మీ క్రెడిట్ స్కోరును ఏది కదిలిస్తుంది (మరియు ఏమి చేయదు)

క్రెడిట్ స్కోర్ అనేది మీరు సకాలంలో క్రెడిట్ ను తిరిగి చెల్లించే అవకాశం ఎంత ఉందో అంచనా వేసే సంఖ్య. ఇది మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్ లోని సమాచారం నుండి వస్తుంది. మీకు ఒకటి మాత్రమే కాదు, మీకు చాలా స్కోర్ లు ఉన్నాయి, ఎందుకంటే కంపెనీలు స్కోరింగ్ మోడల్స్ అని పిలువబడే వేర్వేరు సూత్రాలను ఉపయోగిస్తాయి. చాలా స్కోర్ లు 300 నుండి 850 వరకు వెళతాయి. అధిక స్కోర్ సాధారణంగా మీరు రుణం తీసుకోవడానికి తక్కువ చెల్లించడం అని అర్థం.

FICO స్కోర్లు విస్తృతంగా ఉపయోగించబడతాయి. FICO దాని స్కోర్లు ఐదు సమూహాల సమాచారాన్ని చూస్తాయని చెప్పారు:

వాంటేజ్ స్కోర్ వంటి ఇతర స్కోరింగ్ నమూనాలు విషయాలను కొంచెం భిన్నంగా తూకం వేస్తాయి. అదే అలవాట్లు వాటన్నింటికీ సహాయపడతాయి: సమయానికి చెల్లించండి, బ్యాలెన్స్ ను తక్కువగా ఉంచండి మరియు మీకు అవసరమైన క్రెడిట్ కోసం మాత్రమే దరఖాస్తు చేసుకోండి.

మీ స్కోర్ మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్ లో ఉన్నదాన్ని మాత్రమే ఉపయోగిస్తుంది. మీ ఆదాయం దానిలో భాగం కాదు. మీరు దరఖాస్తు చేసినప్పుడు రుణదాత మీ ఆదాయం మరియు మీ ఉద్యోగం గురించి అడగవచ్చు.

చెల్లింపు చరిత్ర చాలా ముఖ్యమైనది. రుణదాతలు సాధారణంగా తప్పిపోయిన చెల్లింపును క్రెడిట్ బ్యూరోలకు నివేదించరు, ఇది గడువు తేదీ దాటి కనీసం 30 రోజులు దాటుతుంది. కొందరు 60 రోజుల వరకు వేచి ఉంటారు. కానీ గడువు తేదీ తర్వాత వెంటనే ఆలస్య రుసుము వసూలు చేయవచ్చు. ఆలస్య చెల్లింపు నివేదించబడిన తర్వాత, అది మీ నివేదికలో ఏడు సంవత్సరాలు ఉంటుంది.

ఉదాహరణకు, బౌవీలోని డెనిస్ 15 వ తేదీన కారు చెల్లింపు చెల్లించాల్సి ఉంది. ఆమె 22 వ తేదీన పూర్తిగా చెల్లిస్తే, ఆమె ఆలస్య రుసుము చెల్లించాల్సి ఉండవచ్చు, కానీ రుణదాత సాధారణంగా చెల్లింపును ఆలస్యంగా నివేదించడు. గడువు తేదీ తర్వాత 35 రోజుల తర్వాత ఆమె చెల్లిస్తే, ఆమె నివేదిక ఏడు సంవత్సరాల పాటు 30 రోజుల ఆలస్య చెల్లింపును చూపించవచ్చు.

చెల్లింపును కోల్పోతున్నారా? దీన్ని చేయండి

1. గడువు తేదీకి ముందు రుణదాతకు కాల్ చేయండి. మీ గడువు తేదీని తరలించడం, చెల్లింపుల నుండి చిన్న విరామం లేదా కష్ట ప్రణాళిక గురించి అడగండి. మీరు ఎవరితో మాట్లాడారు మరియు వారు ఏమి చెప్పారు అని వ్రాయండి.
2. మీకు వీలైనంత త్వరగా చెల్లించండి. 30 రోజులు ఆలస్యం కావడానికి ముందు పూర్తి మొత్తాన్ని చెల్లించడం తరచుగా ఆలస్య చెల్లింపును మీ నివేదిక నుండి దూరంగా ఉంచుతుంది.
3. ప్రతి కార్డు మరియు లోన్ పై కనీసం ఆటోమేటిక్ పేమెంట్ లను సెటప్ చేయండి.
4. మీరు అనేక బిల్లులను కొనసాగించలేకపోతే, లాభాపేక్షలేని క్రెడిట్ కౌన్సెలర్ తో మాట్లాడండి. రుణ చెల్లింపు ప్రణాళికను రూపొందించండి మరియు మీ ఆదాయం పడిపోయినప్పుడు చూడండి.

అపోహ: నా స్వంత క్రెడిట్ స్కోరును తనిఖీ చేయడం వల్ల అది తగ్గుతుంది.

వాస్తవం: మీరు మీ స్వంత నివేదిక లేదా స్కోరును తనిఖీ చేసినప్పుడు, ఇది మృదువైన విచారణ. ఇది మీ స్కోరును ప్రభావితం చేయదు. మీరు క్రెడిట్ కోసం దరఖాస్తు చేసినప్పుడు కఠినమైన విచారణ జరుగుతుంది మరియు ఇది మీ స్కోరును కొద్దిగా తగ్గిస్తుంది. మీరు కారు రుణం, తనఖా లేదా విద్యార్థి రుణం కోసం షాపింగ్ చేసినప్పుడు, స్కోరింగ్ మోడల్స్ సాధారణంగా తక్కువ సమయంలో అనేక చెక్కులను లెక్కిస్తాయి, తరచుగా 14 నుండి 45 రోజులు.

