Báo cáo tín dụng và điểm tín dụng · Bài học 3 3

Điều gì làm thay đổi điểm tín dụng của bạn (và những gì không)

Xem cách các khoản thanh toán và số dư thẻ thay đổi điểm số với các ví dụ đã được thực hiện, phân biệt giữa sai lầm và sự thật, kiểm tra quy định nợ y tế năm 2026 và tránh các chiêu trò sửa chữa tín dụng.

Khoảng 17 phút
Câu hỏi trắc nghiệm: 6
Kiểm tra lần cuối: Tháng 9 2026
Xây dựng dựa trên: Money Smart for Adults - Module 6: Báo cáo tín dụng và điểm số

Trong bài học này

Những gì bạn sẽ học được

Hãy nêu tên các yếu tố chính trong điểm tín dụng và mức độ quan trọng của từng yếu tố.
Tính toán tỷ lệ sử dụng tín dụng và lên kế hoạch giảm nó.
Phân biệt những hiểu lầm về điểm tín dụng với sự thật.
Nhận biết các vụ lừa đảo sửa chữa tín dụng và biết bạn có thể tự làm gì miễn phí.

Cách điều này liên quan đến lớp nhân vật: Trong lớp, bạn đã học những kiến thức cơ bản về chấm điểm tín dụng và cách phát hiện các vụ lừa đảo sửa chữa tín dụng. Bài học này bổ sung các ví dụ đã thực tế về sử dụng tín dụng và thanh toán trễ, xem xét lại các hiểu lầm hoặc sự thật, cũng như các quy định hiện hành về nợ y tế.

Những từ cần biết

Điểm tín dụng (Credit score): Một con số, thường từ 300 đến 850, dự đoán khả năng bạn trả nợ đúng hạn. Nó dựa trên báo cáo tín dụng của bạn.
Mô hình tính điểm (Scoring model): Công thức mà một công ty sử dụng để biến thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn thành điểm số. FICO và VantageScore là hai ví dụ.
Lịch sử thanh toán (Payment history): Hồ sơ về việc bạn đã thanh toán đúng hạn các tài khoản tín dụng hay không.
Sử dụng tín dụng (Credit utilization): Tỷ lệ hạn mức thẻ tín dụng mà bạn đang sử dụng, được thể hiện dưới dạng phần trăm.
Kiểm tra mềm (Soft inquiry): Kiểm tra tín dụng không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, ví dụ như khi bạn kiểm tra tín dụng của chính mình.
Công ty sửa chữa tín dụng (Credit repair company): Một doanh nghiệp nói rằng họ có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn với một khoản phí. Luật liên bang giới hạn những gì họ có thể tính và cam kết.

Những gì được tính vào điểm số của bạn

Điểm tín dụng là con số dự đoán khả năng bạn trả nợ đúng hạn như thế nào. Nó đến từ thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn. Bạn có nhiều điểm số, không chỉ một, vì các công ty sử dụng các công thức khác nhau gọi là mô hình điểm số. Hầu hết các điểm số dao động từ 300 đến 850. Điểm số cao hơn thường có nghĩa là bạn trả ít tiền hơn để vay mượn.

Điểm FICO được sử dụng rộng rãi. FICO cho biết điểm số của họ xem xét năm nhóm thông tin:

Những yếu tố được tạo thành điểm FICO
Yếu tố	Những gì nó nhìn thấy	Chia sẻ
Lịch sử thanh toán	Dù bạn đã thanh toán đúng hạn, và bất kỳ khoản thanh toán trễ, thu hồi nợ hay phá sản nào	35%
Số tiền còn nợ	Số tiền bạn nợ, bao gồm bao nhiêu hạn mức thẻ bạn sử dụng	30%
Thời hạn lịch sử tín dụng	Tài khoản của bạn đã mở bao lâu	15%
Tín dụng mới	Bạn vừa mở hoặc đăng ký bao nhiêu tài khoản gần đây	10%
Cơ cấu tín dụng	Các loại tín dụng bạn có, như thẻ và khoản vay	10%
Tổng cộng		100%

Các mô hình chấm điểm khác, như VantageScore, lại cân nhắc khác một chút. Những thói quen giống nhau giúp ích cho tất cả các vấn đề: thanh toán đúng hạn, giữ số dư thấp, và chỉ đăng ký tín dụng bạn cần.

Điểm tín dụng của bạn chỉ sử dụng những gì có trong báo cáo tín dụng. Thu nhập của bạn không nằm trong đó. Người cho vay vẫn có thể hỏi về thu nhập và công việc của bạn khi bạn nộp đơn.

