štiti zajmodavca, a ne vas, ako prestanete da plaćate konvencionalni kredit. Obično je potrebno kada stavite manje od 20%.
Pomoć pri učešću (Down payment assistance): Novac iz programa koji pomaže u plaćanju učešća ili troškova zatvaranja. To može biti grant, koji ne otplaćuje, ili kredit.
Odloženi kredit (Deferred loan): Kredit bez mesečnih uplata u određenom vremenskom periodu. Kasnije ga otplaćujete, obično kada prodate, refinansirate ili prestanete da živite u kući.
Gotovina za zatvaranje (Cash to close): Ukupan iznos koji morate dovesti do zatvaranja: vaš predujam i troškovi zatvaranja, minus bilo koji krediti ili pomoć.
Prvi put kupac kuće (First-time homebuyer): Za mnoge programe, osoba koja nije u vlasništvu kuće u poslednje tri godine. Svaki program postavlja svoje pravilo.

Vrste kredita na prvi pogled

Većina kupaca koristi jednu od četiri vrste hipoteke. Najveće razlike su koliko morate spustiti, ko može da se kvalifikuje, i kakav hipotekarnog osiguranja plaćate.

Uobičajeni tipovi kredita i njihovi minimalni predujmovi (od septembra 2026.)
Vrsta kredita	Predujam	Dobro je znati
konvenцionalan	Već 3% za neke kredite	Sa manje od 20% dole, obično plaćate PMI. PMI možete ukloniti kasnije.
FHA	Niska kao 3,5%	Ima hipotekarno osiguranje, često za životni vek kredita. Od 25. maja 2025. godine, nestalni stanovnici, kao što su ljudi sa radnim vizama, ne mogu dobiti FHA kredite.
VA	Nema učešća za kvalifikovane kupce, ako cena nije veća od procenjene vrednosti (profesionalna procena onoga što kuća vredi, po nalogu zajmodavca)	Za kvalifikovane članove službe, veterani, i neki preživeli supružnici. Nema mesečnog hipotekarnog osiguranja, ali možete platiti jednokratnu naknadu za finansiranje.
USDA	Nema učešća za kvalifikovane kupce	Za kupce sa niskim i umerenim primanjima u ruralnim područjima koja ispunjavaju uslove. Kuće u gradovima kao što je DC ne ispunjavaju uslove. Adresu možete proveriti na veb lokaciji USDA podobnosti.

Ako niste američki državljanin ili vlasnik zelene karte, pitajte svakog zajmodavca koje kredite možete dobiti. Pravila za konvencionalne kredite razlikuju se od pravila FHA, a neki lokalni zajmodavci nude sopstvene kredite za ITIN zajmoprimce. Stambeni savetnik može vam pomoći da ih pronađete. Od juna 2026. godine, federalni regulatori su zatražili od banaka da pažljivije pogledaju klijente koji koriste ITIN. Neki mogu tražiti više dokumenata ili reći ne, pa pitajte pre nego što se prijavite.

Pomoć u DC: HPAP i DC otvorena vrata

Program pomoći pri kupovini kuće (HPAP)

DC Odeljenje za stanovanje i razvoj zajednice (DHCD) vodi HPAP, a Agencija za stambeno finansiranje DC (DCHFA) pomaže u upravljanju. HPAP daje beskamatne kredite kako bi pomogao kupcima sa niskim i umerenim primanjima da prvi put kupe kuću u DC-u.

Ko: prvi put kupci. Za HPAP, to znači da niste posedovali nijednu kuću ili drugu stambenu imovinu u poslednje tri godine. Stanovnici DC su na prvom mestu. Neki ljudi koji su radili u DC najmanje godinu dana takođe mogu da se prijave.
Gde: dom mora biti u DC, i to mora biti vaš glavni dom.
Koliko: to zavisi od vašeg prihoda i veličine domaćinstva. DHCD ažurira svoju tabelu svake godine.
Otplata: kupci sa nižim primanjima ne vrše mesečne isplate. Kupci sa umerenim primanjima počinju da plaćaju u šestoj godini. Ceo kredit je dospeo ako prodate, refinansirate (sa nekim izuzecima), ili prestanete da živite u kući. Da biste refinansirali znači da izvadite novu hipoteku da isplati staru, često da biste dobili nižu stopu.
Kako se prijaviti: preko organizacije u zajednici, kao što su Housing Counseling Services, Latino ekonomski razvoj centar (LEDC) ili MANNA.

HPAP novac je ograničen. Za fiskalnu godinu 2026, DHCD je rekao da će pomoći podnosiocima zahteva prvi došao, prvi služio. Finansiranje i pravila mogu da se menjaju svake fiskalne godine. Fiskalna godina DC-a počinje 1. oktobra, pa pitajte savetnika ranije o vremenu.