అపోహ: పెద్ద ఆదాయం అంటే అధిక స్కోరు.

వాస్తవం: మీ ఆదాయం మీ క్రెడిట్ రిపోర్ట్ లో లేదు, కాబట్టి ఇది మీ స్కోరులో భాగం కాదు.

అపోహ: నేను ఉపయోగించని పాత కార్డులను మూసివేయాలి.

వాస్తవం: జాయ్ యొక్క ఉదాహరణ చూపినట్లుగా, కార్డును మూసివేయడం మీ వినియోగాన్ని పెంచుతుంది. మీరు చాలా సంవత్సరాలుగా ఉన్న కార్డును తెరిచి ఉంచడం సాధారణంగా సహాయపడుతుంది, ప్రత్యేకించి దీనికి వార్షిక రుసుము లేకపోతే.

అపోహ: నేను బ్యాలెన్స్ ను తీసుకెళ్లాలి మరియు క్రెడిట్ నిర్మించడానికి వడ్డీ చెల్లించాలి.

వాస్తవం: ప్రతి నెలా మీ పూర్తి బ్యాలెన్స్ చెల్లించడం క్రెడిట్ ను పెంచుతుంది, మీ స్కోరుకు సహాయపడుతుంది మరియు మీకు వడ్డీ ఖర్చు కాదు.

అపోహ: సేకరణను చెల్లించడం నా నివేదిక నుండి తొలగిస్తుంది.

వాస్తవం: చెల్లింపు సేకరణ మీ నివేదికలో ఏడు సంవత్సరాల వరకు ఉండవచ్చు, కానీ అది చెల్లించినట్లు చూపించాలి. చెల్లింపు వైద్య సేకరణలు భిన్నంగా ఉంటాయి: క్రెడిట్ బ్యూరోలు వాటిని చేర్చలేదని చెబుతున్నాయి.

మెడికల్ బిల్లుల గురించి నియమాలు చాలాసార్లు మారాయి. జనవరి 2025 లో, CFPB చాలా వైద్య బిల్లులను క్రెడిట్ నివేదికల నుండి దూరంగా ఉంచడానికి ఒక నియమాన్ని పూర్తి చేసింది. జూలై 2025 లో, ఫెడరల్ కోర్టు ఆ నియమాన్ని రద్దు చేసింది. కాబట్టి ఈ రోజు ఫెడరల్ నిషేధం లేదు.

మూడు క్రెడిట్ బ్యూరోలు ఇప్పటికీ వారి స్వంత విధానాన్ని అనుసరిస్తాయి:

• చెల్లింపు వైద్య సేకరణలు క్రెడిట్ రిపోర్ట్ లలో చేర్చబడవు.
• $ 500 లోపు ప్రారంభమైన వైద్య సేకరణలు చేర్చబడలేదు.
• కనీసం ఒక సంవత్సరం గడిచే వరకు చెల్లించని వైద్య సేకరణ చేర్చబడదు.

స్థానిక చట్టాలు మరింత రక్షణను జోడిస్తాయి. అక్టోబర్ 1, 2025 నుండి అమలులో ఉన్న మేరీల్యాండ్ చట్టాలు వైద్య ప్రదాతలు మరియు రుణ కలెక్టర్లు వైద్య రుణాన్ని నివేదించలేరని మరియు క్రెడిట్ బ్యూరోలు దీనిని చేర్చకపోవచ్చు. 2024 వర్జీనియా చట్టం ఆరోగ్య సంరక్షణ ప్రదాతలు మరియు వైద్య రుణాన్ని సేకరించే ఎవరైనా దానిని నివేదించలేరని చెబుతుంది. DC 2026 లో వైద్య రుణ చట్టాన్ని ఆమోదించింది, ఇది ఆరోగ్య సంరక్షణ ప్రదాతలు మరియు రుణ కలెక్టర్లను వైద్య రుణాన్ని నివేదించకుండా ఆపుతుంది. DC బడ్జెట్ చెల్లించిన ఆరు నెలల తర్వాత మాత్రమే ఇది వర్తించడం ప్రారంభిస్తుంది, కాబట్టి ఇది మీకు ఇంకా వర్తిస్తుందా అని న్యాయ సహాయం అడగండి. అక్టోబర్ 2025 లో, CFPB ఫెడరల్ చట్టం ఇలాంటి రాష్ట్ర నియమాలను అధిగమిస్తుందని నమ్ముతున్నానని తెలిపింది, కాబట్టి వారు ఎంత దూరం చేరుకుంటారో న్యాయస్థానాలు నిర్ణయించవచ్చు.

• మీ మూడు నివేదికలలో వైద్య సేకరణల కోసం చూడండి.
• $500 లోపు ప్రారంభమైన లేదా ఒక సంవత్సరం కంటే తక్కువ వయస్సు ఉన్న ఏదైనా వైద్య సేకరణను వివాదం చేయండి.
• మేరీల్యాండ్ లో, క్రెడిట్ బ్యూరో చట్టం నిషేధించిన వైద్య రుణాన్ని తొలగించకపోతే, మీరు 410-230-6077 వద్ద ఆఫీస్ ఆఫ్ ఫైనాన్షియల్ రెగ్యులేషన్ కు ఫిర్యాదు చేయవచ్చు.
• మీరు పెద్ద బిల్లు చెల్లించే ముందు ఆసుపత్రి లేదా క్లినిక్ ను ఆర్థిక సహాయం గురించి అడగండి. మేరీల్యాండ్ లో, ఆసుపత్రి రోగులు దరఖాస్తు చేయడానికి మొదటి బిల్లు నుండి 240 రోజులు ఉన్నాయి.