Ví dụ

Sử dụng tín dụng: thẻ của Marcus

Tỷ lệ sử dụng tín dụng là tỷ lệ sử dụng hạn mức thẻ tín dụng mà bạn đang sử dụng. Mô hình chấm điểm xem xét mức độ gần hạn mức của bạn. Nhiều chuyên gia, bao gồm CFPB, khuyên không nên sử dụng quá 30% tổng hạn mức của bạn.

Marcus sống ở Anacostia. Thẻ duy nhất của anh ta có giới hạn 1.000 đô la.

Việc sử dụng Marcus ở các cân bằng khác nhau
Cân bằng	Giới hạn	Sử dụng
$800	$1,000	80%
$300	$1,000	30%
$100	$1,000	10%
Mục tiêu: $300 hoặc thấp hơn	$1,000	30% hoặc ít hơn

Giới hạn số dư ÷ × 100 = mức sử dụng: $800 ÷ $1,000 × 100 = 80%

Để giảm từ 80% xuống còn 30%, Marcus cần trả $500, vì $800 − $300 = $500. Nếu anh ấy ngừng sử dụng thẻ và trả $125 mỗi tháng, sẽ mất khoảng bốn tháng, hoặc lâu hơn một chút do lãi suất.

$500 ÷ $125 mỗi tháng = 4 tháng, cộng lãi suất

Ví dụ

Đóng thẻ cũ: trước và sau

Joy sống ở Alexandria. Cô ấy có hai thẻ. Thẻ A có giới hạn $500 và số dư $400. Thẻ B có giới hạn $1,500 và số dư $0. Cô ấy không bao giờ dùng thẻ B và muốn đóng nó. Hãy nhìn xem số tiền sử dụng của cô ấy sẽ ra sao.

Việc sử dụng Joy trước và sau khi đóng Thẻ B
Mục	Cả hai lá bài đều mở	Sau khi đóng Thẻ B
Tổng giới hạn	$2,000	$500
Tổng số dư	$400	$400
Sử dụng	20%	80%

Trước: $400 ÷ $2,000 = 20%. Sau đó: $400 ÷ $500 = 80%

Đóng Thẻ B không làm giảm nợ của cô ấy. Nó chỉ làm mất 1.500 đô la trong số tín dụng còn lại, nên tỷ lệ sử dụng của cô ấy tăng mạnh. Nếu Thẻ B không có phí hàng năm, giữ thẻ mở và không sử dụng có thể tốt hơn cho điểm tín dụng của cô ấy. Nếu thẻ có phí cao hoặc khiến bạn khó tránh chi tiêu, việc đóng thẻ vẫn có thể là lựa chọn đúng.

Thanh toán trễ: tại sao 30 ngày lại quan trọng

Lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất. Các tổ chức cho vay thường không báo cáo khoản thanh toán bị bỏ lỡ cho đến khi đã quá hạn ít nhất 30 ngày. Một số chờ đến 60 ngày. Nhưng phí trễ hạn có thể được tính ngay sau ngày đến hạn. Khi báo cáo thanh toán muộn, khoản này có thể tồn tại trên báo cáo của bạn trong bảy năm.

Ví dụ, Denise ở Bowie có khoản thanh toán xe đến hạn vào ngày 15. Nếu cô ấy thanh toán đầy đủ vào ngày 22, cô ấy có thể phải trả phí trễ, nhưng bên cho vay thường không báo cáo khoản thanh toán là trễ. Nếu cô ấy thanh toán sau 35 ngày kể từ ngày đến hạn, báo cáo của cô ấy có thể ghi nhận khoản thanh toán trễ 30 ngày trong bảy năm.

Sắp trễ thanh toán à? Hãy làm điều này

Gọi cho bên cho vay trước ngày đến hạn. Hỏi về việc dời ngày đến hạn, tạm nghỉ ngắn hạn thanh toán, hoặc kế hoạch hỗ trợ khó khăn. Ghi lại những người bạn đã nói chuyện và họ nói gì.
Trả những gì bạn có thể càng sớm càng tốt. Thanh toán toàn bộ số tiền còn nợ trước khi trễ 30 ngày thường khiến khoản thanh toán trễ không còn trong báo cáo của bạn.
Thiết lập thanh toán tự động cho ít nhất mức tối thiểu trên mỗi thẻ và khoản vay.
Nếu bạn không thể trả được nhiều hóa đơn, hãy nói chuyện với cố vấn tín dụng phi lợi nhuận. Xem cách lập kế hoạch trả nợ và khi thu nhập của bạn giảm.

Thần thoại hay sự thật?

