신용 점수에 영향을 미치는 요인(그리고 그렇지 않은 요소)

신용 점수는 신용을 제때 상환할 가능성을 예측하는 수치입니다. 신용 보고서에 있는 정보에서 나옵니다. 여러 점수가 존재하며, 회사마다 점수 모델이라 불리는 서로 다른 공식을 사용하기 때문입니다. 대부분의 점수는 300에서 850 사이입니다. 점수가 높을수록 대출 비용이 적게 지불됩니다.

FICO 점수는 널리 사용됩니다. FICO는 점수가 다섯 가지 정보 그룹을 기준으로 한다고 밝혔습니다:

VantageScore 같은 다른 점수 모델들은 약간 다르게 평가합니다. 같은 습관이 모두 도움이 됩니다: 제때 납부하고, 잔액을 적게 유지하며, 필요한 신용만 신청하세요.

점수는 신용 보고서에 적힌 내용만 사용합니다. 소득은 그 일부가 아닙니다. 대출 기관은 신청 시 소득과 직업에 대해 물어볼 수 있습니다.

상환 이력이 가장 중요합니다. 대출 기관은 보통 납부 연체를 신용평가사에 신용평가사에 보고하지 않습니다. 일부는 60일까지 기다리기도 합니다. 하지만 납부 마감일이 지나고 바로 연체료가 부과될 수 있습니다. 연체가 보고되면 7년간 신용보고서에 남을 수 있습니다.

예를 들어, 보위의 데니스는 15일에 자동차 할부금이 납부해야 합니다. 22일에 전액 납부하면 연체료가 부과될 수 있지만, 대출 기관은 보통 연체로 보고하지 않습니다. 만약 납부일로부터 35일 후에 납부하면 보고서에 7년 동안 30일 연체가 표시될 수 있습니다.

결제를 놓칠 예정인가요? 이렇게 하세요

1. 대출 기한 전에 대출 기관에 전화하세요. 기한 변경, 잠시 납부 중단, 어려움 계획에 대해 문의하세요. 누구와 통화했는지, 그들이 뭐라고 했는지 적어두세요.
2. 가능한 한 빨리 납부할 수 있는 만큼 지불하세요. 30일 이내에 전액을 납부하면 연체 기록에서 제외되는 경우가 많습니다.
3. 모든 카드와 대출에서 최소 최소 금액에 대해 자동 이체를 설정하세요.
4. 여러 청구서를 감당할 수 없다면 비영리 신용 상담사와 상담하세요. 부 채 상환 계획을 세 우고 소득이 줄어드는 시기를 확인하세요.

오해: 내 신용 점수를 확인하는 것이 신용 점수를 낮춘다.

사실: 자신의 보고서나 점수를 확인할 때는 소프트 인쿼리입니다. 점수에는 영향을 주지 않습니다. 하드 인쿼리는 신용 신청 시 발생하며, 점수를 약간 낮출 수 있습니다. 자동차 대출, 주택담보대출, 학자금 대출을 구매할 때, 점수 모델은 보통 14일에서 45일 사이에 여러 차례 조회를 한 번에 계산합니다.

오해: 수입이 많을수록 점수도 높아진다.

사실: 당신의 소득은 신용 보고서에 없으므로 점수에 포함되지 않습니다.

오해: 사용하지 않는 오래된 카드를 폐쇄해야 한다는 것입니다.

사실: 조이의 예시가 보여주듯 카드를 해지하면 이용률이 올라갈 수 있습니다. 오랫동안 사용해 온 카드를 계속 유지하는 것이 보통 도움이 되며, 특히 연간 수수료가 없는 경우에는 더욱 그렇습니다.

오해: 신용을 쌓으려면 잔액을 유지하고 이자를 내야 한다.

사실: 매달 전액을 상환하면 신용이 쌓이고 점수에 도움이 될 수 있으며, 이자 비용이 들지 않습니다.

오해: 추심금을 갚으면 내 보고서에서 삭제된다는 것.

사실: 유급 추심은 최대 7년까지 보고서에 남을 수 있지만, 반드시 납부된 것으로 표시되어야 합니다. 유료 의료 추심은 다릅니다: 신용평가사에서는 이를 포함하지 않는다고 합니다.

의료비 청구서에 관한 규칙은 여러 차례 변경되었습니다. 2025년 1월, CFPB는 대부분의 의료비 청구서를 신용 보고서에서 제외하는 규칙을 마무리했습니다. 2025년 7월, 연방 법원은 이 규칙을 취소했습니다. 따라서 오늘날에는 연방 금지 조치가 없습니다.

세 신용평가사는 여전히 각자의 정책을 따릅니다:

• 지불된 의료 추심은 신용 보고서에 포함되지 않습니다.
• 500달러 미만으로 시작한 의료 추심은 포함되지 않습니다.
• 미지급 의료 기금 징수는 최소 1년이 지나야 포함됩니다.

지역 법률이 더 많은 보호를 제공합니다. 2025년 10월 1일부터 시행된 메릴랜드 법률에 따르면 의료 제공자와 채권 추심업체는 의료 부채를 보고할 수 없으며, 신용평가 기관은 이를 포함하지 않을 수 있습니다. 2024년 버지니아 법은 의료 제공자와 의료 부채를 징수하는 사람은 의료 부채를 신고할 수 없다고 규정하고 있습니다. 워싱턴 D.C.는 2026년에 의료 부채 법을 통과시켜 의료 제공자와 채권 추심업체가 의료 부채를 보고하는 것을 금지합니다. 이 법은 DC 예산이 지급된 지 6개월 후에야 적용되기 시작하므로, 법률 구조에 아직 적용되는지 문의하세요. 2025년 10월, CFPB는 연방법이 이러한 주 규정을 우선시한다고 판단하므로, 법원이 그 범위까지 결정할 수 있다고 밝혔습니다.

• 세 보고서 모두에서 의료 추심 기록을 찾아보세요.
• 지불된 의료용 추심, 500달러 미만으로 시작한 금액, 또는 1년 미만의 청구에 대해 이의를 제기하세요.
• 메릴랜드에서는 신용 평가 기관이 법이 금지하는 의료 부채를 제거하지 않는다면, 금융 규제국(410-230-6077)에 불만을 제기할 수 있습니다.
• 큰 청구서를 지불하기 전에 병원이나 클리닉에 재정 지원에 대해 문의하세요. 메릴랜드에서는 병원 환자가 첫 청구서부터 240일 이내에 신청할 수 있습니다.