Ayuda con el pago inicial y tipos de préstamos en DC, Maryland y Virginia

La mayoría de los compradores utilizan uno de cuatro tipos de hipoteca. Las mayores diferencias son cuánto debes aportar, quién puede calificar y qué tipo de seguro hipotecario pagas.

Si no eres ciudadano estadounidense ni titular de una tarjeta verde, pregunta a cada prestamista qué préstamos puedes obtener. Las normas para los préstamos convencionales son diferentes a las de la FHA, y algunos prestamistas locales ofrecen sus propios préstamos para los prestatarios ITIN. Un asesor de vivienda puede ayudarte a encontrarlos. Desde junio de 2026, los reguladores federales han pedido a los bancos que examinen más detenidamente a los clientes que usan un ITIN. Algunos pueden pedir más documentos o decir que no, así que pregunta antes de solicitar.

Programa de Asistencia para la Compra de Vivienda (HPAP)

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Comunitario de DC (DHCD) gestiona HPAP, y la Agencia de Financiación de la Vivienda de DC (DCHFA) ayuda a gestionarlo. HPAP concede préstamos sin intereses para ayudar a compradores primerizos de ingresos bajos y moderados a comprar una vivienda en DC.

• Quién: compradores primerizos. Para HPAP, eso significa que no has sido propietario de ninguna vivienda u otra propiedad residencial en los últimos tres años. Los residentes de DC son lo primero. Algunas personas que llevan al menos un año trabajando en DC también pueden solicitar.
• Dónde: la casa debe estar en DC y debe ser tu residencia principal.
• Cuánto: depende de tus ingresos y del tamaño del hogar. DHCD actualiza su tabla cada año.
• Reembolso: los compradores de ingresos bajos no realizan pagos mensuales. Los compradores de ingresos moderados empiezan a hacer pagos en el sexto año. El préstamo completo vence si vendes, refinancias (con algunas excepciones) o dejas de vivir en la vivienda.
• Cómo solicitar: a través de una organización comunitaria, como Housing Counseling Services, el Latino Economic Development Center (LEDC) o MANNA.

El dinero de HPAP es limitado. Para el año fiscal 2026, el DHCD dijo que ayudaría a los solicitantes por orden de llegada. La financiación y las normas pueden cambiar cada año fiscal. El año fiscal de DC comienza el 1 de octubre, así que pregunta con antelación a un orientador sobre el momento.

Puertas Abiertas de DC

DC Open Doors, de DCHFA, ofrece préstamos hipotecarios con ayuda con la entrada de viviendas en DC. A septiembre de 2026, su página web decía:

• Los compradores primerizos o recurrentes pueden usarlo, y ahora no necesitas vivir en DC.
• Hay un límite de ingresos y la puntuación crediticia mínima es 640.
• Un préstamo de asistencia para el pago inicial puede cubrir la totalidad mínima de tu entrada.
• Ese préstamo tiene 0% de interés y no tiene pagos mensuales. Vence después de 30 años, o antes si vendes, refinancias o dejas de vivir en la vivienda.

Programa Hipotecario de Maryland (MMP)

• Los préstamos First Time Advantage son para compradores primerizos. Esto incluye a personas que no han tenido una vivienda principal en los últimos tres años. Algunos veteranos y algunos compradores en ciertas zonas específicas también pueden cumplir.
• Los préstamos flexibles son para compradores primerizos o recurrentes.
• La mayoría de los préstamos MMP incluyen ayuda con la entrada como préstamos diferidos al 0%. En 2026, las opciones incluían un pago fijo de 6.000 dólares, o una cantidad igual al 3%, 4% o 5% de la primera hipoteca. Lo devuelves cuando termina la primera hipoteca, por ejemplo cuando vendes o refinancias.
• Si un socio aprobado, como algunos empleadores, te ayuda, el MMP puede igualarlo con hasta 2.500 dólares más en algunos préstamos.
• Todo prestatario debe realizar un curso aprobado de educación para compradores de vivienda.
• Existen préstamos especiales para compradores en los condados de Montgomery y Prince George's.
• Solicitas a través de un prestamista aprobado por el MMP.