Quan niệm sai lầm: Kiểm tra điểm tín dụng của chính mình sẽ làm giảm điểm tín dụng.: Sự thật: Khi bạn kiểm tra báo cáo hoặc điểm số của chính mình, đó là một cuộc kiểm tra mềm. Nó không ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Một cuộc kiểm tra cứng xảy ra khi bạn đăng ký tín dụng, và nó có thể làm giảm điểm số của bạn một chút. Khi bạn tìm kiếm khoản vay mua xe, thế chấp hoặc khoản vay sinh viên, các mô hình chấm điểm thường tính nhiều tấm séc trong thời gian ngắn, thường từ 14 đến 45 ngày, như một lần.
Quan niệm sai lầm: Thu nhập lớn hơn đồng nghĩa với điểm số cao hơn.: Sự thật: Thu nhập của bạn không có trong báo cáo tín dụng, nên nó không nằm trong điểm tín dụng của bạn.
Quan niệm sai: Tôi nên đóng các lá bài cũ mà tôi không dùng.: Sự thật: Đóng thẻ có thể làm tăng tỷ lệ sử dụng thẻ của bạn, như ví dụ của Joy đã cho thấy. Giữ một thẻ bạn đã mở nhiều năm thường giúp ích, đặc biệt nếu thẻ đó không có phí hàng năm.
Quan niệm sai lầm: Tôi phải giữ số dư và trả lãi để xây dựng tín dụng.: Sự thật: Thanh toán toàn bộ số dư hàng tháng giúp tăng điểm tín dụng, có thể cải thiện điểm tín dụng và không phải trả lãi suất.
Quan niệm sai lầm: Trả hết khoản thu nợ sẽ xóa nó khỏi báo cáo của tôi.: Sự thật: Một khoản thu hồi đã trả có thể tồn tại trên báo cáo của bạn tối đa bảy năm, nhưng nó nên được hiển thị là đã thanh toán. Thu hồi nợ y tế đã trả thì khác: các cơ quan tín dụng nói rằng họ không bao gồm chúng.

Nợ y tế trên báo cáo tín dụng: những gì áp dụng trong năm 2026

Các quy định về hóa đơn y tế đã thay đổi nhiều lần. Vào tháng 1 năm 2025, CFPB đã hoàn tất một quy định giữ hầu hết các hóa đơn y tế khỏi báo cáo tín dụng. Vào tháng 7 năm 2025, một tòa án liên bang đã hủy bỏ quy định đó. Vì vậy, hiện nay không có lệnh cấm liên bang.

Ba cơ quan tín dụng vẫn tuân thủ chính sách riêng của mình:

Các khoản thu hồi y tế đã thanh toán không được tính trong báo cáo tín dụng.
Các bộ sưu tập y tế bắt đầu dưới $500 sẽ không được tính.
Việc thu hồi y tế chưa thanh toán sẽ không được tính cho đến ít nhất một năm.

Luật địa phương tăng cường bảo vệ. Luật Maryland có hiệu lực từ ngày 1 tháng 10 năm 2025 quy định các nhà cung cấp dịch vụ y tế và công ty thu hồi nợ không được phép báo cáo nợ y tế, và các cơ quan tín dụng không được bao gồm khoản nợ này. Luật Virginia năm 2024 quy định các nhà cung cấp dịch vụ y tế và bất kỳ ai thu hồi nợ y tế đều không được báo cáo. DC đã thông qua luật nợ y tế vào năm 2026 nhằm ngăn các nhà cung cấp dịch vụ y tế và các công ty thu hồi nợ báo cáo nợ y tế. Luật này chỉ bắt đầu áp dụng sáu tháng sau khi ngân sách DC chi trả, vì vậy hãy hỏi trợ giúp pháp lý xem nó đã áp dụng cho bạn chưa. Vào tháng 10 năm 2025, CFPB cho biết họ tin rằng luật liên bang có hiệu lực hơn các quy định của tiểu bang như vậy, nên tòa án có thể quyết định phạm vi áp dụng của chúng.

Hãy tìm các khoản thu thập y tế trên cả ba báo cáo của bạn.
Tranh chấp bất kỳ khoản thu y tế nào đã được thanh toán, bắt đầu dưới $500, hoặc dưới một năm tuổi.
Tại Maryland, nếu một cơ quan tín dụng không xóa nợ y tế mà luật cấm, bạn có thể khiếu nại với Văn phòng Quản lý Tài chính qua số 410-230-6077.
Hãy hỏi bệnh viện hoặc phòng khám về sự hỗ trợ tài chính trước khi bạn thanh toán một hóa đơn lớn. Ở Maryland, bệnh nhân bệnh viện có 240 ngày kể từ ngày nhận hóa đơn đầu tiên để nộp đơn.