DЦ otvorena vrata

DC Open Doors, iz DCHFA, nudi stambene kredite uz pomoć u plaćanju predujma za domove u DC-u. Od septembra 2026. godine, njegova veb stranica je rekla:

Prvi put i ponovljeni kupci mogu da ga koriste, a sada ne morate da živite u DC-u.
Postoji granica prihoda, a minimalni kreditni rezultat je 640.
Kredit za pomoć u učešću može pokriti vaš puni minimalni predujam.
Taj kredit ima 0% kamate i nema mesečnih uplata. Dospijeva nakon 30 godina, ili ranije ako prodate, refinansirate ili prestanete da živite u kući.

Pomoć u Merilendu i Virdžiniji

Merilend Hipotekarni program (MMP)

1st Time Advantage krediti su za kupce koji prvi put kupuju. Ovo uključuje ljude koji nisu posedovali glavni dom u poslednje tri godine. Neki veterani i neki kupci u određenim ciljanim oblastima takođe mogu da se kvalifikuju.
Flek krediti su za prvi put ili ponovljene kupce.
Većina MMP kredita dolazi sa učešćem pomoći kao 0% odloženog kredita. U 2026, opcije uključen stan $6,000, ili iznos jednak 3%, 4%, ili 5% od prve hipoteke. Vi ga otplatiti kada se završi prva hipoteka, na primer kada prodate ili refinansiranje.
Ako vam odobreni partner, kao što su neki poslodavci, pruži pomoć, MMP može da ga uporedi sa do 2,500 dolara više na nekim kreditima.
Svaki zajmoprimac mora uzeti odobrenu klasu obrazovanja kupca kuće.
Postoje posebni krediti za kupce u okrugu Montgomeri i okrugu Prince George.
Prijavljujete se preko zajmodavca odobrenog od strane MMP-a.

Virdžinija Stanovanje

Virginia Housing daje stambene kredite preko odobrenih zajmodavaca, sa ograničenjima prihoda i cena.
Njegov predujam Pomoć Grant je pravi grant, tako da ga nikada ne otplaćuje. To je za kupce prvi put, i za ponovljene kupce u određenim oblastima, koji koriste kvalifikovani Virdžinija stambeni kredit.
Grant za pomoć pri zatvaranju troškova može pomoći kupcima koji dobiju VA ili USDA kredit preko Virginia Housing-a. Takođe se nikada ne vraća.
Mnogi krediti za stanovanje u Virdžiniji zahtevaju besplatnu klasu za kupce kuća. Možete ga uzeti lično ili na mreži. Online kurs traje oko osam sati.

Neke županije i gradovi u regionu takođe vode svoje programe. Stambeni savetnik odobren od strane HUD-a može vam reći koji vam odgovaraju.

Pravila koja treba proveriti pre nego što računate na pomoć

Svaki program ima svoja pravila. Postavite ova pitanja pre nego što napravite ponudu za dom:

Koja je granica prihoda za veličinu mog domaćinstva?
Da li postoji ograničenje na cenu kuće?
Kako program definiše kupca koji prvi put kupuje?
Moram li da živim u kući kao svom glavnom domu? Koliko dugo?
Da li je potrebna klasa kupca? Koje klase računaju?
Koji minimalni kreditni rezultat i maksimalni DTI mi je potreban?
Koliko svog novca moram da uložim?
Da li je to grant ili kredit? Ako je to kredit, kada moram da ga vratim: kada prodam, refinansiram, iselim se ili nakon određenog broja godina?
Mogu li ga kombinovati sa drugim programima?
Da li prihvata kupce sa mojim imigracionim statusom ili ITIN?
Da li je novac sada dostupan i koliko dugo traje odobrenje?
Koji zajmodavci su odobreni za korišćenje ovog programa?

Dobijte odgovore u pisanoj formi. Pravila programa i iznosi dolara se menjaju, često na početku nove fiskalne godine.

Hipotekarno osiguranje: PMI i FHA premije

Kada stavite mali iznos, zajmodavac preuzima više rizika. Hipotekarno osiguranje štiti zajmodavca ako prestanete da plaćate. To vas ne štiti, ali to je ono što čini nisku uplatu mogućim.

PMI na konvencionalne kredite

Sa manje od 20% dole na konvencionalnom kreditu, obično plaćate privatno hipotekarno osiguranje (PMI) kao deo mesečne uplate. Savezni zakon vam daje dva glavna načina da se to okonča:

Možete zatražiti od svog servisera u pisanoj formi da otkaže PMI kada je planirano da vaš kredit stanje dostigne 80% od prvobitne vrednosti kuće. Potrebna vam je dobra istorija plaćanja i mora ispuniti druge uslove, kao što je pokazivanje da dom nije izgubio vrednost.
Vaš serviser mora automatski prekinuti PMI kada je planirano da vaš saldo dostigne 78% od prvobitne vrednosti, ako ste u toku sa plaćanjem.