Vivienda en Virginia

• Virginia Housing concede préstamos hipotecarios a través de prestamistas aprobados, con límites de ingresos y precios.
• Su Ayuda para el Pago Inicial es una subvención real, así que nunca la devuelves. Es para compradores primerizos y para compradores recurrentes en ciertas zonas que utilizan un préstamo hipotecario elegible en Virginia.
• Una subvención de asistencia para costes de cierre puede ayudar a los compradores que obtienen un préstamo VA o USDA a través de Virginia Housing. Tampoco se devuelva nunca.
• Muchos préstamos hipotecarios en Virginia requieren su clase gratuita para compradores de vivienda. Puedes realizarla presencialmente o online. El curso online dura unas ocho horas.

Algunos condados y ciudades de la región también gestionan sus propios programas. Un consejero de vivienda aprobado por HUD puede decirte cuáles se adaptan a ti.

Cada programa tiene sus propias normas. Haz estas preguntas antes de hacer una oferta por una vivienda:

• ¿Cuál es el límite de ingresos para el tamaño de mi hogar?
• ¿Hay algún límite en el precio de la vivienda?
• ¿Cómo define el programa a un comprador primerizo?
• ¿Debo vivir en la casa como mi hogar principal? ¿Por cuánto tiempo?
• ¿Es obligatorio un curso para compradores de vivienda? ¿Qué clases cuentan?
• ¿Qué puntuación mínima de crédito y qué DTI máximo necesito?
• ¿Cuánto de mi propio dinero debo invertir?
• ¿Es una subvención o un préstamo? Si es un préstamo, ¿cuándo debo devolverlo: cuando venda, refinancie, me mude o después de un número determinado de años?
• ¿Puedo combinarlo con otros programas?
• ¿Acepta compradores con mi estatus migratorio o con un ITIN?
• ¿Hay dinero disponible ahora y cuánto tarda la aprobación?
• ¿Qué prestamistas están autorizados para usar este programa?

Obtén las respuestas por escrito. Las normas del programa y las cantidades cambian, a menudo al inicio de un nuevo año fiscal.

Cuando aportas una pequeña entrada, el prestamista asume más riesgos. El seguro hipotecario protege al prestamista si dejas de pagar. No te protege, pero es lo que hace posible un pago inicial bajo.

PMI de préstamos convencionales

Con menos del 20% de entrada en un préstamo convencional, normalmente pagas un seguro hipotecario privado (PMI) como parte de tu pago mensual. La ley federal te ofrece dos formas principales de ponerle fin:

• Puedes pedir por escrito a tu gestor que cancele el PMI cuando el saldo de tu préstamo esté programado para alcanzar el 80% del valor original de la vivienda. Necesitas un buen historial de pagos y debes cumplir otras condiciones, como demostrar que la vivienda no ha perdido valor.
• Tu gestor debe finalizar el PMI automáticamente cuando tu saldo esté programado para alcanzar el 78% del valor original, si estás al día con tus pagos.

Seguro hipotecario FHA

Los préstamos FHA cobran dos primas. A septiembre de 2026, la prima inicial es del 1,75% del importe del préstamo y puede añadirse al préstamo. También existe una prima anual, que se paga como parte de tu pago mensual. Para la mayoría de los compradores que aportan un 3,5%, la prima anual es del 0,55% del préstamo y dura toda la vida del préstamo. Si pones un 10% o más, termina tras 11 años. Algunos propietarios luego refinancian a un préstamo convencional para dejar de pagarlo.

350.000 $ de vivienda − 12.250 $ de entrada = 337.750 $ de préstamo; 337.750 $ × 0,55% ÷ 12 = unos 155 $ al mes al principio