ما الذي يحرك درجة ائتمانك (وما الذي لا يغير)

درجة الائتمان هي رقم يتنبأ بمدى احتمالية سدادك للائتمان في الوقت المحدد. يأتي من المعلومات الموجودة في تقريرك الائتماني. لديك العديد من الدرجات، وليس واحدة فقط، لأن الشركات تستخدم صيغ مختلفة تسمى نماذج التقييم. معظم الدرجات تتراوح بين 300 إلى 850. عادة ما تعني الدرجة الأعلى أنك تدفع أقل للاقتراض.

تستخدم درجات FICO على نطاق واسع. تقول FICO إن نتائجها تنظر إلى خمس مجموعات من المعلومات:

نماذج التقييم الأخرى، مثل VantageScore، تزن الأمور بشكل مختلف قليلا. نفس العادات تساعد في جميعها: ادفع في الوقت المحدد، حافظ على الأرصدة منخفضة، وقدم فقط للحصول على الائتمان الذي تحتاجه.

درجتك تستخدم فقط ما هو موجود في تقريرك الائتماني. دخلك ليس جزءا منه. قد يسأل المقرض عن دخلك ووظيفتك عند التقديم.

تاريخ السداد هو الأهم. عادة لا يبلغ المقرضون عن السداد المتأخر لمكاتب الائتمان حتى يمر على الأقل 30 يوما بعد تاريخ الاستحقاق. بعضهم ينتظر حتى 60 يوما. لكن يمكن فرض رسوم تأخير بعد موعد الاستحقاق مباشرة. بمجرد الإبلاغ عن التأخر في السداد، يمكن أن تبقى في تقريرك لمدة سبع سنوات.

على سبيل المثال، لدى دينيس إن بوي دفعة سيارة مستحقة في 15 من الشهر. إذا دفعت كاملة في 22 من الشهر، قد تدين بغرام تأخير، لكن المقرض عادة لا يبلغ عن التأخير. إذا دفعت بعد 35 يوما من تاريخ الاستحقاق، قد يظهر تقريرها تأخر في الدفع لمدة 30 يوما لمدة سبع سنوات.

على وشك أن تفوت دفعة؟ افعل هذا

1. اتصل بالمقرض قبل تاريخ الاستحقاق. اسأل عن تغيير موعد الاستحقاق، أو استراحة قصيرة من الدفعات، أو خطة صعوبات. دون من تحدثت إليه وما قالوه.
2. ادفع ما تستطيع في أقرب وقت ممكن. دفع المبلغ الكامل قبل تأخر 30 يوما غالبا ما يمنع التأخير من تقريرك.
3. قم بإعداد دفعات تلقائية على الأقل بالحد الأدنى لكل بطاقة وقرض.
4. إذا لم تستطع مواكبة عدة فواتير، تحدث إلى مستشار ائتماني غير ربحي. فكر في إنشاء خطة سداد ديون ومتى ينخفض دخلك.

خرافة: التحقق من درجة ائتماني الخاصة يقلل من قيمتها.

حقيقة: عندما تتحقق من تقريرك أو درجتك الخاصة، يكون ذلك استفسارا ناعما. لا يؤثر على درجتك. يحدث الاستعلام الصعب عند التقدم بطلب للحصول على ائتمان، وقد يخفض ذلك درجتك قليلا. عندما تبحث عن قرض سيارة أو رهن عقاري أو قرض طلابي، عادة ما تحتسب نماذج التقييم عدة شيكات في وقت قصير، غالبا من 14 إلى 45 يوما، كشيكات واحدة.

خرافة: الدخل الأكبر يعني درجة أعلى.

حقيقة: دخلك غير مدرج في تقريرك الائتماني، لذا فهو ليس جزءا من درجتك.

خرافة: يجب أن أغلق البطاقات القديمة التي لا أستخدمها.

حقيقة: إغلاق بطاقة يمكن أن يزيد من استخدامك، كما يظهر مثال جوي. عادة ما يساعد إبقاء بطاقة لديك مفتوحة لسنوات عديدة، خاصة إذا لم تكن تحمل رسوما سنوية.

خرافة: يجب أن أتحمل رصيدا وأدفع فوائد لبناء الائتمان.

حقيقة: دفع كامل رصيدك شهريا يبني ائتمانا، وقد يساعد درجتك الائتمانية، ولا يكلفك أي فوائد.

خرافة: سداد مبلغ تحصيل يزيلها من تقريري.

حقيقة: يمكن أن تبقى التحصيل المدفوع في تقريرك لمدة تصل إلى سبع سنوات، لكنها يجب أن تظهر كمدفوعة. التحصيلات الطبية المدفوعة مختلفة: وكالات الائتمان تقول إنها لا تشملها.

تغيرت القواعد المتعلقة بالفواتير الطبية عدة مرات. في يناير 2025، أنهى مكتب حماية المستهلك المالي قاعدة لمنع معظم الفواتير الطبية من تقارير الائتمان. في يوليو 2025، ألغت محكمة فيدرالية هذا القانون. لذا لا يوجد حظر فيدرالي اليوم.

لا تزال مكاتب الائتمان الثلاثة تتبع سياستها الخاصة:

• التحصيلات الطبية المدفوعة غير مدرجة في تقارير الائتمان.
• لا تشمل المجموعات الطبية التي بدأت بأقل من 500 دولار.
• لا يتم تضمين التحصيل الطبي غير المدفوع حتى يمر عام واحد على الأقل.

تضيف القوانين المحلية المزيد من الحماية. تنص قوانين ماريلاند السارية منذ 1 أكتوبر 2025 على أن مقدمي الرعاية الطبية ومحصلي الديون لا يجوز لهم الإبلاغ عن الديون الطبية، وقد لا تدرج مكاتب الائتمان ذلك. ينص قانون فيرجينيا لعام 2024 على أن مقدمي الرعاية الصحية، وأي شخص يتلقى دينا طبيا، لا يجوز له الإبلاغ عنه. أقرت واشنطن العاصمة قانونا للديون الطبية في عام 2026 يمنع مقدمي الرعاية الصحية ومحصلي الديون من الإبلاغ عن الديون الطبية. يبدأ التطبيق بعد ستة أشهر فقط من دفع ميزانية العاصمة لدينا، لذا اطلب المساعدة القانونية إذا كانت تنطبق عليك. في أكتوبر 2025، قالت إدارة حماية المستهلك المالي إنها تعتقد أن القانون الفيدرالي يتجاوز قواعد الولاية مثل هذه، لذا قد تقرر المحاكم مدى وصولها.

• ابحث عن مجموعات طبية في جميع تقاريرك الثلاثة.
• اعترض على أي تحصيل طبي مدفوع، أو بدأ بأقل من 500 دولار، أو عمره أقل من سنة واحدة.
• في ماريلاند، إذا لم تقم شركة الائتمان بإزالة الديون الطبية التي يحظرها القانون، يمكنك تقديم شكوى إلى مكتب التنظيم المالي على الرقم 410-230-6077.
• اسأل المستشفى أو العيادة عن المساعدة المالية قبل دفع فاتورة كبيرة. في ماريلاند، لدى مرضى المستشفى 240 يوما من أول فاتورة للتقديم.