FHA hipotekarno osiguranje

FHA krediti naplaćuju dve premije. Od septembra 2026. godine, unapred premija iznosi 1,75% iznosa kredita, a može se dodati kreditu. Tu je i godišnja premija, koja se plaća kao deo vaše mesečne uplate. Za većinu kupaca koji su spustili 3,5%, godišnja premija je 0,55% kredita i traje do kraja trajanja kredita. Ako spustite 10% ili više, završava se nakon 11 godina. Neki vlasnici kasnije refinansiraju u konvencionalni kredit kako bi prestali da ga plaćaju.

$ 350,000 dom - $ 12,250 dole = $ 337,750 kredit; $ 337,750 × 0.55% ÷ 12 = oko $ 155 mesečno na početku

Primer

Radni primer: gotovina za zatvaranje kuće od 350.000 dolara

Mekdes radi u bolnici u DC-u. Ona kupuje stan od 350.000 dolara u DC-u sa FHA kreditom i 3.5% dole. Njena procena kredita pokazuje $ 10,500 u troškovima zatvaranja, uključujući pripejd poreze i osiguranje. (Troškovi zatvaranja mnogo variraju. Ovaj broj je samo primer.)

$350,000 × 3.5% = $12,250 učešća

Gotovina za zatvaranje za dom od 350.000 dolara, sa i bez pomoći (primer)
Pretraga	Bez pomoći	Sa kreditom za pomoć u učešću
Predujam (3.5%)	$ 12,250	$ 12,250
Troškovi zatvaranja i pripejd stavke	$ 10,500	$ 10,500
Kredit za pomoć u učešću	$0	−$12,250
Gotovina Mekdes mora doneti	$ 22,750	$ 10,500

Kredit za pomoć smanjuje joj gotovinu da se zatvori za više od polovine. Ali to nije besplatan novac. Sa programom kao što je DC Open Doors, ona mora da otplati $ 12,250 kada proda, refinansira ili se iseli, ili nakon 30 godina. Ako prodavac pristane da plati deo svojih troškova zatvaranja, trebalo bi joj još manje novca. Takođe bi trebalo da planira da zadrži hitnu štednju nakon zatvaranja, umesto da troši svaki dolar koji ima.

Pazi

Ne plaćajte za liste besplatnog novca

Neki sajtovi i pozivaoci obećavaju besplatan novac vlade za vaš predujam ako prvo platite naknadu. Drugi traže vaš broj socijalnog osiguranja ili prijavu banke da proveri da li se kvalifikujete. Pravi programi u ovoj lekciji su navedeni besplatno na zvaničnim sajtovima, i HUD-odobreni savetnici mogu pomoći da se prijavite za malo ili nimalo troškova. Nikada ne plaćaju za listu grantova, i nikada ne daju svoju banku prijavu nikome.

Savet

Pitajte zajmodavce pravo pitanje

Pre nego što odaberete zajmodavca, pitajte: "Da li vam je odobreno da kredite sa [naziv programa]? Koliko od ovih kredita ste zatvorili ove godine?" Zajmodavac koji često koristi program može vam pomoći da izbegnete kašnjenja.

Ključni zaključci

Neki krediti treba samo 3% ili 3.5% dole, i VA i USDA krediti ne mogu trebati ništa dole za kvalifikovane kupce.
DC, Merilend i Virdžinija imaju programe koji pomažu u troškovima učešća ili zatvaranja. Mnogi su krediti koje otplaćujete kada prodajete, refinansirate ili se krećete.
Pre nego što odaberete dom, proverite ograničenje prihoda svakog programa, pravilo prvog kupca, zahtev klase i pravila otplate.
Sa konvencionalnim kreditom, možete zatražiti da otkažete PMI kada je planirano da vaš saldo dostigne 80% prvobitne vrednosti kuće.
Gotovina za zatvaranje je vaš predujam plus troškovi zatvaranja, minus bilo kakva pomoć. Držite hitne uštede i nakon zatvaranja.

Idi dalje

Pouzdane veb stranice na kojima možete saznati više. Ovi linkovi idu na druge veb stranice koje Dollar Scholars ne radi.

Program pomoći pri kupovini kuće (HPAP) (drugi sajt)
DC Department of Housing and Community Development (DHCD) · Jezik: English

DC je beskamatni krediti za niske i umerene prihode prvi put kupci, sa tekućim prihodima i tabelama pomoći.
DЦ otvorena vrata (drugi sajt)
DC Housing Finance Agency (DCHFA) · Jezik: English

Stambeni krediti sa učešćem pomoći za prvi put i ponovljene kupce kupovine u DC.
Merilend Hipoteka programa (drugi sajt)
Maryland Department of Housing and Community Development · Jezik: English

Merilend je stambeni krediti sa učešća i zatvaranja troškova pomoći, plus prihod i ograničenje cena alata.
Virginia Housing: kupci kuća (drugi sajt)
Virginia Housing · Jezik: English

Virdžinija je prvi put kupac krediti, predujam i zatvaranje troškova grantovi, i besplatne klase kupca.

Ova lekcija je opšte finansijsko obrazovanje, a ne pravni, poreski ili finansijski saveti. Pravila i iznosi se menjaju, pa proverite važne brojeve sa zvaničnim izvorom.