Cẩn thận

Các chiêu trò sửa chữa tín dụng

Một số công ty hứa sẽ xóa điểm tín dụng xấu hoặc cộng thêm 100 điểm nhanh chóng, với một khoản phí. Sự thật là không ai có thể pháp lý xóa thông tin tiêu cực chính xác, cập nhật khỏi báo cáo của bạn. Chỉ có thời gian và thói quen tốt mới làm cho nó tốt hơn.

Một luật liên bang, Đạo luật Tổ chức Sửa chữa Tín dụng, bảo vệ bạn. Công ty sửa chữa tín dụng không được tính phí bạn trước khi hoàn thành công việc đã hứa. Công ty phải cung cấp cho bạn hợp đồng bằng văn bản, liệt kê các dịch vụ, tổng chi phí và thời gian thực hiện. Bạn có ba ngày để hủy mà không phải trả bất kỳ khoản nào.

Dấu hiệu cảnh báo của lừa đảo sửa chữa tín dụng:

Nó muốn được thanh toán trước khi làm bất kỳ công việc nào.
Nó bảo bạn không nên tự liên hệ với các cơ quan tín dụng.
Nó yêu cầu bạn tranh chấp thông tin mà bạn biết là đúng.
Nó yêu cầu bạn nói dối trong đơn xin tín dụng hoặc nộp báo cáo đánh cắp danh tính giả mạo.
Nó cung cấp một danh tính tín dụng mới hoặc một số khác để sử dụng thay cho số của bạn. Điều đó là bất hợp pháp.

Báo cáo các vụ lừa đảo sửa chữa tín dụng tại ReportFraud.ftc.gov (bằng tiếng Tây Ban Nha là ReporteFraude.ftc.gov) và cho tổng chưởng lý bang hoặc DC của bạn.

Mẹo

Tự làm miễn phí

Bất cứ điều gì một công ty sửa chữa tín dụng có thể làm hợp pháp, bạn đều có thể tự làm miễn phí: lấy báo cáo, khiếu nại lỗi, thanh toán đúng hạn và giảm số dư nợ của bạn. Để được hướng dẫn miễn phí, hãy nói chuyện với cố vấn nhà ở được HUD phê duyệt hoặc cố vấn tín dụng phi lợi nhuận. Bắt đầu với việc Đọc Báo cáo Tín dụng và sửa lỗi.

Những điểm chính rút ra

Thanh toán đúng hạn là quan trọng nhất. Một khoản thanh toán thường không được báo trễ cho đến khi quá hạn 30 ngày, nhưng phí trễ có thể đến sớm hơn.
Giữ số dư thẻ thấp so với giới hạn của bạn. Nhiều chuyên gia khuyên không nên sử dụng quá 30%.
Việc kiểm tra báo cáo hoặc điểm số của chính bạn không làm giảm điểm số, và thu nhập của bạn không phải là một phần của điểm số.
Đóng một thẻ chưa sử dụng có thể làm tăng tỷ lệ sử dụng thẻ của bạn, vì vậy hãy suy nghĩ kỹ trước khi đóng một thẻ.
Không ai có thể hợp pháp xóa thông tin tiêu cực chính xác, và các công ty sửa chữa tín dụng không được tính phí trước khi thực hiện công việc.

Đi xa hơn

Các trang web đáng tin cậy nơi bạn có thể tìm hiểu thêm. Những liên kết này dẫn đến các trang web khác mà Dollar Scholars không vận hành.

Làm thế nào để tôi có và duy trì điểm tín dụng tốt? (một trang web khác)
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) · Ngôn ngữ: English

Những thói quen giúp điểm số của bạn tốt hơn: thanh toán đúng hạn, giữ mức sử dụng thẻ ở mức 30% hoặc dưới hạn mức của bạn, và chỉ đăng ký tín dụng bạn cần.
Câu hỏi thường gặp về sửa tín dụng (một trang web khác)
Federal Trade Commission (FTC) · Ngôn ngữ: English

Cách nhận biết các vụ lừa đảo sửa chữa tín dụng, quyền lợi của bạn theo Đạo luật Tổ chức Sửa chữa Tín dụng, và những gì bạn có thể tự làm miễn phí.
Preguntas frecuentes acerca de cómo reparar su crédito (một trang web khác)
Federal Trade Commission (FTC) · Ngôn ngữ: Español

Hướng dẫn FTC bằng tiếng Tây Ban Nha: cách nhận biết các vụ lừa đảo sửa chữa tín dụng và những gì bạn có thể tự làm miễn phí.

Bài học này là giáo dục tài chính chung, không phải tư vấn pháp lý, thuế hay tài chính. Quy định và số tiền thay đổi, vì vậy hãy kiểm tra các con số quan trọng với nguồn chính thức.