Qué mueve tu puntaje crediticio (y qué no)

Un puntaje crediticio es un número que predice qué tan probable es que pagues crédito a tiempo. Proviene de la información en tu reporte crediticio. Tienes muchos puntajes, no solo uno, porque las empresas usan diferentes fórmulas, llamadas modelos de puntuación. La mayoría de los puntajes van de 300 a 850. Un puntaje más alto usualmente significa que pagas menos por pedir prestado.

Los puntajes FICO son ampliamente utilizados. FICO dice que sus puntajes analizan cinco grupos de información:

Otros modelos de puntuación, como VantageScore, valoran las cosas de manera un poco diferente. Los mismos hábitos ayudan con todos: pagar a tiempo, mantener bajos los saldos y aplicar solo para el crédito que necesitas.

Tu puntaje solo usa lo que aparece en tu reporte de crédito. Tus ingresos no forman parte de ellos. Un prestamista aún puede preguntarte sobre tus ingresos y tu trabajo cuando solicites.

El historial de pagos es lo que más importa. Los prestamistas usualmente no reportan un pago atrasado a las agencias de crédito hasta que hayan pasado al menos 30 días después de la fecha de vencimiento. Algunos esperan hasta 60 días. Pero se puede cobrar una multa por retraso poco después de la fecha de vencimiento. Una vez que se reporta un pago atrasado, puede permanecer en tu reporte por siete años.

Por ejemplo, Denise en Bowie tiene un pago del auto que vence el día 15. Si paga en su totalidad el día 22, puede que deba una multa por retraso, pero el prestamista usualmente no reportará el pago como atrasado. Si paga 35 días después de la fecha de vencimiento, su reporte puede mostrar un pago atrasado de 30 días por siete años.

¿Estás a punto de atrasar un pago? Haz esto

1. Llama al prestamista antes de la fecha de vencimiento. Pregunta sobre cambiar tu fecha de vencimiento, una breve pausa en los pagos o un plan de dificultades. Anota con quién hablaste y qué te dijeron.
2. Paga lo que puedas tan pronto como puedas. Pagar el monto total adeudado antes de que esté 30 días tarde a menudo evita que el pago atrasado salga de tu reporte.
3. Configura pagos automáticos al menos para el mínimo en cada tarjeta y préstamo.
4. Si no puedes mantenerte al día con varias cuentas, habla con un consejero de crédito sin fines de lucro. Consulta cómo hacer un plan de pago de deudas y cuándo tus ingresos disminuyan.

Mito: Revisar mi propio puntaje crediticio lo baja.

Hecho: Cuando revisas tu propio reporte o puntaje, es una consulta suave. No afecta tu puntaje. Una consulta dura ocurre cuando solicitas crédito, y puede bajar un poco tu puntaje. Cuando buscas un préstamo para auto, hipoteca o préstamo estudiantil, los modelos de puntuación suelen contar varias verificaciones en un corto tiempo, a menudo de 14 a 45 días, como una sola.

Mito: Un ingreso mayor significa una puntuación más alta.

Hecho: Tus ingresos no aparecen en tu reporte crediticio, por lo que no forman parte de tu puntaje.

Mito: Debería cerrar cartas viejas que no uso.

Hecho: Cerrar una tarjeta puede aumentar tu utilización, como muestra el ejemplo de Joy. Mantener una tarjeta que has tenido abierta por muchos años generalmente ayuda, especialmente si no tiene cuota anual.

Mito: Debo llevar un saldo y pagar intereses para construir crédito.

Hecho: Pagar tu saldo completo cada mes construye crédito, puede mejorar tu puntaje y no te cuesta intereses.

Mito: Pagar una cobranza la elimina de mi informe.

Hecho: Una cobranza pagada puede permanecer en tu reporte hasta por siete años, pero debería aparecer como pagada. Las cobranzas médicas pagadas son diferentes: las agencias de crédito dicen que no las incluyen.

Las reglas sobre facturas médicas cambiaron varias veces. En enero de 2025, el CFPB terminó una regla para mantener la mayoría de las facturas médicas fuera de los reportes de crédito. En julio de 2025, un tribunal federal canceló esa regla. Así que hoy no hay prohibición federal.

Las tres agencias de crédito siguen sus propias políticas:

• Las cobranzas médicas pagadas no se incluyen en los reportes de crédito.
• Las cobranzas médicas que comenzaron por debajo de $500 no están incluidas.
• Una recaudación médica no pagada no se incluye hasta que haya pasado al menos un año.

Las leyes locales añaden más protección. Las leyes de Maryland vigentes desde el 1 de octubre de 2025 dicen que los proveedores médicos y cobradores de deudas no pueden reportar deudas médicas, y las agencias de crédito no pueden incluirla. Una ley de Virginia de 2024 dice que los proveedores de atención médica, y cualquier persona que cobre una deuda médica, no pueden reportarla. DC aprobó una ley de deuda médica en 2026 que impedirá que los proveedores de salud y cobradores de deudas reporten deudas médicas. Comienza a aplicarse solo seis meses después de que el presupuesto de DC la pague, así que pregunta a asistencia legal si ya aplica a ti. En octubre de 2025, el CFPB dijo que cree que la ley federal prevalece sobre reglas estatales como estas, por lo que los tribunales pueden decidir hasta dónde llegan.

• Busca colecciones médicas en los tres reportes.
• Disputa cualquier cobro médico que se haya pagado, que haya empezado por debajo de $500 o que tenga menos de un año.
• En Maryland, si una agencia de crédito no elimina la deuda médica que la ley prohíbe, puedes presentar una queja ante la Oficina de Regulación Financiera al 410-230-6077.
• Pregunta al hospital o clínica sobre ayuda financiera antes de pagar una factura grande. En Maryland, los pacientes hospitalizados tienen 240 días desde la primera factura para solicitar.